[摘 要]近年來，隨著人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設步伐的加快以及網(wǎng)絡化、電子化支付方式的不斷推進，支付體系發(fā)展呈現(xiàn)出“集中化、扁平化、標準化”的發(fā)展模式，使得區(qū)域支付服務體系發(fā)展缺少了相應的靈活性。本文通過分析當前我國部分區(qū)域支付服務體系發(fā)展的現(xiàn)狀及所面臨的主要問題，明確我國區(qū)域支付服務體系與全國支付服務體系發(fā)展的關系以及各自的戰(zhàn)略定位，促進兩者協(xié)調發(fā)展、互為補充，共同構建功能完善、服務靈活的現(xiàn)代化支付服務體系。

[關鍵詞]支付體系 區(qū)域

一、支付體系、區(qū)域支付服務體系基本概念

支付體系是實現(xiàn)資金轉移的制度和技術安排的有機組合，主要由支付服務組織、支付系統(tǒng)、支付工具，以及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。

關于區(qū)域支付服務體系的概念，當前尚沒有明確的學術或官方定義，從歐美等發(fā)達國家的支付體系發(fā)展過程來看，也未出現(xiàn)過區(qū)域支付服務體系的概念，主要原因是其區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展均衡，交通體系發(fā)達，計算機網(wǎng)絡、電子通訊等技術較為先進，為建立全國標準化的支付服務體系提供了基礎。但對于我國而言，由于地域遼闊，“二元制”經(jīng)濟結構、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡以及交通、文化存在較大差異等因素，造成支付服務體系發(fā)展因地域不同而差異明顯。因此，區(qū)域支付服務體系是我國支付服務體系發(fā)展中的一個特有過程，且區(qū)域支付服務體系的存在以及合理、健康發(fā)展對促進地方經(jīng)濟、社會發(fā)展具有重要意義。

按照地域劃分，當前我國支付體系可分為全國性支付服務體系和區(qū)域性支付服務體系，區(qū)域性支付服務體系除了具有全國性支付服務體系的共性功能外，還兼有區(qū)域特色，主要服務于某一特定區(qū)域范圍內的經(jīng)濟、社會發(fā)展以及百姓生活。如以省為單位的省轄支付服務體系、以經(jīng)濟區(qū)域為單位的經(jīng)濟區(qū)支付服務體系。區(qū)域支付服務體系包涵于全國支付服務體系，兩者既是協(xié)調統(tǒng)一的有機整體，又具有相對靈活的區(qū)域地方特性。

二、區(qū)域支付服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國區(qū)域支付服務體系的發(fā)展是由人民銀行各分支機構結合地方經(jīng)濟、金融發(fā)展逐步推廣建設起來的，其基本特征是在全國支付服務體系的框架下，對支付服務體系的組成要素進行了重新組合、安排或補充，以實現(xiàn)新的支付服務功能，滿足地方經(jīng)濟及社會發(fā)展需求，如開發(fā)新的區(qū)域支付清算系統(tǒng)、研發(fā)適用性較強的支付工具、制定和部署區(qū)域性支付清算制度等。

我國區(qū)域支付服務體系始建于上世紀九十年代，在當時經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，部分地區(qū)開始著力引進支付業(yè)務電子化處理模式，以改善業(yè)務處理方式，提高支付清算效率。如陸續(xù)建設的同城票據(jù)交換清分機系統(tǒng)、同城電子清算系統(tǒng)等，逐漸實現(xiàn)了轄內跨行支付清算業(yè)務網(wǎng)絡化、電子化處理，如廣東省自主建設的金融結算服務系統(tǒng)、浙江省自主建設的支付清算服務系統(tǒng)等，業(yè)務功能強大，甚至涵蓋了外幣支付清算功能。2003年以來，隨著人民銀行大、小額支付系統(tǒng)在全國范圍內的推廣運行，區(qū)域性支付清算系統(tǒng)建設有所放緩，但區(qū)域支付服務體系的整體建設速度卻仍在進一步加快。尤其是近年來區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展概念的提出，以及各類“經(jīng)濟圈”規(guī)劃的出現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展逐漸形成了跨?。ㄊ校﹨^(qū)域合作的態(tài)勢，與此相對應的區(qū)域支付服務體系建設借助良好的發(fā)展契機而得以快速發(fā)展，如其中的“珠三角”、“長三角”等區(qū)域支付服務體系發(fā)展較為突出，具有較強的代表性。

