【摘要】云南省作為中國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，在2005年就被納入政策性農(nóng)業(yè)保險試點的省份，截至2011年云南省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面均實現(xiàn)跨越式發(fā)展。大力開展農(nóng)業(yè)保險，進一步完善農(nóng)業(yè)保障體系，對推進“森林云南”建設(shè)和構(gòu)建云南省“橋頭堡”國家戰(zhàn)略都具有重要的意義。文章在對云南省2005年-2011年間農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)優(yōu)勢經(jīng)驗，研究相關(guān)問題，并提出完善云南省農(nóng)業(yè)保險制度的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】云南省 政策性農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險

一、云南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展總體情況

云南是農(nóng)業(yè)大省，2011年全省生產(chǎn)總值為8750.95億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為1407.8億元，占比高達16.1%，高于全國平均水平6.1個百分點，所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展乃至整體經(jīng)濟都起著舉足輕重的作用。

（一）農(nóng)險發(fā)展迅速，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障作用不斷增強

云南省作為全國較早納入政策性農(nóng)業(yè)保險試點的省份之一，自2005年以來農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”的能力顯著提高，為“十二五”時期乃至未來農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。2005年至2011年，云南省農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入17.3億元，年均增長52.6%，高于同期GDP增長率31個百分點。從農(nóng)業(yè)保險年度發(fā)展情況看，2005年保費收入0.48億元，占同期全國總額6.6%，排名列全國第4位；2007年保費收入1.67億元，增速超過200%，農(nóng)險成為云南產(chǎn)險市場新的規(guī)模險種；2011年保費收入達6.06億元，同比增長77.5%，保費規(guī)模列全國第10。從2005年到2011年，云南省農(nóng)險保險深度從0.07%上升至0.31%，農(nóng)險保險金額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率從0.83%上升至14.69%。農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用日益明顯，農(nóng)業(yè)保險在云南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中貢獻的保障作用不斷增強。

（二）種植險以林木保險為龍頭，以烤煙、甘蔗保險為代表的本地特色險種

2011年，云南省種植業(yè)險保險面積排名前三的險種分別為林木保險、玉米保險和水稻保險。2011年中央財政的森林保險保費補貼覆蓋到云南省以來，當年林木保險實現(xiàn)高速跨越式發(fā)展，承保面積達到3.26億畝，覆蓋全省林地面積88%，承保面積和保險金額均占到同期種植業(yè)險的95%；簽單保費為1.2億元，較2010年增長3.9倍，占種植業(yè)保險保費的32%。從全國范圍來看，2011年度云南省林木保險承保面積、保險金額、簽單保費分別占全國同期的22.8%、34%及0.16%。云南省政策性森林火災(zāi)保險費率僅0.1%，處于全國最低水平，同期全國平均費率為0.21%。

煙草是云南省重要的經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，早在1986年人保財險就開始在玉溪、曲靖開展烤煙保險。截至2011年底，全省有6個州（市）開辦了烤煙保險，承保煙葉299萬畝，覆蓋面達47.6%。其中，玉溪、曲靖、楚雄、大理4個分公司實現(xiàn)了烤煙全州（市）統(tǒng)保。2011年云南省煙葉險實現(xiàn)簽單保費收入9574萬元，占同期全國總額64%，保險金額占全國同期57%。2011年云南開始發(fā)展具有本地特色的甘蔗保險，當年甘蔗險保險金額為1.1億元，占全國同期總量的67%；承保面積達到360萬畝，覆蓋到全省81%的甘蔗種植面積，占同期全國總面積的55%。

（三）養(yǎng)殖險能繁母豬為主，積極發(fā)展以藏系羊、牦牛代表的本地特色險種

能繁母豬保險作為重要的政策性養(yǎng)殖險種，在云南省發(fā)展迅速，2011年云南省能繁母豬承保數(shù)量達到323萬頭，為全國第三位，僅次于四川省和浙江省。2011年云南省能繁母豬的承保數(shù)量與保險金額分別占到同期養(yǎng)殖業(yè)保險的51%和81%，分別高出全國水平47個百分點和44個百分點。2011年能繁母豬險簽單保費收入1.9億元，占全國同期的14%。

