【摘要】近年來(lái)，隨著金融消費(fèi)不斷深入普通民眾的日常生活，越來(lái)越多的金融消費(fèi)糾紛不斷出現(xiàn)，廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益面臨著各種侵害。我國(guó)目前對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)還不夠重視，有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度嚴(yán)重缺失。本文擬從法理學(xué)、民法、經(jīng)濟(jì)法等角度探析有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，并就盡快制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》提出建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 法律探析

一、引言

人民銀行周小川行長(zhǎng)指出“要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題的研究，推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)”，人民銀行各級(jí)行高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。如何從法律層面認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)法律問(wèn)題，是我們開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的前提和基礎(chǔ)。

二、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法理學(xué)思考

（一）保護(hù)金融消費(fèi)者體現(xiàn)法的正義性

“正義只有通過(guò)良好的法律才能實(shí)現(xiàn)，法是善良和正義的藝術(shù)”。這些古老的法律格言體現(xiàn)了法律對(duì)正義的追求。金融消費(fèi)如今已經(jīng)深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為人們?nèi)粘Ｉ钪匾M成部分，面對(duì)實(shí)力強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)，公眾在享受金融服務(wù)時(shí)往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，這種弱勢(shì)地位又直接影響到其實(shí)際權(quán)力的享有，使本該擁有的權(quán)益面臨種種威脅與侵害。傳統(tǒng)認(rèn)為，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的合同關(guān)系被視為平等主體之間的契約關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了當(dāng)事人意思自治和契約自由，并認(rèn)為這種關(guān)系能夠合理排除其他第三方因素的干預(yù)。這種形式上的平等和自愿往往成為金融消費(fèi)者被侵權(quán)后無(wú)法維權(quán)的壁壘，保護(hù)金融消費(fèi)者就是要通過(guò)立法和監(jiān)管打破這種實(shí)質(zhì)交易的不平等，從法律的角度給予金融消費(fèi)者更多的保護(hù)，對(duì)侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的主體予以懲戒，充分維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促成金融消費(fèi)過(guò)程中各方的公平交易，這種公平必須是形式上和實(shí)質(zhì)上的公平。

（二）保護(hù)金融消費(fèi)者彰顯法對(duì)人權(quán)的關(guān)懷

我國(guó)憲法規(guī)定“國(guó)家愛(ài)尊重和保障人權(quán)”，在我國(guó)生存權(quán)、自由權(quán)、平等權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)被認(rèn)為是每個(gè)人最基本的人權(quán)。我國(guó)政府根據(jù)人權(quán)事業(yè)的發(fā)展目標(biāo)、任務(wù)和要求在金融危機(jī)對(duì)人權(quán)發(fā)展造成影響的情況下，頒布了一份《國(guó)家人權(quán)行動(dòng)計(jì)劃》，中國(guó)正積極參與應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的國(guó)際合作，重視保障人權(quán)、進(jìn)一步深化金融體制改革、努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)。作為金融消費(fèi)者的自然人，其應(yīng)該享有基本的人權(quán)，對(duì)一切侵犯金融消費(fèi)者生存、自由、平等、財(cái)產(chǎn)權(quán)的行為都應(yīng)拿起法律武器維護(hù)自己的權(quán)利。

（三）確立金融消費(fèi)者保護(hù)的法律原則

金融消費(fèi)者保護(hù)原則的確立，有利于使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系更加完善，有利于協(xié)調(diào)法律對(duì)金融消費(fèi)者立體保護(hù)，有利于指導(dǎo)日常司法和執(zhí)法活動(dòng)，原則的確立還有利于彌補(bǔ)立法對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不周延，為日新月異的現(xiàn)實(shí)變化提供一般性準(zhǔn)則。

