【摘要】金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展存在較大的區(qū)域差異，這既可在總體狀況中體現(xiàn)也可從行業(yè)發(fā)展的方面體現(xiàn)。最突出的差異是在東部與西部以及東北部之間得到體現(xiàn)，而且西部本區(qū)域內(nèi)部的差異也要大于中東部地區(qū)。本文就區(qū)域金融存在的基礎(chǔ)、區(qū)域金融發(fā)展的狀況進(jìn)行論述，并且對(duì)區(qū)域金融存在的問題進(jìn)行因素分析，最后對(duì)以后的發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融 發(fā)展問題 分析

一、我國(guó)區(qū)域金融存在的基礎(chǔ)

我國(guó)區(qū)域金融之所以存在，既有自然地理位置、自然資源和條件、市場(chǎng)發(fā)育及規(guī)模等客觀基礎(chǔ)的原因，又有人為的主觀影響。表現(xiàn)為：

（一）自然資源與自然條件存在差異

自然資源的多寡對(duì)于生產(chǎn)性企業(yè)以及金融業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成來講具有重要影響，資源充足的地區(qū)較易形成規(guī)模效益，反之則不能。同樣自然條件也是金融本身發(fā)展的又一重要因素，由于部分自然條件是人類目前難以改變的，這就導(dǎo)致大部分資金流入到自然條件好的區(qū)域，這些地方發(fā)展就會(huì)快于其他區(qū)域，進(jìn)而形成更大的差異。這也正是區(qū)位理論中所反映的等級(jí)結(jié)構(gòu)，也就是說不同的自然資源以及條件導(dǎo)致了不同層級(jí)區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的形成。

（二）基礎(chǔ)的設(shè)施存在差異性

基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步具有明顯的“乘數(shù)作用”，世界銀行曾經(jīng)作出的研究反應(yīng)出，人均GDP每提高1%，就會(huì)導(dǎo)致對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施總量的需求提高1%。近些年，國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者也對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系作出測(cè)算，前者對(duì)后者的貢獻(xiàn)率大約在0.1～0.3之間，而那些較發(fā)達(dá)的國(guó)家以及地區(qū)此值大約在0.3～0.4之間或者更高。所以基礎(chǔ)設(shè)施所存在的差異會(huì)對(duì)生產(chǎn)以及貿(mào)易的快速發(fā)展構(gòu)成直接影響，與此同時(shí)其對(duì)資金流向以及區(qū)域金融的發(fā)展形成不同程度的阻力或者助力。

（三）政府政策的影響

政府的政策是政府部門以及領(lǐng)導(dǎo)為了實(shí)現(xiàn)一定的目標(biāo)以及效果所作出的相應(yīng)決策，并采取相應(yīng)的方法和措施。政府的政策具有較大的作用力，尤其是那些優(yōu)惠性的政策，其能否惠及將對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增加或者減退有直接的影響。由于每個(gè)政府的政策都會(huì)具有一定傾向性，這就會(huì)構(gòu)造出相應(yīng)層次的金融結(jié)構(gòu)。所以說不同的區(qū)域之間形成社會(huì)、經(jīng)濟(jì)以及金融的差異性是不可避免的。

（四）金融活動(dòng)空間存在一定的分布性

任何的金融活動(dòng)都是在一定空間內(nèi)作出的行為，而在相應(yīng)空間內(nèi)進(jìn)行的金融活動(dòng)，可以表現(xiàn)為金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)以及金融工具的差異性安排。這些差異安排正是區(qū)域金融得以產(chǎn)生的一部分主觀基礎(chǔ)。