2010年云南省的特色牲畜品種藏系羊和牦牛保險被納入中央財政保費補貼試點范圍。2011年承保藏系羊21.48萬只，承保面達到94.9%；牦牛承保數(shù)量4.42萬只，承保面達到94%。

（四）保費來源以政策性補貼為主，商業(yè)收費為輔

目前我國農(nóng)業(yè)保險主要以政策性農(nóng)險為主，政策性農(nóng)險保費收入來源主要以政府出資為主，政府財政補貼投入的加大對農(nóng)險的推動作起著十分明顯的作用。從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)費來源看，2011年云南省政策性農(nóng)險保費收入5.03億元，占比83%；商業(yè)性農(nóng)險保費收入1.03億元，占比17%。政策性農(nóng)險保費收入中，政府保費補貼4.29億元（其中，中央財政補貼1.88億元，省級財政補貼1.17億元，地市縣財政補貼1.23億元），占比為85.16%；農(nóng)民繳費及其他經(jīng)費來源0.75億元，占比為14.84%。

（五）形成了獨具云南特色的農(nóng)業(yè)保險機制

云南省在發(fā)展險的過程中進行了積極探索，取得了很好的成效。

1.低費率、高效率的森林火災(zāi)險“云南模式”。云南省的森林火災(zāi)保險在全國參保林地面積最大、投保林業(yè)林戶最多，并創(chuàng)立了費率全國最低、唯一按綜合賠付率提取防災(zāi)防損費用于森林防火、唯一設(shè)立火災(zāi)保險工作獎勵基金、唯一引入保險經(jīng)紀公司代理火災(zāi)保險招標、唯一通過政府公開招標采購的“一個全國最低、四個全國唯一”的森林防火保險“云南模式”，更創(chuàng)先開展了\"按綜合賠付率提取防災(zāi)防損費用于森林防火\"的保險模式，除此之外承保公司在盈利的基礎(chǔ)下會回撥一部分資金給省森林防火指揮部，用于購買森林防火器材、進行防火基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和防火宣傳工作。

2.發(fā)展成熟的商業(yè)性烤煙保險運營模式。自1986年云南省開始開展商業(yè)性烤煙保險以來，截至2011年底省內(nèi)四個主要烤煙產(chǎn)區(qū)實行烤煙同保。其中以玉溪市的發(fā)展模式最具有代表性，其具體做法為煙草企業(yè)為農(nóng)戶統(tǒng)一繳納保費，理賠定損時義務(wù)參與查勘定損工作，并在保險公司賠償?shù)幕A(chǔ)上額外再給予農(nóng)戶一定補償；保險公司通過與氣象部門合作，自發(fā)承擔防雹費用，并積極維護農(nóng)田水利設(shè)施，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)性烤煙保險經(jīng)過二十多年來的發(fā)展，逐步形成了獨具一格的運營模式，具有較為顯著的示范意義。

二、云南省農(nóng)業(yè)保險面臨的困難及存在的問題

近幾年在國家一系列政策的推動下，農(nóng)業(yè)保險在云南省得到了迅速發(fā)展，與此同時也存在著很多不足之處。

（一）已有險種承保面不足，險種較單一，缺乏巨災(zāi)險種

2011年，云南省農(nóng)業(yè)保險深度為0.31%，低于同期全國農(nóng)業(yè)保險深度0.21個百分點，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的地位有待提高。在目前已開展的農(nóng)險品種中，除林木、烤煙、甘蔗、能繁母豬、藏系羊、牦牛外等險種以外其他險種覆蓋面均偏低。以水稻為例，2011年承保面覆蓋率的24%，低于全國平均水平31個百分點。農(nóng)險覆蓋率較低，風險單位較少，導(dǎo)致保險公司無法有效分散風險，這在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮。

