一年多來，為遏制通貨膨脹，信貸壓降規(guī)模，經(jīng)濟放緩速度，目前中小微企業(yè)出現(xiàn)了較為嚴峻的困難，助其脫困成為金融業(yè)當前的緊要任務。實體經(jīng)濟、小微企業(yè)是今年金融支持的方向，支持中小企業(yè)也是老生常談的話題，但真正落實到位困難問題不少。筆者以華坪縣情況為例進行分析說明。

一、企業(yè)困難情況

（一）煤價下跌，產(chǎn)品滯銷

由于受經(jīng)濟下行壓力增大、國內(nèi)外煤價倒掛煤炭進口大增、國內(nèi)煤炭產(chǎn)能過剩等因素影響，國內(nèi)煤炭價格近期連續(xù)下滑。內(nèi)蒙古、新疆煤炭運往西南尋找銷路，對華坪縣煤炭銷售沖擊很大。6月下旬原煤價格368元/噸，較上年末降23.33%，洗精煤價格800元/噸，較上年末降23.81%。煤炭銷售市場變窄，常務副縣長親自帶隊到攀枝花市幾個廠協(xié)調(diào)賣煤。

（二）生產(chǎn)減緩，利稅減少

1～5月累計全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值同比僅增0.4％，原煤產(chǎn)量同比減幅0.7％，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額同比減幅2.9％，應交增值稅減幅17.5％。華坪縣經(jīng)濟結構較為單一，煤炭作為支柱產(chǎn)業(yè)，其興衰決定了全縣經(jīng)濟的興衰。稅收大幅下滑，稅務部門需半夜到燒烤攤收稅。數(shù)家煤炭企業(yè)發(fā)不起工資，企業(yè)停產(chǎn)，工人長期放假。稅收和就業(yè)困難，群眾圍堵企業(yè)事件增多，影響到社會穩(wěn)定。

（三）存款減少，債務增加

企業(yè)資金緊缺導致存款減少，2012年5月末全縣金融機構存款余額比年初僅增1.57億元，增幅2.80%，其中單位存款比年初減少1.11億元，降幅6.26%。企業(yè)盈利能力下降，自我發(fā)展能力減弱，對融資的依賴性增強，甚至沒有救急的資金就難以生存。許多企業(yè)難以從銀行獲得貸款，以民間借貸方式獲得資金，目前民間借貸利率暴漲，月息達5分左右，相當于銀行同期貸款利率10倍，部分中小微企業(yè)存在資金鏈斷裂的風險。市場環(huán)境不好、債務壓力大、稅費負擔重使以往暴利的煤炭行業(yè)變得難以經(jīng)營，一些昔日風光無限的煤老板，由于煤礦停產(chǎn)，住在外地躲債。

（四）停產(chǎn)改造，重組加速

全縣82對合法煤礦目前通過復產(chǎn)驗收的僅64對，其余礦井由于市場環(huán)境等方面原因沒有恢復生產(chǎn)。去年以來推行礦井標準化改造，每礦需投入600～1000萬元，改造過程中背上債務包袱后又遇市場環(huán)境劇變，90年代國有企業(yè)“一技改就死”的教訓仍讓人記憶猶新。目前煤炭行業(yè)轉讓情況明顯增多，有多家新企業(yè)注冊。小煤礦逐漸退出，通過兼并使資源集中到少數(shù)幾家較大企業(yè)。據(jù)華坪縣定華能源公司總經(jīng)理介紹：“今年兼并了3家煤礦，加上企業(yè)技改，短短幾個月，花掉2個億，深感吃不消，希望金融部門對融資加大支持”。

二、金融支持情況及存在問題

（一）企業(yè)貸款負增長，信貸支持力度不足

2012年5月末全縣金融機構貸款余額比年初僅增1.81億元，增幅6.80%，其中非金融企業(yè)及其他部門貸款比年初減少0.86億元，降幅6.12%。票據(jù)貼現(xiàn)降幅達55.70%。原有貸款逐漸到期收回，新的企業(yè)授信評級進不了，票源減少票據(jù)貼現(xiàn)也大幅減少，企業(yè)貸款處于負增長狀態(tài)。

（二）銀行信貸門檻高，信貸資源配置不平衡

國有商業(yè)銀行門檻高，農(nóng)村信用社又受信貸規(guī)模限制，使縣域貸款業(yè)務增長緩慢。國有商業(yè)銀行信貸規(guī)模全國或全省一盤棋，只要符合條件，信貸規(guī)模可調(diào)劑使用，不受信貸規(guī)模限制。但實際上由于國有商業(yè)銀行喜“大”喜“重”，準入限制條件多，審批權集中，農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)好的貸款項目少，加劇了城市與農(nóng)村、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)信貸供給的不平衡。華坪縣最好的企業(yè)客戶是煤炭企業(yè)，但按照煤炭洗選業(yè)年產(chǎn)120萬噸、煤炭采掘業(yè)年產(chǎn)30萬噸、單井年產(chǎn)15萬噸、煤礦年產(chǎn)60萬噸以上等準入標準，由于華坪縣屬于極薄煤層，資源賦存條件較差，沒有1家煤礦能達到準入條件，煤炭企業(yè)只能通過票據(jù)貼現(xiàn)等非傳統(tǒng)貸款方式獲得信貸支持。

（三）金融創(chuàng)新受阻，擔保抵押困難

多數(shù)中小微企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營，難以滿足銀行對擔保抵押的要求。前些年銀根較松，欠發(fā)達地區(qū)貸款增長較快，金融創(chuàng)新也取得一定成績，拓寬了擔保品范圍，緩解了企業(yè)融資困難，隨著信貸投放收緊，金融創(chuàng)新阻力也隨之出現(xiàn)。如縣農(nóng)行林權抵押貸款業(yè)務由于審批權上收處于停辦狀態(tài)；縣農(nóng)村信用社擔保公司擔保貸款業(yè)務由于占總貸款比例超15%；被上級聯(lián)社要求壓降。

