摘 要：小額信貸和小額保險(xiǎn)之間，相互需要，相互依賴，相互促進(jìn)。只有實(shí)現(xiàn)小額信貸和小額保險(xiǎn)有效銜接，才能進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同為廣大農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險(xiǎn)起到積極的促進(jìn)和保障作用。但是農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)作中存在不少問題，因此對(duì)促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展問題提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小額信貸

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）12-0049-02

近年來，各金融機(jī)構(gòu)不斷實(shí)施金融創(chuàng)新，探索出了多種形式的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的銀保合作模式，但這些合作模式多少都存在問題。

一、存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)大、損失集中、定損復(fù)雜等特點(diǎn)，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本，農(nóng)戶往往不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠等因素影響，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以充分有效落實(shí)。

2.保險(xiǎn)內(nèi)容和條款有待完善。一是種植業(yè)保險(xiǎn)金額低。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“低保障、廣覆蓋”的保障原則，使得保險(xiǎn)補(bǔ)償遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)實(shí)際成本投入，農(nóng)民災(zāi)后負(fù)擔(dān)仍然較重。二是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)金額過低。部分農(nóng)民寧愿賣死豬給非法收購者也不愿報(bào)險(xiǎn)，致使部分死亡牲畜流向市場，嚴(yán)重影響居民的生活飲食安全。三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較少，不能滿足需求。

3.缺乏有效的配套機(jī)制。主要表現(xiàn)在：（1）政策支持面還比較窄。一是中央財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的支持僅限于對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼，而對(duì)承辦農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司沒有補(bǔ)貼政策，不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。二是中央財(cái)政對(duì)農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)無任何補(bǔ)貼，使得分保費(fèi)率苛刻，試點(diǎn)公司很難承受得起，不利于建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)防范機(jī)制。三是承辦試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上未能享受到任何稅收優(yōu)惠待遇。（2）法律法規(guī)支撐不夠。在中國，由于《保險(xiǎn)法》與《農(nóng)業(yè)法》均未對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出規(guī)定，法律的缺失給發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)帶來了諸多困難。（3）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完備。

二、對(duì)促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

1.構(gòu)建完善的政策支持體系。（1）健全農(nóng)村保險(xiǎn)法規(guī)，加快農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)。政府應(yīng)盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持，并配套營運(yùn)規(guī)則，以便實(shí)際操作有章可行。（2）建立財(cái)政金融支持機(jī)制，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司承保和農(nóng)民投保的積極性。一是國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行全額補(bǔ)貼。實(shí)行“政府推動(dòng)+商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營”，統(tǒng)一規(guī)定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種目錄，對(duì)進(jìn)入目錄保險(xiǎn)險(xiǎn)種參保的，實(shí)行國家財(cái)政全額補(bǔ)貼。未進(jìn)入保險(xiǎn)險(xiǎn)種目錄的，由保險(xiǎn)公司市場化動(dòng)作。二是對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免、政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)中長期信貸支持等政策措施。三是發(fā)揮涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，優(yōu)先進(jìn)行信貸支持和政府貸款貼息等。四是提商農(nóng)戶參與的積極性。對(duì)投保農(nóng)民提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的正面宣傳，積極培育廣大農(nóng)戶的投保、參保意識(shí)。

2.保險(xiǎn)公司要開發(fā)多種保險(xiǎn)種類。我們可借鑒歐盟的做法，開發(fā)多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加種植業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物、牧漁業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)資等險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：一是完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，把番茄、葡萄、牛、羊等養(yǎng)殖及林果業(yè)等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，滿足農(nóng)村差異化的保險(xiǎn)需求。二是研究實(shí)施農(nóng)村一攬子保險(xiǎn)方案。把農(nóng)機(jī)險(xiǎn)、農(nóng)村建房險(xiǎn)等逐步納入以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)范疇，提高保險(xiǎn)公司可持續(xù)營運(yùn)能力。三是適當(dāng)降低免賠額度。實(shí)行服務(wù)承諾制，使條款通俗化，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及面。

3.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司介入政策性農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，降低一家承辦保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。二是政府建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金。三是鼓勵(lì)建立多種形式的農(nóng)業(yè)共保組織。

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