云南有十分豐富的熱區(qū)資源，煙葉、花卉、咖啡和核桃的種植面積和產(chǎn)量均位列第一，茶葉、天然橡膠和甘蔗的產(chǎn)量則位居全國第二，然而這些農(nóng)產(chǎn)品中只有煙葉、天然橡膠和甘蔗有相應(yīng)的險種，其他重要種植品種均未被農(nóng)業(yè)保險所覆蓋。從養(yǎng)殖業(yè)險來看險種同樣較為單一，只有牛、豬、羊和雞四個大類，云南省騾子的存欄量位列全國第一，目前卻仍未推出相應(yīng)險種。

2011年云南省由于持續(xù)干旱而造成的農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失高達35多億元，而保險業(yè)對此次干旱的賠付為1398萬元，僅占總旱災(zāi)損失的4%，平均每畝賠付到承保受災(zāi)田地的金額只有27元。干旱附加險的存在并未完全發(fā)揮出保險的主要功能，未起到有效的經(jīng)濟補償作用。由此，也讓農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中無法分散自然災(zāi)害所帶來的巨災(zāi)風險，無法降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的不確定性。為了更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，設(shè)計更好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險險種是十分必要的。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效益不夠理想

從2005年到2011年云南省農(nóng)業(yè)保險的綜合成本率和綜合費用率一直穩(wěn)中有降，農(nóng)險經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強。然而，從2005年到2011年云南省農(nóng)險承保累計虧損9935萬元，同期全國農(nóng)險累計承保利潤為48.1億元，云南農(nóng)險盈利水平較弱。從歷年來看，農(nóng)業(yè)保險2006年到2010年承保持續(xù)虧損，直到2011年才開始扭虧為盈，實現(xiàn)利潤1160.4萬元；從全國范圍來看，從2008年至2011年已連續(xù)4年實現(xiàn)盈利；分險種來看，2011年政策性種植業(yè)保險承保實現(xiàn)盈利，其他險種均處于虧損狀態(tài)。

2011年度，由于有財政補貼的大力支持，云南中央政策性和地方政策性農(nóng)業(yè)保險承保利潤持續(xù)增長，分別為3213.76萬元和245.74萬元；但商業(yè)性農(nóng)險的盈利水平卻不容樂觀，承保虧損金額達2299.13萬元。

（三）農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展受云南特殊地理環(huán)境局限且地州市間發(fā)展不均衡

云南省94%的面積都是地形地貌比較復(fù)雜的山區(qū)，一些偏遠山區(qū)的人口較為稀少且分散，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟又主要以個體農(nóng)戶經(jīng)營為主，缺乏規(guī)模效應(yīng)，承保農(nóng)險的保險公司的展業(yè)費用有時甚至高于從農(nóng)戶手中收取到的保費，后續(xù)的查勘理賠環(huán)節(jié)又需要耗費大量的人力物力。以能繁母豬為例，規(guī)模化養(yǎng)殖比例只占到一成左右，每年七、八月查勘定損高峰期，保險公司工作人員需要挨家挨戶查勘，這些因素造成保險公司基層服務(wù)網(wǎng)點農(nóng)險服務(wù)成本居高不下，很多基層服務(wù)網(wǎng)點仍然處在虧損狀態(tài)。

由于地州市之間經(jīng)濟發(fā)展不均衡，地方財政補貼無法做到同步撥付，導(dǎo)致地州市之間政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展同樣不均衡。2011年全省農(nóng)險保費排名第一位的昆明市實現(xiàn)簽單保費1.57億元，大于全省同期水平的四分之一。省內(nèi)相對滯后地區(qū)怒江州僅實現(xiàn)簽單保費收入560萬元，占同期全省0.9%，僅為同期昆明市總額的3.6%；其農(nóng)險險種也較為單一，種植險只有油菜險，養(yǎng)殖險也只有能繁母豬一個險種。

