長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是隨著全球人口老齡化進(jìn)程日益加快，老年人群體對(duì)家庭護(hù)理和護(hù)理機(jī)構(gòu)幫助的需求越來越大的趨勢(shì)應(yīng)運(yùn)而生的。在20世紀(jì)80年代中期，歐美一些國(guó)家開始發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。很快，除歐美外，一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的如日本、新加坡等國(guó)都相繼發(fā)展起來。護(hù)理保險(xiǎn)也從早期的以個(gè)人保單為主發(fā)展到團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理；不僅商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，一些國(guó)家還將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)列入社會(huì)保險(xiǎn)的法定保險(xiǎn)范圍。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在美國(guó)已經(jīng)是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的險(xiǎn)種之一。

我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，從2006年6月人保健康推出的“全無憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”起，至今才4年多時(shí)間。但老齡化進(jìn)程加速的客觀現(xiàn)實(shí)，國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度的全面推進(jìn)，這一險(xiǎn)種在可以預(yù)見的將來必然會(huì)有良好的發(fā)展前景。

一、對(duì)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必要性的認(rèn)識(shí)

醫(yī)學(xué)上講的長(zhǎng)期護(hù)理，是指?jìng)€(gè)體由于意外傷害、疾病或衰弱導(dǎo)致身體或精神受損而致使日常生活不能自理，在一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)期里，需要他人在醫(yī)療、日常生活或社會(huì)活動(dòng)中給予廣泛幫助的活動(dòng)。長(zhǎng)期護(hù)理可針對(duì)任何年齡的人，如年輕的殘障人員，因事故受傷或疾病治愈的人們需要康復(fù)照料等。但通常指的是老年人的長(zhǎng)期護(hù)理。實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理的目的在于提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，提供給體力上和精神上不能獨(dú)立照料自身的人們以廣泛的醫(yī)療和非醫(yī)療服務(wù)。這一服務(wù)囊括了這些人群不同健康層次需求的從日常生活活動(dòng)的幫助、護(hù)理照料以及專業(yè)的護(hù)理服務(wù)。家庭健康照料、成人日托照料、疾病康復(fù)照料、臨終關(guān)懷照料等都屬于長(zhǎng)期護(hù)理的范疇。

有長(zhǎng)期護(hù)理的客觀需求，就產(chǎn)生了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)行為。這種保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期的康復(fù)和支持護(hù)理，或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理通常周期較長(zhǎng)，一般可長(zhǎng)達(dá)半年、數(shù)年甚至終身。其重點(diǎn)在于盡最大可能長(zhǎng)久地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意義就在于當(dāng)人們發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的護(hù)理需求時(shí)，能夠得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助被保險(xiǎn)人獲得必需的護(hù)理關(guān)懷，提高其生存質(zhì)量。

我國(guó)人口自20世紀(jì)70年代后朝老齡化方向發(fā)展。據(jù)有關(guān)研究預(yù)計(jì)，到2015年我國(guó)老年人總數(shù)將突破2億人。這一人口規(guī)模是其他任何一個(gè)國(guó)家都無法比擬的。由于我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)尚欠發(fā)達(dá)，人們生活水平大大提高但還未普遍富裕的情況下快速進(jìn)入老齡化的，如此巨大數(shù)量的老齡人口將對(duì)國(guó)家社會(huì)、經(jīng)濟(jì)帶來沉重的壓力。生活水平的提高，醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，老齡化進(jìn)程的加速等，這些因素的共同作用下，一方面人的預(yù)期壽命增長(zhǎng)，另一方面人類主要疾病譜也發(fā)生了明顯的改變。老齡人口的比例日益增大，慢性病患者的增加，無疑大大提高了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求。需求巨大而供給不足，這又是眼下的現(xiàn)實(shí)。據(jù)國(guó)內(nèi)一家對(duì)生命關(guān)懷進(jìn)行研究的機(jī)構(gòu)調(diào)查，全國(guó)僅有不到50家晚期病人安養(yǎng)院，僅有不到200家設(shè)在各類醫(yī)院的臨終關(guān)懷機(jī)構(gòu)。這種現(xiàn)實(shí)甚至使一些老年人和中年人陷入“護(hù)理危機(jī)”擔(dān)憂。改變這一現(xiàn)狀，是國(guó)家和整個(gè)社會(huì)所面臨的一個(gè)突出問題，而且隨著時(shí)間的推移，越來越迫切和不能回避。

