對于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯，但生意場風云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。

對于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯，但生意場風云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險、公司運營狀況的同時，還要注重家庭資產的穩(wěn)健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產及財富的保全等問題。

□家庭情況

鐘先生今年45歲，是一家私營企業(yè)老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國內上高中一年級。

鐘先生稅前月工資收入3萬元，其名下的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，準備投資擴大經營規(guī)模，預計未來營業(yè)收入增長趨緩。一家三口每年家庭生活開支約12萬元。

鐘先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，自住房產價值300萬元，無貸款，目前公司資本額1000萬元。

□理財目標

1、鐘先生打算2年后送兒子出國留學，到英國攻讀學士學位，屆時需要為其準備經費50萬左右。

2、適當補充鐘先生的企業(yè)經營風險保障。

3、希望在55歲左右退休，過幸福的退休生活。

□理財分析

1、鐘先生家庭資產主要是其所經營的公司資本，無負債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經營風險有較大的不確定性。

就目前的收入狀況，對未來進行規(guī)劃。保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標的實現(xiàn)，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產配比。同時，鐘先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，可對商業(yè)保險加大投資的力度?？傮w保障不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。

2、從鐘先生目前家庭的理財投資來看，除投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風險。

□理財規(guī)劃

投資銀行理財品

鐘先生預計2年后讓兒子到英國留學，為了確保兩年后留學經費，建議以目前存款和鐘先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于銀行理財產品、債券基金等。

按目前去英國留學兩年的費用50萬元左右計算，考慮到學費成長率和匯率等問題，建議鐘先生將目前存款160萬元做如下配置：預留6萬元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產的收益；還可選擇銀行的相關理財產品。

以鐘先生身份和銀行資產情況，建議辦理銀行專門為中小企業(yè)主量身打造的金融卡，這樣可以為他節(jié)約資金匯劃成本。憑專屬卡可購買專屬的理財產品，并且隨時掌握資金進出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財產品和結構性存款產品，因為既有本金保證，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學的相關費用。

選擇意外重疾險

由于大部分中小企業(yè)主的家庭財產沒有實現(xiàn)與企業(yè)財產的真正剝離，一旦企業(yè)經營發(fā)生危機，企業(yè)債權債務問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉甚至可能導致破產。

大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經濟支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。

建議鐘先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責任可以繼續(xù)由此來承擔，另外醫(yī)療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補由此帶來的經濟損失和未來的康復費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主，雖然保費相對較高，但保障充足。兒子的保險應以意外險和重大疾病險為主。

提前布置好養(yǎng)老

針對鐘先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活的計劃，為此他的養(yǎng)老規(guī)劃應具有如下特征：持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長性和不可挪用性。因此，以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢，非常適合作為鐘先生每月社會養(yǎng)老保險的一個補充。建議每年以10萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險，繳費和領取的年限可靈活選擇。

基金定投也是一種非常不錯的養(yǎng)老金投資方式，它的時間復利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，每月拿出3000元選擇指數(shù)型和混合型基金做定投，另外還可每年購買100-200克黃金，做長期投資，增加配置的穩(wěn)定性。這樣一來，相信鐘先生在退休時，一定能儲備一筆非?？捎^的養(yǎng)老準備金，并能充分保障退休后的基本生活支出。