摘要：運(yùn)用保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論和方法，結(jié)合中國食品安全的法律監(jiān)管，對中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的市場發(fā)展現(xiàn)狀展開深入的調(diào)研，在此基礎(chǔ)上，從政府和保險(xiǎn)公司的兩個(gè)方面提出了推動(dòng)中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策，為中國保險(xiǎn)公司更好地開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；食品安全法；對策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）33-0074-02

一、推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在國外的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，在歐美市場已經(jīng)是一種被普遍接受的保險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)將是否投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)視為食品是否合格的標(biāo)志之一。在中國，隨著食品行業(yè)經(jīng)營競爭的加劇，食品生產(chǎn)及經(jīng)營業(yè)者面臨著轉(zhuǎn)嫁食品生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的需求，而作為應(yīng)對食品安全問題的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和管理者，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著一個(gè)不可或缺的重要角色。

目前，一些食品生產(chǎn)和經(jīng)營單位既沒有完全承擔(dān)食品安全事故的成本，也沒有購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了嚴(yán)重食品安全事故，這些企業(yè)要么逃之夭夭，要么被迫關(guān)門整頓，而最后食品安全事故的處理主要是由政府承擔(dān)，政府成為了最后的買單者。在食品類行業(yè)已經(jīng)高度市場化的環(huán)境下，讓政府當(dāng)食品安全事故最后的買單者，既不合情，也不合理。同時(shí)，政府對食品安全責(zé)任事故的處理，盡管花費(fèi)了較多行政成本和財(cái)政資源，但效果卻不是很理想。

如果食品類公司購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司作為食品安全問題的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，如果消費(fèi)者發(fā)生食物中毒、或其他食源性疾患等保險(xiǎn)條款規(guī)定的因素，造成消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，則可以由受害人或其代理人在保險(xiǎn)期間內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請求，被保險(xiǎn)人及時(shí)向保險(xiǎn)公司告知事故發(fā)生狀況，保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況，受害者就可以獲得保險(xiǎn)公司的合理賠償。

從風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的角度分析，引入保險(xiǎn)以后，食品類企業(yè)更能借助保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和力量，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等流程來全方位地應(yīng)對和處理食品安全風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者角度來說，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)和保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；從政府角度來說，更有利于節(jié)省政府的行政處理成本和資源，減輕政府負(fù)擔(dān)，提高政府的社會(huì)管理水平；從食品類企業(yè)來說，有利于提高食品類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，促進(jìn)食品類企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展。

二、目前中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

自2009年新的《食品安全法》實(shí)施后，很多保險(xiǎn)公司先后推出了食品安全責(zé)任險(xiǎn)。然而，雖然食品安全責(zé)任保險(xiǎn)推出已經(jīng)三年多，但投保率卻相當(dāng)?shù)?。根?jù)調(diào)研，北京市中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司目前在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)方面，尚未出單。全國其他地方的投保率也非常低，主要在于很多食品類公司心存僥幸心理，認(rèn)為自己的單位不會(huì)出事，生產(chǎn)的產(chǎn)品不存在安全問題。正是因?yàn)槭称奉惼髽I(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為購買食品安全保險(xiǎn)既無必要，還增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，因而投保率非常低。

（二）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

在現(xiàn)實(shí)中，目前中國保險(xiǎn)公司對食品安全責(zé)任險(xiǎn)的開發(fā)和推廣還不到位，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)本身也存在一些有待于完善的地方。根據(jù)我們的調(diào)研，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題主要體現(xiàn)于以下三個(gè)方面：首先，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種少。雖然有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)出食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于不同的食品企業(yè)和食品種類差異較大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同，因此，保險(xiǎn)公司需要開發(fā)出針對不同類型和級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而目前這一領(lǐng)域還是一片空白，有待于保險(xiǎn)公司繼續(xù)努力，加大食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與完善。其次，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的市場認(rèn)知度非常低。根據(jù)調(diào)查，很多餐飲企業(yè)的經(jīng)理則表示，“從來都沒有聽說過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種”。目前，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推行已經(jīng)陷入困局：市場認(rèn)知度低，保險(xiǎn)公司在推廣時(shí)也感到非常困難，誰都不愿邁出第一步。再次，食品安全責(zé)任產(chǎn)品與相關(guān)產(chǎn)品的重疊?，F(xiàn)有的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在設(shè)置上存在缺陷，其覆蓋的責(zé)任與原有保險(xiǎn)產(chǎn)品互有交叉。例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)有“食品飲料安全險(xiǎn)”，餐飲場所責(zé)任險(xiǎn)等，如果企業(yè)同時(shí)購買這些保險(xiǎn)，則會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

三、促進(jìn)中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展思路

（一）政府的推動(dòng)

2012年6月23日，國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品安全工作的決定》，這體現(xiàn)了黨中央和國務(wù)院對食品安全工作的高度重視，政府可從以下幾個(gè)方面開展工作：

