[摘 要]以云計(jì)算為視角，探討破解當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所面臨的巨大挑戰(zhàn)，分析了云計(jì)算作為一種更具創(chuàng)新力的商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)IT模式，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和小企業(yè)融資需求的無(wú)縫對(duì)接，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)批量式開發(fā)的必然趨勢(shì)，同時(shí)指出該模式下仍需進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

[關(guān)鍵詞]小企業(yè)；云計(jì)算；批量開發(fā)；金融服務(wù)模式

[中圖分類號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2012）10-0072-03

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，加之當(dāng)前我國(guó)政府和銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)融資難問題的重視，小企業(yè)貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)中的地位不斷上升，小企業(yè)信貸已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

一、我國(guó)銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)

（一） 小企業(yè)存在先天性缺陷

一方面，小企業(yè)通常規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)，小企業(yè)所需貸款具有頻度高、金額小、時(shí)間短和需求急的特點(diǎn)，導(dǎo)致小企業(yè)貸款的管理成本大、利潤(rùn)貢獻(xiàn)小，商業(yè)銀行沒有內(nèi)在動(dòng)力去開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。另一方面，多數(shù)小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，也沒有有效的信用評(píng)級(jí)，這些因素在信息不對(duì)稱的條件下會(huì)引致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，也使得銀行出現(xiàn)信貸配給的失衡現(xiàn)象，將大部分的信貸資源投向具備一定擔(dān)保資源的大型和中型企業(yè)，從而使得小企業(yè)所面臨的融資困難始終無(wú)法得以有效改善。

（二）銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)方式無(wú)法有效滿足小企業(yè)融資需求

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)信貸服務(wù)多以產(chǎn)品為主，重點(diǎn)圍繞擔(dān)保方式、創(chuàng)新抵質(zhì)押物等方面的制度性創(chuàng)新，如聯(lián)保聯(lián)貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押、供應(yīng)鏈金融等；營(yíng)銷模式以單戶開發(fā)為主，風(fēng)險(xiǎn)管理手段依靠對(duì)企業(yè)歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析，缺乏動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)；企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息依靠銀行員工上門收集、查驗(yàn)，反饋滯后。因此，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)方式無(wú)法有效滿足小企業(yè)的融資需求。

工業(yè)化和信息化的不斷融合，使得企業(yè)信息化管理系統(tǒng)和商品電子交易平臺(tái)得以迅猛發(fā)展。通過IT技術(shù)，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)交易信息實(shí)時(shí)交互，但是企業(yè)資金支付流始終與交易信息流處于平行并滯后狀態(tài)，兩者具有很強(qiáng)的不連續(xù)性。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，即如何在成千上萬(wàn)的存量小企業(yè)客戶中發(fā)現(xiàn)潛在客戶？如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的資金支付管理平臺(tái)與企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)及財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶的批量開發(fā)？

顯然，在信息不對(duì)稱情況下，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法完成如此龐大、個(gè)性化、多樣性的復(fù)雜工程，克服小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所面臨的巨大挑戰(zhàn)需要借助先進(jìn)的理念、工具、方法和成功的經(jīng)驗(yàn)，在小企業(yè)信貸服務(wù)模式上取得突破，而云計(jì)算的出現(xiàn)無(wú)疑將突破小企業(yè)信貸服務(wù)模式提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。

二、云計(jì)算是更具創(chuàng)新力的商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)IT模式

（一） 云計(jì)算概念

云計(jì)算是分布式處理系統(tǒng)、并行處理和網(wǎng)格計(jì)算等技術(shù)為適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)需求而產(chǎn)生的，是傳統(tǒng)信息技術(shù)和通信技術(shù)不斷交融、需求和商業(yè)模式驅(qū)動(dòng)與促進(jìn)的必然結(jié)果。云計(jì)算是一種新型計(jì)算模式，也是一種新型的計(jì)算機(jī)資源組合模式，更代表著一種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式。

（二） 云計(jì)算實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小企業(yè)的無(wú)縫

對(duì)接

目前，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和國(guó)際分工的進(jìn)一步加深，產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的組織形式出現(xiàn)三種新趨勢(shì)：其一，全球化和外包專業(yè)化的高速發(fā)展孕育了位于供應(yīng)鏈上眾多的小企業(yè)，例如圍繞蘋果產(chǎn)品而分布在全球各處的代工企業(yè)；其二，產(chǎn)銷分離又出現(xiàn)了通過品牌影響力而凝聚在核心企業(yè)周圍處于銷售鏈上的眾多小企業(yè)，例如集聚在各大知名品牌之下的眾多加盟店；其三，分工專業(yè)化和精細(xì)化又產(chǎn)生了通過產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)而聚集在一起的小企業(yè)集群。

