伴隨我國農(nóng)村金融改革的推進，各地農(nóng)村信用社（以下簡稱“農(nóng)信社”）作為植根“三農(nóng)”、本土化特質(zhì)最為明顯的農(nóng)村金融機構(gòu)，進行股份制改革，以利于理清產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟，已成為各界的共識。作為監(jiān)管部門的中國銀監(jiān)會，更是在2010年出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》，明確提出“符合農(nóng)村商業(yè)銀行準入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行”的指導(dǎo)思路，為農(nóng)信社的改革指明了方向。作為毗鄰港澳的珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“珠海農(nóng)信聯(lián)社”），其在經(jīng)歷60余年的發(fā)展，已成為當?shù)鼐W(wǎng)點最多、支農(nóng)力度最大的金融機構(gòu)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的改革無疑成為其進一步服務(wù)“三農(nóng)”、支持本地經(jīng)濟發(fā)展的推手。為了解珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社進行農(nóng)商行改革的情況以及寶貴經(jīng)驗，本刊特對聯(lián)社理事長楊承榮先生進行了專訪。

珠海農(nóng)信聯(lián)社的發(fā)展概況

珠海農(nóng)信聯(lián)社的發(fā)展歷程，最早可追溯至1952年11月15日前山南溪農(nóng)村信用合作社的成立，這是珠海第一家金融機構(gòu)。1952年至1996年間，珠海市農(nóng)村信用社的管理體制幾經(jīng)變革，先后由中國人民銀行、人民公社、中國農(nóng)業(yè)銀行代管。自1952年根據(jù)中國人民銀行政策成立以來，接受中國人民銀行管理；1958年起，下放人民公社管理，取消了農(nóng)村信用社的獨立存在身份；1979年11月1日起，中國農(nóng)業(yè)銀行珠海支行成立，農(nóng)村信用社歸農(nóng)業(yè)銀行代管。

1996年12月31日正式與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，實行獨立經(jīng)營；1999年8月11日，原珠海經(jīng)濟特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、斗門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社合并成立原珠海市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；2000年起，原珠海市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社在轄內(nèi)開展機構(gòu)重組。但這一輪改革確實沒有實質(zhì)性的成效，珠海農(nóng)信社的經(jīng)營管理依然困難重重。

2005年，為明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，在清退所有原有股金的基礎(chǔ)上，以發(fā)起人方式向社會公開增資擴股4.09億元（共有8000多名自然人或法人投資者），建立了股份合作的產(chǎn)權(quán)模式。2006年12月9日，珠海農(nóng)信聯(lián)社正式掛牌成立，標志著珠海農(nóng)信社正式告別二級法人，實現(xiàn)了市一級統(tǒng)一法人。2009年6月2日，珠海農(nóng)信聯(lián)社實現(xiàn)票據(jù)兌付，收到央行劃撥的15.45億元央行專項票據(jù)資金，資金實力大大增強。

截至2012年9月末，珠海農(nóng)信聯(lián)社內(nèi)設(shè)12部1室5中心，下轄12個信用社和84個分社，含聯(lián)社本部合計97個營業(yè)機構(gòu)，從業(yè)人員1137人；資產(chǎn)規(guī)模246億元；各項存款余額189.22億元；各項貸款余額134.93億元；資本充足率23.26%，核心資本充足率20.16%；中小微企業(yè)客戶和“三農(nóng)”客戶數(shù)量居珠海全市最多，涉農(nóng)貸款余額為珠海全市最大；經(jīng)營利潤逐年大幅提升，2012年的經(jīng)營利潤預(yù)計超過6億元，自2007年以來已連續(xù)五年被評為珠海市納稅貢獻百強企業(yè)。經(jīng)過60年來的發(fā)展，珠海農(nóng)信聯(lián)社已發(fā)展成為珠海市歷史最悠久、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣、服務(wù)最基層的本土銀行。這都保證了其向農(nóng)商行改革步伐的持續(xù)推進。

