摘 要：中國消費信貸仍處于起步階段，銀行作為消費信貸的主要供給者，在信貸品種、貸款管理等有很多方面還需要進(jìn)一步完善。以牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)作為研究對象，運用層次分析法（AHP方法）對牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的SWOT模型進(jìn)行定量分析，在此基礎(chǔ)上為牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)提出可行的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)行牡丹江分行；個人消費信貸；戰(zhàn)略選擇；層次分析

中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）12-0044-03

一、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.個人消費信貸總體規(guī)模。由圖1可知，2006年底牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸的余額為9 651萬元，到2008年12月末個人消費信貸余額已經(jīng)達(dá)到了15 961萬元，年復(fù)合增長率達(dá)到了74%。自2009年實行新的個人消費信貸規(guī)程后，2009年個人消費信貸余額為27 574.24萬元，截至2011年末，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸余額達(dá)到了55 004.6萬元，與2009年相比，增長了近1倍。

由此我們可以看出，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展上越來越趨于成熟，并且個人消費信貸總體規(guī)模呈逐年增加的趨勢。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩(wěn)定，在2007年后消費信貸規(guī)模開始逐漸擴(kuò)大，尤其是2010—2011年間，貸款規(guī)模的擴(kuò)張十分迅速。

2.個人消費信貸的種類和結(jié)構(gòu)。在2009年以后，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布新的個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，該規(guī)程規(guī)定個人消費信貸業(yè)務(wù)的主要種類包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人一般消費貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業(yè)務(wù)等。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出個人住房貸款和一般消費貸款獨占鰲頭的趨勢，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個人消費信貸類業(yè)務(wù)的90%。尤其是個人住房貸款，幾乎支撐著整個個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢。個人消費信貸業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)趨于不平衡。

從期限結(jié)構(gòu)看，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)主要以長期業(yè)務(wù)為主。以2011年底的數(shù)據(jù)為例，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行長期個人消費信貸余額為20 551萬元，占個人消費信貸總額的75%。這與個人消費信貸業(yè)務(wù)中個人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關(guān)系。因為個人住房貸款相對貸款金額較大，因此貸款期限也都較長。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費方式的轉(zhuǎn)變，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)為以長期業(yè)務(wù)為主并且逐年上升，而以中、短期業(yè)務(wù)為輔且逐年下降。

3.個人消費信貸的市場特點。經(jīng)過多年來的發(fā)展，牡丹江市個人消費信貸市場已經(jīng)逐步成熟，其市場特點主要表現(xiàn)為以下幾點：（1）四大國有控股銀行在牡丹江市個人消費信貸市場占主導(dǎo)地位。由于工、農(nóng)、中、建四大行開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)較早，經(jīng)驗及資源豐富，且網(wǎng)點眾多，具有規(guī)模優(yōu)勢，因此四大行在市場份額上在牡丹江地區(qū)處于主導(dǎo)地位。以2005年6月的數(shù)據(jù)為例，工、農(nóng)、中、建四大行在牡丹江的個人消費信貸余額總計為73 338萬元，占各項貸款余額的20.48%。（2）個人消費信貸產(chǎn)品同質(zhì)化。雖然一些小額貸款銀行針對自身的特點，在個人消費信貸產(chǎn)品的設(shè)計等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，但也只是局限于對消費信貸種類的細(xì)分方面?？傮w上，牡丹江市各家商業(yè)銀行的個人消費信貸產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯。（3）個人消費信貸的營銷渠很窄，大部分的銀行是通過自己的官方網(wǎng)站以及網(wǎng)點的宣傳吸引客戶向銀行提出消費信貸申請，而沒有系統(tǒng)的制定相關(guān)的營銷策略。

二、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸的競爭戰(zhàn)略分析

1.牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸環(huán)境因素分析。通過對牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢、外部機(jī)會、威脅四個戰(zhàn)略因素的分析，可以歸納出影響牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的具體因素（見表1）：

