摘 要：本文介紹了當前人民銀行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算信息系統(tǒng)，重點分析了各業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息資源整合的方法和路徑，通過系統(tǒng)信息資源整合，對促進穩(wěn)中求進的經(jīng)濟發(fā)展起到積極的助推作用。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)系統(tǒng)；信息資源；整合

Abstract：This paper introduces the supervise system of bank settlement accounts in Renminbi-denomination，the anti-money laundering monitoring system，the credit reference system and the information system for Renminbi-settlement in cross-border trade. It also analyzes the corresponding measures to overcome deficiencies by integrating information resources， so as to contribute to the steady and fast economic development.

Key Words：business system，resource of information，integrate

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）08-0058-03

一、人民銀行主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)特征

目前，人民銀行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)（以下簡稱：賬戶管理系統(tǒng)）、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算信息系統(tǒng)（以下簡稱RCPMIS系統(tǒng)）的信息數(shù)據(jù)已基本覆蓋當前大部分企業(yè)和個人基本信息資料，在各自領(lǐng)域均充分發(fā)揮了服務(wù)管理職能，對經(jīng)濟金融平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極促進作用。

（一）人民銀行賬戶管理系統(tǒng)

賬戶管理系統(tǒng)是運用信息化手段，對銀行結(jié)算賬戶的開立和使用進行規(guī)范化管理的信息系統(tǒng)。人民銀行通過該系統(tǒng)辦理銀行結(jié)算賬戶的開立、變更、撤銷、年檢和統(tǒng)計等業(yè)務(wù)，從源頭上加強現(xiàn)金管理，提高銀行結(jié)算賬戶管理的效率和水平，防范企業(yè)和個人利用多頭開戶逃稅、逃債和逃貸，遏制洗錢、腐敗等違法犯罪行為，實現(xiàn)人民銀行對銀行結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場管理。同時，該系統(tǒng)通過對有關(guān)信息資料的查詢、統(tǒng)計和監(jiān)測進行定量、定性分析，可以實現(xiàn)對核準類銀行結(jié)算賬戶的唯一性行政審批，為防范風險、促進社會信用體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

（二）人民銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)

該系統(tǒng)主要是采集金融機構(gòu)的大額和可疑交易信息數(shù)據(jù)，并根據(jù)事先確定的評估模型、數(shù)據(jù)監(jiān)測技術(shù)對大額和可疑交易行為進行分析和評估，識別可疑金融交易活動，以提高我國反洗錢的效率和準確性，并指導(dǎo)反洗錢工作有序開展。

（三）人民銀行征信系統(tǒng)

人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱：企業(yè)征信系統(tǒng)）和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱：個人征信系統(tǒng)），是目前世界上人口和機構(gòu)覆蓋面最大、最廣的征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)和個人基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息以及企業(yè)主要的財務(wù)指標。客觀記載企業(yè)和個人的信用交易信息和公共信息，并提供企業(yè)和個人信用報告供金融機構(gòu)和特定單位和組織查詢、使用的征信基礎(chǔ)設(shè)施。

目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行及其他金融機構(gòu)，包括財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機構(gòu)也逐步接入征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)在幫助金融機構(gòu)防范信用風險，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸市場有序健康發(fā)展，改善金融環(huán)境以及加強社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮了積極的作用。

（四）人民銀行RCPMIS系統(tǒng)

為全面收集人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算信息，支持人民銀行對跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)管理，規(guī)范試點企業(yè)和商業(yè)銀行行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風險，人民銀行總行設(shè)計開發(fā)了RCPMIS系統(tǒng)。收集來自商業(yè)銀行的跨境貿(mào)易資金流信息和來自海關(guān)的跨境貿(mào)易貨物流信息，并將資金流信息與貨物流信息進行比對，為人民銀行履行職能提供監(jiān)管手段。RCPMIS系統(tǒng)對外也提供服務(wù)信息，為商業(yè)銀行開展貿(mào)易真實性審核提供信息服務(wù)，為海關(guān)總署、國家稅務(wù)總局、國家外匯管理局履行職能提供信息服務(wù)。該系統(tǒng)于2009年7月在上海、廣州、深圳、東莞、珠海等5個試點城市上線運行，隨后分批次逐步向全國延伸。隨著跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)的不斷拓展，目前該系統(tǒng)管理監(jiān)測功能正在不斷完善之中。

