摘要：民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是一把雙刃劍，應(yīng)該對(duì)之持以全面客觀(guān)的態(tài)度。誠(chéng)然，民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有不可忽視的消極影響，但是其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消極方面。詳細(xì)探討了促進(jìn)中國(guó)民間借貸發(fā)展的對(duì)策，認(rèn)為我們應(yīng)放棄對(duì)民間借貸的“圍追堵截”，轉(zhuǎn)而實(shí)施引導(dǎo)策略。加強(qiáng)立法監(jiān)管，推進(jìn)金融改革，加快信用體系建設(shè)，鼓勵(lì)和支持民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿(mǎn)足社會(huì)多元化的融資需求。

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融；經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）33-0065-02

前不久發(fā)生的溫州民間借貸危機(jī)再次引發(fā)了我們對(duì)民間借貸的思考。游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的民間借貸對(duì)社會(huì)有一定的負(fù)面影響，削弱了國(guó)家的宏觀(guān)調(diào)控作用；法律制度、監(jiān)管制度不健全，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，波及的范圍將會(huì)十分廣泛，不利于社會(huì)的安定，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

面對(duì)民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，我們是否就要限制甚至取締民間借貸的發(fā)展呢？本人認(rèn)為，民間借貸雖然不可避免的給社會(huì)帶來(lái)了一定的消極影響，但是，民間借貸也有其獨(dú)特的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。它是正規(guī)金融借貸的補(bǔ)充，兩者之間是互補(bǔ)與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，有利于金融市場(chǎng)的成熟與完善，對(duì)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大意義。因此，本文正視民間借貸帶來(lái)的雙重效果，積極探討引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的路徑。

1.加快立法，使民間借貸有法可依

今年2月19日，最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)民事審判 切實(shí)保障民生若干問(wèn)題的通知》要求各級(jí)人民法院要妥善審理民間借貸案件，維護(hù)合法有序的民間借貸關(guān)系，要依法準(zhǔn)確認(rèn)定民間借貸行為效力，要正確分析當(dāng)事人訴訟請(qǐng)求的實(shí)質(zhì)，判斷當(dāng)事人有關(guān)約定的效力，保護(hù)合法的面見(jiàn)借貸行為以及當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要加強(qiáng)對(duì)結(jié)局真實(shí)性的審查，進(jìn)一步明確舉證責(zé)任的分配，加大對(duì)各種形式高利貸排除力度和虛假債務(wù)的審查力度。

今年“兩會(huì)”期間，不少代表紛紛提議要加快民間借貸的立法。民建中央的提案中提到，現(xiàn)行的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，容易誘發(fā)非法吸儲(chǔ)、非法放貸、非法集資等不良社會(huì)現(xiàn)象，為了明確民間借貸主體及基本原則和法律責(zé)任，應(yīng)該盡快出臺(tái)《民間借貸管理?xiàng)l例》。浙江代表也強(qiáng)烈呼吁，應(yīng)及時(shí)研究出臺(tái)《放貸人條例》，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、資質(zhì)、利率、稅收、風(fēng)險(xiǎn)防范和權(quán)益保障等作出明確規(guī)定。前銀監(jiān)會(huì)主席、全國(guó)政協(xié)委員劉明康明確表示，民間借貸的問(wèn)題已十分嚴(yán)重，一定要立法進(jìn)行監(jiān)督，防止借貸背后的惡性催貸和收貸問(wèn)題。

游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資本之外的民間借貸資金，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的資金力量，它既有有利的一面，也有不利的方面，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)針對(duì)民間借貸的立法，明確民間借貸的定義范疇、身份地位、借貸利率、借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)以及違約事項(xiàng)等內(nèi)容，盡量降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患。只有以強(qiáng)有力的法律作為保障，才能使民間借貸走上制度化、合法化、合規(guī)化的健康發(fā)展之路。

2.加強(qiáng)監(jiān)管，建立健全民間借貸的監(jiān)管體制

金融監(jiān)管是為了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，一直以來(lái)，中國(guó)對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管比較重視，而對(duì)民間借貸的監(jiān)管卻仍有待加強(qiáng)。

首先，要重視對(duì)民間借貸的監(jiān)管。民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸有所不同，因此必須要進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該定期收集民間借貸的數(shù)據(jù)，了解和掌握民間借貸資金的來(lái)源、投向、利率等情況，為國(guó)家制定宏觀(guān)調(diào)控政策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。其次，要實(shí)行披露信息制度。要求中小企業(yè)定期披露借貸資金的使用情況、項(xiàng)目進(jìn)展情況及企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，讓放款者更加清楚有關(guān)信息，有效減少逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，要嚴(yán)格民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。為了使民間借貸的經(jīng)營(yíng)能發(fā)生規(guī)模效應(yīng)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)和支持民間借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，但是，一定要嚴(yán)格審查該機(jī)構(gòu)的成立條件，以防埋下更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，采取有效的監(jiān)管手段。中國(guó)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和技術(shù)比較成熟，民間借貸的監(jiān)管也可以適當(dāng)?shù)慕梃b，綜合運(yùn)用行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，提高監(jiān)管效率。第五，建立應(yīng)急處理預(yù)案。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)時(shí)，監(jiān)管部門(mén)會(huì)采取收購(gòu)、兼并、注資、破產(chǎn)等危機(jī)處理方案，以保護(hù)債權(quán)人的利益。作為金融市場(chǎng)不可或缺的一部分，民間借貸同樣應(yīng)該有類(lèi)似的危機(jī)應(yīng)急處理預(yù)案，這樣才能保證民間借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，才能維護(hù)借貸雙方的合法利益。