我國(guó)在老人和慢性病人的護(hù)理上傳統(tǒng)都是由家庭來承擔(dān)的。但近年來隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變遷，家庭結(jié)構(gòu)由原來的傳統(tǒng)聯(lián)合家庭向直系家庭繼而再向核心家庭演變。所謂的“四二二”、“四二一”、“空巢”家庭大量出現(xiàn)，傳統(tǒng)的家庭護(hù)理功能逐漸削弱。同時(shí)這種傳統(tǒng)家庭護(hù)理模式的成本較高，效益較低，將未來稀缺的人力資源困于家庭護(hù)理，給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。從以家庭為中心的護(hù)理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨鐣?huì)為中心的護(hù)理模式這是各國(guó)在解決社會(huì)醫(yī)療保障問題中的普遍選擇。以社會(huì)為中心的護(hù)理模式，是一個(gè)在政府主導(dǎo)下的主體多元、相互協(xié)作、互為補(bǔ)充的整體，以其不同層次的、多樣的方式提供護(hù)理保障的服務(wù)體系。而商業(yè)保險(xiǎn)公司以其舉辦的護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及未來可以涉足的醫(yī)療、護(hù)理等多方面的服務(wù)在其中發(fā)揮重要的作用。

二、抓住當(dāng)前發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的良好機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及老齡化進(jìn)程提速帶來的基本需求已如前述。從保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)的角度看，我們可以從以下幾個(gè)方面分析長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇。

首先，國(guó)家對(duì)關(guān)系民生的醫(yī)療保障制度的建立和完善高度重視，也開始將老年護(hù)理問題納入制度建設(shè)的構(gòu)建設(shè)想之中。從重視的意義上講，各級(jí)政府在制度建設(shè)中必然對(duì)作為重要補(bǔ)充的商業(yè)健康保險(xiǎn)予以足夠重視，對(duì)醫(yī)療、護(hù)理類的保險(xiǎn)給以必要的政策支持。個(gè)別發(fā)達(dá)地區(qū)的政府已經(jīng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同商議合作辦理老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是明證。然而，由于國(guó)家財(cái)力以及地區(qū)間的不平衡等因素，醫(yī)療保障制度建設(shè)和完善是一個(gè)相對(duì)較為長(zhǎng)期的過程。目前國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度還只是定位在滿足基本的醫(yī)療保險(xiǎn)上，無論從群體的覆蓋面還是保險(xiǎn)項(xiàng)目的覆蓋面都還不是最大。其中老年護(hù)理費(fèi)用就尚在基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍之外。盡管目前某些地方也實(shí)施了由政府部門給以老年人護(hù)理一定的補(bǔ)貼，但這并非是一個(gè)可以長(zhǎng)期實(shí)行的根本辦法。商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充社會(huì)保障的空缺，這無疑為各級(jí)政府和相關(guān)部門所樂見。

其次，如果前面所講到的更多的是理論需求的話，那么通過深入分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有著廣泛的現(xiàn)實(shí)需求和開發(fā)前景。隨著生活水平的提高，越來越多的老年人希望得到上門的護(hù)理服務(wù)，以改善自己的生活質(zhì)量。一些地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)表明：已經(jīng)接受服務(wù)的人數(shù)僅僅占了希望得到服務(wù)人數(shù)的13％，可見老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)缺口巨大。調(diào)查還表明，由于國(guó)家人口政策和目前家庭結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況，以及高齡老人喪失或部分喪失生活自理能力的比例較高，中、青年人對(duì)其步入老年時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況、養(yǎng)老護(hù)理的需求預(yù)期也呈上升狀況。此外，人們對(duì)醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用上漲趨勢(shì)的普遍顧慮，在收入逐步提高有相應(yīng)支付能力的現(xiàn)實(shí)情況下，及早考慮參加老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也就成為不少人的必然選擇。

