蔣麗娟

資金的投入是農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)有關(guān)專家測算，實現(xiàn)國家確定的社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目標，至少需要6萬億元。再加上對農(nóng)民的投入，其需要的資金量之大可想而知。雖然國家提出了“多予、少取、放活”的政策，但面對如此巨大的資金需求，對于欠發(fā)達的海南省，僅僅靠財政投入是遠遠不能解決資金供求的矛盾的，需要金融相關(guān)部門給予大力的金融支持。雖然近年來，海南陸續(xù)出臺一系列促進農(nóng)村發(fā)展的扶持政策（如《關(guān)于金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見》），海南省政府也給予了大力支持，但仍然難以從根本上解決海南省農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的問題。因而，深入分析金融支持海南省農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的問題及金融機構(gòu)如何采取有效的措施促進農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、海南省金融支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展存在的問題

（一）金融知識的宣傳力度不夠

有的金融服務(wù)產(chǎn)品雖然已在海南省農(nóng)村使用，但由于宣傳不夠，農(nóng)民認知度不高。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南省大部分農(nóng)民由于缺乏金融知識，常發(fā)生誤收假幣、現(xiàn)金藏家中被火燒或被盜、攜款外出丟失或被扒甚至被搶等，給農(nóng)民造成了不必要的損失。在銀行業(yè)務(wù)中，絕大部分的農(nóng)民只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對新金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品基本不了解，對POS、網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子匯兌等業(yè)務(wù)知道較少，在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時幾乎不用；幾乎一半以上的農(nóng)民不會使用或者沒有操作過ATM；絕大多數(shù)的農(nóng)民不知道信用卡的功能，更有甚者不知道什么是信用卡；許多農(nóng)民對貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識知之甚少；許多農(nóng)民不知道什么是信用貸款、擔保貸款等，對擔保人所承擔的經(jīng)濟責任、法律責任以及個人信用損失等方面的知識基本不了解。

（二）消費信貸市場開發(fā)欠缺

農(nóng)民具有較強烈的購買小型農(nóng)機具、摩托車的愿望，隨著社會觀念的變化及生活水平的提高，農(nóng)民購買汽車的愿望也越來越強烈，但是這些產(chǎn)品的價格比較高（包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品），完全依靠農(nóng)民自身的積蓄難以購置，他們希望在“家電下鄉(xiāng)”“汽車下鄉(xiāng)”“農(nóng)機具下鄉(xiāng)”的同時，讓消費信貸也下鄉(xiāng)?？墒呛Ｄ鲜°y行業(yè)消費信貸的對象幾乎都是城市居民，而且其農(nóng)村消費信貸的投向單一，大部分是個人住房貸款，很少涉及汽車消費貸款、耐用品消費貸款。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)較為缺乏對農(nóng)民消費信貸產(chǎn)品的專門開發(fā)，其針對農(nóng)民消費信貸的產(chǎn)品設(shè)計是遠遠落后于當前農(nóng)民的需求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)方式較單一

相對于城市中銀行提供的中間服務(wù)，農(nóng)村中間服務(wù)就顯得很單一，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

1.農(nóng)村地區(qū)硬件基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前海南省各地農(nóng)村是以信用社為主要金融服務(wù)體系，在技術(shù)設(shè)備上，很多地區(qū)農(nóng)村信用社的辦公自動化程度低，業(yè)務(wù)操作基本上還由手工完成，費時、費力、精確度又不高。據(jù)調(diào)查顯示，瓊海農(nóng)信社的34個網(wǎng)點中，其中只有19個網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)，其余15個網(wǎng)點主要開通農(nóng)信銀系統(tǒng)和網(wǎng)內(nèi)匯兌系統(tǒng)。營業(yè)網(wǎng)點也覆蓋不全，雖然海南省農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點目前已達397個，但相對于海南省廣大的農(nóng)村地區(qū)仍顯不足，農(nóng)信社應(yīng)加大農(nóng)村的覆蓋率。