⒈國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家始終應(yīng)第一個(gè)站出來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者，通過(guò)人大立法、行政干預(yù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)約束，在立法、執(zhí)法、司法等方面為消費(fèi)者提供各種幫助。國(guó)家保護(hù)首先要從立法中來(lái)體現(xiàn)，通過(guò)立法向金融消費(fèi)者傾斜，賦予其一些特殊權(quán)利或增強(qiáng)其權(quán)利，對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制或賦予必要的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能夠與金融機(jī)構(gòu)適度平衡。行政機(jī)關(guān)作為國(guó)家政策的執(zhí)行者，應(yīng)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)，在金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者中間承擔(dān)溝通協(xié)調(diào)的角色。國(guó)家公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)也承擔(dān)著國(guó)家對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行司法保護(hù)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)懲處和有效防范侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的違法犯罪行為，及時(shí)有效裁決金融糾紛。

⒉社會(huì)保護(hù)原則。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是全社會(huì)的共同責(zé)任，國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)、支持一切組織和個(gè)人對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。只有全社會(huì)各種力量和組織積極行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)不同形式參與到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之中。各種組織通過(guò)教育和宣傳對(duì)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的各種問(wèn)題和糾紛予以詳細(xì)說(shuō)明，對(duì)廣大金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。向有關(guān)主管部門(mén)反映金融消費(fèi)者的意見(jiàn)或建議，提請(qǐng)有關(guān)機(jī)構(gòu)重視，維護(hù)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的利益平衡。

⒊依據(jù)金融行業(yè)規(guī)律保護(hù)原則。金融發(fā)展有其自身的規(guī)律，在長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中已形成一套行至有效的行業(yè)運(yùn)行規(guī)律，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益過(guò)程中要適度，受各種因素的限制，保護(hù)不是絕對(duì)的、無(wú)條件的，保護(hù)的范圍和力度應(yīng)當(dāng)符合現(xiàn)實(shí)需要，保護(hù)不能過(guò)于主觀和過(guò)度，否則不僅不能促進(jìn)金融市場(chǎng)運(yùn)行，反而會(huì)抑制妨礙金融發(fā)展。

三、民事法律對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

（一）我國(guó)民法、《民法通則》與金融消費(fèi)者權(quán)益

民法主要是規(guī)定并調(diào)整平等主體的公民間、法人間、公民和法人之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。我國(guó)《民法通則》規(guī)定，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位平等，民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用、公序良俗的原則。在金融領(lǐng)域，涉及最多的就是金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，從民法角度看，這顯然是一種民事法律關(guān)系，這種關(guān)系又區(qū)別于其他的民事法律關(guān)系，首先金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間并非地位平等，其次，金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)并非完全的自愿，最后金融機(jī)構(gòu)不一定遵循誠(chéng)實(shí)信用和公序良俗原則。從人身權(quán)而言，金融機(jī)構(gòu)的工作人員必須尊重金融消費(fèi)者的肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)、隱私權(quán)以及民族風(fēng)俗習(xí)慣受尊重的權(quán)利；從財(cái)產(chǎn)全而言，金融機(jī)構(gòu)必須完全保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。因此，民法或《民法通則》對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)民事糾紛可以進(jìn)行調(diào)整和保護(hù)，當(dāng)前我國(guó)實(shí)踐中對(duì)于金融消費(fèi)者人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益受侵害也多數(shù)參考相關(guān)民事法律和《民法通則》的規(guī)定進(jìn)行處理。但民事法律和《民法通則》對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)成效如何還有待進(jìn)一步研究論證。

