[摘 要]隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中小企業(yè)融資問(wèn)題日益突出，古老的典當(dāng)行業(yè)以嶄新的面貌再度興起，但諸多受限的營(yíng)運(yùn)模式和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也使典當(dāng)行的生存和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文立足微觀角度，考察當(dāng)前形勢(shì)下典當(dāng)行業(yè)實(shí)況，通過(guò)分析典當(dāng)行發(fā)展中存在的問(wèn)題，從典當(dāng)行自身，提出可持續(xù)發(fā)展之策。

[關(guān)鍵詞]典當(dāng)行業(yè) 問(wèn)題 對(duì)策

一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

典當(dāng)是一個(gè)古老的行業(yè)，堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，在國(guó)外被稱之為第二銀行。在我國(guó)，典當(dāng)業(yè)自產(chǎn)生以來(lái)，已經(jīng)走過(guò)1800多個(gè)春秋，幾經(jīng)波折，以1987年12月成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行的誕生為標(biāo)志，現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)在我國(guó)全面復(fù)興發(fā)展。根據(jù)商務(wù)部公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月末，全國(guó)依法設(shè)立的典當(dāng)行達(dá)4433家，注冊(cè)資本總計(jì)584億元，全國(guó)典當(dāng)從業(yè)人員3.9萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放典當(dāng)貸款1801億元，約占當(dāng)年銀行貸款的2.5%。2011年6月底，全國(guó)共有典當(dāng)行進(jìn)一步增加至5238家，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到535家，從業(yè)人員4.1萬(wàn)人，全國(guó)上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額1180億元，同比增長(zhǎng)38%。其中，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占53%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占25%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占22%。典當(dāng)行隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在全國(guó)各地如雨后春筍紛紛設(shè)立，快速成長(zhǎng)。它作為社會(huì)的輔助融資渠道，便利融資、救急解難的服務(wù)功能不斷得到優(yōu)化，支持中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)居民生活的經(jīng)營(yíng)理念不斷得到延伸，受到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可和關(guān)注，但仍存諸多問(wèn)題阻礙其進(jìn)一步發(fā)展壯大

二、典當(dāng)行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）內(nèi)控機(jī)制的滯后

典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)品種多，涉及行業(yè)廣泛，又是獨(dú)立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度。但多數(shù)典當(dāng)行的董事會(huì)形同虛設(shè)，大部分決定直接由法人代表直接做出。雖然一般典當(dāng)行百分之九十的利潤(rùn)是由高級(jí)管理人員創(chuàng)造的，但百分之九十的虧損也是由高級(jí)管理人員造成的，必須削弱典當(dāng)行對(duì)高級(jí)管理人員的依賴。同時(shí)，一些典當(dāng)行未能建立起嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程和科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，也致使不能有效控制各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）融資渠道的不通暢

當(dāng)前我國(guó)典當(dāng)行主要是通過(guò)自有資金進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，在實(shí)際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數(shù)典當(dāng)行能從銀行獲得貸款，至今為止國(guó)內(nèi)也沒有一家可上市的典當(dāng)公司。融資渠道的不暢導(dǎo)致個(gè)別典當(dāng)行甚至存在違規(guī)吸存或高息攬儲(chǔ)的情況?？梢?，典當(dāng)行除股東權(quán)益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，制約了典當(dāng)行增強(qiáng)資金實(shí)力，擴(kuò)大自身規(guī)模的進(jìn)程。

（3）競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇

近年來(lái)，典當(dāng)行業(yè)數(shù)量和規(guī)模呈加速發(fā)展之勢(shì)，以往一統(tǒng)江山的局面被狼煙四起所取代，業(yè)內(nèi)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)內(nèi)容類同，主要都以房產(chǎn)抵押貸款為主，同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)在所難免，典當(dāng)行利潤(rùn)水平逐漸降低。另外，銀行也開始逐步降低門檻，多樣化擔(dān)保方式和金融工具，加大中小企業(yè)信貸投放。同時(shí)，相關(guān)行業(yè)如擔(dān)保、小貸、租賃、信托、投資、寄售、拍賣等，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與金融關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，也以不同方式或明或暗搶占了典當(dāng)?shù)娜谫Y市場(chǎng)份額。

（4）專業(yè)人才的匱乏

典當(dāng)業(yè)務(wù)是由人來(lái)操作的，其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。典當(dāng)行業(yè)中，急需大量的民品鑒別方面的人才，能夠正確評(píng)價(jià)當(dāng)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)企業(yè)的貸款中，需工作人員既要能正確評(píng)價(jià)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估企業(yè)的抵押資產(chǎn)價(jià)值，又能對(duì)企業(yè)的所投資項(xiàng)目有一定的認(rèn)識(shí)。但目前我國(guó)典當(dāng)行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投入，多數(shù)典當(dāng)行缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員，發(fā)展后勁不足。

三、典當(dāng)行發(fā)展應(yīng)對(duì)之策

（1）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善內(nèi)控機(jī)制

典當(dāng)行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，任何風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其均可能是致命的，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范化操作流程，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)文化理念，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好貸后管理工作，力爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋貸前、貸中、貸后。另外，探索建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步提高典當(dāng)行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（2）擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)