1.“珠三角”區(qū)域支付服務體系

“珠三角”經(jīng)濟區(qū)是以廣東省的廣州、深圳、珠海、佛山、江門、東莞、中山、惠州和肇慶市為主體，輻射泛珠江三角洲區(qū)域，并與港澳緊密合作，是我國重要的區(qū)域經(jīng)濟中心。其區(qū)域支付服務體系具有顯明的地方特性：一是自主研發(fā)并推廣了廣東省金融結算服務系統(tǒng)(含人民幣實時貸記、外幣實時貸記、定期借記、粵港外幣實時支付、在線支付、批量貸記和銀行代理繳費等業(yè)務)、跨行通存通兌系統(tǒng)、電子納稅入庫系統(tǒng)和票據(jù)自動清分系統(tǒng)等區(qū)域性支付清算系統(tǒng)；二是區(qū)域票據(jù)交換范圍拓展至香港，形成了粵港深大同城，幣種包括了同城人民幣、港幣、美元等；三是不斷推進粵港票據(jù)聯(lián)合結算項目，實現(xiàn)了粵港兩地相互簽發(fā)、自由流通港幣支票、本票、匯票；四是建設推廣了以“羊城通”多功能儲值卡為代表的小額支付工具，方便了居民在公共交通、便利店等場所的小額非現(xiàn)金支付；五是建立了區(qū)域支付服務監(jiān)管制度體系，以嚴肅區(qū)域支付結算紀律和維護區(qū)域支付結算秩序。

2.“長三角”區(qū)域支付服務體系

“長三角”經(jīng)濟區(qū)是以上海市為中心，包括江蘇省南部、浙江省北部以及鄰近海域，是我國目前經(jīng)濟實力最強的經(jīng)濟區(qū)之一。2007年，人民銀行上?？偛繝款^建立了“長三角”支付結算工作協(xié)調聯(lián)動機制，共同簽署了《推動長江三角洲金融協(xié)調發(fā)展、支持區(qū)域經(jīng)濟一體化框架協(xié)議》（簡稱《框架協(xié)議》），共同推進“長三角”支付服務一體化建設。2008年，又建立了“長三角”銀行卡支付服務環(huán)境建設協(xié)調會議制度，使得區(qū)域支付結算基礎建設和創(chuàng)新工作取得了明顯進步，并實現(xiàn)了滬、浙、蘇銀行匯票業(yè)務一體化，共同開展了“長三角”地區(qū)支票影像交換業(yè)務的聯(lián)合整治和銀行卡受理市場建設工作。

在《框架協(xié)議》的支撐下，“長三角”區(qū)域支付服務體系建設取得了明顯成效，尤其是在上海取得2010年世博會舉辦權以來，“長三角”地區(qū)更是加快了支付服務一體化建設步伐，以人民銀行上?？偛繛闋款^單位，建立了世博金融支付環(huán)境領導小組，開展支付服務環(huán)境建設工作，帶動“長三角”支付服務水平整體提升；同時，“長三角”支付服務體系成員單位也將“接軌世博會”作為推動發(fā)展、促進轉型的“新引擎”，大力開展支付服務環(huán)境建設工作，如人民銀行南京分行制訂了《江蘇省世博支付環(huán)境建設工作的指導意見》、杭州中心支行制訂了《浙江省世博支付環(huán)境建設工作方案》等，積極主動、相互融合地掀起區(qū)域支付服務環(huán)境改善與建設高潮。