2.銀行卡的受理市場建設(shè)滯后。近兩年，銀行卡的發(fā)展非常迅猛，它已成為居民消費的主要結(jié)算工具之一。以瓊海市為例，截至2010年，發(fā)卡量累計為71.2萬張，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)卡量約23萬張，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)卡量僅占總量的32.3%。各金融機構(gòu)布放在瓊海鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機數(shù)量，2008至2010年分別為13個、16個、21個，這僅為城區(qū)ATM機數(shù)量的30%，有著較大的差距。信用社和郵政儲蓄銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)POS機的安放是2010年才發(fā)展起來的，之前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)POS機的布放量均為零。

3.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工具的發(fā)展緩慢。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度愈來愈高，新興的電子化支付結(jié)算工具層出不窮，如銀行卡、信用證、網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等。目前，各大商業(yè)銀行在城市地區(qū)已全面實現(xiàn)整個業(yè)務(wù)流程的電子化，擁有的支付結(jié)算工具品種多且全。但服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢，如農(nóng)村信用社的電子化進程僅處于起步階段，由于科技投入不足，發(fā)展尚不盡人意。特別是非現(xiàn)金結(jié)算工具，2010年8月才開始有了自己的“農(nóng)信網(wǎng)銀”系統(tǒng)，另外除了柜臺轉(zhuǎn)賬外，僅限于銀行卡業(yè)務(wù)，而且尚未能實現(xiàn)全國通存通兌；郵政儲蓄銀行雖然電子化程度高，但限于郵儲性質(zhì)，只有營業(yè)部開辦對公業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點目前主要面向的是個人儲蓄。

4.ATM跨行轉(zhuǎn)賬、跨行存現(xiàn)受阻。ATM給農(nóng)民的日常取現(xiàn)、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬帶來了方便，特別是在提供7×24小時服務(wù)后，實現(xiàn)了全天的自由取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，銀聯(lián)卡等還可實現(xiàn)跨行取現(xiàn)。然而，ATM轉(zhuǎn)賬及存現(xiàn)僅限于ATM提供行內(nèi)部賬戶之間的轉(zhuǎn)賬或?qū)π袃?nèi)賬戶的存取，對跨行轉(zhuǎn)賬及跨行存現(xiàn)并未提供支持，這大大限制了用戶在ATM上實現(xiàn)自助跨行支付。

（四）對農(nóng)村環(huán)境改善投入不足

海南省積極開展村鎮(zhèn)生活污染治理示范設(shè)施建設(shè)，但許多農(nóng)村的環(huán)境問題仍比較突出。截至2010年底，全省已建成37個村鎮(zhèn)生活污水人工濕地處理工程，總處理能力達到19040m3/d，年污水處理量695萬噸，農(nóng)村生活污水處理率從空白狀況提高到3.3%，但該比例仍是相當?shù)?。農(nóng)村環(huán)境綜合整治需要大量的資金投入，單靠政府的財政投入是遠遠不能滿足其資金需求。例如，總投資五千多萬元的三亞市垃圾生態(tài)處理廠，由于政府補貼資金遠遠不能維持垃圾廠運轉(zhuǎn)，最終停產(chǎn)；又如瓊海市生活垃圾處理廠，由于投資巨大，也使其不能正常運行，該市產(chǎn)生的生活垃圾只能采用原始的填埋、堆積方式進行處理。

