【摘要】商業(yè)銀行制訂小企業(yè)金融服務(wù)方案，應(yīng)綜合考慮小企業(yè)主家庭情況與小企業(yè)經(jīng)營情況，為其提供個(gè)人及企業(yè)賬戶及支付服務(wù)，提供家庭理財(cái)服務(wù)規(guī)劃，提供個(gè)人助業(yè)貸款與小企業(yè)貸款等信貸支持以及電子產(chǎn)品服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】小企業(yè) 金融 個(gè)人助業(yè)貸款 小企業(yè)貸款

小企業(yè)大都是“人合”性質(zhì)的企業(yè)，其小企業(yè)主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)很難完全區(qū)分，鑒于此性質(zhì)，商業(yè)銀行在為小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)經(jīng)營情況，進(jìn)而提供科學(xué)的金融服務(wù)方案。該金融服務(wù)方案包括個(gè)人及企業(yè)賬戶及支付服務(wù)，賬戶及支付服務(wù)是基礎(chǔ)性服務(wù)，本文不再詳述。金融服務(wù)方案的其他方面，下面詳細(xì)探討一下：

一、小企業(yè)主家庭理財(cái)服務(wù)方案

對(duì)于小企業(yè)主家庭理財(cái)服務(wù)方案，主要包括家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、個(gè)人信用卡的辦理及額度授予以及其他增值服務(wù)。

小企業(yè)因其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的限制以及企業(yè)員工流動(dòng)性較強(qiáng)的影響，有的是沒有“三金”辦理的，商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理可以為其家庭成員提供理財(cái)服務(wù)，出具保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃等財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，以及代售的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，合理搭配，謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品及其組合，解決其子女上學(xué)，醫(yī)療保障以及養(yǎng)老等問題，讓小企業(yè)主無后顧之憂。事實(shí)上，小企業(yè)主大都是很辛苦、敬業(yè)的企業(yè)家，辛苦為的是家庭成員生活得更好，過的更幸福，我們的客戶經(jīng)理利用專業(yè)知識(shí)和豐富的產(chǎn)品，為其提供專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，解決其后顧之憂，為其節(jié)約理財(cái)時(shí)間，使小企業(yè)主能將更多的精力放在企業(yè)經(jīng)營以及個(gè)人健康、家庭生活方面。

對(duì)于信用良好的企業(yè)主可以為其辦理信用卡，綜合考慮其個(gè)人和企業(yè)的能力，給予其一定的常用額度和臨時(shí)額度上限，常用客戶用于家庭成員日常消費(fèi)，而臨時(shí)額度，企業(yè)主也可以利用信用卡透支進(jìn)行小金額的原材料采購等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

其他增值服務(wù)，包括專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品介紹會(huì)，文化沙龍，銀行組織的專業(yè)推薦會(huì)、知識(shí)講座（如子女出國留學(xué)推薦會(huì)），競(jìng)技類、文藝類比賽（如鋼琴比賽、乒乓球比賽）等等，這些增值服務(wù)，可以讓企業(yè)主及其家庭成員學(xué)到知識(shí)，以及娛樂、放松。

二、小企業(yè)信貸支持方案

小企業(yè)貸款與重點(diǎn)工程客戶、大客戶相比，有其自身“短、頻、快”特點(diǎn)：客戶要求貸款審批時(shí)間短，放貸要迅速；相對(duì)于大企業(yè)講，貸款額小，貸款期限短，但是有貸款需求的中小企業(yè)較多；貸款需求比較頻繁。鑒于小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點(diǎn)，對(duì)于不同的抵押物，我們可以為其提供不同的貸款。

小企業(yè)信貸支持方案：可以將個(gè)人貸款產(chǎn)品中的個(gè)人助業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)于利用房產(chǎn)等個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行抵押的小企業(yè)主，可以向其發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款，而其他方式的可以發(fā)放中小企業(yè)貸款。

對(duì)于小企業(yè)流動(dòng)資金信貸資金需求，比如批量進(jìn)貨，對(duì)于信貸資金要求迫切，要求貸款審批時(shí)間必須在幾天之內(nèi)完成，那么，客戶經(jīng)理就可以建議其申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款。主要是以企業(yè)主個(gè)人房產(chǎn)作為抵押物，從信貸資料的受理，到房產(chǎn)評(píng)估以及貸款審批，再到房管局抵押辦理以及放款，幾天時(shí)間完全可以辦理出來，為小企業(yè)客戶提供快速貸款支撐。