基于云計(jì)算的商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)模式，通過云計(jì)算將銀行結(jié)算服務(wù)渠道融入到小企業(yè)客戶和小企業(yè)集群客戶的資金管理和交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。從商業(yè)銀行的角度看，商業(yè)銀行并不關(guān)心何時(shí)、何地、通過何種方式和計(jì)算方法獲得信息數(shù)據(jù)，關(guān)心的重點(diǎn)是目標(biāo)客戶群交易背景的真實(shí)性、交易信息的實(shí)時(shí)可查性、交易資金流向的可控性，能否按照商業(yè)銀行的要求提供所需要的信息和服務(wù)；從企業(yè)客戶角度看，引入云計(jì)算平臺(tái)，可以極大降低 “核心”企業(yè)和小企業(yè) IT 建設(shè)和運(yùn)維成本，最快捷地匹配交易數(shù)據(jù)，減少資金占?jí)海档唾Y金的在途時(shí)間，提高資金周轉(zhuǎn)率和使用效率，既能滿足“核心”企業(yè)在知識(shí)爆炸時(shí)代對(duì) IT 的需求，又能滿足小企業(yè)對(duì)高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。

商業(yè)銀行通過云計(jì)算與小企業(yè)的融合將是信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的重大變革。只要商業(yè)銀行和小企業(yè)分別與云計(jì)算平臺(tái)相連，商業(yè)銀行和小企業(yè)就能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，商業(yè)銀行可通過云計(jì)算平臺(tái)獲取“核心”企業(yè)與其上下游小企業(yè)的交易信息，從而為小企業(yè)提供融資等全面金融服務(wù)。這種小企業(yè)金融服務(wù)模式，既能滿足小企業(yè)的融資需求，又能提供商業(yè)銀行批量開發(fā)小企業(yè)客戶的平臺(tái)，還能改善“核心”企業(yè)的營(yíng)銷管理模式，形成了銀行、核心供應(yīng)商（生產(chǎn)商、行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)）和眾多小企業(yè)三方共贏、各方互利、共同發(fā)展的良好局面。

三、云計(jì)算是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)批量式開發(fā)的必然趨勢(shì)

我國(guó)“十二五規(guī)劃”已經(jīng)將云計(jì)算納入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，各級(jí)地方政府也相應(yīng)推出了基于云計(jì)算的戰(zhàn)略性開發(fā)項(xiàng)目，這為云計(jì)算在我國(guó)商業(yè)銀行中的應(yīng)用創(chuàng)造了良好的條件。

（一）云計(jì)算是小企業(yè)金融業(yè)務(wù)批量式開發(fā)的推手

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，能通過云計(jì)算能更好的為電子商務(wù)平臺(tái)上的眾多網(wǎng)店和小企業(yè)提供小額融資，增加中間業(yè)務(wù)收入；在服裝、餐飲等核心零售企業(yè)，通過云計(jì)算能更有效地管理加盟店，商業(yè)銀行能更方便地為處于供應(yīng)鏈上的加盟店提供小額融資；更好地發(fā)展區(qū)域性非中心城市的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，克服商業(yè)銀行尤其是眾多城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)遇到的障礙；同時(shí)商業(yè)銀行又可以通過自身的信貸核心系統(tǒng)和云計(jì)算平臺(tái)監(jiān)管貸款資金的動(dòng)向，更好跟蹤企業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)狀況，防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

基于云計(jì)算系統(tǒng)對(duì)接的小企業(yè)金融服務(wù)模式不受行業(yè)限制，具有很強(qiáng)的復(fù)制性和排他性。適用于有訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款等具有賬期特征的企業(yè)、交易信息流與資金支付流具有時(shí)滯性的企業(yè)，可廣泛應(yīng)用于航空機(jī)票、鋼鐵、IT、服裝、煙草等生產(chǎn)銷售企業(yè)和各類商品交易平臺(tái)。