植根“三農(nóng)”市場，打造農(nóng)村金融品牌

珠海農(nóng)信用聯(lián)社在積極推動農(nóng)商行整體改革的同時，其在堅持服務(wù)“三農(nóng)”、支持本地經(jīng)濟定位的基礎(chǔ)上，也在積極尋求業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力打造帶有自身特色的農(nóng)村金融品牌。

在扎根“三農(nóng)”市場方面，珠海農(nóng)信用聯(lián)社始終秉承“服務(wù)三農(nóng)中小微，深耕細織大作為”的企業(yè)定位，以“專業(yè)化、標準化、精細化和快捷化”為目標，積極推動“三農(nóng)”服務(wù)發(fā)展。專門成立了“三農(nóng)貸款專營中心”，承擔涉農(nóng)貸款產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、利率定價等職能，并在香洲、井岸、斗門、白蕉、乾務(wù)、金灣、珠海港等信用社設(shè)立了7個“三農(nóng)貸款分中心”，建立專業(yè)化高素質(zhì)的農(nóng)貸員工隊伍，持續(xù)增大支農(nóng)貸款投放，竭力為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金保障。

在自身的產(chǎn)品經(jīng)營方面，珠海農(nóng)信聯(lián)社還打造了專門為小微企業(yè)服務(wù)的“金搖籃”和專門為“三農(nóng)”服務(wù)的“金太陽”兩個具有自身特色的產(chǎn)品品牌?！敖饟u籃”以“貸”給小微企業(yè)雪中炭為理念，針對小微企業(yè)貸款需求“短、頻、急”和擔保條件不足的特點和問題，開發(fā)了商標權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、出口信保等創(chuàng)新型免抵押融資產(chǎn)品，支持了大批小微企業(yè)。歐比特、世紀鼎利、可利電氣等曾經(jīng)的小微企業(yè)在珠海農(nóng)信聯(lián)社的支持下，已發(fā)展成為上市企業(yè)。“金太陽”以“貸”來生態(tài)農(nóng)業(yè)新希望為理念，針對“三農(nóng)”企業(yè)靠天吃飯和目前保險機制嚴重缺失的特點和問題，推出了海域通、承包通、誠信通、農(nóng)聯(lián)保等一系列特色產(chǎn)品，基本涵蓋了“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資需求。

作為本土金融機構(gòu)，珠海農(nóng)信聯(lián)社還針對珠海本地農(nóng)業(yè)的特點，傾力支持珠海本地特色種養(yǎng)殖業(yè)、高新科技農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)發(fā)展。在多年的信貸支持下，世海飼料、鄉(xiāng)意濃、之山水產(chǎn)、綠陽菌業(yè)等一批產(chǎn)品科技含量高、有獨特競爭優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)得以發(fā)展壯大，白蕉海鱸、桂山鮑魚、平沙羅非魚、鄉(xiāng)意濃有機米、無土栽培蔬菜等一批地方農(nóng)業(yè)品牌應(yīng)運而生?！笆锷徑钡壬鷳B(tài)農(nóng)業(yè)旅游項目更是在珠海農(nóng)信聯(lián)社信貸資金的支持下，快速啟動，初現(xiàn)成效，既美化了新農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、又解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)、也帶動了村鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。