美國(guó)的大部分典當(dāng)行都采取連鎖經(jīng)營(yíng)的模式，最大的典當(dāng)公司Cash America International，不僅在全美擁有465家連鎖分支，而且將分支開到了英國(guó)、瑞典。通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)，美國(guó)典當(dāng)行擴(kuò)大規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)、降低經(jīng)營(yíng)成本，獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相較之，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的單元店狹小經(jīng)營(yíng)模式，難以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，應(yīng)通過(guò)參股、入股等形式吸引一些資金實(shí)力雄厚的投資者加入到典當(dāng)行業(yè)中，增加注冊(cè)資本，建立分支行制。同時(shí)，鼓勵(lì)一些實(shí)力雄厚的典當(dāng)行跨區(qū)域收購(gòu)或入股其他地區(qū)的典當(dāng)行，達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展的目的，最后形成連鎖經(jīng)營(yíng)，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，也利于擴(kuò)大融資渠道，為后續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

（3）多元化經(jīng)營(yíng)，開拓業(yè)務(wù)空間

目前典當(dāng)行在業(yè)務(wù)類型上過(guò)于集中于房地產(chǎn)業(yè)，在業(yè)務(wù)模式上過(guò)于依賴房產(chǎn)抵押，必須要拓展和延伸業(yè)務(wù)線，探尋多元化的經(jīng)營(yíng)軌跡。一是要依據(jù)宏觀環(huán)境變化和政策導(dǎo)向，向農(nóng)業(yè)、文化、科技等新興行業(yè)尋求客戶，逐步降低房地產(chǎn)業(yè)務(wù)集聚風(fēng)險(xiǎn)，為可持續(xù)發(fā)展開辟新的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。二是可針對(duì)客戶的不同需要，對(duì)合同、國(guó)債、保險(xiǎn)單等新品種研究設(shè)計(jì)，同時(shí)根據(jù)出國(guó)留學(xué)、出境旅游、重大疾病等需求，提供專業(yè)、快捷服務(wù)。三是除中小企業(yè)融資服務(wù)外，也要重視傳統(tǒng)民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，包括民品鑒定評(píng)估、咨詢及保管業(yè)務(wù)、寄存服務(wù)等，走雙模式發(fā)展之路。同時(shí)加強(qiáng)與不同媒體的合作，提供跨平臺(tái)、跨地區(qū)的典當(dāng)服務(wù)，使廣大消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)拍到絕當(dāng)名品，加速變現(xiàn)。

（4）創(chuàng)新服務(wù)方式，提高附加值

客戶在選擇融資渠道或者選擇哪家典當(dāng)行時(shí)，通常從價(jià)值與成本兩個(gè)方面進(jìn)行比較，典當(dāng)行作為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一定要幫客戶選擇讓渡價(jià)值最大的產(chǎn)品和服務(wù)。首先典當(dāng)行要綜合考慮客戶資質(zhì)，在考慮抵押物價(jià)值的同時(shí)，形成多種權(quán)利因素相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下盡量提供較高的融資額度。其次內(nèi)部要減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升各部門配合質(zhì)量，提高效率。最后從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，典當(dāng)行的存在價(jià)值將不再是為客戶解決一兩次偶然的資金需求，而是要演變成信息咨詢顧問(wèn)，將典當(dāng)產(chǎn)品和其他綜合知識(shí)融合為一體，一同出售給客戶。

（5）加強(qiáng)跨行業(yè)合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)

典當(dāng)行要主動(dòng)加強(qiáng)與擔(dān)保公司的抱團(tuán)合作，強(qiáng)化擔(dān)保典當(dāng)模式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。同時(shí)積極探索與銀行、小貸、租賃、投資等金融公司的各種合作模式，加強(qiáng)橫向交流，打造業(yè)務(wù)分享、信息共享平臺(tái)，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，與其他機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，避免激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以求得生存和不斷發(fā)展壯大。在面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量高，融資額度大，項(xiàng)目運(yùn)作潛力好，還款來(lái)源穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，可以進(jìn)行資金拼盤合作，共同把控風(fēng)險(xiǎn)，互惠共贏。

（6）加大培訓(xùn)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)引入具有金融知識(shí)、法律知識(shí)、評(píng)估技能的人才，尤其是既懂融資業(yè)務(wù)又具備具體當(dāng)品操作知識(shí)的復(fù)合型人才。要注重在職人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)交流，使從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐操作有機(jī)結(jié)合，從而不斷提高員工綜合素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)水平。同時(shí)，要建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，吸引人才、挖掘人才、留住人才，以人為本，支撐典當(dāng)行的快速發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

作為我國(guó)歷史上調(diào)劑資金盈缺的古老行當(dāng)，典當(dāng)行在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中煥發(fā)生機(jī)，盡管發(fā)展中面臨著越來(lái)越多的壓力，但典當(dāng)行其拾遺補(bǔ)缺的融資定位、方便快捷的服務(wù)特點(diǎn)，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中具有不可替代的作用?！敖庖怀济贾?，供萬(wàn)家不時(shí)之需”，典當(dāng)行當(dāng)下要立足自我，審時(shí)度勢(shì)，構(gòu)思具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建持續(xù)完善的發(fā)展環(huán)境，做大，做強(qiáng)，做長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：

徐娜（1987-），女，安徽大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向：國(guó)際金融與風(fēng)險(xiǎn)管理；

駱靜靜（1987-），女，安徽大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向：證券投資；

屈曉靜（1986-），女，安徽大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向：國(guó)際金融與風(fēng)險(xiǎn)管理。