（四）云南省農(nóng)險經(jīng)營主體不足，中央財政補貼不夠

目前云南省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式是政府提供財政補貼，委托保險公司進行商業(yè)化經(jīng)營并自負盈虧。在2007年以前云南只有人保一家公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，到2011年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體發(fā)展到5家險企，除人保以外還有太保財險、國壽財險、大地財險和陽光財險這四家公司，但這四家險企承保品種相對單一（僅承保林木保險和煙葉保險兩個險種）。從市場份額來看，人保財險2011年度農(nóng)業(yè)保險保費總收入達到了5.04億元，占同期全省農(nóng)業(yè)保險保費收入總額的83.2%，其他四家公司所占市場份額不到20%。從全國范圍來看，有20家保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，其中人保財險占據(jù)一半以上的市場份額，其次則是中華聯(lián)合，其他18家公司僅占全國農(nóng)業(yè)保險5%的市場份額。占據(jù)農(nóng)險全國市場份額前五位的保險公司中，僅有人保財險在云南參與承保農(nóng)險，其他專業(yè)的農(nóng)險公司例如安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等均未進駐云南。

2011年中央財政對全國農(nóng)業(yè)保險補貼總額為65.6億元，其中西部省份中的四川、內(nèi)蒙古和新疆得到中央財政補貼資金分別為5.9億元、6.6億元和7.6億元，均遠高于云南省1.88億元的中央財政補貼。

（五）云南省政策性農(nóng)業(yè)保險地市縣財政補貼壓力過大

政策性農(nóng)業(yè)保險分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險，2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入占政策性農(nóng)業(yè)保險總保費收入九成以上。中央政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入來源分為中央財政保費補貼、省級財政保費補貼、地市縣財政保費補貼、農(nóng)民繳納及少量其他來源。從2011年云南省中央政策性農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)來看：中央財政保費補貼占保費收入水平的四成，略低于全國同期平均水平和西部省份同期平均水平；省級財政補貼只占到保費收入的兩成左右，而同期西部省份達到將近三成的平均水平；地市縣財政保費補貼部分占保費收入的比例則遠高于西部省份和全國同期平均水平，分別為25.4%、12.2%和11.4%；農(nóng)民繳納部分只占到保費收入的14%，遠低于同期全國和西部省份平均水平。

值得關(guān)注的是2011年中央政策性農(nóng)險保費收入中云南省地市縣財政保費補貼部分占比超過四分之一，是全國同期水平的兩倍有余。由于云南省各地州市經(jīng)濟發(fā)展并不均衡，部分貧困地市縣財政壓力較大，對政策性農(nóng)險的補貼很難及時到位，這在一定程度上阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

三、云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）擴大政策性農(nóng)業(yè)保險承保面，開展地方特色農(nóng)業(yè)險種

2011年種植業(yè)保險的試點面積僅有1126萬畝，占全省農(nóng)作物總播種面積的12%左右。應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的一種方式就是盡可能地在較大地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險，盡可能地增加風險單位，利用大數(shù)法則實現(xiàn)巨災(zāi)風險的分散。所以，積極擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的承保面有助于我們應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險。

目前云南省開展的政策性農(nóng)業(yè)保險中種植險險種僅有水稻、玉米、油菜、青稞、甘蔗五個品種。應(yīng)考慮將云南優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品以及經(jīng)濟作物例如花卉、咖啡豆、茶葉等納入地方政策性農(nóng)險險種，更多地為地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，對更快更好地發(fā)展地方經(jīng)濟、對推進“森林云南”的建設(shè)有著重要的意義。