二、我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展的狀況

（一）各地的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有較大差異性

一些區(qū)域由于具有較強(qiáng)的總部?jī)?yōu)勢(shì)，這在一定程度促使一部分金融機(jī)構(gòu)都會(huì)在此區(qū)域增設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，這對(duì)該地區(qū)金融行業(yè)的較快發(fā)展具有明顯的帶動(dòng)作用。相反，對(duì)于那些缺乏政策扶持，而自身的發(fā)展水平又較低，這就使得此地區(qū)金融業(yè)發(fā)展極為滯后，反應(yīng)最為明顯的就是銀行、保險(xiǎn)和證券這三大金融行業(yè)的發(fā)展在區(qū)域之間的差異。

（二）部分區(qū)域資金配置不合理而且使用效率低

近幾年來，各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)都有所增長(zhǎng)，其對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有較強(qiáng)的貢獻(xiàn)度，并且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，可以說金融業(yè)已經(jīng)成為支柱性行業(yè)。不過，有些地區(qū)的資金使用效率較低，配置欠合理，金融與其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不協(xié)調(diào)。而且從信貸的期限結(jié)構(gòu)來講，貸款總額中的中長(zhǎng)期貸款比重超過半數(shù)；而從投向來看，在信貸的支持力度以及產(chǎn)業(yè)分布等都存在較大的差異。不同區(qū)域之間各自為戰(zhàn)，爭(zhēng)搶資源、項(xiàng)目以及投資等情況較為普遍，這進(jìn)一步加劇了區(qū)域差異。

（三）地區(qū)間存貸款比例、增速不均衡

經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)無論存貸款總量，還是人均存貸款量均位居前列，各項(xiàng)存貸款年均余額遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)。從貸存比例和貸款增速看，也存在著不小的差異。區(qū)域金融發(fā)展不平衡，一定使金融業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度也不平衡，更有可能造成一些不良的負(fù)面影響。

三、我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展的制約因素分析

（一）行政壁壘制約

完整搭建金融系統(tǒng)的是一件不容易的工作，不同類型金融機(jī)構(gòu)的組成比例、相協(xié)調(diào)程度、在自身經(jīng)營(yíng)上面的介入程度，以及在發(fā)生糾紛時(shí)的解決機(jī)制等這些問題都需要政府部門達(dá)成一致的意向。一直以來，各地的政府部門在行政方面自我發(fā)展決策，由此形成了行政壁壘，這一壁壘是搭建完整金融體系的一大障礙。所有實(shí)現(xiàn)金融區(qū)域化的前提是破除行政壁壘、確定政府職責(zé)、理順溝通途徑。

（二）利益壁壘制約

任何一個(gè)融合的過程可能都會(huì)損失到某些人和組織的利益，例如：當(dāng)在京的銀行可以跨地域發(fā)放貸款時(shí)，就會(huì)對(duì)津冀本地銀行產(chǎn)生潛在的壓力，即使這些新增貸款會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用，但是依然會(huì)受到利益相關(guān)者的抵制。這些地方保護(hù)主義不利于金融區(qū)域化的實(shí)現(xiàn)，要打破這一利益壁壘，完善仲裁機(jī)制，保持行政溝通是較為有效的方法。

（三）制度壁壘制約

金融機(jī)構(gòu)在跨地域經(jīng)營(yíng)時(shí)會(huì)遇到各種各樣的地方政策，這些政策不屬于地方保護(hù)主義也不針對(duì)外地金融機(jī)構(gòu)，但是各種地方規(guī)定會(huì)極大地影響效率，導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)運(yùn)行不暢。風(fēng)險(xiǎn)原則的不同、信用評(píng)估方式的不同、經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入的不同等皆屬此例。這些制度的地區(qū)差異需要通過協(xié)商來以達(dá)成共識(shí)。

（四）信息壁壘制約

金融業(yè)是一個(gè)這樣的行業(yè)，它嚴(yán)重依賴信息。各地、各行業(yè)的有關(guān)存貸款信息，企業(yè)和個(gè)人的信用信息，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，行業(yè)發(fā)展信息對(duì)金融業(yè)發(fā)展有重要影響。然而，現(xiàn)實(shí)是各地區(qū)各行業(yè)這些重要信息還不健全，以及來自各方面的壓力，因而一個(gè)準(zhǔn)確翔實(shí)的信息庫的構(gòu)造，一個(gè)快速通暢信息通報(bào)機(jī)制的建立是一項(xiàng)迫在眉睫的重要任務(wù)。

