[摘 要]在商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品管理中，做好內(nèi)部控制有著極為重要的現(xiàn)實意義，對信貸產(chǎn)品內(nèi)部的控制研究已經(jīng)成為一個重要的課題，本文就商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部控制研究進行了分析。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 信貸產(chǎn)品 內(nèi)部研究

目前，我國的銀行產(chǎn)品中還缺乏一定的系統(tǒng)規(guī)劃，在對產(chǎn)品進行開發(fā)之前還缺少充分的市場調(diào)研、分析與論證等，與其他的產(chǎn)品相比較來說，新產(chǎn)品具有一種很強的同質(zhì)性，但是在配套服務(wù)中還缺乏一定的差異性，新產(chǎn)品還不符合市場的認同，這樣就導(dǎo)致了新產(chǎn)品不能取得一種預(yù)期的收益，所以說，完善內(nèi)部的控制就有著極為重要的意義。

一、個人的信貸產(chǎn)品概述

在商業(yè)銀行中個人的信貸產(chǎn)品：指能夠符合條件的自然人作為客戶的一種信貸產(chǎn)品。這主要就包括個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等作用的外幣貸款?？梢哉f信貸產(chǎn)品就是一種實體產(chǎn)品，也會經(jīng)歷投入、成長、成熟以及衰退等四個階段。所以說，信貸產(chǎn)品管理包括了從產(chǎn)品開始投入直到被市場淘汰的整個過程，但是要注意不能簡單的將產(chǎn)品的管理與產(chǎn)品的開發(fā)等同起來。此外，個人信貸產(chǎn)品的管理就包括建筑控制環(huán)境、新產(chǎn)品的推廣、新產(chǎn)品的開發(fā)、存量產(chǎn)品的管理等等一些環(huán)節(jié)。

二、管理的內(nèi)部控制研究

（1）構(gòu)建一種控制環(huán)境

構(gòu)建控制環(huán)境是一個基礎(chǔ)，它提供了一種內(nèi)部控制的構(gòu)架以及基本的規(guī)則。主要體現(xiàn)在以下幾點：

第一，將個人信貸產(chǎn)品的相關(guān)管理策略以及流程予以確定?？刂拼胧┚桶ü芾聿呗缘拇_定，具體的操作流程以及管理辦法的確定，包括產(chǎn)品的具體開發(fā)、推廣、以及維護與淘汰等等原則以及依據(jù)。

第二，組織架構(gòu)的確立?？刂拼胧┌ň唧w的明確個人信貸產(chǎn)品的審批、開發(fā)、管理、以及營銷等一些人員與部門，確定各個部門以及崗位的職責(zé)。

第三，對個人信貸配備從業(yè)人員。其控制措施要根據(jù)崗位的適任條件，配備一定數(shù)量以及資質(zhì)的從業(yè)人員；如果崗位不能相容，就不能兼任；要根據(jù)人員的素質(zhì)以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定相應(yīng)的培訓(xùn)計劃；要對人員進行定期的考核，制定有效地考核辦法，人員的流動機制要保持暢通。

（2）新產(chǎn)品的開發(fā)

首先，需求的發(fā)起。其控制措施要通過市場性調(diào)研，行業(yè)的先進經(jīng)驗以及研究、同業(yè)的交流、以及存量產(chǎn)品的相關(guān)分析，在總結(jié)需求的基礎(chǔ)上，確定市場以及客戶，提出信貸產(chǎn)品的開發(fā)需求。

其次，對項目立項的開發(fā)。在立項評審結(jié)束之后，立項工作報告要給相關(guān)部門或者是相關(guān)的人員進行審批，如果審批通過，就要成立專門的小組并且配備一些適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)人員、管理人員、以及技術(shù)人員等。

再次，對產(chǎn)品進行開發(fā)以及進行流程設(shè)計。這主要包括以下四點：品牌設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)、流程設(shè)計、合同設(shè)計。品牌設(shè)計中，要開展一些包括新產(chǎn)品的名稱、定位、標(biāo)識、服務(wù)等內(nèi)容的設(shè)計，在系統(tǒng)開發(fā)中，要根據(jù)項目的需求以及產(chǎn)品的設(shè)計方案來制定說明書。在流程的設(shè)計中，需要制定一種新產(chǎn)品的暫行方法以及操作流程，還有會計核算的辦法及系統(tǒng)的操作手冊等。在經(jīng)過審核后，需報告相關(guān)的人員以及部門進行審批；在合同設(shè)計方面，需法律部門和業(yè)務(wù)部門制定一種合同文本。

最后就是要完成驗收以及測試?？刂拼胧┚桶ㄒ韵聨c種：壓力測試、安全性測試、功能測試和適應(yīng)性測試。根據(jù)測試的結(jié)果修正系統(tǒng)的缺陷以及功能，并且要建立一種修訂操作手冊。

（3）新產(chǎn)品的推廣

各個階段的控制措施以及具體的措施如下：

第一，新產(chǎn)品其市場準(zhǔn)入手續(xù)要予以落實，要依據(jù)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，要及時的完成新產(chǎn)品的報批以及相關(guān)的備案手續(xù)。

第二，完善新產(chǎn)品的定價管理。要根據(jù)外部的相關(guān)規(guī)定、資金成本、風(fēng)險水平、管理成本、貸款的目標(biāo)與收益等等進行處理。

第三，做好新產(chǎn)品的試點推廣。個人的信貸產(chǎn)品要全面的推向市場，要選擇較為適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)和方式或者是渠道來進行試點推廣；在產(chǎn)品進行推廣之前，就應(yīng)該要按照新的管理辦法、風(fēng)險的控制、操作流程、以及從業(yè)人員等等，對從業(yè)人員進行培訓(xùn)；在推廣的過程中，要向客戶提供準(zhǔn)確的信息，要將與新產(chǎn)品的服務(wù)有關(guān)系的相關(guān)權(quán)力、風(fēng)險、以及義務(wù)要充分的揭露出來。

（4）存量產(chǎn)品的管理

存量產(chǎn)品的市場價值在于消耗殆盡之前，應(yīng)該開發(fā)出新的替代性產(chǎn)品，防止出現(xiàn)浪費資源的情況。所以說，銀行的信貸管理部門需建立一種定期的評估和維護機制。其具體的措施主要有以下：根據(jù)信貸產(chǎn)品的運行以及營銷的推廣、客戶反饋的信息、市場需求的變化等，定期的對產(chǎn)品進行有效的評估；需根據(jù)存量產(chǎn)品的市場競爭性、產(chǎn)品適用性、以及產(chǎn)品的維護等因素，制定并要實施相關(guān)的有效策略，來對產(chǎn)品進行推廣并優(yōu)化。

總結(jié)：總之，對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部進行研究有著較為現(xiàn)實性的意義，本文對一些在管理中的共性環(huán)節(jié)進行了分析，相關(guān)工作人員要積極的實施相關(guān)的策略，促進管理工作更好的發(fā)展。

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