1.推動(dòng)建立強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。目前，在開展強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)工作方面，可以借鑒中國臺(tái)灣的做法。在中國臺(tái)灣地區(qū)，《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定了產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體投保范圍由主管機(jī)關(guān)以公告形式作了指定，這就為解決食品安全問題提供了一條市場途徑。當(dāng)前，中國大陸的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)如果能夠爭取立法機(jī)關(guān)的支持，從立法的角度規(guī)定食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，那么就能為食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)開辟道路。在這方面，可以參考和借鑒機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法，積極爭取通過立法形式，建立強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。

2.支持保險(xiǎn)公司開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)工作。政府部門應(yīng)加大對開發(fā)和推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的政策支持力度。一方面，要充分發(fā)揮政府的推動(dòng)和促進(jìn)作用，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)和推廣提供政策支持。由于食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大大高于其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)。因此，各級(jí)政府可以通過稅收優(yōu)惠等政策，加大對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的政策扶持。另一方面，建議政府部門可以給予投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的食品類企業(yè)在稅收的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，以降低投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的成本，提高食品類企業(yè)參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的積極性。

3.支持消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。目前，中國大部分消費(fèi)者缺乏維權(quán)意識(shí)，很多人抱著“多一事不如少一事”的心理，如果不是受到嚴(yán)重危害，很少運(yùn)用法律手段來維護(hù)自己的權(quán)益。消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)薄弱，主要在于中國消費(fèi)者的法律意識(shí)淡薄，同時(shí)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳不夠也是一個(gè)重要原因。鑒于此，為了充分保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府一方面應(yīng)加大新的《食品安全法》宣傳力度，喚醒和強(qiáng)化消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，建議在每年3月15日的國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日中，積極開展食品安全領(lǐng)域的法律宣傳，介紹食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和內(nèi)容，積極推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推廣；另一方面，當(dāng)消費(fèi)者尋求法律保護(hù)的時(shí)候，完善的司法體系能使其得到公平和公正的對待，對于那些食品安全問題的受害者，應(yīng)提供相應(yīng)的法律援助，幫助其維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）保險(xiǎn)公司的發(fā)展對策

1.保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，保證滿足食品企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品之前應(yīng)該做充分的市場調(diào)研，深入了解各種不同類型的食品企業(yè)所面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)狀況及其轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求。在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出符合不同行業(yè)和領(lǐng)域的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于不同企業(yè)食品安全性的程度差距較大，食品的多樣化和危險(xiǎn)程度的差異性等，要求保險(xiǎn)公司對不同的食品應(yīng)制定不同的費(fèi)率，這就要求保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適應(yīng)不同的食品生產(chǎn)、銷售、餐飲類等企業(yè)的保險(xiǎn)需求。

2.保險(xiǎn)公司要主動(dòng)尋求與大型食品類企業(yè)合作。保險(xiǎn)公司可以積極與大型餐飲類、食品生產(chǎn)、銷售類企業(yè)就食品安全保險(xiǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)工作的開展。以校園方食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，根據(jù)我們從北京市教委的資料獲悉，目前，北京市高校和研究院所達(dá)到169所，中學(xué)804所。一所高校一般有2～4個(gè)食堂，一個(gè)中學(xué)和小學(xué)一般1個(gè)學(xué)校食堂。如果能夠爭取在北京市高校和中學(xué)普及食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的話，單單食堂就超過了1 000個(gè)承保單位。因此，保險(xiǎn)公司如果能夠采取適當(dāng)?shù)暮献鞣绞?，那么食品安全?zé)任保險(xiǎn)的市場規(guī)?？梢匝杆侔l(fā)展。

3.保險(xiǎn)公司要切實(shí)有效的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理。保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)從展業(yè)、承保、防損防災(zāi)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)工作，并且在每一步工作中都要認(rèn)真落實(shí)。在展業(yè)工作方面，要加強(qiáng)宣傳食品安全生產(chǎn)教育工作，可以生產(chǎn)者入手，以廣告、宣傳單、講座等形式引起生產(chǎn)者對食品安全事件導(dǎo)致的后果產(chǎn)生重視，從而強(qiáng)化生產(chǎn)者的安全意識(shí)。在承保工作方面，要對不同企業(yè)實(shí)施有針對性的差異化經(jīng)營。食品安全問題一旦發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)較大。為了提高經(jīng)營效率，減少承保責(zé)任的事故發(fā)生概率，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.保險(xiǎn)公司要及時(shí)迅速的做好理賠服務(wù)工作。保險(xiǎn)的理賠最能體現(xiàn)保險(xiǎn)工作應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的工作效率。鑒于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)涉及面很廣，保險(xiǎn)公司要簡化理賠流程、提高理賠速度、優(yōu)化服務(wù)水平，使參保企業(yè)能在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司要切實(shí)做到應(yīng)賠盡賠、及時(shí)賠付，提高客戶的理賠滿意度，保障消費(fèi)者的權(quán)益，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險(xiǎn)企業(yè)的信賴度。保險(xiǎn)公司要不斷提高保險(xiǎn)業(yè)的理賠工作效率，保險(xiǎn)公司在食品安全事故發(fā)生后，應(yīng)迅速配合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原兇調(diào)查，對保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失進(jìn)行及時(shí)的賠付，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保障各方面的利益，樹立保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的良好形象。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]