近幾年，我國城商行取得了快速的發(fā)展。與資產(chǎn)規(guī)模大幅擴(kuò)張相伴的是城商行越來越明顯的跨地區(qū)經(jīng)營趨勢(shì)。所謂跨地區(qū)經(jīng)營是指在其總行所在地之外，或通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或通過重組、參股或并購其他地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的方式開展經(jīng)營。城商行跨地區(qū)經(jīng)營的動(dòng)因普遍認(rèn)為是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)與降低交易成本，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)程度的提高與業(yè)務(wù)開展和提升自身品牌的需要。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)的區(qū)域關(guān)聯(lián)性越來越緊密，作為銀行優(yōu)質(zhì)客戶群體的企業(yè)也大都跨區(qū)域經(jīng)營，其業(yè)務(wù)的發(fā)展往往需要異地支付、結(jié)算以及信貸支持等金融服務(wù)。

“規(guī)模化經(jīng)營”是城商行發(fā)展到一定程度后所必須經(jīng)歷的階段。2008～2010年，城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)入高潮期，2010年，城商行的擴(kuò)張步伐再度加速，全年新增分支行116家，占到新增分支行的30%。在快速擴(kuò)張后，城商行異地分支行新增數(shù)量超過了300家，截至2010年末，已有60多家城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，所開設(shè)的分行已經(jīng)超過130家，僅2010年全年，其數(shù)量就超過100家。然而，隨著政策變化和競(jìng)爭(zhēng)加劇，城商行通過異地設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的跨區(qū)域經(jīng)營之路將越來越困難。

我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營的瓶頸

政策審批趨嚴(yán)，跨區(qū)域擴(kuò)張受限

隨著通貨膨脹壓力的逐漸加大，宏觀政策從應(yīng)對(duì)危機(jī)狀態(tài)回歸常態(tài)，貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健并日漸趨緊，加之歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的復(fù)蘇進(jìn)程仍存在較大波動(dòng)，2011年全國兩會(huì)期間，國務(wù)院副總理王岐山發(fā)表意見認(rèn)為，目前我國銀行的布局不均衡，要警惕同質(zhì)化，城商行的發(fā)展要立足本地，注重服務(wù)能力的提升，不應(yīng)盲目求大。隨后，銀監(jiān)會(huì)閻慶民也明確表示，將審慎推進(jìn)城商行跨區(qū)域經(jīng)營，對(duì)內(nèi)控制度不健全的城商行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)“暫停審批”。2011年銀監(jiān)會(huì)從跨區(qū)域經(jīng)營審批及IPO上市門檻等多方面加強(qiáng)了對(duì)城商行的監(jiān)管，審慎推進(jìn)城商行跨區(qū)域經(jīng)營，這無疑為城商行的規(guī)模擴(kuò)張敲響了警鐘，城商行必須改變過去“更名——擴(kuò)張——上市”的思路，踏踏實(shí)實(shí)走規(guī)模與效益并重的可持續(xù)發(fā)展之路。

競(jìng)爭(zhēng)加劇，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步趨于飽和

目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式基本上是簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張，通過大量設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量等方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展。由于我國市場(chǎng)利率仍未完全放開，商業(yè)銀行的盈利主要來自于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，吸收存款是商業(yè)銀行的根本，因此這種發(fā)展模式在當(dāng)前具有合理性。然而，近年來隨著商業(yè)銀行紛紛大幅擴(kuò)張，主要城市的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)趨于飽和，部分地區(qū)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到白熱化。同時(shí)，各個(gè)商業(yè)銀行的定位基本一致，業(yè)務(wù)發(fā)展沒有錯(cuò)位，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致簡(jiǎn)單規(guī)模擴(kuò)張難以持續(xù)。