3.其他區(qū)域支付服務體系

除“珠三角”、“長三角”等跨省區(qū)域支付服務體系外，近年來隨著區(qū)域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，其他區(qū)域支付服務體系發(fā)展也較為迅速，如環(huán)渤海經(jīng)濟區(qū)、北部灣經(jīng)濟區(qū)等區(qū)域支付服務體系。此外，以省會城市為中心、輻射省內周邊城市的區(qū)域支付服務體系亦得到迅猛發(fā)展，如浙江以杭州市為中心的省內支付服務體系建設，湖南以長沙市為中心的城市經(jīng)濟圈支付服務體系建設，陜西以西安市為中心的“西安—咸陽支付服務一體化”建設等。

三、區(qū)域支付服務體系發(fā)展面臨的主要問題

區(qū)域支付服務體系在促進地方經(jīng)濟、社會發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，但隨著國家支付服務體系建設步伐的加快以及二代支付系統(tǒng)的推廣運行，對區(qū)域支付服務體系發(fā)展形成一定影響，也暴露出當前發(fā)展中所面臨的一些問題。

1.區(qū)域支付服務體系發(fā)展政策缺失

當前，我國尚未出臺關于區(qū)域支付服務體系發(fā)展的相關政策，未明確其在國家支付服務體系中的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，尤其是未明確與國家支付服務體系發(fā)展的相互關系，致使區(qū)域支付服務體系發(fā)展良莠不齊，個別地區(qū)基于利益驅動盲目發(fā)展、建設區(qū)域支付清算系統(tǒng)，其業(yè)務功能與國家支付清算系統(tǒng)重復，造成重復投資和資源閑置，對國家支付清算系統(tǒng)的推廣、延伸形成障礙。

2.區(qū)域支付服務體系發(fā)展不均衡問題突出

由于經(jīng)濟、文化、地理等因素影響，我國區(qū)域支付服務體系發(fā)展不均衡問題突出。整體表現(xiàn)為：東南沿海等發(fā)達地區(qū)區(qū)域支付服務體系建設起步早，支付系統(tǒng)業(yè)務功能完善、支付工具種類豐富、制度建設較為完善，且具有較為穩(wěn)定的市場需求和業(yè)務規(guī)模。而內陸以及西部地區(qū)，區(qū)域支付服務體系建設起步較晚，大多是在人民銀行總行的部署安排下，對大小額支付系統(tǒng)的部分潛在業(yè)務功能的拓展和延伸，尚未構建成較為獨立、完善的區(qū)域支付服務體系。

3.健全的區(qū)域支付服務體系監(jiān)督管理機制尚未形成

人民銀行作為支付服務體系的建設推廣和監(jiān)督管理部門，在促進和規(guī)范支付服務體系發(fā)展過程中起著至關重要的作用，但人民銀行部分分支機構在促進區(qū)域支付服務體系發(fā)展過程中，重“發(fā)展”、輕“監(jiān)管”，致使部分地區(qū)區(qū)域支付服務體系的監(jiān)督管理機制不健全或缺位，導致在出現(xiàn)區(qū)域性支付業(yè)務糾紛時，缺失與之相適應的裁決主體、制度依據(jù)，無法從法規(guī)制度層面保護金融消費者的合法權益。

4.跨省區(qū)域支付服務體系建設協(xié)調難度較大

從我國近年來東南沿海的跨省區(qū)域支付服務體系建設情況來看，由于行政區(qū)劃以及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，跨省區(qū)域支付服務體系建設協(xié)調難度較大、合作成本較高，整體發(fā)展速度較慢，表現(xiàn)為單一行政主體內的支付服務體系發(fā)展要快于跨?。ㄊ校┑闹Ц斗阵w系。如上海市支付服務體系要好于“長三角”區(qū)域支付服務體系，廣東省支付服務體系要好于“珠三角”區(qū)域支付服務體系。

四、區(qū)域支付服務體系發(fā)展的幾點建議

1.明確區(qū)域支付服務體系發(fā)展的戰(zhàn)略定位

區(qū)域支付服務體系作為我國支付服務體系建設過程中的重要組成部分，國家應明確其戰(zhàn)略定位，科學、合理確定其與國家支付服務體系的關系，避免盲目發(fā)展、重復投資和資源浪費，優(yōu)化國家與地方的資源配置，實現(xiàn)既有利于促進國家整體支付體系的建設發(fā)展，也能滿足地方區(qū)域支付服務需求，形成優(yōu)勢補充、協(xié)調發(fā)展的共贏局面。