（五）人才壁壘制約

金融行業(yè)是一個(gè)需要有一定學(xué)識(shí)人才的行業(yè)，由于歷史原因，我國(guó)到目前為止還沒有實(shí)現(xiàn)人才的自由流動(dòng)，制約人力資源轉(zhuǎn)移的原因多種多樣，如戶口、福利、養(yǎng)老、子女教育等。所以要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域化首先就是社會(huì)保障體系的區(qū)域化，解決勞動(dòng)者在擇業(yè)過程中的后顧之憂，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。

四、我國(guó)區(qū)域金融進(jìn)一步良好發(fā)展的建議

（一）加快轉(zhuǎn)變政府金融管理方式，構(gòu)建區(qū)域金融合理的分配機(jī)制

加快金融一體化的內(nèi)在要求首先要加強(qiáng)管理層面的合作，解決問題的關(guān)鍵是需找合理的金融分配機(jī)制。在金融政策建立方面，制定有利于區(qū)域金融發(fā)展的政策，同時(shí)要構(gòu)建區(qū)域性金融市場(chǎng)。逐漸消除區(qū)域分割，走經(jīng)濟(jì)協(xié)作一體化道路，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)合理布局和產(chǎn)業(yè)調(diào)整，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)也是加快區(qū)域金融建設(shè)的重要步驟。

（二）盡快建立區(qū)域信用體系

改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，要健全地區(qū)社會(huì)信用基礎(chǔ)。一是建立健全法律體系，完善債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，切實(shí)保證債權(quán)人權(quán)利；二是建立健全區(qū)域內(nèi)多種信用評(píng)級(jí)體系；三是各方聯(lián)合，加快區(qū)域信用體系和信用環(huán)境建設(shè)，使用便捷的個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信用系統(tǒng)。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與外部監(jiān)管

為共同防范和化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，可考慮建立區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)。該系統(tǒng)由人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合部門、地方政府以及金融機(jī)構(gòu)自身組成。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)測(cè)與評(píng)估，提示金融領(lǐng)域存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要認(rèn)真履行監(jiān)管職能，加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)的監(jiān)督，增強(qiáng)其內(nèi)部控制，依法審慎經(jīng)營(yíng)。各經(jīng)濟(jì)綜合部門應(yīng)公開發(fā)布更多的宏觀信息和產(chǎn)業(yè)信息引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確把握宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，防止信貸投放方向性風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)決策的政策。

（四）加快區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)金融信息化戰(zhàn)略，對(duì)推進(jìn)區(qū)域金融一體化至關(guān)重要。各區(qū)域金融機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展，必須加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。其中尤其是外匯市場(chǎng)，對(duì)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)依賴性更強(qiáng)，因此各類金融機(jī)構(gòu)要不斷加大對(duì)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，擴(kuò)大容量，并做好各種軟硬件的兼容協(xié)調(diào)工作，為區(qū)域金融發(fā)展做好基礎(chǔ)性工作。

參考文獻(xiàn)

[1]孫翠蘭.論區(qū)域金融存在的主客觀基礎(chǔ)[J].金融博覽，2010.5.

[2]張?jiān)?區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)系[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2008.12.

[3]李敬，冉光和.中國(guó)區(qū)域金融發(fā)展差異調(diào)控：模型、范式與政策[J].區(qū)域發(fā)展問題，2008.2.

[4]刁云濤.論金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)[J].濟(jì)南金融，2007.12.

作者簡(jiǎn)介：張紅偉（1981-），男，河北康保縣人，供職于滄州市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，經(jīng)濟(jì)師。