（四）信貸風險增加，服務主動性不強

近兩年地方重點建設項目銀行信貸支持幾無進展，有的商業(yè)銀行連續(xù)幾年貸款負增長，信貸服務方面主動性不強。商業(yè)銀行業(yè)績對一般員工而言缺乏激勵，信貸責任追究制責利不對等，使信貸人員沒有信心去開拓廣闊的中小微企業(yè)市場，市場環(huán)境變化更易使信貸人員產(chǎn)生懼貸心理。從國有商業(yè)銀行的信貸管理體制看，只要基層機構出現(xiàn)貸款不良率上升就停止其放款權，損傷的不僅是地方經(jīng)濟，也不利于基層機構的業(yè)務發(fā)展。由于信貸風險增加，如何幫助企業(yè)也要看形勢變化。如果市場環(huán)境繼續(xù)惡化，銀行即使不忍心放棄堅持給企業(yè)“輸血”，也不一定救活企業(yè)，甚至產(chǎn)生巨額壞賬。目前存在的主要風險：一是短貸長用。由于固定資產(chǎn)項目貸款難貸，許多貸款是短貸長用，企業(yè)信用狀況變化后需篩選退掉劣質(zhì)客戶；二是信貸資金流入民間借貸。由于企業(yè)資金緊張，民間借貸活躍，銀行信貸資金容易被改變用途挪用。

（五）政策效果未能體現(xiàn)，考核措施不盡合理

近期貨幣政策做出的調(diào)整，如下調(diào)存準率、利率，主要是為了緩解中小微企業(yè)當前的融資困境，保障實體經(jīng)濟能夠良性運轉。但由于企業(yè)貸款負增長，降低存準率、利率政策效果未能得到體現(xiàn)。監(jiān)管部門提出小微企業(yè)貸款“兩個不低于”（增量不低于上年同期，增速不低于各項貸款平均增速）的監(jiān)管要求，上級農(nóng)村信用社以行政手段硬性要求縣級聯(lián)社達標，貸款規(guī)模沒有增加而必須在極短時間內(nèi)完成壓降其他貸款和發(fā)放小微企業(yè)貸款的任務，客觀上難以完成，易造成基層在統(tǒng)計數(shù)據(jù)上作假。

三、措施建議

（一）增強主動服務意識，幫助企業(yè)渡過難關

一是對老客戶保持合理支持。加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)信用狀況變化，努力維護好多年來建立的良好銀企關系，積極滿足企業(yè)合理信貸需求，實現(xiàn)銀行業(yè)與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)；二是積極培育新客戶。要克服消極思想，積極申報貸款項目，爭取信貸資源向農(nóng)村和縣域傾斜。支持新的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展新的客戶，促進經(jīng)濟結構優(yōu)化升級。

（二）改進信貸管理體制，強化中小微企業(yè)服務

一是提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度。中小微企業(yè)貸款固然風險高，但由于數(shù)量眾多，可以分散信貸風險。國有商業(yè)銀行要改變僅注重支持極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)狀，積極向多數(shù)企業(yè)提供信貸支持；二是在信貸準入政策方面不要“一刀切”。要因地制宜，對欠發(fā)達地區(qū)實行差別化政策，適當放寬條件，對產(chǎn)品有銷路、市場有前景行業(yè)和企業(yè)要給予支持；三是要適當下放貸款審批權限。權力下移增強基層金融機構活力，建立權責利相稱的信貸激勵機制，重視基層機構的發(fā)展，以此調(diào)動基層機構的經(jīng)營積極性；四是簡化放貸手續(xù)。在保障貸款安全的前提下簡化審批環(huán)節(jié)，精簡材料降低放貸工作量和成本，加快貸款發(fā)放速度，提高金融服務效率；五是建立靈活的市場化定價機制。在縣域金融市場存在“利率越低放貸越少，利率越高放貸越多”的現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行可適當提高欠發(fā)達地區(qū)利率定價，增強對中小微企業(yè)放款的積極性。

（三）繼續(xù)加強金融創(chuàng)新，辦好實用業(yè)務品種

針對中小微型企業(yè)擔保難的現(xiàn)狀，繼續(xù)創(chuàng)新貸款擔保方式，建立靈活的貸款用信機制。重點開辦好貿(mào)易融資和票據(jù)貼現(xiàn)，保證產(chǎn)品有銷路企業(yè)的資金需求。繼續(xù)重視和開辦好個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，由于企業(yè)貸款評級授信等手續(xù)相對繁瑣，企業(yè)財產(chǎn)可以作為有效抵押的較少，沒有以個人名義貸款方便快捷，許多小微企業(yè)資金需求仍可以大額個人貸款方式解決。

（四）加強調(diào)控管理，維護區(qū)域經(jīng)濟金融穩(wěn)定

建議設立民間借貸登記機構，引導民間借貸走向陽光化，打擊高利貸，切實防范民間借貸拖欠引發(fā)金融業(yè)信貸風險。人民銀行繼續(xù)加強“窗口指導”，引導金融機構加大對實體經(jīng)濟信貸投入。管理好應收賬款質(zhì)押公示系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)，對開立基本存款賬戶企業(yè)清理辦理貸款卡，引導金融機構加強對中小微企業(yè)信貸支持。建議發(fā)放再貼現(xiàn)，緩解企業(yè)資金緊張，同時也可緩解金融機構存款下滑、貸款規(guī)模較緊壓力。