二、人民銀行主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“條塊分割”問題

目前，人民銀行賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和RCPMIS系統(tǒng)相互分割，獨立運行。從系統(tǒng)建設(shè)總體情況看，各系統(tǒng)基本按業(yè)務(wù)條線建設(shè)，僅考慮縱向集中的要求，較少考慮系統(tǒng)間數(shù)據(jù)橫向整合與共享，缺乏從全局角度考慮對數(shù)據(jù)的綜合利用。數(shù)據(jù)信息資源分散在各系統(tǒng)中，缺乏橫向整合和科學的信息共享，成一個個信息孤島，“縱強橫弱”現(xiàn)象比較突出。特別是作為核心系統(tǒng)的賬戶管理系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，未能充分發(fā)揮監(jiān)管效能。

（一）賬戶管理系統(tǒng)亟需整合與完善

一是賬戶管理系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)未能有效鏈接。目前由于賬戶管理系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)中相關(guān)聯(lián)的結(jié)算賬戶信息無法進行比對，因而也無法對不合規(guī)結(jié)算賬戶進行甄別，不能及時清理和凍結(jié)不合規(guī)結(jié)算賬戶，不利于事前防范和化解金融風險。二是久懸賬戶耗費了部分系統(tǒng)資源。由于開立個人銀行結(jié)算賬戶手續(xù)簡單、方便，基本上沒有限制性條件，而各商業(yè)銀行也沒有開、銷戶的主動決定權(quán)，致使當前賬戶管理系統(tǒng)中保存著大量開立后并沒有發(fā)揮作用的閑置個人銀行結(jié)算賬戶，耗費了大量的系統(tǒng)資源。另外，部分不法分子還可以通過開立多個個人賬戶轉(zhuǎn)移非法資金，不利于監(jiān)控個人的逃廢債行為。三是查詢功能屏蔽影響基層央行履職效能。目前基層央行賬戶查詢功能被屏蔽后，各地方法院只能到省級中心支行查詢被執(zhí)行人賬戶信息，增加了司法成本?；鶎友胄幸惨虼耸チ送ㄟ^賬戶管理系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)賬戶資金異常變動的線索，降低了基層央行監(jiān)管效能。

（二）反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)信息資源亟需整合

一是未統(tǒng)一研發(fā)商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。目前，各商業(yè)銀行采集的大額和可疑交易數(shù)據(jù)信息處理流程不統(tǒng)一，人總行難以在第一時間及時、完整、準確的接受相關(guān)數(shù)據(jù)信息。二是未形成相關(guān)部門反洗錢監(jiān)測合力。我國反洗錢監(jiān)測工作還沒有從源頭上制定統(tǒng)一的報送數(shù)據(jù)信息文本格式標準，而相關(guān)機構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)收集各行其是，采集的數(shù)據(jù)信息規(guī)范性、統(tǒng)一性較差，對未來反洗錢監(jiān)測及綜合分析造成一定的困難。三是關(guān)聯(lián)信息統(tǒng)計、監(jiān)測落后。目前我國人民銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)不支持復(fù)雜的數(shù)學模型及人工智能分析技術(shù)，僅具有比較簡單的分析處理功能，而系統(tǒng)采集的大額和可疑交易信息往往是零散的，相互之間缺乏關(guān)聯(lián)性，無法依據(jù)一定條件整合出某一客戶的所有可疑交易數(shù)據(jù)，無法對反洗錢相關(guān)數(shù)據(jù)進行有效的關(guān)聯(lián)信息統(tǒng)計、監(jiān)測，人民銀行反洗錢的應(yīng)變能力和技術(shù)條件與專業(yè)化的國際洗錢活動相比還有一定的差距。

（三）征信系統(tǒng)信息資源亟需整合

一是企業(yè)和個人征信系統(tǒng)無法融合統(tǒng)一。目前，企業(yè)征信系統(tǒng)中部分企業(yè)高管人員、股東信息無法從個人征信系統(tǒng)中采集和比對。個人征信系統(tǒng)中個人基本信息也無法從企業(yè)征信系統(tǒng)中采集和比對。企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)未能有效融合。二是征信系統(tǒng)與RCPMIS系統(tǒng)缺乏有效鏈接，未能實現(xiàn)與跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算信息共享。

