[摘 要]我國市場經(jīng)濟的發(fā)展帶動了各銀行的發(fā)展，加之金融危機的帶動，各大銀行之間的競爭也隨之激烈起來，而經(jīng)營方式的不同成為決定它們勝敗的關(guān)鍵。經(jīng)營方式的推陳出新，成為推動產(chǎn)品和服務(wù)項目的更新的巨大動力，也成為了商業(yè)銀行提升競爭水平和壯大自身經(jīng)濟實力客觀條件和基本要求。本文旨在對商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，從不同的角度去探析商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合化經(jīng)營的有效途徑。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 綜合化經(jīng)營 有效途徑

一、商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.從物質(zhì)積累方面上分析

當(dāng)今情勢下，商業(yè)銀行為了使自身得到較好的發(fā)展，積極采用綜合化經(jīng)營模式。近幾年來，商業(yè)銀行經(jīng)營方式的綜合化決定了其業(yè)務(wù)的綜合化，這也就受到各方的高度重視。所以整體來說處于上升發(fā)展趨勢，無論是物質(zhì)積累方面還是性質(zhì)改變方面都是有很大進步的。

2.從銀行的經(jīng)營覆蓋范圍來分析

因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步比較晚，所以發(fā)展不是特別迅速，加之我國嚴格控制金融業(yè)的發(fā)展，實行綜合化經(jīng)營管理，這樣就使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所追求的創(chuàng)新產(chǎn)品比較多，而相對覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡單的操作和沒有什么科技含量或者支付較低的委托代理型業(yè)務(wù)。

3.從外部環(huán)境來分析

很久之前，我國就頒布了相關(guān)法律明確規(guī)定了商業(yè)銀行的具體經(jīng)營范圍，不可以越界也不可以擅自發(fā)展私有業(yè)務(wù)，如此一來，那些涉嫌違反到條例的新產(chǎn)品就得不到發(fā)展和創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行也就面臨著業(yè)務(wù)停滯不前且保守陳舊的局面了。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

1.經(jīng)營范圍局限，且經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一

在西方，商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍非常廣，且品種繁多，但是在我國，商業(yè)銀行本身就起步晚，實行的還是分業(yè)管理的體制，這就嚴重阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。就目前，我國商業(yè)銀行采取的依舊是原有的傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍比較小，業(yè)務(wù)品種相對單一，缺乏創(chuàng)新意識，不足以吸引客戶和投資者。

2.經(jīng)營業(yè)務(wù)比重小，且利潤率較低

我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中一般重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展相對滯后。一味地將其作為市場競爭的一個手段而忽略了它本身具備推進銀行自身發(fā)展的戰(zhàn)略性意義。很多商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展變成資產(chǎn)債務(wù)的一個回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費相當(dāng)?shù)土８幸恍┥虡I(yè)銀行，為了能在競爭市場上獨占先機，采用免手續(xù)等一系列不成熟的做法，為爭取代理業(yè)務(wù)的資格不惜一切代價。這樣的做法非但不能夠提升商業(yè)銀行的競爭力，壯大其業(yè)務(wù)市場，反倒致使其業(yè)務(wù)利潤下降，比重降低，且與同行業(yè)拉開了較大差距。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展過程中缺乏管理機制不夠統(tǒng)一規(guī)范

現(xiàn)在，我國大部分商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)管理機制的統(tǒng)一和規(guī)范。有些收賬、付賬的業(yè)務(wù)是靠代理和別的部門儲備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評估、信用卡業(yè)務(wù)以及貸款等業(yè)務(wù)的。因為這些都沒有專門的機構(gòu)兼任也沒有統(tǒng)一的制度去規(guī)范管理，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新得到了嚴重影響。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有針對意識，過于空泛

很長一段時間，我國商業(yè)銀行一直都是大眾類型的營銷，沒有很好的針對意識，過于空泛。商業(yè)銀行一經(jīng)策劃并得出的產(chǎn)品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產(chǎn)品標準統(tǒng)一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時，由于這類普通的產(chǎn)品是很容易被其他的銀行比對效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國商業(yè)銀行是受總分行制的限制，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出比較統(tǒng)一，沒有什么自主決定權(quán)，這樣大部分推出的產(chǎn)品可能就不能適應(yīng)同一個地區(qū)的市場發(fā)展需求，沒有針對意識，與多樣化的市場競爭現(xiàn)狀不吻合，必將被淘汰。