管理難度加大，風(fēng)控問題凸顯

城商行異地快速擴(kuò)張，將使自身的管理半徑不斷擴(kuò)大，問題也逐漸暴露，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是經(jīng)營優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。城商行的發(fā)展與政府的支持有著密切關(guān)系，而實(shí)行異地?cái)U(kuò)張后，由于面臨著陌生的市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以前政府得天獨(dú)厚的支持將難以為繼。二是管理模式難以復(fù)制。城商行原有的總支行兩級(jí)管理架構(gòu)要變?yōu)榭偡种腥?jí)管理架構(gòu)，管理鏈條拉長，存在管理失控風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)金融人才的強(qiáng)烈需求短期內(nèi)難以滿足。異地分支機(jī)構(gòu)對(duì)人才的渴求主要以挖掘其他金融機(jī)構(gòu)的人才來滿足，這種簡(jiǎn)單的人才引進(jìn)模式很可能誘發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于人才隊(duì)伍的穩(wěn)定?？绲貐^(qū)經(jīng)營意味著城商行將有限的資源部分從專注于本地市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到異地目標(biāo)市場(chǎng)，當(dāng)城商行在本地的滲透率并未達(dá)到適當(dāng)水平的情況下，貿(mào)然實(shí)施跨地區(qū)經(jīng)營，客觀上造成了銀行資源的錯(cuò)配，增加了經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于許多城商行在跨地區(qū)發(fā)展中，不顧自身的條件，盲目與大銀行開展同類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，難以找到細(xì)分市場(chǎng)、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶并致力于滿足特色金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)快速成長的最優(yōu)路徑。

一般來說，城商行在發(fā)展初期，要達(dá)到一定的規(guī)模，這樣必須追求一定的發(fā)展速度，實(shí)踐證明，在發(fā)展到一定程度后，跨區(qū)域是實(shí)現(xiàn)城商行規(guī)?？焖侔l(fā)展的重要選擇。然而，城商行在被要求立足本地、支持地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的情況下，通過建立物理網(wǎng)點(diǎn)跨區(qū)域經(jīng)營嚴(yán)重受阻，如何突破這一瓶頸？……

電子商務(wù)與城商行跨區(qū)域擴(kuò)張的契合

電子商務(wù)的基本概念

電子商務(wù)被認(rèn)為是21世紀(jì)信息化社會(huì)貿(mào)易活動(dòng)的重要表現(xiàn)形式，電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化，是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)（買賣）過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要產(chǎn)業(yè)，有“朝陽產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)”之稱，具有“三高”（高人力資本含量、高技術(shù)含量、高附加價(jià)值）、“三新”（新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新方式）、“四流”（人流、物流、資金流、信息流）的特點(diǎn)。和傳統(tǒng)商務(wù)相比，電子商務(wù)以數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行商品、貨幣和服務(wù)交易，“具有市場(chǎng)全球化、交易快捷化、交易虛擬化、成本低廉化、交易透明化、資源集約化”等優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)一方面破除了時(shí)空的壁壘，另一方面又提供了豐富的信息資源，為各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)要素的重新組合提供了可能，深刻地影響社會(huì)的經(jīng)濟(jì)布局和人們的生活方式。

銀行在電子商務(wù)中的角色定位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)化的新興經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，已經(jīng)被公認(rèn)為當(dāng)今世界發(fā)展最為迅速、最具前景的商務(wù)模式。電子銀行的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅成為電子商務(wù)良好運(yùn)作的基礎(chǔ)，也日益成為商業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。電子商務(wù)悄然改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，通過介入電子商務(wù)，商業(yè)銀行可輕松突破金融服務(wù)的地域和時(shí)間限制，電子商務(wù)可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的“另類”跨區(qū)域經(jīng)營，代表銀行未來的發(fā)展方向。

電子商務(wù)中的交易與支付過程有消費(fèi)者開戶行和企業(yè)開戶行，通過網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)；信用卡清算與支付、網(wǎng)絡(luò)信用卡在線支付有發(fā)卡行和收單行，通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)實(shí)施交易；電子支票需要有銀行的參與；電子貨幣交易與支付有客戶賬戶和商品賬戶，所有電子商務(wù)的一切交易活動(dòng)都離不開銀行這個(gè)重要角色的參與。銀行在整個(gè)電子商務(wù)過程中，與電子商務(wù)交易雙方及其上下游企業(yè)的合作與體驗(yàn)、與第三方支付企業(yè)及同業(yè)的合作與關(guān)聯(lián)，均體現(xiàn)了銀行在電子商務(wù)活動(dòng)中的重要作用和業(yè)務(wù)需求。

