通過理財(cái)，積累養(yǎng)老財(cái)富，可以真正讓自身的老齡人生過得更加精彩和有尊嚴(yán)，老年的幸福安康需要從現(xiàn)在做起。

愜意、幸福，是大多數(shù)人對(duì)未來退休生活的美好憧憬。而未來的現(xiàn)實(shí)情況是一對(duì)夫妻要贍養(yǎng)4個(gè)老人，無論在時(shí)間、精力和經(jīng)濟(jì)上，都像是在“走鋼絲”。你有沒有想過：退休后，你拿什么養(yǎng)老？養(yǎng)老絕不是一天兩天就可以完成的，晚年幸福生活還得從年輕時(shí)開始積累。

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老降風(fēng)險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄是一種最安全的投資方式，也可以說是一種風(fēng)險(xiǎn)最低的投資方式，但收益率也很低?？赡芤荒昶诙ㄆ诖婵罾饰茨芘苴A通脹率。

雖然不提倡個(gè)人做儲(chǔ)蓄投資，但是對(duì)于存儲(chǔ)養(yǎng)老金，階梯儲(chǔ)蓄法是個(gè)好的建議。如果你有5萬元，想進(jìn)行長期儲(chǔ)蓄，又擔(dān)心有急用，你可以各用1萬元開設(shè)五張不同年限的存單，每年如此，4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性，又可以獲得5年期儲(chǔ)蓄的高利息。儲(chǔ)蓄收益對(duì)養(yǎng)老具有相當(dāng)幫助，但最關(guān)鍵是要堅(jiān)持。

社會(huì)養(yǎng)老奠基礎(chǔ)

退休時(shí)，個(gè)人能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分。第一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，另一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，那么我們可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？它能保證我們的老年生活嗎?

我們以一位剛畢業(yè)的大學(xué)生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設(shè)他從22歲開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而個(gè)人工資增長率和社會(huì)平均工資增長率都按7%計(jì)算。那么到李先生60歲退休時(shí)，他的月收入為39237.81元。李先生可領(lǐng)取的養(yǎng)老金第一部分為基礎(chǔ)養(yǎng)老，依照當(dāng)時(shí)平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會(huì)平均工資為46640.68元，繳納38年，發(fā)放38%即17723.46元。第二部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，每月繳納工資的8%。由于個(gè)人養(yǎng)老金按照一年期存款利率計(jì)息，假設(shè)按照目前2.25%水平不變。到退休時(shí)，李先生個(gè)人賬戶共有704127.71元，按照60歲退休發(fā)放139個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)，每月可領(lǐng)取5065.67元。綜合來算，李先生每月可領(lǐng)取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個(gè)人養(yǎng)老賬戶金額領(lǐng)取完，只能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分。由此推算，如果單依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，基本生活可以得到保障，但生活質(zhì)量恐怕無法達(dá)到預(yù)期。

以房養(yǎng)老破觀念

近年，逐漸興起年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，由上述機(jī)構(gòu)支付養(yǎng)老費(fèi)用，晚年衣食無憂的“以房養(yǎng)老”觀念，這也不失為一種養(yǎng)老的新選擇。

但目前，這種養(yǎng)老方式在我國還在探索階段，還需要解決一系列問題，譬如觀念轉(zhuǎn)變、政策配套、法律保護(hù)，降低門檻等等。對(duì)無條件的老年人來說，是件很遙遠(yuǎn)的事，對(duì)有條件的老年人，也需要有很多突破，尤其在觀念上的突破。

理財(cái)養(yǎng)老保品質(zhì)

理財(cái)養(yǎng)老是一種“我的養(yǎng)老我做主”的養(yǎng)老方式，通過理財(cái)養(yǎng)老真正實(shí)現(xiàn)老年的品質(zhì)生活。目前理財(cái)養(yǎng)老有很多形式，如購買商業(yè)保險(xiǎn)、債券和銀行理財(cái)品，投資期市、股市、基金和貴金屬等，每個(gè)人可根據(jù)自身情況合理規(guī)劃，理性選擇。

35歲的王先生買了一份分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月交保費(fèi)653元，繳費(fèi)期25年，從60歲起，他每年可領(lǐng)取1.2萬元退休金，持續(xù)領(lǐng)取20年，共領(lǐng)回24萬元，到80歲時(shí)合約期滿，可以獲得6萬元的賀壽金，此外每年還享有豐厚紅利，并有高達(dá)12萬元的意外身故保險(xiǎn)金。理財(cái)商業(yè)保險(xiǎn)不僅能為未來養(yǎng)老增添一份籌碼，過上有品質(zhì)、有尊嚴(yán)的生活，還能為子女減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

李女士熱衷于購買國債，她去年以10萬元資金購買了3年期電子式國債，則李女士持有國債到期時(shí)累計(jì)收益為11190元，中長期國債同期年利率高于相同期限存款年利率，所以也比較符合老年人追求風(fēng)險(xiǎn)小，利息高的要求。

總之，不管延遲退休是不是一個(gè)遙遠(yuǎn)的話題，但有計(jì)劃地選擇養(yǎng)老模式和提前作一些養(yǎng)老儲(chǔ)備非常必要。通過理財(cái)形式前提積累養(yǎng)老財(cái)富，可以真正讓自身的老齡人生過得更加精彩和有尊嚴(yán)，老年的幸福安康需要從現(xiàn)在做起。