（二）基于合同的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

我國(guó)《合同法》規(guī)定，合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同是否合法必須基本幾個(gè)特征，當(dāng)事人必須具備民事行為能力，必須平等自愿訂立，合同不得損害社會(huì)公共利益、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定。在金融領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間存在的最主要的關(guān)系就是合同關(guān)系，例如，存款、貸款、申請(qǐng)信用卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、繳納各種費(fèi)用等。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的各種服務(wù)，金融消費(fèi)者往往都要與之形成合同關(guān)系，因而才能獲得相應(yīng)的權(quán)利，也必須履行對(duì)應(yīng)的義務(wù)。從實(shí)踐中看，廣大金融消費(fèi)者在貸款合同、抵押擔(dān)保合同中往往因格式合同而權(quán)益受損。合同為仲裁機(jī)構(gòu)或法院處理解決糾紛提供了有效的原始證據(jù)，但因金融消費(fèi)者從合同訂立開(kāi)始，不論是否為自愿簽訂，是否知曉必要的權(quán)利和義務(wù)，都已經(jīng)處于弱勢(shì)地位，往往會(huì)因不理解或不熟知金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求而忽略義務(wù)，造成自己非故意的糾紛，最終由金融消費(fèi)者承擔(dān)損失。實(shí)踐中金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者在訂立合同、履行合同過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生諸多的糾紛，雙方都有可能會(huì)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任、違約責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任，《合同法》基于當(dāng)事人雙方的合同關(guān)系，對(duì)各自的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行必要的保護(hù)和調(diào)整。不論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是金融消費(fèi)者都是一種保護(hù)，因而基于合同關(guān)系而產(chǎn)生的金融糾紛，往往會(huì)根據(jù)《合同法》的規(guī)定金融處理和解決。

四、論經(jīng)濟(jì)法視角下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

（一）經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)金融消費(fèi)者的關(guān)注

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定成熟的階段，必然出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者兩個(gè)基層。經(jīng)營(yíng)者從誕生開(kāi)始就掌握著各種商品的信息，消費(fèi)者則天然地依靠經(jīng)營(yíng)者而獲得信息和商品。科技的進(jìn)步讓現(xiàn)代商品和服務(wù)的技術(shù)性和專業(yè)性含量越來(lái)越高，消費(fèi)者很難正確而全面地了解商品和服務(wù)的內(nèi)容。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)、集團(tuán)逐漸控制了各種商品服務(wù)的供給，消費(fèi)者弱勢(shì)地位在交易中顯得越來(lái)越明顯，權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等使利益的天平出現(xiàn)了傾斜，消費(fèi)者權(quán)益便會(huì)受到現(xiàn)實(shí)和潛在的侵害。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融消費(fèi)者是整個(gè)金融行業(yè)的基石。金融消費(fèi)者所消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)多為無(wú)形產(chǎn)品，比一般有型商品消費(fèi)者面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，尤其當(dāng)前金融創(chuàng)新加速，即溶衍生品層出不窮，雖然擁有更多的消費(fèi)選擇，但面對(duì)負(fù)責(zé)的產(chǎn)品介紹與計(jì)算方式，金融消費(fèi)者還是無(wú)所適從，其消費(fèi)行為多帶有盲目性與僥幸心理，一旦自身利益受到傷害，面臨侵權(quán)事實(shí)難以認(rèn)定，侵權(quán)證據(jù)難以收集，爭(zhēng)議解決途徑不足等諸多困擾，合法利益得不到切實(shí)保障。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融監(jiān)管目標(biāo)

金融監(jiān)管目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融有效監(jiān)管的前提和監(jiān)管當(dāng)局采取監(jiān)管行動(dòng)的依據(jù)。世界各國(guó)普遍認(rèn)為，一般目標(biāo)應(yīng)該是促成建立和維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定、健全和高效的金融體系，保證金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)健康的發(fā)展，從而保護(hù)金融活動(dòng)各方利益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和金融健康發(fā)展。金融監(jiān)管的目標(biāo)體系主要包括維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定、保護(hù)公眾利益、維持金融業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)現(xiàn)階段的金融監(jiān)管目標(biāo)主要是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全，從制度設(shè)計(jì)上忽略了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，金融消費(fèi)者權(quán)益直接涉及到消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者權(quán)益能否得到保障則更是關(guān)乎整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。因此，不論是從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，還是從國(guó)內(nèi)需要來(lái)看金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)該作為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一，且要制定必要的法律法規(guī)來(lái)加以保護(hù)。

（三）我國(guó)相關(guān)經(jīng)濟(jì)法律對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)現(xiàn)狀

