2012年年初，自昆明轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開辦以來，惠農(nóng)支付服務(wù)點如雨后春筍，迅速設(shè)立在金融機構(gòu)缺失的農(nóng)村地區(qū)，并卓有成效地運行開來，整體呈現(xiàn)出一派喜人的態(tài)勢。大批量惠農(nóng)支付服務(wù)點在農(nóng)村的設(shè)立與開通，為金融機構(gòu)缺失或金融服務(wù)不完善地區(qū)的農(nóng)村居民提供了快捷、便利的現(xiàn)代化支付服務(wù)，讓廣大農(nóng)村居民實實在在地享受到了中央的惠民政策和現(xiàn)代支付工具為廣大農(nóng)戶帶來的便捷性和安全性，金融機構(gòu)的這一舉措受到了地方各級黨委、政府和廣大農(nóng)村居民的普遍認可與贊譽。通過深入實地調(diào)研惠農(nóng)支付服務(wù)點的實際經(jīng)營情況，并對服務(wù)點商戶、惠農(nóng)支付服務(wù)覆蓋區(qū)農(nóng)戶進行抽樣回訪，人行富民縣支行課題組發(fā)現(xiàn)了在推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作中一些應(yīng)予以密切關(guān)注、積極探討和亟待解決的新情況、新問題。

一是惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作不夠廣泛、不夠深入，部分農(nóng)戶支付工具仍偏好于使用存折，對銀行卡接受愿意不強。盡管近年來，各銀行業(yè)金融機構(gòu)面向農(nóng)村和農(nóng)戶大張旗鼓地宣傳和推廣銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)放了大批數(shù)量可觀的銀行卡，但由于銀行卡收取年費、部分農(nóng)戶對銀行卡“不放心”等因素的制約，各金融機構(gòu)已發(fā)放出去的部分銀行卡實際上一直是待用或未用的“報?？ā?、“休眠卡”。這一現(xiàn)象在偏遠山區(qū)尤為突出，偏遠山區(qū)的一些農(nóng)戶至今仍存在對“看不見”金額的銀行卡“不放心”的心理，或存在對銀行卡收取年費直接回以“拒用”的現(xiàn)狀。

二是部分惠農(nóng)支付服務(wù)點業(yè)務(wù)量小、收益低、隱性風(fēng)險大。由于存折不能在惠農(nóng)POS終端上使用，再加之有效銀行卡在偏遠山區(qū)的有限性，惠農(nóng)POS終端可用卡的卡量便最直接地決定了惠農(nóng)支付服務(wù)點的業(yè)務(wù)量，因而，出現(xiàn)了個別惠農(nóng)支付服務(wù)點月清算量不足10筆的尷尬現(xiàn)狀。根據(jù)對授權(quán)商戶的回訪統(tǒng)計，有三成多的商戶認為：劃分給惠農(nóng)支付服務(wù)點商戶的手續(xù)費偏低。在課題組對服務(wù)點商戶的實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：有近六成以上的商戶缺乏應(yīng)有的POS業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識，絕大部分商戶只配備了驗鈔機，而未配備保險柜，惠農(nóng)支付點普遍存在未配備必要的安保硬件及設(shè)備的情況。

三是金融機構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺控制不一、過于審慎，缺乏應(yīng)有的開放性和兼容性。根據(jù)調(diào)研統(tǒng)計結(jié)果顯示：惠農(nóng)支付服務(wù)點POS終端只允許借記卡進行清算，不允許任何一家金融機構(gòu)的貸記卡進行清算；惠農(nóng)POS終端只支持借記卡提現(xiàn)，但不支持除農(nóng)信社、農(nóng)行兩家機構(gòu)外的其他金融機構(gòu)的借記卡進行“轉(zhuǎn)賬清算”；每卡每日的取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬限額較小。即：每卡每日僅能辦理取現(xiàn)1，000元，辦理轉(zhuǎn)賬10，000元；縣農(nóng)行暫無法在其惠農(nóng)支付服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)查詢惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)量。初步分析，存在以上情況的主要原因在于：相關(guān)金融機構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺控制不一致，設(shè)有不同的技術(shù)性保護限制。

四是惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作開展半年以來，各金融機構(gòu)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運行均不夠穩(wěn)定，存在“間歇性”技術(shù)支撐乏力現(xiàn)象。根據(jù)對農(nóng)信社、農(nóng)行、商戶及農(nóng)戶的回訪統(tǒng)計，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)確實存在運行“間歇性”不穩(wěn)定的問題?；蒉r(nóng)支付服務(wù)點商戶在清算過程中，POS終端會間歇性地出現(xiàn)“交易失敗”、“通訊失敗”等提示，有時甚至發(fā)生已交易或被迫重復(fù)交易，但POS終端打不出“交易清單”的情況，直接造成了服務(wù)點商戶或農(nóng)戶的資金損失，從而，使受損商戶或客戶對惠農(nóng)POS終端產(chǎn)生了不應(yīng)有的信任危機。據(jù)農(nóng)信社和農(nóng)行反映，在辦理兩家不同金融機構(gòu)間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，惠農(nóng)POS終端的交易成功率明顯低于辦理同一家金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬交易成功率。