筆者設(shè)想的小企業(yè)貸款服務(wù)方案，由商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款中心、個(gè)人貸款中心聯(lián)動(dòng)進(jìn)行。無論是小企業(yè)主進(jìn)入了個(gè)人貸款中心還是中小企業(yè)貸款中心，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理需要認(rèn)真了解客戶的信貸需求，信貸資金的用途、信貸資金何時(shí)要？貸款期限？能提供的擔(dān)保方式等等信息。根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，綜合考慮是運(yùn)用個(gè)人助業(yè)貸款，還是中小企業(yè)貸款等產(chǎn)品滿足客戶需求。

依筆者設(shè)想，無論是中小企業(yè)貸款中心，還是個(gè)人貸款中心，都可以受理中小企業(yè)的貸款需求，我們不能讓企業(yè)主往返于銀行部門之間。對(duì)于提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押的，可以為其提供個(gè)人助業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款中心或者是個(gè)人貸款中心受理、整理材料之后，將信貸資料交由進(jìn)駐個(gè)人貸款中心的專職貸款審批人進(jìn)行審批，后續(xù)的流程由個(gè)人貸款中心崗位完成。對(duì)于中小企業(yè)主不能提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押的，為其提供中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款中心或者是個(gè)人貸款中心受理后，將信貸資料交由進(jìn)駐中小企業(yè)貸款中心的專職貸款審批人進(jìn)行審批，后續(xù)的流程由中小企業(yè)貸款中心崗位完成。

三、小企業(yè)電子服務(wù)方案

目前，隨著手機(jī)、電腦、互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)等普及，電子渠道服務(wù)以及電子商務(wù)日益成為人們生活的一部分，電子服務(wù)確實(shí)很便利，據(jù)筆者了解，很多小企業(yè)主使用個(gè)人網(wǎng)上銀行要多于使用企業(yè)網(wǎng)上銀行。因此，筆者建議，商業(yè)客戶經(jīng)理應(yīng)考慮企業(yè)主的個(gè)人電子設(shè)備操作能力以及其需求，為其推薦個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信提醒服務(wù)、手機(jī)銀行、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品。下面舉個(gè)例子進(jìn)行說明一下：

對(duì)于款到發(fā)貨的小企業(yè)，建議其采用“短信提醒”＋“企業(yè)網(wǎng)上銀行”的產(chǎn)品組合。一旦貨款到賬，銀行就會(huì)在第一時(shí)間，自動(dòng)發(fā)送短信到小企業(yè)財(cái)務(wù)人員、企業(yè)主的手機(jī)上，因?yàn)槎绦泡d體內(nèi)容有限，可以登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢更為詳細(xì)的賬務(wù)信息。通過這個(gè)產(chǎn)品組合，可以快速的掌握賬戶到賬信息，以便于企業(yè)及時(shí)安排發(fā)貨。

通過上述的舉例，可以看到，科技能為我們提供了便利、及時(shí)的服務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，有的商業(yè)銀行建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，比如某銀行的“銀盾商城”、“善融商務(wù)”1。這些產(chǎn)品一方面是電子商務(wù)平臺(tái)，同時(shí)也是第三方支付的平臺(tái)。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理可以向小企業(yè)客戶推薦這類產(chǎn)品，作為其金融服務(wù)方案的一部分。

綜上所述，商業(yè)銀行為了能更好地服務(wù)于小企業(yè)，必須綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，制訂綜合性服務(wù)方案。

參考文獻(xiàn)

[1]中國建設(shè)銀行股份有限公司網(wǎng)站[EB/OB]，http:www.ccb.com.

作者簡(jiǎn)介：朱紀(jì)亮（1979-），男，漢族，河南濮陽人，經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)碩士，供職于中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行；李巧麗（1979-），女，漢族，河南杞縣人，經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)學(xué)士，供職于中國建設(shè)銀行股份有限公司河南總審計(jì)室。