1.《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》存在局限性。我國(guó)現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)我國(guó)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本法律，在當(dāng)時(shí)立法意圖上，沒(méi)有考慮到金融消費(fèi)者的利益，金融消費(fèi)者并未真正納入該法的保護(hù)范圍，盡管該法對(duì)公眾購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠發(fā)揮一定的保護(hù)作用，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題有一定的規(guī)范和指導(dǎo)作用，但這些作用的保護(hù)程度是比較低，比起專業(yè)性較強(qiáng)的金融領(lǐng)域，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法各條款難以發(fā)揮作用，現(xiàn)實(shí)的金融消費(fèi)者保護(hù)需要和消費(fèi)者權(quán)益法律之間存在法律不對(duì)稱的問(wèn)題。

2.金融領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管法律具有滯后性。嚴(yán)格意義上說(shuō)，我國(guó)目前已經(jīng)基本建立了金融監(jiān)管法律體系，主要包括《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《反洗錢(qián)法》等法律，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》、《人民幣流通管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)和組織制定發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件，這些法律法規(guī)和規(guī)章制度構(gòu)成了我國(guó)金融監(jiān)管法律體系，但由于這些法律法規(guī)主要是用來(lái)規(guī)范和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)我國(guó)金融秩序的規(guī)范運(yùn)行，保護(hù)我國(guó)金融事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，沒(méi)有更多的舉措和內(nèi)容來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，沒(méi)有將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為一個(gè)重要目標(biāo)納入法律，因此，金融領(lǐng)域現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)存在滯后性。

3.商法領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者的法律保護(hù)較為牽強(qiáng)。商法主要是用來(lái)調(diào)整平等主體之間的商事關(guān)系或商事行為的法律，主要包括《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《反壟斷法》、《價(jià)格法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》等法律。隨著現(xiàn)代公司企業(yè)制度發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)公司企業(yè)的社會(huì)責(zé)任要求越來(lái)越高，公司在謀求利益最大化的同時(shí)，應(yīng)承擔(dān)維護(hù)和促進(jìn)社會(huì)利益的義務(wù)，近年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域內(nèi)，都或多或少的承擔(dān)了必要的社會(huì)責(zé)任，但還未把消費(fèi)者公眾利益作為一項(xiàng)重要社會(huì)責(zé)任來(lái)對(duì)待?！斗磯艛喾ā分饕欠乐故袌?chǎng)出現(xiàn)壟斷，對(duì)合法產(chǎn)生的壟斷企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，防止它們?yōu)E用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。我國(guó)各主要金融機(jī)構(gòu)都具備較高的市場(chǎng)地位，通過(guò)國(guó)家授權(quán)和審批在金融行業(yè)享有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，可以說(shuō)具備了壟斷的地位，目前金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往有搭售金融產(chǎn)品、強(qiáng)制辦理信用卡、亂收費(fèi)用等行為，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)這些以行為的打擊還不夠，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位和壟斷地位一時(shí)難以調(diào)整，對(duì)廣大消費(fèi)者的保護(hù)也微乎其微。另外，《產(chǎn)品質(zhì)量法》能否適用于金融領(lǐng)域目前還存在爭(zhēng)議，《廣告法》也沒(méi)有針對(duì)金融市場(chǎng)作進(jìn)一步細(xì)化，《價(jià)格法》對(duì)金融收費(fèi)許可和監(jiān)督存在漏洞，《票據(jù)法》對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)不夠明確，《企業(yè)破產(chǎn)法》對(duì)如何保護(hù)存款人利益也沒(méi)有規(guī)定。因此，商事領(lǐng)域眾多法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)頗為牽強(qiáng)。