電子商務(wù)助推城商行跨區(qū)域擴(kuò)張的實(shí)踐分析

電子銀行與電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)系密切。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代催生出的電子商務(wù)為銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額提供了一次重新洗牌的絕佳機(jī)遇。因此，從理論上講，城商行和大銀行站在了同一起跑線上。電子商務(wù)催生下的電子銀行可能成為城商行的“另類”跨區(qū)域。 具體而言，借力電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域創(chuàng)新，城商行可從以下幾個(gè)方面著手。

借助網(wǎng)絡(luò)銀行，突破時(shí)空限制

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

電子渠道比物理網(wǎng)點(diǎn)擁有巨大優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行可大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力；無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體；有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)。2011年網(wǎng)上零售市場(chǎng)規(guī)模破8000億元，2012年突破萬億元已成定局，用戶滲透率達(dá)到40%，每用戶平均收入（ARPU）接近4000元，平均每個(gè)用戶一年的網(wǎng)上消費(fèi)是4000元，B2C市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2401億元，占30%，網(wǎng)購規(guī)模占中國社會(huì)消費(fèi)總額達(dá)到5%。

一些城商行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。但網(wǎng)銀提供的大多都是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布，賬戶的查詢、申請(qǐng)和掛失以及在線繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能等。城商行網(wǎng)銀在開展電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)方面，如商戶對(duì)客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對(duì)商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算以及新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，如集團(tuán)客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息、個(gè)人理財(cái)助理以及保險(xiǎn)、抵押和按揭等金融服務(wù)進(jìn)一步的拓展、優(yōu)化。

借助電子錢包，構(gòu)建便捷移動(dòng)的“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”

電子錢包，是電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具。這里所說的電子錢包，是指與銀行賬戶或銀行卡賬戶綁定的手機(jī)服務(wù)終端，通過云端技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付和交易的平臺(tái)。用戶通過開立銀行賬戶，即可通過下載安裝電子錢包應(yīng)用軟件并安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上（通常是手機(jī)），利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以成功實(shí)現(xiàn)公共事業(yè)繳費(fèi)、票務(wù)服務(wù)、就醫(yī)預(yù)約與咨詢、商務(wù)與旅游服務(wù)、購買理財(cái)產(chǎn)品等增值服務(wù)。

針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體，除提供銀行卡電子渠道的基本功能（如賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款）外，電子錢包可以定制成為特色化“錢包”，如一般大眾必備的“××城市錢包”，集購買基金、國債等產(chǎn)品的理財(cái)功能，查詢賬單、賬單提醒等的水電氣日常生活繳費(fèi)和考試報(bào)名、買房購車等財(cái)政稅費(fèi)的繳費(fèi)功能，大額取款預(yù)約、網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)等客服功能，集車、船、門票和電影票的票務(wù)預(yù)訂功能于一身。

結(jié)合即將全面推廣的金融社保IC卡，城商行可以定制“民生錢包”。這是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全新的移動(dòng)民生應(yīng)用，用戶可以通過民生錢包管理醫(yī)?？?、社?？ǖ慕灰仔袨?，加強(qiáng)民生服務(wù)流程管理，同時(shí)解決社保查詢及支付問題，使手機(jī)成為便捷的實(shí)時(shí)民生支付渠道和社保賬戶資金變動(dòng)查詢渠道。具體而言，通過實(shí)名制“民生錢包”，用戶能夠高效便捷地掌握和操控自己的醫(yī)保、社保、公積金賬戶的基本信息、繳存或發(fā)放以及賬戶變化明細(xì)等。在標(biāo)準(zhǔn)社?？ɑA(chǔ)上，增加金融功能，包括聯(lián)機(jī)支付功能銀行卡和脫機(jī)支付功能的電子錢包，形成“醫(yī)付通”?！搬t(yī)付通”具有廣泛的使用范圍，同時(shí)，不同功能分區(qū)管理，?？顚Ｓ?，獨(dú)立核算，與各體檢中心、健身運(yùn)動(dòng)等商戶合作，開通快速支付的綠色通道和會(huì)員特惠服務(wù)。

聯(lián)手第三方支付，打造交易支持平臺(tái)

截至目前，央行共發(fā)放了196張第三方支付牌照，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡、POS收單、貨幣匯兌等方面。支付與清算服務(wù)是金融服務(wù)的重要領(lǐng)域，當(dāng)前支付與清算行業(yè)正隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的崛起而迅猛發(fā)展。