（二）發(fā)展保險責任更為多樣化的林木保險

林木在生長期較易受到的災(zāi)害有火災(zāi)、蟲災(zāi)、風災(zāi)、雪災(zāi)、洪水等，其中森林火災(zāi)和蟲災(zāi)為云南省林地種植面臨的較為主要的災(zāi)害。目前我國中央政策性林木保險保險責任比較單一，只承保其中的森林火災(zāi)保險。近年來云南省氣候較為復(fù)雜多變，保險公司可考慮因地制宜發(fā)展保險責任更為綜合的森林保險，按照災(zāi)害的發(fā)生頻率逐步發(fā)展保險責任更為豐富的林木保險種類。

（三）建立多樣化的云南省農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散機制

2011年中央一號文件強調(diào)，要健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分散機制。由于農(nóng)業(yè)多因素風險的特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險，在風險分散機制的建設(shè)過程中，除了建立直接保險經(jīng)營業(yè)務(wù)外，還應(yīng)當建立必要可行的巨災(zāi)風險分散機制。例如經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司可以自留一些優(yōu)質(zhì)風險單位，利用再保險方式將較高風險分保出去。此外，近年來中央政府也提出逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分散機制。有部分學(xué)者建議在省級保險公司層面上每年提取25%的農(nóng)業(yè)保險金來建立巨災(zāi)基金，當出現(xiàn)巨災(zāi)的時候可以跨省調(diào)撥資金理賠。合理的巨災(zāi)風險證券化也有助于巨災(zāi)風險的分散。在證券化方式的選擇上，可以采用發(fā)行債券或者巨災(zāi)彩票的方式來建立巨災(zāi)基金，就目前來看這兩種方式較易被普通民眾所接受并推廣普及且在我國操作實施得比較成功。

（四）提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求

提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求，可以有效降低農(nóng)險經(jīng)營成本。云南省農(nóng)業(yè)主要以個體農(nóng)戶經(jīng)營為主，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，要想提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求，首先要改變農(nóng)戶小規(guī)?；慕?jīng)營模式，政府可以推出一些針對參保農(nóng)戶的優(yōu)惠政策，比如說優(yōu)先信貸等等；其次，還需要在農(nóng)村地區(qū)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，由于云南省部分偏遠農(nóng)村地區(qū)地勢比較復(fù)雜，農(nóng)民文化水平不高、信息也相對閉塞，所以政府及其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司應(yīng)通過電視、廣播、報紙、宣傳單、入戶宣傳等多種方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)保險的觀念深入農(nóng)民內(nèi)心。

（五）引入農(nóng)險經(jīng)營競爭機制，爭取更多中央財政性補貼

2011年，云南省委省政府一號文件明確提出：“爭取設(shè)立云南政策性農(nóng)業(yè)保險公司。擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面”。政府可考慮積極干預(yù)云南省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營市場，制定相關(guān)政策鼓勵未參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險公司積極參與進來，從而優(yōu)化云南省農(nóng)險市場結(jié)構(gòu)。云南可充分借鑒國內(nèi)外專業(yè)保險公司的經(jīng)驗，建立自己本地的專業(yè)農(nóng)險公司服務(wù)本地。如黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的實踐經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)：相互制適合分散的小規(guī)模農(nóng)戶并可有效減少農(nóng)險中農(nóng)戶的道德風險。這些國內(nèi)優(yōu)秀的專業(yè)農(nóng)險公司的經(jīng)驗都可結(jié)合云南省情加以借鑒利用。同時，農(nóng)業(yè)保險是政策性比較強的險種，財政補貼力度的加大和保額標準的提高，可以有效地促進政策性農(nóng)牧業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)努力爭取更多中央財政補貼，減輕農(nóng)民的經(jīng)濟壓力和經(jīng)濟偏落后地州的地方財政壓力。

參考文獻

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作者簡介：周依祎（1989-），女，云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，保險專業(yè)在讀研究生；楊娟（1979-），女，云南財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計與數(shù)學(xué)學(xué)院，講師，研究方向：應(yīng)用統(tǒng)計研究；錢振偉（1974-），云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，教授，研究方向：保險理論與政策、社會保險與經(jīng)濟保障。