五、刑法領(lǐng)域?qū)鹑谥刃虻囊?guī)范和金融犯罪的打擊

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，金融領(lǐng)域的發(fā)展更是日新月異，新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)不斷出現(xiàn)，金融作為經(jīng)濟(jì)的核心和杠桿，金融安全穩(wěn)定關(guān)系到整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，金融業(yè)的發(fā)展與社會(huì)各階層的切身利益息息相關(guān)，在影響金融安全的諸多因素中，各種金融犯罪對(duì)金融安全威脅巨大。近年來(lái)金融犯罪已經(jīng)覆蓋銀行、貨幣、外匯、信貸、證券、票據(jù)、保險(xiǎn)、信用卡、洗錢(qián)等眾多領(lǐng)域，金融領(lǐng)域犯罪的隱蔽性、智能性、多元性、危害性直接威脅著我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和安全，也嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。我國(guó)《刑法》對(duì)金融領(lǐng)域的犯罪有專門(mén)的規(guī)定，主要體現(xiàn)在刑法分則破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪下的破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪，1998年全國(guó)人大通過(guò)《關(guān)于懲治騙購(gòu)?fù)鈪R、逃匯和非法買(mǎi)賣(mài)外匯犯罪的規(guī)定》，刑法修正案還對(duì)洗錢(qián)罪進(jìn)行了修正、補(bǔ)充，到目前為止，金融犯罪涉及的罪名共有37個(gè)。我國(guó)司法機(jī)關(guān)正加大對(duì)金融領(lǐng)域犯罪的打擊力度，開(kāi)展各種專項(xiàng)打擊和治理活動(dòng)，以保護(hù)國(guó)家和公民的財(cái)產(chǎn)、懲治金融犯罪為目的，充分維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前金融犯罪形式不斷向“高精尖”方向轉(zhuǎn)變，公眾對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)更加擔(dān)憂，金融消費(fèi)者個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)安全需要加大保護(hù)。

六、對(duì)加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律建議

（一）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

目前我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面尚無(wú)專門(mén)性立法，開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作缺乏明確的法律法規(guī)和制度依據(jù)。現(xiàn)有的民事、刑事、商事、行政等方面的法律法規(guī)缺乏對(duì)金融者針對(duì)性的保護(hù)規(guī)定，金融管理部門(mén)制定的一些規(guī)章制度和規(guī)范性文件對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作了相應(yīng)的規(guī)定，但存在法律層級(jí)較低、內(nèi)容不系統(tǒng)、規(guī)定不一致、適用范圍較窄等問(wèn)題，根據(jù)現(xiàn)有的這些法律制度，難以達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目的。建議有關(guān)部門(mén)盡快推動(dòng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益制定專門(mén)性的法律，明確金融消費(fèi)者的概念、權(quán)益和義務(wù)、對(duì)保護(hù)的范圍、措施、糾紛解決機(jī)制、處罰等進(jìn)行明確。對(duì)現(xiàn)有的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《反洗錢(qián)法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》、《人民幣流通管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)修訂，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和制度涉及，完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提供有力的法律武器。

（二）合理設(shè)定金融監(jiān)管目標(biāo)

隨著金融監(jiān)管目標(biāo)理論研究的深入，金融監(jiān)管目標(biāo)不在只是傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管目標(biāo)，逐漸向保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益目標(biāo)滲透，且必須根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)的不同設(shè)立不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別作為審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國(guó)金融監(jiān)管體制采取“一行三會(huì)”，即中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的模式，我國(guó)金融監(jiān)管目標(biāo)主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范、對(duì)金融秩序的規(guī)范、對(duì)金融發(fā)展和穩(wěn)定的保障，沒(méi)有把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為監(jiān)管目標(biāo)。建議金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研論證，按照國(guó)際金融目標(biāo)的趨勢(shì)或發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，把金融消費(fèi)者權(quán)益作為一個(gè)監(jiān)管目標(biāo)，對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)細(xì)化監(jiān)管職責(zé)，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的落實(shí)。

（三）設(shè)立專業(yè)、權(quán)威、中立的保護(hù)機(jī)構(gòu)