3.允許設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事民間借貸活動(dòng)的機(jī)構(gòu)

中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存是中國(guó)基本的金融組織形式，這個(gè)金融體系在支持國(guó)有企業(yè)及大型企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但是對(duì)中小企業(yè)的扶持力度相對(duì)較弱。2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)定，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行及自愿發(fā)起設(shè)立的社區(qū)性信用合作組織等。

對(duì)此，我們應(yīng)加快金融改革，創(chuàng)新金融體制，在原有的組織體系上增設(shè)專(zhuān)門(mén)從事民間借貸活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，制定新設(shè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，明確該機(jī)構(gòu)的組織形式、設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)方式以及市場(chǎng)退出機(jī)制等。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的民間借貸機(jī)構(gòu)，不僅能充分滿(mǎn)足個(gè)人及中小企業(yè)的資金需求，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能克服分散性經(jīng)營(yíng)的弱點(diǎn)，形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，新設(shè)立的民間借貸機(jī)構(gòu)與原有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相輔相成，有利于形成競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)氛圍，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提高借貸雙方的信用度

黨的十六屆三中全會(huì)指出：形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。良好的社會(huì)信用體系可以減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，有效降低交易成本，活躍國(guó)民經(jīng)濟(jì)；社會(huì)信用缺失則會(huì)擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，還會(huì)誘發(fā)一些影響社會(huì)安定的不利因素。自發(fā)形成的民間借貸沒(méi)有正式的借款合同，缺乏明確的法律條文，監(jiān)管也尚未到位，一旦借貸一方違約發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，那么不可避免的會(huì)帶來(lái)一定的損失，甚至?xí)l(fā)更嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)。所以，在民間借貸的發(fā)展中，信用體系建設(shè)尤為重要。

2006年，中國(guó)人民銀行與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)相互配合，牽頭啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，從中小企業(yè)信用制度建設(shè)、中小企業(yè)信用信息征集及數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系及披露機(jī)制完善、培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識(shí)、構(gòu)建“失信制約、守信受益”的信用約束機(jī)制等方面入手，以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，不斷增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信息與金融服務(wù)，有效地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村信用體系建設(shè)也是中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中的重要組成部分。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行和各有關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，通過(guò)宣傳信用知識(shí)、推進(jìn)農(nóng)戶(hù)電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)、擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用等方式加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月底，全國(guó)已有2 426個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)工作，2 122個(gè)縣（市、區(qū)）已建立了農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系。

信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又復(fù)雜的工程，尤其是民間借貸涉及的主體還具有分散性，因此，民間借貸的信用環(huán)境建設(shè)更加煩瑣。首先，要加強(qiáng)信用知識(shí)的宣傳，進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人及中小企業(yè)的信用意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范觀(guān)念。其次，要盡快制定相應(yīng)的信用法規(guī)，為信用體系的建立和完善提供法律依據(jù)。此外，還要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的征信管理部門(mén)，充分利用央行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，了解和掌握相關(guān)主體的信用情況，為民間借貸營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，推進(jìn)民間借貸的良好有序發(fā)展。

5.加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳，注意輿論導(dǎo)向，深化對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)

民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其深刻的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)根源，是中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，我們應(yīng)辯證的看待其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的積極與消極作用。一方面，它彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給不足，拓寬了融資渠道，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)互相競(jìng)爭(zhēng)互相發(fā)展，共同發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的促進(jìn)作用。另一方面，民間借貸也由于其自身的特點(diǎn)給社會(huì)安定帶來(lái)了一些負(fù)面影響，影響了國(guó)家的宏觀(guān)調(diào)控。

但是，就中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局而言，民間借貸的發(fā)展利大于弊。因此，要繼續(xù)推行鼓勵(lì)和支持民間借貸發(fā)展的政策。除了要在法律法規(guī)、監(jiān)管體質(zhì)等“硬約束”方面進(jìn)行完善之外，還需要在“軟約束”即金融知識(shí)的普及方面持續(xù)努力。央行負(fù)責(zé)人表示，需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融和法律知識(shí)的宣傳教育工作，提高民眾的金融素質(zhì)和法律觀(guān)念，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力。此外，還要注意輿論導(dǎo)向，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，深化社會(huì)公眾對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)，使其清醒認(rèn)識(shí)到高收益潛藏的高風(fēng)險(xiǎn)，防止發(fā)生民間借貸高利貸化傾向引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。我們應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，采取有效措施降低其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不良影響。只有我們對(duì)民間借貸抱著這種客觀(guān)的態(tài)度，才能為民間借貸的發(fā)展尋求到新的出路，推動(dòng)民間借貸的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 龍翼飛，楊建文.企業(yè)間借貸合同的效力認(rèn)定及責(zé)任承擔(dān)[J].現(xiàn)代法學(xué)，2008，（2）.

[2] 林毅夫，孫希芳.信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005，（7）.

[3] 史紀(jì)良.銀行監(jiān)管比較研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2005.

[4] 張為華.美國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法[M].北京：中國(guó)法制出版社，2000.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]