銀行網(wǎng)店?duì)幇噪娚蹋?/h1>
2012-12-31 00:00:00吳毅波
金融理財(cái) 2012年10期
2012年前三季度，電商行業(yè)演繹各類競(jìng)爭(zhēng)可謂是一浪高過一浪，令網(wǎng)購(gòu)的人們應(yīng)接不暇。先是“京東店慶月讓利10億”，緊隨其后的是國(guó)美庫(kù)巴網(wǎng)的“百億讓利”和蘇寧易購(gòu)的“擊穿底價(jià)”；卓越亞馬遜也不干寂寞，發(fā)起 “低價(jià)總動(dòng)員，天天秒殺不停息”……
開店切分蛋糕
在網(wǎng)購(gòu)人群不斷壯大的趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)成了各界都想分得一塊的甜美大蛋糕，銀行也結(jié)合行業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，競(jìng)相在自家的官網(wǎng)上建起了網(wǎng)店。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前開網(wǎng)店的銀行不在少數(shù)，而其打出的價(jià)格和分期付款的方式也十分誘人，通過延遲支付，分期付款，兌換積分等優(yōu)惠付費(fèi)方法也贏得了相當(dāng)大的一部分消費(fèi)者對(duì)銀行網(wǎng)店的青睞。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括中國(guó)銀行在內(nèi)，目前交通、建設(shè)、工商、招商、光大、民生等多家銀行都在自己的信用卡中心網(wǎng)站上開起了“網(wǎng)店”。
這些銀行自己的網(wǎng)上商城產(chǎn)品有的多達(dá)近萬(wàn)件，種類并不局限于金融類產(chǎn)品，而是涵蓋了食品、家電、珠寶、家居、化妝品、服飾等領(lǐng)域。
銀行開網(wǎng)店有自己的優(yōu)勢(shì)，如付費(fèi)方式上，大部分銀行的網(wǎng)絡(luò)商城采用的是利用自家銀行的信用卡采用一次性付款、分期付款以及信用卡積分加一次性付款等方式。
有業(yè)內(nèi)人士指出，通過這種“網(wǎng)上商城+線上信貸”的方式，銀行可將自身的業(yè)務(wù)與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，一方面將傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，另一方面刺激了持卡人的用卡額度。此外，銀行開網(wǎng)店，可直接利用自身的信用卡進(jìn)行結(jié)算，雖減少了第三方支付的結(jié)算，但凡此種種也加大了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。
分期付款沖擊電商
各家網(wǎng)店都號(hào)稱最低價(jià)、大讓利，那到底哪個(gè)最便宜呢？在價(jià)格戰(zhàn)的硝煙彌散開來的同時(shí)，也迷惑了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的雙眼。記者查閱多家銀行的網(wǎng)店，并與傳統(tǒng)電商對(duì)比發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)店的商品價(jià)格已經(jīng)可以與傳統(tǒng)電商PK了。
拿同一款的蘋果The New Ipad 16G平板電腦來說，招商銀行信用卡商城的價(jià)格為3688元，可享受信用卡分12個(gè)月，每月償還307.33元的方式來購(gòu)買；交通銀行信用卡中心積分樂園價(jià)為3798元，但可以用積分折抵現(xiàn)金支付，折抵之后全額費(fèi)用為3038元可以分253.17元x12期支付；工行價(jià)為：3599元，可分12期支付，每期318.99元；建設(shè)銀行龍卡商城的價(jià)格為3758元，可采用信用卡分12期支付，每期313.17元來付款，也可以通過建行借記卡或信用卡一次性付清。
同樣是蘋果The New Ipad 16G平板電腦，京東商城的價(jià)格為3499元，蘇寧易購(gòu)的價(jià)格為3488元，可以說只是略低于銀行的網(wǎng)店價(jià)。在卓越亞馬遜購(gòu)物網(wǎng)站上該商品的價(jià)格為3688 元，比蘇寧貴了200元；國(guó)美則是3498元，與京東價(jià)格相當(dāng)。