三、商業(yè)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的原因

1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，科學(xué)的服務(wù)理念尚未成形

由于多年來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新得不到較好的重視，這就致使我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業(yè)銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發(fā)產(chǎn)品的過程中從未真正考慮過客戶的需求，一味地追求經(jīng)濟效益，采用陳舊的傳統(tǒng)觀念，致使在客戶當(dāng)中產(chǎn)生不良的影響，從而制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的整體創(chuàng)新與發(fā)展。

2.具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才比較少

我國很多商業(yè)銀行在商業(yè)運行的機制中沒有以市場為向?qū)?，從根本上缺乏?chuàng)新發(fā)展的意識。且真正具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才少之又少。加之商業(yè)銀行內(nèi)部沒有建立相應(yīng)的鼓勵機制，所以未能激發(fā)人才的努力推新。相應(yīng)的，我國商業(yè)銀行在市場營銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

3.內(nèi)部管理的不完善以及外部條件的制約

現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理還十分不到位，各個機構(gòu)都是各自處理自行的事物，沒有協(xié)調(diào)，沒有合作，在實際工作的過程中，沒有統(tǒng)一的標準管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，而且增加了經(jīng)營的風(fēng)險，給商業(yè)銀行整體發(fā)展帶來了不利的影響。

4.新技術(shù)不過關(guān)，應(yīng)有不到位

目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，新技術(shù)方面依舊不過關(guān)，且應(yīng)用不到位，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行所具備的市場優(yōu)勢，技術(shù)水平較低，差異性較大，這都使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新得不到均勻的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合化經(jīng)營的有效途徑

1.合理性地制定經(jīng)營戰(zhàn)略，拓寬服務(wù)品種

商業(yè)銀行的總體目標以及發(fā)展方式都是由其經(jīng)營戰(zhàn)略所決定的。因此，制定出合理的經(jīng)營戰(zhàn)略對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展是至關(guān)重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略普遍相對落后，因為都是在支持其他業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下進行發(fā)展的，這與客觀環(huán)境所要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相符，是會滯后商業(yè)銀行經(jīng)濟的運行的。因此，合理制定商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，充分認識商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的緣由，巧妙運用基于，創(chuàng)造有市場競爭力的服務(wù)產(chǎn)品，是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵和焦點。

2.產(chǎn)品需根據(jù)客戶需求設(shè)計推出

當(dāng)前，多元化經(jīng)營步伐的推進，使得商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種也越來越豐富。包括客戶、區(qū)域以及渠道等各個領(lǐng)域，從中分清自身優(yōu)勢，通過相應(yīng)的營銷策略，將營銷隊伍分成客戶經(jīng)理的營銷和團隊的營銷兩個部分，這樣便可提高業(yè)務(wù)的份額。同時，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶提出的不同要求，采用個性化的理念，針對不同客戶的具體情況進行仔細分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行所開發(fā)的新業(yè)務(wù)也必須堅持以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)的分析比對，預(yù)測客戶行為，這樣對市場的開拓有幫助，也在客戶心里樹立起良好的形象。

3.健全商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機制

商業(yè)銀行想要實現(xiàn)綜合化經(jīng)營就得健全其內(nèi)部管理機制。首先，可以按照市場導(dǎo)向?qū)ι虡I(yè)銀行內(nèi)部的機構(gòu)進行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據(jù)銀行自身的總體發(fā)展情況，制定合理的發(fā)展策略，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的目標，并且定期對銀行的經(jīng)營狀況進行監(jiān)督和考核。其次，將較為簡單的普通業(yè)務(wù)交給基層網(wǎng)點來辦理，對于那種難度系數(shù)較高的則派由專門的業(yè)務(wù)部門進行管理。

4.跟上時代的腳步，加大電子化建設(shè)

學(xué)會利用先進的技術(shù)，建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這既是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)又是其與其他銀行競爭的核心。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大電化建設(shè)，增加對其投資的力度，建立一個屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的先進計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。同時，任用相對最好的信息技術(shù)管理人才，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展提供了設(shè)備和技術(shù)的支持。

五、總結(jié)：

綜上所述，建立合理的經(jīng)營戰(zhàn)略、提供客戶真正需要的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、健全業(yè)務(wù)的管理機制以及加大銀行電子化的建設(shè)不僅有利于商業(yè)銀行整體的發(fā)展與創(chuàng)新，更為商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟發(fā)展以及競爭市場的有效拓展提供了良好的條件。

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