珠海農(nóng)信聯(lián)社作為最植根于當?shù)匕l(fā)展的金融機構(gòu)，其提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率和便利性方面更是值得稱道。其在珠海全市共布設(shè)了97個營業(yè)網(wǎng)點、204臺ATM機，是珠海市網(wǎng)點最多、服務(wù)最基層、輻射面最廣的銀行機構(gòu)。其網(wǎng)點覆蓋了其他銀行都退避三舍的偏遠村鎮(zhèn)，并在桂山、萬山島布設(shè)網(wǎng)點，有效填補農(nóng)村金融空白點。同時，珠海農(nóng)信聯(lián)社還在農(nóng)村地區(qū)布放了700余臺POS機、轉(zhuǎn)賬機并大力推廣手機銀行卡等電子結(jié)算工具，推動在海島開展刷卡一條街活動，提高了農(nóng)村金融便利性。在履行社會責任方面，珠海農(nóng)信聯(lián)社承接了農(nóng)村地區(qū)1.4萬戶農(nóng)保養(yǎng)老金和2.4萬戶農(nóng)保津貼，9萬戶居民和未成年人醫(yī)保的代收代發(fā)以及30萬戶電費代收等工作量大、占用資源多但惠及千家萬戶的金融業(yè)務(wù)。珠海農(nóng)信聯(lián)社還與市婦聯(lián)、團市委、市人力資源和社會保障局、市財政局等部門合作，推出“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款”、“下崗失業(yè)小額貸款”等扶貧創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品，有效支持了弱勢群體創(chuàng)業(yè)致富。面對歷年的臺風等自然災(zāi)害，珠海農(nóng)信聯(lián)社始終堅持從維護“三農(nóng)”穩(wěn)定的大局出發(fā)，為受災(zāi)農(nóng)戶開辟貸款“綠色通道”，大力支持農(nóng)戶救災(zāi)復(fù)產(chǎn)。

農(nóng)商行的改革發(fā)展之路

在堅持自身定位，業(yè)務(wù)穩(wěn)健高速發(fā)展的保障下，珠海農(nóng)信聯(lián)社的農(nóng)商行改革之路也在持續(xù)推進。

2009年，廣東省政府決定進一步深化農(nóng)信社改革后，珠海農(nóng)信聯(lián)社積極參與其中。并于2010年3月31日和2011年1月13日，分別獲得廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和廣東省政府的批復(fù)。隨后，2011年1月27日，珠海市政府成立珠海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“珠海農(nóng)商銀行”）籌建工作小組，全面啟動了珠海農(nóng)商銀行的組建工作。2011年12月5日啟動了農(nóng)信社名義下的增資擴股工作，至2012年3月5日按期圓滿成功完成增資擴股，股本總額由6.75億元增加到18億元，為珠海農(nóng)信聯(lián)社的改革奠定了堅實基礎(chǔ)。2012年8月3日至8月24日，開展征集珠海農(nóng)商銀行發(fā)起人工作。珠海農(nóng)商銀行根據(jù)股本金來源和歸屬設(shè)置自然人股和法人股。共征集8306戶投資者作為珠海農(nóng)商銀行發(fā)起人，股本總額為18億元，企業(yè)法人股比例高于股本總額的50%。特別是吸引了廣東粵電集團、廣東溫氏集團、珠海華發(fā)集團等實力雄厚的投資者成為珠海農(nóng)商銀行的股東，進一步優(yōu)化了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

2012年10月10日，中國銀監(jiān)會正式批準籌建珠海農(nóng)商銀行。2012年10月28日，珠海農(nóng)商銀行股份有限公司創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議圓滿召開，標志著珠海農(nóng)商銀行正式創(chuàng)立。

2012年12月中旬，珠海農(nóng)商銀行將正式對外掛牌開業(yè)。珠海農(nóng)信聯(lián)社在改制為珠海農(nóng)商銀行后，不僅在產(chǎn)權(quán)上由股份合作制農(nóng)信社升級為股份制商業(yè)銀行，而且業(yè)務(wù)范圍也將進一步擴大，品牌形象和市場競爭力將得到大幅提升。改制后的珠海農(nóng)商銀行在繼續(xù)堅持“立足珠海、扎根社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)中小微、深耕細織大作為”市場定位的前提下，其各項業(yè)務(wù)將實現(xiàn)提速發(fā)展，而其作為廣東省繼廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行后的第三家地市級聯(lián)社改制為農(nóng)商行的金融機構(gòu)，其改革的寶貴經(jīng)驗和示范作用，更是值得國內(nèi)大批積極尋求農(nóng)商行改革的農(nóng)信機構(gòu)借鑒。