盡管銀行網(wǎng)店里的大多商品價(jià)格略高于傳統(tǒng)電商，不過，要按照分期付款方式結(jié)算費(fèi)用，那么銀行的費(fèi)用就比網(wǎng)店便宜了很多，有的銀行通過積分折抵下來甚至比傳統(tǒng)的電商價(jià)格還真便宜了不少。有分析人士認(rèn)為，銀行提供的分期付款功能可以讓渴望擁有相關(guān)產(chǎn)品但手頭又緊張的消費(fèi)者提前擁有，為此還是有很多消費(fèi)者會(huì)選擇。所以，綜合來看，銀行的總價(jià)還是低于各個(gè)購(gòu)物網(wǎng)站，在這一場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，好像銀行業(yè)著實(shí)取得了不少利益。
霸氣誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)端
不少銀行的網(wǎng)絡(luò)商城在退換貨方面，明確表示不接受無理由退換貨。如招行的網(wǎng)上商城明確表示：“一般情況下郵購(gòu)訂單經(jīng)卡中心審核通過后不得隨意取消和退貨?！?/p>
此外，建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等網(wǎng)上商城還明確表示：客戶與商戶通過銀行網(wǎng)上商城交易時(shí)發(fā)生諸如商品質(zhì)量爭(zhēng)議、價(jià)格爭(zhēng)議、優(yōu)惠促銷爭(zhēng)議等引起的糾紛，均應(yīng)由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。包括中國(guó)銀行在內(nèi)的多家銀行還表示：“若持卡人與商戶之間就商品的買賣、商品質(zhì)量、送貨、換貨、退貨及售后服務(wù)或其他相關(guān)事宜發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，在爭(zhēng)議處理過程中，持卡人仍應(yīng)支付每月應(yīng)還金額?！?/p>
而記者在網(wǎng)上查詢也發(fā)現(xiàn)，因在銀行網(wǎng)上商城購(gòu)買物品后遇到退換貨問題得不到解決的投訴也不在少數(shù)，其中有的消費(fèi)者還投訴產(chǎn)品有質(zhì)量問題但也無法得到退換貨處理。
對(duì)于消費(fèi)者而言，追求的是商品的物美價(jià)廉，而不是花錢買罪受，如果不夠幸運(yùn)買到了劣質(zhì)商品，不得已就可能會(huì)與賣家產(chǎn)生糾紛，最終只能是通過法律途徑來維護(hù)自身的合法權(quán)益，而總不應(yīng)該是落得個(gè)自認(rèn)倒霉的結(jié)果吧。
雖然銀行網(wǎng)店吸引了很多消費(fèi)者，但是在記者仔細(xì)研讀后發(fā)現(xiàn)，大多銀行網(wǎng)店都為第三方供貨，而在其網(wǎng)站的免責(zé)聲明也明確表示：客戶與商戶通過銀行網(wǎng)上商城交易時(shí)發(fā)生相關(guān)爭(zhēng)議等引起的糾紛，均應(yīng)由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。銀行不提供咨詢、投訴服務(wù)，不承擔(dān)協(xié)調(diào)客戶、商戶之間爭(zhēng)議與糾紛的責(zé)任。
事實(shí)上，網(wǎng)上商城也分為多種類型，有的是B2C（商家對(duì)顧客），也有的是C2C（顧客對(duì)顧客）。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)一定要留個(gè)心眼。
北京市首善律師事務(wù)所王寧律師表示，消費(fèi)者若遇到侵權(quán)行為，首先要分清商家模式，像京東、當(dāng)當(dāng)這種都是商家對(duì)客戶，維權(quán)來說相對(duì)直接一些。但大部分銀行的網(wǎng)上商城是客戶對(duì)客戶的模式，也就是說銀行只是搭建了一個(gè)購(gòu)物、交易平臺(tái)。但是，銀行作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者雖然不對(duì)所有的所傳播信息負(fù)有審查義務(wù)，但應(yīng)對(duì)用戶發(fā)布的信息有合理的注意義務(wù)，如果消費(fèi)者在銀行的網(wǎng)絡(luò)商城購(gòu)買到了假貨或不合格產(chǎn)品，銀行有責(zé)任主動(dòng)配合消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)。
除此之外，銀行對(duì)建立交易平臺(tái)有維護(hù)交易安全的義務(wù)，因此銀行要對(duì)真實(shí)交易承擔(dān)一定的維護(hù)責(zé)任。銀行交易平臺(tái)出售了假冒偽劣產(chǎn)品而由此侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，如果銀行在侵權(quán)行為中發(fā)揮了重要的輔助作用，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。為了確保銀行能進(jìn)行相關(guān)責(zé)任追索，律師建議銀行可適當(dāng)向商戶收取保證金。