2.建立戰(zhàn)略選擇層次結(jié)構(gòu)模型。把牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸的戰(zhàn)略選擇作為最高指標(biāo)層，優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅四個戰(zhàn)略因素作為中間層，在中間層內(nèi)細(xì)化建立方案層。具體層次結(jié)構(gòu)（見圖2）：

3.模型檢驗及戰(zhàn)略選擇。通過牡丹江農(nóng)業(yè)銀行授信評審部、風(fēng)險管理部門的專家組進(jìn)行打分，得出綜合判斷矩陣A及S、W、O、T四個分項矩陣共五個判斷矩陣，利用層次分析法軟件yaaph分別對五個矩陣進(jìn)行層次化分析。根據(jù)以上五個矩陣的計算，可以得到所有判斷矩陣最大特征值和對應(yīng)特征向量（如表2所示）：

由上頁表2可看出，各個層次矩陣的CR均小于0.1，即該層次模型滿足一致性檢驗。由上頁表2中各個判斷矩陣的CI與RI值可以計算出組合總排序的一致性比例為：

C.R.===0.00126

其小于0.1，故總排序也滿足一致性檢驗。

用綜合判斷矩陣A的歸一化特征向量乘以S、W、O、T各分項的特征向量可以得到S、W、O、T四因素對總目標(biāo)的層次總排序（如表3所示）：

選取S、W、O、T四項的最大值：S=0.10208174，W=0.06914978，O=0.06106108，T=0.09361072繪制以下坐標(biāo)圖（見圖3）：

從以上四個三角形的面積大小可以判斷，中國農(nóng)業(yè)銀行牡丹江分行戰(zhàn)略選擇的順序為ST>WT>SO>WO。通過以上分析，我們可以得出結(jié)論：中國農(nóng)業(yè)銀行牡丹江分行在個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面首先應(yīng)當(dāng)選取ST（攻守兼?zhèn)湫停?zhàn)略，即在最大限度的利用內(nèi)部優(yōu)勢的同時，避免或減輕外部威脅的打擊。

三、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展對策

1.進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行面臨的最大威脅就是小額信貸銀行的進(jìn)入帶來的市場競爭，因此牡丹江農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該將個人消費信貸市場進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)自身的優(yōu)勢進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。在客戶定位方面，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行可以利用自身的網(wǎng)點及規(guī)模優(yōu)勢開發(fā)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，與此同時，針對如公務(wù)員，事業(yè)單位及銀行職員等有穩(wěn)定收入，信用風(fēng)險較小的中等收入階層開發(fā)特色消費信貸業(yè)務(wù)，提供差別化服務(wù)。

2.加大技術(shù)投入 提高服務(wù)質(zhì)量。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是個人消費信貸業(yè)務(wù)開展時間較長，已經(jīng)形成了較為完善的風(fēng)險控制體系和框架，因此，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該講更多的資金投入到消費信貸服務(wù)的技術(shù)投入當(dāng)中，在個人消費信貸的服務(wù)質(zhì)量上下工夫。例如利用信用卡拓展個人信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供更加方便，快捷的消費信貸服務(wù)，來提升自身的市場競爭力。

3.制定特色化營銷策略。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行雖然具有強大的網(wǎng)點優(yōu)勢，但在個人消費信貸業(yè)務(wù)的營銷方面并沒有充分發(fā)展出這一優(yōu)勢。因此，在個人消費信貸的營銷方面，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強營銷宣傳力度，利用網(wǎng)點優(yōu)勢制定特色營銷策略，例如在各個網(wǎng)點建立綜合性的個人消費信貸金融超市，聯(lián)合汽車、房地產(chǎn)商建立營銷聯(lián)盟。

4.完善個人信用體系，降低個人消費信貸風(fēng)險。歐美的一些國家中，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣可以為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費信貸風(fēng)險提供了可靠的保證。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行同樣可以借助政府以及人民銀行的協(xié)助，建立更加完善，全面的個人信用體系，以減少個人消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險同時提高個人消費信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。

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[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]