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能機(jī)構(gòu)，雖然行政及司法部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)都對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益在一定職權(quán)范圍內(nèi)予以保護(hù)，但保護(hù)的效果和水平較低。從國(guó)際來(lái)看，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家都設(shè)立了專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，在保護(hù)機(jī)構(gòu)下還分設(shè)了更細(xì)的職能部門(mén)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行監(jiān)管，著重在消費(fèi)者投訴和維權(quán)上給予指導(dǎo)和幫助，在消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育，解答金融消費(fèi)者的各種疑問(wèn)。建議我國(guó)結(jié)合實(shí)際和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快設(shè)立符合我國(guó)國(guó)情的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)能夠站在專業(yè)性、權(quán)威性、中立性的角度開(kāi)展工作。

（四）搭建高效的金融消費(fèi)者投訴與處理平臺(tái)

在加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管以外，還要積極搭建消費(fèi)者投訴與處理的平臺(tái)，保障金融消費(fèi)者的利益訴求。建議在設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的基礎(chǔ)上，在建立金融消費(fèi)者權(quán)益維權(quán)中心、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴舉報(bào)機(jī)制、金融侵權(quán)糾紛解決機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)價(jià)機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作評(píng)價(jià)機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳、輿論引導(dǎo)機(jī)制。通過(guò)各種機(jī)制的建立發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的作用，另外還要積極搭建多元化、分層次的糾紛投訴與處理平臺(tái)，各銀行機(jī)構(gòu)、各銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、專門(mén)保護(hù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、仲裁機(jī)構(gòu)或司法部門(mén)都要結(jié)合自身職責(zé)，完善金融消費(fèi)者投訴與處理平臺(tái)，為金融消費(fèi)者投訴提供多種形式和渠道。

（五）督促金融機(jī)構(gòu)自律規(guī)范，履行法律責(zé)任和社會(huì)責(zé)任

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身自律機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)秩序和經(jīng)營(yíng)行為，真正樹(shù)立客戶是上帝的思想意識(shí)。在服務(wù)和制度建設(shè)上為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)，在內(nèi)部控制方面做好防范督促金融各機(jī)構(gòu)在與客戶的一切交易中，應(yīng)堅(jiān)持公正、合理態(tài)度，確保提供的一切產(chǎn)品和服務(wù)符合自身行業(yè)自律守則和公約，提供安全、有效、便捷、滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)。督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象發(fā)生，出于對(duì)消費(fèi)者整體利益的考慮，金融機(jī)構(gòu)增加信息供給，加強(qiáng)信息披露，提高經(jīng)營(yíng)透明度，更好的保護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持利益至上的同時(shí)，要把自身發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在同等重要的位置，一方面要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定依法經(jīng)營(yíng)，另一方面要從社會(huì)公益的角度出發(fā)，積極履行更多的義務(wù)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)范化、人性化，積極履行社會(huì)責(zé)任，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，改善金融消費(fèi)環(huán)境，建設(shè)和諧社會(huì)。

（六）加強(qiáng)宣傳教育引導(dǎo)，提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)

一是要加強(qiáng)社會(huì)公眾的金融宣傳，充分利用新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等渠道廣泛宣傳金融知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)代金融高知識(shí)的了解程度和認(rèn)知水平，幫助其全面、準(zhǔn)確地理解國(guó)家的金融政策和改革措施，向公眾表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)前金融運(yùn)行情況的判斷和政策取向，適時(shí)提示潛在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等，積極引導(dǎo)金融各機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾投資理財(cái)行為，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)市場(chǎng)信心。二是要倡導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者誠(chéng)信道德觀念的宣傳教育，提高誠(chéng)信意識(shí)，增強(qiáng)其法律意識(shí)，自覺(jué)抵制違法金融行為。同時(shí)，大力提高金融消費(fèi)者對(duì)違反金融法律法規(guī)行為的識(shí)別能力，指導(dǎo)其運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的利益，切切實(shí)實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。宣傳教育要以金融消費(fèi)者為核心，以金融消費(fèi)者權(quán)益為重點(diǎn)，旨在提高金融消費(fèi)者自律、維權(quán)意識(shí)。

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