2012年前三季度，電商行業(yè)演繹各類競(jìng)爭(zhēng)可謂是一浪高過一浪，令網(wǎng)購(gòu)的人們應(yīng)接不暇。先是“京東店慶月讓利10億”，緊隨其后的是國(guó)美庫(kù)巴網(wǎng)的“百億讓利”和蘇寧易購(gòu)的“擊穿底價(jià)”；卓越亞馬遜也不干寂寞，發(fā)起 “低價(jià)總動(dòng)員，天天秒殺不停息”……
開店切分蛋糕
在網(wǎng)購(gòu)人群不斷壯大的趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)成了各界都想分得一塊的甜美大蛋糕，銀行也結(jié)合行業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，競(jìng)相在自家的官網(wǎng)上建起了網(wǎng)店。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前開網(wǎng)店的銀行不在少數(shù)，而其打出的價(jià)格和分期付款的方式也十分誘人，通過延遲支付，分期付款，兌換積分等優(yōu)惠付費(fèi)方法也贏得了相當(dāng)大的一部分消費(fèi)者對(duì)銀行網(wǎng)店的青睞。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括中國(guó)銀行在內(nèi)，目前交通、建設(shè)、工商、招商、光大、民生等多家銀行都在自己的信用卡中心網(wǎng)站上開起了“網(wǎng)店”。
這些銀行自己的網(wǎng)上商城產(chǎn)品有的多達(dá)近萬(wàn)件，種類并不局限于金融類產(chǎn)品，而是涵蓋了食品、家電、珠寶、家居、化妝品、服飾等領(lǐng)域。
銀行開網(wǎng)店有自己的優(yōu)勢(shì)，如付費(fèi)方式上，大部分銀行的網(wǎng)絡(luò)商城采用的是利用自家銀行的信用卡采用一次性付款、分期付款以及信用卡積分加一次性付款等方式。
有業(yè)內(nèi)人士指出，通過這種“網(wǎng)上商城+線上信貸”的方式，銀行可將自身的業(yè)務(wù)與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，一方面將傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，另一方面刺激了持卡人的用卡額度。此外，銀行開網(wǎng)店，可直接利用自身的信用卡進(jìn)行結(jié)算，雖減少了第三方支付的結(jié)算，但凡此種種也加大了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。
分期付款沖擊電商
各家網(wǎng)店都號(hào)稱最低價(jià)、大讓利，那到底哪個(gè)最便宜呢？在價(jià)格戰(zhàn)的硝煙彌散開來的同時(shí)，也迷惑了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的雙眼。記者查閱多家銀行的網(wǎng)店，并與傳統(tǒng)電商對(duì)比發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)店的商品價(jià)格已經(jīng)可以與傳統(tǒng)電商PK了。
拿同一款的蘋果The New Ipad 16G平板電腦來說，招商銀行信用卡商城的價(jià)格為3688元，可享受信用卡分12個(gè)月，每月償還307.33元的方式來購(gòu)買；交通銀行信用卡中心積分樂園價(jià)為3798元，但可以用積分折抵現(xiàn)金支付，折抵之后全額費(fèi)用為3038元可以分253.17元x12期支付；工行價(jià)為：3599元，可分12期支付，每期318.99元；建設(shè)銀行龍卡商城的價(jià)格為3758元，可采用信用卡分12期支付，每期313.17元來付款，也可以通過建行借記卡或信用卡一次性付清。
同樣是蘋果The New Ipad 16G平板電腦，京東商城的價(jià)格為3499元，蘇寧易購(gòu)的價(jià)格為3488元，可以說只是略低于銀行的網(wǎng)店價(jià)。在卓越亞馬遜購(gòu)物網(wǎng)站上該商品的價(jià)格為3688 元，比蘇寧貴了200元；國(guó)美則是3498元，與京東價(jià)格相當(dāng)。
盡管銀行網(wǎng)店里的大多商品價(jià)格略高于傳統(tǒng)電商，不過，要按照分期付款方式結(jié)算費(fèi)用，那么銀行的費(fèi)用就比網(wǎng)店便宜了很多，有的銀行通過積分折抵下來甚至比傳統(tǒng)的電商價(jià)格還真便宜了不少。有分析人士認(rèn)為，銀行提供的分期付款功能可以讓渴望擁有相關(guān)產(chǎn)品但手頭又緊張的消費(fèi)者提前擁有，為此還是有很多消費(fèi)者會(huì)選擇。所以，綜合來看，銀行的總價(jià)還是低于各個(gè)購(gòu)物網(wǎng)站，在這一場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，好像銀行業(yè)著實(shí)取得了不少利益。
