摘 要：近年來，隨著市場經濟的深入發(fā)展，有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大，從中產生了較為復雜的契約關系，已經引起社會的普遍關注。本文以民間借貸為主要研究對象，闡述了民間借貸的現狀及其存在的客觀必然性，分析了其社會經濟正負效應，最后圍繞著明間借貸存在的主要問題提出了相關的風險防范措施。

關鍵詞：民間借貸；發(fā)展問題；風險防范

由非金融機構的個人、企業(yè)及其他經濟主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機構存在。改革開放后，我國的民間借貸隨著市場經濟的發(fā)展而快速發(fā)展起來，規(guī)模逐漸擴大，影響日益深遠，在當前中國的經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。

一、問題的提出

凡事有利則有弊。民間借貸在經濟發(fā)展中既發(fā)揮積極作用，也會帶有消極作用。積極作用方面表現在滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求、補充正規(guī)金融發(fā)展的空白、推動實體經濟較快、全面發(fā)展。消極作用方面主要表現在現實資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產業(yè)政策經濟支持方向，弱化了國家宏觀調控政策實施效果。此外，民間借貸分流了正規(guī)金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機構的穩(wěn)健運行，形成了較大的金融風險。因此，如何認識和定位我國的民間借貸的性質和地位，發(fā)現其存在的主要問題并采取相應的政策措施已經成為當前亟需解決的問題。

二、民間借貸的現狀與及其存在的客觀必然性

民間借貸參與人員十分復雜，呈現出多元化，涉及城鎮(zhèn)居民、農戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業(yè)單位。民間借貸雙方一般為本地區(qū)區(qū)域內的本鄉(xiāng)村或鄰鄉(xiāng)村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：

如上圖，通過借方、中介擔保人和貸方之間簡單點的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明，即可簽訂借款協議(合同)，借貸手續(xù)趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續(xù)來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當然這樣發(fā)展下去，很明顯會日益呈現出職業(yè)化，會出現越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風險。

三、民間借貸的社會經濟效應及其存在的主要問題

（一） 正負效應分析

民間借貸的正效應，主要體現在（見下表）：

（二）當前民間借貸動向及存在的主要問題

事實上，民間借貸處于國家宏觀調控的范圍之外，民間借貸行為受國家宏觀調控政策的影響相對較小，因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:

一是以民營企業(yè)為主體的企業(yè)經營存在風險。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低，主要從事農副產品的收購和初級加工，產品附加值低，贏利能力差，經營性風險因素也呈上升趨勢。

二是民間融資高利率導致了資金成本風險?，F在縣域民間融資的利率已遠遠超出了當地實際經濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力，這樣的借貸情況已經加重了資金借入方的成本支出，增加了資金成本風險。

三是民間融資的程序過于簡單化導致了道德性風險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風險的存在。

四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進行的，存在制度性風險。

四、防范和化解民間借貸風險的有效措施

第一，在法律法規(guī)上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區(qū)的相關立法經驗，盡量在民法中增設民間借貸部分相關的內容，作出明確的規(guī)定。另一方面要在專門的金融法律法規(guī)方面制度上制定一系列的相關法律法規(guī)制度，用于規(guī)范和引導現有民間借貸行為，規(guī)范這些組織原則性操作規(guī)范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關內容要有清晰的界定，保護民間借貸合法內容。

第二，加大對民間借貸的金融監(jiān)管力度，從制度和行為規(guī)范上著手，維護金融秩序。要從我國有關經濟法規(guī)的相關角度出發(fā)，規(guī)范民間借貸出借金額、管理機構的數量和設立條件，要求具備許可證、營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證方可營業(yè)，必須到管理機構進行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

第三，妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發(fā)揮基層人民銀行的職責，對民間借貸進行有效的監(jiān)管，改變當前對民間借貸監(jiān)測存在的不良現象?；鶎尤嗣胥y行一方面應該耐心宣傳國家政策，另一方面要嚴格保護好個人資料。當借款人出現什么特殊情況不能及時返還借款時，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發(fā)生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發(fā)生。（作者單位：江西財經大學金融學院）

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參考文獻

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［3］ 安起雷，對民間借貸問題的探討［J］，宏觀經濟管理，2012年01期