2.制定區(qū)域支付服務體系發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃

人民銀行總行應依據(jù)國家支付服務體系發(fā)展方向，結合地方經(jīng)濟、社會發(fā)展特點以及支付服務市場需求，科學制訂區(qū)域支付服務體系發(fā)展規(guī)劃，明確區(qū)域支付服務體系的建設目標、建設主體、建設項目以及覆蓋范圍，以實現(xiàn)國家支付服務體系建設與區(qū)域支付服務體系的均衡、協(xié)調發(fā)展，既能有效滿足地方經(jīng)濟、社會發(fā)展的多樣化需求，也能有效促進國家支付服務體系的統(tǒng)一發(fā)展。

3.加強支付服務體系法規(guī)制度建設

法規(guī)制度是維護正常支付結算秩序的重要依據(jù)，也是支付體系的重要組成部分。近年來，我國支付系統(tǒng)建設步伐較快，大大提高了支付清算效率，但法規(guī)制度尚不完善，且法律層次較低，造成支付服務體系監(jiān)督管理不到位。因此，人民銀行應加強法規(guī)制度建設，促進國家支付服務體系與區(qū)域支付服務體系向好協(xié)調發(fā)展，確保區(qū)域支付服務體系的相關制度與國家支付服務體系的制度規(guī)范保持一致，構建安全、高效的現(xiàn)代化支付服務體系。

4.打破行政區(qū)劃屏障，以市場發(fā)展為導向，推動區(qū)域支付服務體系建設

由于行政區(qū)劃的原因，我國區(qū)域支付服務體系在發(fā)展過程中，跨?。ㄊ校┑膮^(qū)域支付服務一體化發(fā)展較為緩慢，且數(shù)量較少。為更好地服務區(qū)域經(jīng)濟建設，促進區(qū)域支付服務體系一體化發(fā)展，擴大區(qū)域支付服務體系核心城市的輻射范圍及影響力，帶動周邊城市的支付服務環(huán)境優(yōu)化，提升整體支付服務能力，人民銀行各分支機構應加強彼此間的溝通與合作，共同開展調研，以市場經(jīng)濟發(fā)展為導向，積極聯(lián)系地方政府，打破行政區(qū)劃屏障，積極推動區(qū)域支付服務一體化建設進程，順應區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢。

5.加快二代支付系統(tǒng)建設步伐

二代支付系統(tǒng)是人民銀行針對當前及今后一段時期內社會經(jīng)濟金融發(fā)展需求，結合支付系統(tǒng)運行的生命周期，在一代支付系統(tǒng)的基礎上投資建設的。二代支付系統(tǒng)經(jīng)重新設計和定位，其功能更為健全、服務方式更為靈活，可有效滿足我國不同區(qū)域內的銀行業(yè)金融機構需求。因此，加快二代支付系統(tǒng)建設，可有效避免國家支付服務體系與區(qū)域支付服務體系建設發(fā)展過程中的重復投資和資源閑置問題，達到兩者之間的優(yōu)勢互補，實現(xiàn)社會效益最大化。

6.重視非金融機構對區(qū)域支付服務體系建設的影響

隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，近年來出現(xiàn)了較多的非金融機構從事支付服務業(yè)務，且具有一定范圍的社會影響力。為促進支村服務市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，人民銀行2010年6月制訂并出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，正式將非金融機構支付服務納入了人民銀行的監(jiān)管范圍，成為從事支付服務的“正規(guī)軍”。非金融機構相對于銀行業(yè)金融機構，其支付服務具有更多的靈活性和便利性，可有效滿足地方百姓的日常經(jīng)濟生活。因此，在促進區(qū)域支付服務體系建設過程中，應高度關注非金融機構的市場定位及支付服務產品研發(fā)，加強對其引導和監(jiān)管，使其成為我國區(qū)域支付服務體系建設的重要組成部分。