（二）云計(jì)算低成本優(yōu)勢(shì)讓小企業(yè)向IT要效益成為可能

在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，如何在節(jié)省成本的同時(shí)，又能提高效益、提升競(jìng)爭(zhēng)力，成為擺在企業(yè)面前的一道難關(guān)，然而云計(jì)算的低成本優(yōu)勢(shì)讓小企業(yè)向IT要效益成為了可能。首先，云計(jì)算不僅能夠?yàn)樾∑髽I(yè)節(jié)省IT投資投入，減少小企業(yè)運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，還可以有效的克服小企業(yè)在開展信息化過程中所面臨的企業(yè)規(guī)模小、信息化技術(shù)性強(qiáng)與人員缺乏等諸多矛盾；其次，云計(jì)算能讓小企業(yè)享受到豐富的IT應(yīng)用、先進(jìn)的大型系統(tǒng)平臺(tái)及重要的信息資源；第三，云計(jì)算能使小企業(yè)通過簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)門戶“一蹴而就”地實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，而不是繁復(fù)的IT采購(gòu)、審批、部署和維護(hù)，來(lái)配置各種應(yīng)用與服務(wù)；最后，云計(jì)算能為小企業(yè)提供多樣化的軟件服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行信貸核心系統(tǒng)的有效無(wú)縫對(duì)接。

（三） 云計(jì)算是實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的重要

保障

商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款發(fā)放的重要參考指標(biāo)就是小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，這決定小企業(yè)能否進(jìn)入商業(yè)銀行的視線。小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)通常情況下是缺失的，然而即使是對(duì)大中型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的作法也是查看企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、分析財(cái)務(wù)報(bào)表、流動(dòng)性和資產(chǎn)負(fù)債率，但是多數(shù)小企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從而無(wú)法獲得貸款。

然而對(duì)于小企業(yè)信用評(píng)級(jí)來(lái)講，增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)的比重?zé)o疑是非常重要的，商業(yè)銀行可通過云計(jì)算掌握小企業(yè)的交易行為的數(shù)據(jù)，只要交易真實(shí)、數(shù)據(jù)可靠，并且在商業(yè)銀行小企業(yè)信用評(píng)級(jí)打分系統(tǒng)里相應(yīng)加大非財(cái)務(wù)指標(biāo)的權(quán)重，這樣既能夠使得更多的小企業(yè)“脫穎而出”，從而從海量的小企業(yè)存量客戶中甄別出潛在的目標(biāo)客戶，獲得貸款的信用評(píng)級(jí)，又能夠達(dá)到小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的批量化開發(fā)，適應(yīng)小企業(yè)融資“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，真正體現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)模式“小、快、靈” 的特質(zhì)。

四、進(jìn)一步關(guān)注的問題

基于云計(jì)算的商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是仍有兩方面問題需要進(jìn)一步引起關(guān)注。一方面，云計(jì)算的確面臨著一些安全方面的挑戰(zhàn)，比如遭受黑客攻擊和個(gè)人、商業(yè)隱私安全風(fēng)險(xiǎn)等問題。另一方面，即使私有云服務(wù)能得到有效普及和實(shí)現(xiàn)，基于云計(jì)算的商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)也由于云計(jì)算平臺(tái)不僅僅是服務(wù)于某一家銀行，而是服務(wù)于不同規(guī)模的銀行，就目前來(lái)講還缺乏相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，究竟應(yīng)該采集“核心”企業(yè)和小企業(yè)的哪些業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，并沒有形成行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了當(dāng)前階段在建設(shè)統(tǒng)一共享系統(tǒng)的同時(shí)，還要考慮不同銀行在數(shù)據(jù)采集方面的差異化。

簡(jiǎn)言之，基于云計(jì)算的商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)模式最大的優(yōu)勢(shì)是，它能夠把各種業(yè)務(wù)相關(guān)的上下游企業(yè)及客戶整合到一個(gè)基于云的統(tǒng)一應(yīng)用、信息共享的虛擬化商業(yè)平臺(tái)上，并且能夠?qū)崿F(xiàn)跨行業(yè)、跨部門、跨地域的信息整合，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，協(xié)同商業(yè)銀行、合作企業(yè)以及眾多的小企業(yè)等合作伙伴共同創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)藍(lán)海。

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A Discussion on Commercial Banks' Small Business Financial Service Mode Based on Cloud Computation

Zhang Baoshan 1， 2

（1. Post-Doctoral Scientific Research Center， Huaxia Bank， Beijing 100005， China；

2. Postdoctoral Workstation in Institute of Finance and Banking， Chinese Academy of Social Science，Beijing 100732，China）

Abstract： This paper， from the perspective of cloud computation， explores how to meet the huge challenges faced by China's banking industry in carrying out the small business credit service and analyzes the cloud computation as a more innovative small business financial service IT model of the commercial bank which is able to realize the seamless docking between commercial banks' credit business and small businesses' financing needs. The cloud computation is also an inevitable trend to realize batch development in the commercial bank's small business financial business. Finally， it emphasizes the problem of network safety and the necessity of establishing a uniform industry standard under this financial service mode.Key words： small businesses； cloud computation； batch development； financial service mode

（責(zé)任編輯：張丹郁）