“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性的難題，一方面“三農(nóng)”和小微企業(yè)對(duì)資金需求急迫；另一方面，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)等考慮，不敢對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資，由此造成了普遍性的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題。本文試從銀行主動(dòng)服務(wù)，踐行普惠金融、微利金融理念這個(gè)方面，來討論破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配，增加了融資難度

小微企業(yè)流動(dòng)資金需求特點(diǎn)是短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款，貸款審批程序煩瑣，資金到位時(shí)已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī)，失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益，對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率快的特性，增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此影響了銀行貸款的積極性。此外，農(nóng)戶居住分散，金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求很高。

（二）抵押物不足

小微企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。一些地方由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，但擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧，往往提高擔(dān)保條件，或者設(shè)繁雜的擔(dān)保手續(xù)、高昂的擔(dān)保費(fèi)用，勢(shì)必增加企業(yè)的融資成本，影響融資效率。而且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物，大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。

（三）貸款金額小、銀行不愿辦理

許多小微企業(yè)只需要貸幾萬到幾十萬元，而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款，有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款，金額大和金額小的貸款，對(duì)銀行來說，所花費(fèi)的成本基本是一樣的，因此，很多銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不接受小額貸款申請(qǐng)，而偏好于對(duì)大中型企業(yè)的金額較大的貸款。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大，失敗率較高

絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度，特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全，有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目，大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對(duì)部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60%以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3B或3B以下。

小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù)，其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色，用人唯親，家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才，經(jīng)營管理水平低下，經(jīng)營隨意，經(jīng)濟(jì)效益波動(dòng)劇烈，失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏，信用觀念缺失，沒有貸過款，對(duì)銀行金融知識(shí)缺乏，許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶，在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí)，只要能借到錢，不考慮籌資成本的高低，有的甚至向民間高利借貸，籌資風(fēng)險(xiǎn)極大，大大增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱

我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū)，對(duì)廣大的農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少，縣以下地區(qū)基本沒有，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱，造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收，基層支行沒有貸款放貸權(quán)限，也增加了小微企業(yè)融資難。

二、“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的若干對(duì)策

針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題，可以從兩個(gè)方面來解決。

（一）國家要制定財(cái)政稅收等各種宏觀政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層，深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在財(cái)政政策方面，設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)?；?，為小微企業(yè)提供擔(dān)保；設(shè)立小微企業(yè)成長扶持基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，給予部分或全部的利息免除，扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面，對(duì)小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款，給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面，對(duì)許可證審批等事項(xiàng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)不僅是企業(yè)，也是社會(huì)公眾組織，對(duì)整個(gè)社會(huì)的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展，要樹立微利金融意識(shí)和普惠金融意識(shí)。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去，就應(yīng)該堅(jiān)持下去，在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利，卻有著良好的社會(huì)效益，可以對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的推動(dòng)作用。

三、郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融理念，取得了良好的社會(huì)實(shí)踐效果

郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在農(nóng)村市場發(fā)展戰(zhàn)略上，確定了“小貸領(lǐng)航”的策略，以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭，以基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和城鄉(xiāng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為兩翼，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截至2012年2月29日，廣東省累計(jì)發(fā)放小額貸款29.88萬筆，金額213.96億元，筆均7.16萬元。其中2011年累計(jì)發(fā)放27.67萬筆，金額196.98億元；貸款結(jié)余10.83萬筆，金額61.40億元，已經(jīng)為超過16萬戶個(gè)體工商戶、微小企業(yè)主以及農(nóng)戶提供了融資服務(wù)。

本著“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的企業(yè)文化，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在成立以來，面向廣東農(nóng)村地區(qū)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，并將其定位為長期核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。讓小額信貸機(jī)構(gòu)“下沉”農(nóng)村，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)站，撒下“天羅地網(wǎng)”，像毛細(xì)血管一樣滲入農(nóng)村；站內(nèi)可辦理存取款、受理小額貸款申請(qǐng)、代發(fā)新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)資金，極大地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)，讓農(nóng)村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在廣東26個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，解決了40%的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題。此外，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發(fā)的電話POS等電子設(shè)備，解決農(nóng)村小額取款問題。在“十二五”規(guī)劃中，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將繼續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作，計(jì)劃3年內(nèi)新增500個(gè)以上網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，進(jìn)一步凸現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)的特色。

郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在連接城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的過程中，不斷加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到93.6%。每年通過廣東省分行結(jié)算的個(gè)人資金約有5000多億元，其中70%流向農(nóng)村。開通跨行轉(zhuǎn)賬、受理農(nóng)民工卡的縣域和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)超過1000個(gè)，是廣東省最主要的農(nóng)民工卡受理銀行之一。ATM總投放量超過3600臺(tái)，占廣東省銀行業(yè)ATM的15%，位列廣東銀行業(yè)第三，POS超過3500臺(tái)。在城鄉(xiāng)居民以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。

