摘 要：近年來，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大，從中產(chǎn)生了較為復(fù)雜的契約關(guān)系，已經(jīng)引起社會的普遍關(guān)注。本文以民間借貸為主要研究對象，闡述了民間借貸的現(xiàn)狀及其存在的客觀必然性，分析了其社會經(jīng)濟正負(fù)效應(yīng)，最后圍繞著明間借貸存在的主要問題提出了相關(guān)的風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展問題；風(fēng)險防范

由非金融機構(gòu)的個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機構(gòu)存在。改革開放后，我國的民間借貸隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而快速發(fā)展起來，規(guī)模逐漸擴大，影響日益深遠(yuǎn)，在當(dāng)前中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。

一、問題的提出

凡事有利則有弊。民間借貸在經(jīng)濟發(fā)展中既發(fā)揮積極作用，也會帶有消極作用。積極作用方面表現(xiàn)在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動實體經(jīng)濟較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現(xiàn)在現(xiàn)實資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領(lǐng)域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟支持方向，弱化了國家宏觀調(diào)控政策實施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行，形成了較大的金融風(fēng)險。因此，如何認(rèn)識和定位我國的民間借貸的性質(zhì)和地位，發(fā)現(xiàn)其存在的主要問題并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當(dāng)前亟需解決的問題。

二、民間借貸的現(xiàn)狀與及其存在的客觀必然性

民間借貸參與人員十分復(fù)雜，呈現(xiàn)出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內(nèi)的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：

如上圖，通過借方、中介擔(dān)保人和貸方之間簡單點的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當(dāng)然這樣發(fā)展下去，很明顯會日益呈現(xiàn)出職業(yè)化，會出現(xiàn)越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據(jù)待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風(fēng)險。

三、民間借貸的社會經(jīng)濟效應(yīng)及其存在的主要問題

（一） 正負(fù)效應(yīng)分析

民間借貸的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在（見下表）：

（二）當(dāng)前民間借貸動向及存在的主要問題

事實上，民間借貸處于國家宏觀調(diào)控的范圍之外，民間借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響相對較小，因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:

一是以民營企業(yè)為主體的企業(yè)經(jīng)營存在風(fēng)險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低，主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工，產(chǎn)品附加值低，贏利能力差，經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。

二是民間融資高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險?，F(xiàn)在縣域民間融資的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力，這樣的借貸情況已經(jīng)加重了資金借入方的成本支出，增加了資金成本風(fēng)險。

三是民間融資的程序過于簡單化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險的存在。

四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進行的，存在制度性風(fēng)險。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險的有效措施

第一，在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗，盡量在民法中增設(shè)民間借貸部分相關(guān)的內(nèi)容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關(guān)法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關(guān)內(nèi)容要有清晰的界定，保護民間借貸合法內(nèi)容。

第二，加大對民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護金融秩序。要從我國有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)的相關(guān)角度出發(fā)，規(guī)范民間借貸出借金額、管理機構(gòu)的數(shù)量和設(shè)立條件，要求具備許可證、營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證方可營業(yè)，必須到管理機構(gòu)進行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

第三，妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責(zé)，對民間借貸進行有效的監(jiān)管，改變當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的不良現(xiàn)象?；鶎尤嗣胥y行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策，另一方面要嚴(yán)格保護好個人資料。當(dāng)借款人出現(xiàn)什么特殊情況不能及時返還借款時，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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參考文獻(xiàn)

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