霸氣誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)端
不少銀行的網(wǎng)絡(luò)商城在退換貨方面，明確表示不接受無理由退換貨。如招行的網(wǎng)上商城明確表示：“一般情況下郵購(gòu)訂單經(jīng)卡中心審核通過后不得隨意取消和退貨?！?/p>
此外，建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等網(wǎng)上商城還明確表示：客戶與商戶通過銀行網(wǎng)上商城交易時(shí)發(fā)生諸如商品質(zhì)量爭(zhēng)議、價(jià)格爭(zhēng)議、優(yōu)惠促銷爭(zhēng)議等引起的糾紛，均應(yīng)由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。包括中國(guó)銀行在內(nèi)的多家銀行還表示：“若持卡人與商戶之間就商品的買賣、商品質(zhì)量、送貨、換貨、退貨及售后服務(wù)或其他相關(guān)事宜發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，在爭(zhēng)議處理過程中，持卡人仍應(yīng)支付每月應(yīng)還金額?！?/p>
而記者在網(wǎng)上查詢也發(fā)現(xiàn)，因在銀行網(wǎng)上商城購(gòu)買物品后遇到退換貨問題得不到解決的投訴也不在少數(shù)，其中有的消費(fèi)者還投訴產(chǎn)品有質(zhì)量問題但也無法得到退換貨處理。
對(duì)于消費(fèi)者而言，追求的是商品的物美價(jià)廉，而不是花錢買罪受，如果不夠幸運(yùn)買到了劣質(zhì)商品，不得已就可能會(huì)與賣家產(chǎn)生糾紛，最終只能是通過法律途徑來維護(hù)自身的合法權(quán)益，而總不應(yīng)該是落得個(gè)自認(rèn)倒霉的結(jié)果吧。
雖然銀行網(wǎng)店吸引了很多消費(fèi)者，但是在記者仔細(xì)研讀后發(fā)現(xiàn)，大多銀行網(wǎng)店都為第三方供貨，而在其網(wǎng)站的免責(zé)聲明也明確表示：客戶與商戶通過銀行網(wǎng)上商城交易時(shí)發(fā)生相關(guān)爭(zhēng)議等引起的糾紛，均應(yīng)由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。銀行不提供咨詢、投訴服務(wù)，不承擔(dān)協(xié)調(diào)客戶、商戶之間爭(zhēng)議與糾紛的責(zé)任。
事實(shí)上，網(wǎng)上商城也分為多種類型，有的是B2C（商家對(duì)顧客），也有的是C2C（顧客對(duì)顧客）。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)一定要留個(gè)心眼。
北京市首善律師事務(wù)所王寧律師表示，消費(fèi)者若遇到侵權(quán)行為，首先要分清商家模式，像京東、當(dāng)當(dāng)這種都是商家對(duì)客戶，維權(quán)來說相對(duì)直接一些。但大部分銀行的網(wǎng)上商城是客戶對(duì)客戶的模式，也就是說銀行只是搭建了一個(gè)購(gòu)物、交易平臺(tái)。但是，銀行作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者雖然不對(duì)所有的所傳播信息負(fù)有審查義務(wù)，但應(yīng)對(duì)用戶發(fā)布的信息有合理的注意義務(wù)，如果消費(fèi)者在銀行的網(wǎng)絡(luò)商城購(gòu)買到了假貨或不合格產(chǎn)品，銀行有責(zé)任主動(dòng)配合消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)。
除此之外，銀行對(duì)建立交易平臺(tái)有維護(hù)交易安全的義務(wù)，因此銀行要對(duì)真實(shí)交易承擔(dān)一定的維護(hù)責(zé)任。銀行交易平臺(tái)出售了假冒偽劣產(chǎn)品而由此侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，如果銀行在侵權(quán)行為中發(fā)揮了重要的輔助作用，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。為了確保銀行能進(jìn)行相關(guān)責(zé)任追索，律師建議銀行可適當(dāng)向商戶收取保證金。