（一）郵儲(chǔ)銀行具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)特優(yōu)勢(shì)集中表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)廣東省分行擁有1800多個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，基本覆蓋全市各鎮(zhèn)街和行政村，貼近專業(yè)市場、貼近中小企業(yè)，方便中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，全國郵政儲(chǔ)蓄銀行已擁有38000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng)，是全國最大的支付結(jié)算平臺(tái)；二是專業(yè)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)中小企業(yè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位，中小企業(yè)貸款是核心產(chǎn)品。“因?yàn)閷Ｗ?，所以專業(yè)”。小額貸款是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)的技術(shù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行博采眾長，形成特有的小額信貸技術(shù)，擁有一整套中小企業(yè)授信評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款不良率一直處于同業(yè)較低水平；圍繞中小企業(yè)融資需求，郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)計(jì)了小額貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、供應(yīng)鏈融資（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和保兌倉）、票據(jù)直貼、國際貿(mào)易融資等一系列適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品；三是成長優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在城鄉(xiāng)基層有著歷史悠久、網(wǎng)點(diǎn)眾多、聯(lián)系廣泛的基礎(chǔ)，群眾基礎(chǔ)深厚廣泛，“匯款存款到郵局”深入了幾代人的心中，存款余額在全國銀行業(yè)排名第4位，是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的大型國有商業(yè)銀行，組建銀行后改變了“只存不貸”的歷史，融資能力和空間巨大。

（二） 郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融的一些主要做法

1.廣鋪網(wǎng)絡(luò)，機(jī)構(gòu)下沉。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行多方面開展工作，廣鋪網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)“信貸縣縣通”、“信貸村村通”工程。從成立伊始，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行就與當(dāng)?shù)卣?lián)合，大力發(fā)展“信貸縣縣通”“信貸村村通”，把小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)迅速延伸到各個(gè)行政縣鎮(zhèn)村，開展了“信貸下鄉(xiāng)行”、“信貸進(jìn)市場”等活動(dòng)，取得了較好效果。在此基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還聯(lián)合地方村鎮(zhèn)政府，開展“信用村”建設(shè)。目前，全省建成信用村、信用市場200多家，社會(huì)信息員隊(duì)伍4000多名，初步形成了“網(wǎng)點(diǎn)+信用村+信息員”的立體化信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。下一步，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還將借助郵政“便民服務(wù)站”平臺(tái)，把信貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步深入鄉(xiāng)村。

2.因地制宜，開發(fā)特色產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行因地制宜，結(jié)合各地風(fēng)俗，開發(fā)特色產(chǎn)品。銀行成立之日起，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行就與團(tuán)省委合作開展“青年創(chuàng)業(yè)貸款”，提供2億元授信額度。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行注意圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要做好信貸服務(wù)。例如，在肇慶等山區(qū)開展開發(fā)林權(quán)抵押貸款，在茂名等沿海地區(qū)試點(diǎn)漁船抵押貸款，在珠三角開展商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等，在山區(qū)開展小水電貸款、集體土地質(zhì)押貸款等，在云浮設(shè)立了石材金融服務(wù)中心。為支持“扶貧雙到”工作，還與當(dāng)?shù)卣?lián)合推出就業(yè)貼息貸款、就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等，擴(kuò)大扶貧覆蓋面，增強(qiáng)了扶貧支持力度。

3.優(yōu)化流程，提高效率。對(duì)于可能存在“放款慢”的情況，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行實(shí)施優(yōu)化流程，提高放款速度?！胺趴羁臁笔侨r(nóng)和小微企業(yè)貸款需求的最大特征。郵儲(chǔ)銀行加大力度優(yōu)化信貸流程，將小額貸款審批權(quán)限下放，信貸員主動(dòng)上門服務(wù)，提高放款速度；實(shí)行了小額信貸準(zhǔn)事業(yè)部制，成立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。小額信貸三天放款，小企業(yè)貸款一般2周放款，較好地滿足了客戶需求。

通過樹立普惠微利金融理念，經(jīng)過不懈努力，郵儲(chǔ)銀行在破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題上取得了顯著的成效，小額貸款全國發(fā)放量已突破了7000億元，其聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資工作得到了各級(jí)政府和社會(huì)各界的充分認(rèn)可和好評(píng)。郵儲(chǔ)銀行總行被授予了德國GTZ最高成就獎(jiǎng)，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行的“信貸縣縣通”工程被江門市評(píng)為第一個(gè)真正支持新農(nóng)村建設(shè)的惠民工程，被佛山市政府授予金融創(chuàng)新獎(jiǎng)、“中小企業(yè)滿意融資伙伴”獎(jiǎng)，被陽江地方政府授予“支持社會(huì)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”；被廣東省中小企業(yè)局授予第一批“廣東省中小企業(yè)融資服務(wù)示范機(jī)構(gòu)”。類似的地方政府肯定郵儲(chǔ)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)不勝枚舉，有力地說明了郵儲(chǔ)銀行通過樹立普惠微利金融理念，主動(dòng)服務(wù)。