摘 要：在農(nóng)信社提供的多項貸款中，小額信貸作為我國一項國家扶貧專項貸款在當(dāng)前我國農(nóng)村環(huán)境中發(fā)揮了并正在發(fā)揮著重要的作用。小額信用貸款貼近農(nóng)戶的生活，在對于促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方面有著重要地位。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社：小額貸款：問題：對策

1.農(nóng)村信用社小額信貸的內(nèi)涵和特點

當(dāng)今，作為目前農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍的農(nóng)村信用合作社在小額貸款項目上起到重要作用，有助于解決一些農(nóng)戶小額貸款的困難，不僅為農(nóng)戶提供了他們急需的資金，還極大的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

目前我國各地農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款主要有以下幾個特點，貸款對象以中低收入農(nóng)戶為主，主要是對其進行金融活動，其次其資金的投放具有規(guī)定性，最后農(nóng)村信用社小額貸款具有廣泛性，品種繁多，滿足不同客戶的需求。

2.農(nóng)信社小額信貸當(dāng)前存在的問題及其原因

2.1信貸環(huán)境不理想

在農(nóng)村，一些農(nóng)戶信用意識淡薄，拿信用社的善意當(dāng)作自己詐騙的“資本”，面對信用社小額信貸“該出手時就出手”，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至于到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農(nóng)戶信用意識淡薄只是造成這一現(xiàn)象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現(xiàn)象更加惡化。如國家對債權(quán)人保護不足、對債務(wù)人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。

對于農(nóng)村的小額貸款，政府給了許多優(yōu)惠政策，盡可能多的為農(nóng)民服務(wù)，減輕農(nóng)民負擔(dān)，但并沒有解決高發(fā)行成本的問題，小額信貸在運作過程中缺少有效地補償機制。我國的小額貸款利率受到嚴(yán)格的限制，跟國外小額貸款的高利率是無法比擬的，從而也造成了高于國外小額信貸同機構(gòu)的發(fā)放成本。

2.2貸款管理水平低

與其它金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社，作為小額信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體，其無論是在硬件設(shè)施，還是員工素質(zhì)以及管理水平上都處于較低層次，因此，并不能有效地進行持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)，從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農(nóng)戶的個人信譽、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動等內(nèi)容進行合理評定。而當(dāng)前的方法由于它的主觀性、隨意性較大，對農(nóng)戶檔案的填寫較為粗糙，并不能有效地應(yīng)對各種壞賬。準(zhǔn)備。

2.3缺乏有效風(fēng)險分擔(dān)機制

農(nóng)信社的小額信貸面對各種各樣的風(fēng)險，一定程度上影響了貸款的發(fā)放與還款，影響了收益的取得，這就需要農(nóng)信社建立良好的風(fēng)險補償機制。對于當(dāng)前的農(nóng)信社來說，恰恰是需要改進的地方。由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響，收益風(fēng)險、信用風(fēng)險等，越發(fā)突出，影響農(nóng)村經(jīng)濟的快速、良性的發(fā)展。

目前的農(nóng)信社雖然有了一些惠農(nóng)支農(nóng)政策，減少各種風(fēng)險，如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時也可以減輕農(nóng)業(yè)負擔(dān)，但并沒建立有效全面地風(fēng)險補償機制來面對各種信貸風(fēng)險，需要我們進行調(diào)查研究來建立切實可行的風(fēng)險補償機制。

3.進一步發(fā)展農(nóng)村信用社小額貸款的建議

3.1優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

由于農(nóng)民文化水平普遍偏低，農(nóng)民對小額信貸的具體業(yè)務(wù)、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對于農(nóng)民一些錯誤的認識和諸如跟風(fēng)借款等錯誤的做法，農(nóng)信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農(nóng)民了解農(nóng)村小額信用貸款的初衷以及各種利害關(guān)系，只有他們積極配合農(nóng)村信用社的工作，才能實現(xiàn)互利共贏的局面。

21世紀(jì)的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設(shè)。對于加強農(nóng)村經(jīng)濟金融建設(shè)的立法工作，應(yīng)該盡快出臺相關(guān)保護農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)。例如針對農(nóng)村信用社的實際狀況，出臺的《合作金融法》通過一系列法律法規(guī)的實施，加大司法、執(zhí)法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

3.2加強農(nóng)村信用社自身建設(shè)

領(lǐng)導(dǎo)者對于一個機構(gòu)或者組織的發(fā)展具有著至關(guān)重要的作用。而在現(xiàn)實生活當(dāng)中，各級農(nóng)村信用社的管理人員就存在著用“一只腳”走路的情況，即他們實踐經(jīng)驗豐富，但理論基礎(chǔ)不扎實。因此，應(yīng)該加強對管理人員的理論基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)，用更好的理論指導(dǎo)他們的實踐，讓他們學(xué)會用“兩只腳”走路。同時，應(yīng)該建立必要的激勵機制，調(diào)動信貸人員的積極性。由于不同層次的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有不同的需求，我們需要建立以需求為主導(dǎo)的小額信貸服務(wù)，真正從農(nóng)戶出發(fā)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展小額信貸的品種。

是信貸員也應(yīng)該“該出手時就出手”，對于符合農(nóng)戶小額貸款要求的貸款者，信貸員要積極發(fā)放貸款；二是對于信用戶應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，或者激勵，如可以降低貸款利率、加大放貸力度等等；三是建立動態(tài)評定機制。通過建立動態(tài)評定機制，及時掌握農(nóng)戶信息，從而及時調(diào)整信用等級和授信額度，對于不合格的信用村，實行強制退出。

3.3加大農(nóng)村信用社的政府扶持力度

目前全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)還有6900億包袱，如果單純依靠農(nóng)村合作金融機構(gòu)自我化解的話，需要15到20年的時間。農(nóng)村信用社承擔(dān)著富農(nóng)的責(zé)任，政府應(yīng)該幫助其化解歷史包袱，所以政府應(yīng)該加緊構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)的政策扶持機制，通過貨幣政策、財政政策和監(jiān)管政策方面來發(fā)揮扶持作用①。在貨幣政策上，2008年中央1號文件明確提出了將對農(nóng)村信用社執(zhí)行相對較低的存款準(zhǔn)備金率，可相對增加收益。在財稅政策方面，政府對農(nóng)村信用社信貸貼息，通過合理補償?shù)姆绞教岣咿r(nóng)信社抵御風(fēng)險的能力。商業(yè)保險公司的加入不僅能夠幫助農(nóng)戶規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險，而且對于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險意識具有很重要的作用。此外，為了讓商業(yè)保險公司積極進行農(nóng)村市場，政府應(yīng)該給予商業(yè)保險公司一定的優(yōu)惠政策，讓商業(yè)保險公司有利可圖，有“因”而為之。（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

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參考文獻

［1］ 杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004（8）

［2］ 杜曉山，中國小額信貸十年［M］.北京:社會科學(xué)文獻出版社，2005

［3］ 殷俊華.金融缺口—非正規(guī)金融與農(nóng)村金融制度改革［J］.金融研究，2006（8）

［4］ 徐樹林.關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考［J］.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2008（8）

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