第三，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)主體各方都尚處于起步階段，面對(duì)日益增長(zhǎng)的需求，都有較大的發(fā)展空間。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已經(jīng)在開拓老年長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)作了一些嘗試和努力，先后推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如“太平盛世附加老年護(hù)理費(fèi)保險(xiǎn)”、“安安長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等。但這些險(xiǎn)種基本上都是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)而出現(xiàn)的，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老性保險(xiǎn)大同小異，和真正意義上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還有比較大的差距。有壽險(xiǎn)公司推出的“康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)”，只是為被保險(xiǎn)人發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并不能為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)的健康管理服務(wù)，從根本上說，還并沒有真正地為客戶及客戶家屬解決后顧之憂。因此，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)距離成熟的市場(chǎng)目標(biāo)還有很長(zhǎng)的路要走。面對(duì)廣泛的市場(chǎng)需求，各公司無論在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)服務(wù)、人員培養(yǎng)等等方面都需要做出更大更多的努力。也正因?yàn)槿绱?，這種局面同時(shí)也給公司提供了搶占先機(jī)，開拓市場(chǎng)，做出成效的機(jī)遇。

第四，前文所述，側(cè)重于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中以護(hù)理費(fèi)用報(bào)銷和護(hù)理實(shí)物提供為保障方式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，建立完善的護(hù)理服務(wù)供給體系是從根本上解決老年護(hù)理問題的最佳出路。護(hù)理服務(wù)供給體系，是以政府為主導(dǎo)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、專職護(hù)理機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老托老機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、居民社區(qū)、家庭等共同參與，相互協(xié)作，互為補(bǔ)充的有機(jī)整體。就我國(guó)當(dāng)前而言，上述這些主體無疑都已存在或開始出現(xiàn)，但離形成完整體系建立的要求尚需相當(dāng)時(shí)日。作為商業(yè)性的健康保險(xiǎn)公司，要抓住機(jī)遇，有所作為，為國(guó)家的社會(huì)保障體制建設(shè)作出貢獻(xiàn)，同時(shí)也為自身獲取最大的商業(yè)利益。

三、開拓進(jìn)取，將良好的機(jī)遇轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的發(fā)展

完善社會(huì)保障制度，建立養(yǎng)老護(hù)理供給體系，推進(jìn)養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必然要求。作為國(guó)內(nèi)首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的人保健康，要始終明確自己的使命，積極配合國(guó)家在解決老齡群體養(yǎng)老護(hù)理，解決老齡化帶來的社會(huì)問題上作出自己的貢獻(xiàn)。同時(shí)，在完成這一使命的進(jìn)程中，不斷完善自我，提高競(jìng)爭(zhēng)力，贏得市場(chǎng)，壯大公司實(shí)力。

“大有可為不一定就能有所作為”。要認(rèn)真思考和確立公司在養(yǎng)老護(hù)理供給體系建設(shè)中的戰(zhàn)略定位。公司是經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，設(shè)計(jì)更為適銷對(duì)路的產(chǎn)品，不斷拓展市場(chǎng)，做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這是不言而喻的。然而，僅僅如此是不夠的。作為國(guó)家構(gòu)建養(yǎng)老護(hù)理供給體系主體之一的健康保險(xiǎn)公司，我們還應(yīng)該在更高的層面和更廣的領(lǐng)域確立自身的地位，發(fā)揮更大的作用。這包括參與合作或獨(dú)立舉辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，開辦康復(fù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、安養(yǎng)機(jī)構(gòu)等等，簡(jiǎn)言之，就是在養(yǎng)老護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)上早做準(zhǔn)備，邁出步子，相機(jī)投入，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。