第三方支付的誕生，對(duì)消費(fèi)者、企業(yè)和銀行都有益處。一是對(duì)銀行而言，增加了網(wǎng)絡(luò)銀行和銀行卡交易，增加了收入來源。城商行可選擇幾家實(shí)力較強(qiáng)、產(chǎn)品互補(bǔ)的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，借鑒第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)功能。例如，可以利用匯付天下的跨行現(xiàn)金池，實(shí)現(xiàn)銀行客戶資金的跨行歸集。比如，某行是某集團(tuán)客戶總公司的開戶行，通過第三方支付平臺(tái)，該行可以實(shí)現(xiàn)總公司賬戶對(duì)子公司賬戶余額的實(shí)時(shí)歸集，從而擴(kuò)大客戶集群，積淀資金。二是通過建立商城，成為第三方支付平臺(tái)的收單行。三是應(yīng)主動(dòng)研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，為鋼鐵、物流、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案，贏得寶貴的客戶資源。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，城商行應(yīng)跟蹤研究國家對(duì)于第三方支付的政策動(dòng)向，根據(jù)市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，積極開展與第三方支付平臺(tái)合作的產(chǎn)品創(chuàng)新。如發(fā)行聯(lián)名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進(jìn)雙方客戶資源相互滲透。

探索虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)城市與實(shí)體銀行的真實(shí)兌付

當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)世界發(fā)展驚人，很多人都是在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)自己在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中難以實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，因此如果能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)體銀行與虛擬銀行的對(duì)接，將是銀行創(chuàng)新跨區(qū)域經(jīng)營的良機(jī)。有例為證：阿里巴巴有1000億元存款，但它沒有自己的銀行；史玉柱靠一款網(wǎng)絡(luò)游戲每年盈利18億元，并在美國上市成功融資55億美元；加拿大有個(gè)玩具廠通過開發(fā)網(wǎng)絡(luò)玩具交換平臺(tái)，讓購買其玩具的用戶在網(wǎng)上互換玩具，使其玩具銷量每年遞增100%；Facebook是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)搜索的社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)網(wǎng)站，2010年世界品牌500強(qiáng)超微軟居第一。

依托虛擬社區(qū)，虛擬銀行成為另一個(gè)前景可能更加光明的領(lǐng)域。虛擬社區(qū)有自己的虛擬貨幣，可以通過游戲贏得，也可以通過在虛擬社區(qū)里出售商品、服務(wù)來獲取，還可以用真實(shí)世界的貨幣進(jìn)行兌換。例如，在社區(qū)Entropia Universe，貨幣是PEDS；在Eve社區(qū)，貨幣是Isk；在Warcraft，貨幣是Gold；在韓國的 Cyworld虛擬社區(qū)，貨幣是Acorns；在第二人生，貨幣是Linden。深圳的及時(shí)訊息服務(wù)商Tencent（QQ）提供的Q幣雖然不是法定貨幣，但在大陸和香港被廣泛接受，用于支付各種在線游戲和服務(wù)，甚至用來交換QQ公仔等真實(shí)商品。

借助網(wǎng)絡(luò)商城探索虛擬銀行值得思考。由于在我國現(xiàn)行法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管政策約束下，虛擬貨幣不能參與現(xiàn)金交易。然而，如果銀行搭建出自己的網(wǎng)絡(luò)商城，客戶同樣通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)金額累計(jì)到一定數(shù)量的積分便可在商城中兌換相應(yīng)禮品。但在客戶兌換禮品時(shí)，銀行可以提供“直接兌換、結(jié)束交易”或“積累兌換、轉(zhuǎn)折交易”的二選一兌換模式。前者即客戶直接使用消費(fèi)積分兌換制定價(jià)值的物品后便攜物結(jié)束交易；后者的模式即客戶點(diǎn)擊兌換相應(yīng)禮品后，選擇“轉(zhuǎn)折交易”，反轉(zhuǎn)成為賣家，將該禮品“賣”給商城中的指定商家，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上積分與現(xiàn)實(shí)貨幣的兌換。

（作者單位：重慶三峽銀行）