摘 要：我國自改革開放以來，GDP一直處于穩(wěn)步上態(tài)勢，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，以及個人可支配收入的增加，居民的投資意愿和理財(cái)觀念逐步增強(qiáng)。這為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)憑借其范圍廣、收益高、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的發(fā)展中占據(jù)著重要位置。然而，在商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，由于歷史和現(xiàn)實(shí)的種種原因，出現(xiàn)了一些問題。本文就是在這一背景下，首先對我國改革開放以來歷年GDP以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，引出我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性；然后介紹了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，將我國國內(nèi)和國外的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，找到我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題；最后針對這些問題提出一些合理化的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；個人理財(cái)產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1我國居民對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求

伴隨著我國改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入也不斷上漲。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國GDP由1978年的3645億元一直穩(wěn)步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來越多。

由圖1我們可以看到，在城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中，保險(xiǎn)規(guī)劃、備用金、衣食住行分別占城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的10%、20%、30%，而投資理財(cái)占到了40%之多。由此我們可以看出，我國城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和需求是極強(qiáng)的，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常必要的。

2008年美國的次貸危機(jī)，對我國的經(jīng)濟(jì)有一定的沖擊，這導(dǎo)致了我國居民的保值增值愿望強(qiáng)烈；與此同時(shí)，我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國居民的理財(cái)需求不斷加大，我國從08年金融海嘯之后，由保險(xiǎn)的黃金十年過渡到理財(cái)?shù)狞S金十年。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展的需求

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型過程中，銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步縮小，利潤逐步降低，而風(fēng)險(xiǎn)卻是逐步上升的。眾所周知，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目標(biāo)的貨幣經(jīng)營企業(yè)，為了達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)，降低其經(jīng)營所面臨的流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就要通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財(cái)服務(wù)，來獲取高額利潤，同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)。在我國加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發(fā)等一系列股份制銀行迅速成長起來，我國的金融市場不再是國有四大銀行一統(tǒng)天下的局面，金融市場的競爭越來越激烈。要想在這激烈的競爭中立于不敗之地，各個商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化，這其中一項(xiàng)主要的工作就是開拓個人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

圖1 中國城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成

二、中美兩國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1 國外商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)30年代首先興起于美國并逐漸發(fā)展成熟，其個人理財(cái)業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多；在西方國家，理財(cái)?shù)囊庾R和觀念幾乎深入到每一個家庭中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為西方國家商業(yè)銀行的重要組成部分。以美國為例，在近幾年的統(tǒng)計(jì)資料中，我們可以看到，美國銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率高達(dá)12%-15%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)越發(fā)的以客戶為核心，更加突出人性化服務(wù)。

在發(fā)達(dá)國家的金融市場的競爭中，針對不同階層的人群，有不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)大致分為5類：首先是針對極端富裕階層，其個人理財(cái)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產(chǎn)管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標(biāo)市場，而是降低服務(wù)對象的資產(chǎn)質(zhì)量，將一些擁有巨額財(cái)富的個人客戶納入到服務(wù)對象；第三是獨(dú)立理財(cái)咨詢師和理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，他們的目標(biāo)客戶是一些缺乏財(cái)務(wù)知識，需要理財(cái)指導(dǎo)的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟(jì)信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財(cái)咨詢等個人理財(cái)業(yè)務(wù)；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個人理財(cái)服務(wù)。

2.2 我國商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽始于20世紀(jì)80年代末，當(dāng)時(shí)大多數(shù)人沒有理財(cái)?shù)囊庾R和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)。2002年，招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品“金葵花”的問世，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)到達(dá)了新的水平。2005年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。自此，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長，2005年達(dá)到2000億元。

據(jù)資料顯示，2005年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模為2000億元人民幣，2006年理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模達(dá)到4000億元人民幣，2008年理財(cái)產(chǎn)品突破萬億，最終達(dá)到37000億元人民幣。2011年是我國理財(cái)業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長的一年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模最終達(dá)到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進(jìn)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

目前，雖然我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模一直穩(wěn)步增長，銷售的產(chǎn)品明目眾多，但是對我國來說，個人理財(cái)業(yè)務(wù)畢竟是一個新興市場，無論從商業(yè)銀行提供給客戶的投資理財(cái)服務(wù)的規(guī)模，還是質(zhì)量上，我國跟發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都不能相抗衡。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著不少問題，具體分為以下幾個方面。

3.1 金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國目前的金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三個市場是相互分離的，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)證券的業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無法將證券和保險(xiǎn)兩個市場利用起來，所以，目前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢和建議等方面。

3.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在問題

首先，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位。我國現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場細(xì)分只是一般層次上的，客戶群體的差異性沒有體現(xiàn)出來。目前商業(yè)銀行所用的營銷方式為大眾營銷，就是對所有的客戶提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)，許多客戶沒有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品，這就降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。

第二，理財(cái)產(chǎn)品缺乏個性化。我國商業(yè)銀行幾乎沒有專門應(yīng)對不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品，比如專門的子女教育計(jì)劃，結(jié)婚計(jì)劃，住房計(jì)劃等理財(cái)產(chǎn)品。沒有滿足對人生不同階段有不同計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品。

3.3 缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對理財(cái)人員的要求也相對較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。商業(yè)銀行考核客戶經(jīng)理和理財(cái)人員的方法還停留在完成多少存款任務(wù)上，所以他們不承擔(dān)收集、分析及管理市場信息和客戶的職責(zé)，也就對市場和客戶缺乏了解，因此在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也就缺乏創(chuàng)新性。

四、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

為解決我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題，充分發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，應(yīng)該從以下三個方面進(jìn)行優(yōu)化。

4.1 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

針對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動，以獲得更高的綜合收益。

4.2 對市場進(jìn)行合理定位

由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對市場進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優(yōu)勢的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢。從目前的狀況來看，商業(yè)銀行可以將理財(cái)客戶分為高端客戶和低端客戶兩種。對于高端客戶，銀行除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢，提供股市、匯市等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù)，還可以減免不分手續(xù)費(fèi)；最低端客戶，銀行可以提供業(yè)務(wù)咨詢和建議，樹立平民化銀行的形象，提高客戶對銀行的忠誠度。

4.3 加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

針對目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個性化的問題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組，對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專門針對老年人的個人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個人理財(cái)產(chǎn)品。

4.4 加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

目前，商業(yè)銀行繼續(xù)綜合型理財(cái)人員，我認(rèn)為，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長期與高校合作，將銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。（作者單位：河北大學(xué)）

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