為避免“無?？赏丁钡膶擂螤顩r出現(xiàn)，爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，子女為老人購(gòu)買保險(xiǎn)需趁早。

日前，人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所所長(zhǎng)何平提出，我國(guó)應(yīng)逐步延長(zhǎng)退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。即便如此，隨著科技的進(jìn)步，我國(guó)人口壽命持續(xù)增長(zhǎng)，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增，養(yǎng)老金缺口問題仍然難以解決。此外，養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

針對(duì)此現(xiàn)象，我們建議，以商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為對(duì)社保和退休金的補(bǔ)充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養(yǎng)老險(xiǎn)需趁早規(guī)劃，同時(shí)還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

養(yǎng)老早規(guī)劃 價(jià)值才會(huì)大

由于老年人患病和遭受意外的風(fēng)險(xiǎn)較高，近年來，很多子女想到為父母投保，如購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)保障等。然而，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種雖多，但大多對(duì)投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財(cái)師建議，為避免“無保可投”的尷尬狀況出現(xiàn)，爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，子女為老人購(gòu)買保險(xiǎn)需趁早。

另一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，在父母年紀(jì)不大時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。就拿一款某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)分析來看，如果投保年齡相差10歲，則購(gòu)買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因?yàn)榻】翟虮槐ｋU(xiǎn)公司拒?；蛘弑灰笤黾颖ＹM(fèi)。

搭配要理性 退休有底氣

養(yǎng)老是個(gè)很寬泛的問題，它包含了老年將面臨的各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用、必要生活開支等。因此大家在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，應(yīng)同時(shí)要兼顧意外、重疾、養(yǎng)老的理性搭配，退休時(shí)才會(huì)底氣十足，不懼風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本功能在于保障，能為客戶提供諸如醫(yī)療、意外、養(yǎng)老這樣的風(fēng)險(xiǎn)保障，其次它還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能，也是一種簡(jiǎn)便快捷和自由靈活的理財(cái)手段，客戶完全可通過購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退休理財(cái)。

那么面對(duì)如此眾多的險(xiǎn)種，消費(fèi)者該如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)呢？

首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。

接著是定型，即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。

傳統(tǒng)型，預(yù)定利率是固定的(2.5%以內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，領(lǐng)取時(shí)間和額度，在投保時(shí)就可以明確知道。

分紅型，這類產(chǎn)品帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力影響，不能確定。

投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，適合資本市場(chǎng)繁榮時(shí)期購(gòu)買。

萬能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般在5年以上可以看到收益。

這四類產(chǎn)品中，相對(duì)而言，傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確定或者提供最低給付保證，適合相對(duì)保守、年紀(jì)偏大的人群；而投連型由于風(fēng)險(xiǎn)大、投入高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。