（四）RCPMIS系統(tǒng)信息資源亟需整合

一是RCPMIS系統(tǒng)與外匯部門管理系統(tǒng)缺乏有效鏈接，未能實現(xiàn)外匯管理信息與跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算信息共享。二是RCPMIS系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)缺乏有效鏈接。分別在各自領(lǐng)域?qū)Y金流動情況進行監(jiān)測，而對于部分共性的跨境資本流動，卻未能形成有效的部門聯(lián)動機制，發(fā)揮整體合力共同監(jiān)測。三是RCPMIS系統(tǒng)與外部有關(guān)部門管理系統(tǒng)缺乏有效鏈接。無法為商業(yè)銀行貿(mào)易真實性審核提供全面的信息支持，也無法對偷稅、漏稅的企業(yè)及時進行不良信息披露，達不到為稅務(wù)部門更好地履行監(jiān)管職能提供信息服務(wù)的設(shè)計要求。

三、整合完善人民銀行主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息資源的方法和路徑

隨著我國經(jīng)濟金融和信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)集中化、管理扁平化和經(jīng)營集約化成為人民銀行主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的必然趨勢。進一步整合業(yè)務(wù)信息資源，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動化、信息傳輸網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)資源共享，提升金融監(jiān)管效能，已成為人民銀行系統(tǒng)建設(shè)的主要發(fā)展方向。

（一）完善人民銀行賬戶管理系統(tǒng)

強化結(jié)算賬戶監(jiān)管。將賬戶管理系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)賬戶信息進行比對，全面甄別結(jié)算賬戶的合規(guī)性。清理、凍結(jié)不合規(guī)賬戶，提高銀行結(jié)算賬戶管理水平，確保支付清算資金安全，確立個人銀行結(jié)算賬戶總量控制原則。修改《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，升級完善賬戶管理系統(tǒng)，明確規(guī)定一個自然人（公民）在商業(yè)銀行開立的所有個人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡加起來最多為10戶，合理設(shè)置賬戶管理系統(tǒng)屏蔽范圍。采取“區(qū)別對待”的原則，確立合法性與合理性兼顧，依法管理與優(yōu)質(zhì)服務(wù)結(jié)合，權(quán)利與責任統(tǒng)一的執(zhí)法理念，實現(xiàn)規(guī)范化執(zhí)法與服務(wù)化監(jiān)管的有機統(tǒng)一。在人民銀行內(nèi)部增設(shè)管理員查詢權(quán)限。

（二）完善人民銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)

統(tǒng)一開發(fā)商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。盡快統(tǒng)一研發(fā)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，力爭及時、準確、完整的采集大額和可疑信息數(shù)據(jù)，并對信息數(shù)據(jù)進行掃描、分析，以識別出潛在的洗錢活動。統(tǒng)一報送數(shù)據(jù)信息文本格式，人民銀行要借鑒環(huán)保信息、海關(guān)信息采集模式，盡快與稅務(wù)、司法機關(guān)等部門溝通協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的反洗錢信息數(shù)據(jù)格式標準，按要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)，以利于系統(tǒng)自動校驗，采集，把對反洗錢業(yè)務(wù)的事后監(jiān)測變?yōu)閷崟r、連續(xù)的監(jiān)控，形成反洗錢監(jiān)測合力。

（三）整合征信系統(tǒng)

由于企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)同在人民銀行金融平臺上運行，企業(yè)征信系統(tǒng)可充分利用現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)、安全、存儲等軟、硬件環(huán)境及數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)與個人征信系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，并可以實時在兩系統(tǒng)中調(diào)出關(guān)聯(lián)信息，使查詢?nèi)藛T快速、方便地查詢相關(guān)信息，實現(xiàn)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的信息共享。

（四）RCPMIS系統(tǒng)有效鏈接外匯、反洗錢系統(tǒng)

促進RCPMIS系統(tǒng)有效鏈接外匯管理、反洗錢系統(tǒng)。借鑒嚴密的監(jiān)控手段，與跨境人民幣收付數(shù)據(jù)進行匹配核對，從而在各數(shù)據(jù)間建立起相互關(guān)聯(lián)的邏輯關(guān)系，滿足日常業(yè)務(wù)監(jiān)測分析的需要。

（五）搭建綜合信息共享平臺

要盡快改變過去分散式建設(shè)轉(zhuǎn)而向集成統(tǒng)一推進，變“被動監(jiān)管”為“主動導(dǎo)航”，通過整合和鏈接四大業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部企業(yè)和個人相互關(guān)聯(lián)的信息，有效融合關(guān)聯(lián)信息資源，實現(xiàn)信息資源共享。加強跨部門溝通協(xié)作，實現(xiàn)與稅務(wù)、法院等部門相關(guān)信息的有效鏈接。搭建信息服務(wù)平臺，力促綠色實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

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（責任編輯 劉西順；校對 XS）