做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與養(yǎng)老護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)，對(duì)公司而言是相互關(guān)聯(lián)的兩個(gè)層面的發(fā)展目標(biāo)，或者說是兩個(gè)階段的發(fā)展要求。這兩個(gè)階段相互聯(lián)系，彼此促進(jìn)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既是醫(yī)療護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)的組成部分，又是進(jìn)一步多方面介入產(chǎn)業(yè)發(fā)展的切入點(diǎn)；養(yǎng)老護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，同時(shí)它也為護(hù)理保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展提供了更加廣闊的領(lǐng)域。從我國(guó)社會(huì)保障體制建設(shè)現(xiàn)狀分析，由于各方面條件的制約，養(yǎng)老護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)開發(fā)尚處初期，公司全面進(jìn)入的時(shí)機(jī)并未成熟。由此，我們的選擇應(yīng)該是：大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索保險(xiǎn)與服務(wù)結(jié)合，逐步向養(yǎng)老服務(wù)延伸，在開發(fā)市場(chǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)與市場(chǎng)主體各方的合作，為全面進(jìn)入養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造條件。

“千里之行，始于足下”。我們當(dāng)下最緊迫的任務(wù)，還是要使已經(jīng)起步的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。一是要繼續(xù)搞好業(yè)務(wù)宣傳。有調(diào)查顯示，有相當(dāng)一部分人，雖有長(zhǎng)期護(hù)理需求或需求預(yù)期，但并不知道有這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)的一般宣傳方式和途徑大同小異，作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特性，它主要面對(duì)的應(yīng)該是廣大的普通群眾尤其是他們中的老年人和慢性病患者。由此，應(yīng)該與社區(qū)、醫(yī)院等醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，也要結(jié)合公司開辦的醫(yī)療疾病保險(xiǎn)來做，以取得較好的宣傳效果。二是加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)。目前的產(chǎn)品不論是覆蓋面還是保障（給付）形式都還顯單一。要開發(fā)出既有對(duì)個(gè)人、又有對(duì)團(tuán)體的業(yè)務(wù)；既有單一責(zé)任，又有綜合責(zé)任的業(yè)務(wù)；既有費(fèi)用報(bào)銷型，又有實(shí)物給付型的業(yè)務(wù)；既有保額固定型，又有保額遞增型的業(yè)務(wù)。還要逐步開發(fā)延伸到養(yǎng)老服務(wù)、把保險(xiǎn)與服務(wù)結(jié)合的業(yè)務(wù)。三是注重技術(shù)規(guī)范，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)面對(duì)的人群情況復(fù)雜，個(gè)體千差萬別，技術(shù)性較強(qiáng)。要善于積累數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，善于借鑒，在長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)、核保核賠制度、精算數(shù)據(jù)等方面不斷完善，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。四是人才引進(jìn)和培養(yǎng)，有計(jì)劃地吸收一定的醫(yī)療護(hù)理專業(yè)人員，培養(yǎng)一支既懂保險(xiǎn)又具備醫(yī)護(hù)知識(shí)的、素質(zhì)較高的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍。五是重視與社區(qū)的合作。國(guó)家在社會(huì)保障體制建立中，十分強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)的重要性。公司發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該將與社區(qū)的合作擺在重要的位置。社區(qū)的一項(xiàng)重要任務(wù)是建設(shè)以養(yǎng)老托老為特色的衛(wèi)生服務(wù)中心。社區(qū)又是最接近家庭，最直接聯(lián)系普通民眾的單位。加強(qiáng)以社區(qū)的合作，無疑對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展能起到積極的、不可替代的作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，與社區(qū)的合作，是公司養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)開發(fā)的一個(gè)最有可能的切入點(diǎn)。