鑒于以上出現(xiàn)的新情況和新問題，人行富民縣支行課題組提出以下四方面的改進建議：

一是加大惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳，建立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳長效機制，使惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作真正在農(nóng)村廣泛、深入、持久地開展下去。特別是對一些偏遠山區(qū)，更應(yīng)加大惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)專項宣傳力度。各金融機構(gòu)要主動加強與地方電視臺、文體局等部門聯(lián)系，采取地方電視臺黃金時段連續(xù)播放惠農(nóng)支付系列政策、組織惠農(nóng)支付文藝專題宣傳表演、贈送附有惠農(nóng)支付知識的生活用品、零距離向商戶和農(nóng)戶講解惠農(nóng)支付知識等群眾喜聞樂見的方式，深入、持久地開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳工作。在逐步增加專項宣傳投入的同時，讓偏遠山區(qū)的廣大農(nóng)戶充分認識到銀行卡業(yè)務(wù)是以后農(nóng)村金融服務(wù)的大勢所趨，促使廣大農(nóng)戶逐步養(yǎng)成喜于用卡、樂于用卡的良好習(xí)慣，以達到激活部分“報停卡”、“休眠卡”的初期目標(biāo)，并促使銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村持續(xù)、有效地推廣下去；讓廣大農(nóng)戶親身體驗到惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的可靠性、安全性和便利性；讓廣大農(nóng)戶真真切切地享受到“足不出村”即可辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等金融服務(wù)；更要讓廣大農(nóng)戶切實認知，并切身感受到黨的惠農(nóng)政策及諸多金融便民舉措。

二是切實做好對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)設(shè)點前（設(shè)點后）的調(diào)查（檢查）與審核（核查）工作，嚴把“設(shè)點關(guān)”和“服務(wù)關(guān)”。各金融機構(gòu)要認真抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點準(zhǔn)入前的調(diào)查工作，合理擺布惠農(nóng)支付服務(wù)點，切實提高服務(wù)點的惠農(nóng)輻射面，及時向惠農(nóng)支付服務(wù)點授權(quán)商戶宣傳最新的惠農(nóng)政策，適時提示POS業(yè)務(wù)風(fēng)險點知識，逐步提升商戶的風(fēng)險防范意識。有效規(guī)避因POS終端操作不當(dāng)，而造成商戶或農(nóng)戶經(jīng)濟損失的情況發(fā)生。堅決杜絕商戶誘導(dǎo)農(nóng)戶惡意分解取現(xiàn)金額、故意多次取現(xiàn)，以套取服務(wù)手續(xù)費為第一目的不良行為。在條件允許的前提下，為業(yè)務(wù)量大，且堅持誠信經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并得到農(nóng)戶普遍認可的商戶配備驗鈔機、保險柜等保障服務(wù)點安全運行的設(shè)備。同時，建議農(nóng)信社、農(nóng)行、銀聯(lián)公司等相關(guān)收單單位再進一步讓利于民，適當(dāng)增加偏遠山區(qū)授權(quán)商戶的服務(wù)收益率，切實提高商戶的惠農(nóng)支付服務(wù)積極性。

三是各金融機構(gòu)間要加強對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作的溝通和協(xié)作，盡快建立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)聯(lián)系會議制，及時研究、探討轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一些新情況和難點問題。建議農(nóng)信社、農(nóng)行首先對自身惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，一些后臺不必要的保護性設(shè)置和前臺終端不必要的限制性技術(shù)處理加以改進和放寬，逐步敞開相關(guān)惠農(nóng)支付服務(wù)窗口，剔除一些不必要的所謂行業(yè)系統(tǒng)技術(shù)性保護手段，使各金融機構(gòu)的惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村真正成為一種高效、便捷、安全的支付平臺。

四是各收單機構(gòu)要嚴格執(zhí)行人民銀行關(guān)于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策和管理辦法，進一步規(guī)范惠農(nóng)支付服務(wù)工作。各收單機構(gòu)要切實按照昆明中支業(yè)務(wù)模式、終端程序、終端界面、服務(wù)功能、服務(wù)管理“五個統(tǒng)一”的原則，逐步規(guī)范惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)操作流程，積極優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)置，審慎擴大惠農(nóng)卡服務(wù)業(yè)務(wù)，穩(wěn)步增加惠農(nóng)POS終端的取現(xiàn)限額和轉(zhuǎn)賬限額，允許除農(nóng)信社和農(nóng)行之外的其他金融機構(gòu)的銀行卡在惠農(nóng)POS終端上辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，切實為廣大農(nóng)戶提供統(tǒng)一、高效的惠農(nóng)支付服務(wù)。同時，建議農(nóng)信社、農(nóng)行加強與地方新農(nóng)保、低保、民政等部門的聯(lián)系，爭取率先實行新農(nóng)保、低保、救濟扶貧等個人資金以卡代折進行支付，并及時出臺免收或減收惠農(nóng)類銀行卡年費等配套措施，全面落實銀行、銀聯(lián)、地方政府多方便利為民、讓利于民的惠農(nóng)宗旨，最終實現(xiàn)“農(nóng)戶受益、商戶樂意、銀行如意、政府滿意”的多贏局面。

課題組組長：李雙明

成員：蔡云飛（執(zhí)筆）