（五）農(nóng)村征集信息體系建設(shè)滯后

海南各市縣農(nóng)村征集信息問題突出是制約各金融機構(gòu)支農(nóng)的關(guān)鍵因素之一，征信體系建設(shè)落后主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是海南省縣域農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后。目前人民銀行征信體系還沒有真正啟動對農(nóng)民、農(nóng)戶信息網(wǎng)的建設(shè)，沒有有效的方式、手段對農(nóng)民、農(nóng)戶的信息進行采集，農(nóng)村征信建設(shè)仍然存在空白，從而增加了金融部門貸款風險和不確定性，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生了懼貸、少貸的思想，制約了信貸資金對農(nóng)村的有效投放。二是社會誠信環(huán)境欠佳，信用觀念淡薄。由于海南省金融生態(tài)失衡，相關(guān)的法律、法規(guī)和失信懲戒機制不健全，社會信用秩序失范，企業(yè)和個人缺乏信用和誠信懲罰、激勵機制，導(dǎo)致金融機構(gòu)少貸、惜貸。其主要表現(xiàn)是：借款人主觀還款意愿低，客戶違約問題比較突出，惡意逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，有錢不還，信用觀念和誠信意識嚴重缺失，不論企業(yè)與個人，普遍缺乏市場經(jīng)濟條件下的信用意識和道德觀念。

二、促進海南省農(nóng)村發(fā)展的金融支持政策建議

（一）大力加強農(nóng)民金融常識的宣傳

按照國際旅游島建設(shè)的總體要求，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點布局，加大農(nóng)村金融知識普及力度是當前海南省農(nóng)村金融改革的當務(wù)之急。一是農(nóng)村金融教育培訓(xùn)要與政府開展的各類知識、技能培訓(xùn)結(jié)合起來，采取靈活多樣的方式，將金融教育培訓(xùn)納入政府培訓(xùn)的內(nèi)容。如對村干部、致富能手的金融教育培訓(xùn)，可納入政府組織的縣、鄉(xiāng)、村干部的培訓(xùn)班中，并使村干部、致富能手成為二級培訓(xùn)師，利用他們與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，傳播金融知識。二是加強金融機構(gòu)的柜臺宣傳。以網(wǎng)點的柜面宣傳為基地，通過擺放宣傳資料、設(shè)立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理等多種形式，用淺顯易懂的語言、生動活潑的案例，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用各種支付結(jié)算工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品。特別是在消費信貸方面，金融機構(gòu)不僅向消費者介紹消費信貸的品種，而且還要通過業(yè)務(wù)咨詢、疑問解答等形式，告知他們“消費信貸是一種有計劃的理性消費行為，是提高生活水平和質(zhì)量的有效途徑”。三是加大對金融知識宣傳的力度。利用節(jié)假日、冬交會、集市進行集中宣傳和培訓(xùn)，促進培訓(xùn)持續(xù)有效開展，開展“金融知識進鄉(xiāng)村、社區(qū)”等形式的活動，加強對新興金融服務(wù)工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)，幫助農(nóng)民不斷更新理念，盡快接受新事物，使新興的支付結(jié)算服務(wù)工具、信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品更好的為廣大農(nóng)民服務(wù)。

（二）立足農(nóng)村消費，開發(fā)多樣化的農(nóng)民消費信貸品種

海南省農(nóng)村消費信貸比較空缺，金融機構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)多樣化的農(nóng)村消費信貸品種，以適應(yīng)農(nóng)村消費者的多元化、多層次需求。海南省金融機構(gòu)可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，推出一些適用且操作性強的消費信貸品種。一是具有“三農(nóng)”特點的消費信貸品種，如家電（冰箱、彩電、洗衣機、電腦等）、農(nóng)機具、農(nóng)民自建住房、婚喪嫁娶等消費信貸種類。二是大力推廣并開辦農(nóng)村助學(xué)貸款，大力支持農(nóng)民子女接受高等教育。三是發(fā)展農(nóng)民個人旅游貸款，既促進消費，增長農(nóng)民的見識，又有利于旅游業(yè)的發(fā)展。同時，建立相應(yīng)的營銷網(wǎng)絡(luò)，最大限度地簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)

1.拓展對涉農(nóng)企業(yè)的咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)充分利用自己的優(yōu)勢，為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)。銀行可為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，如項目評估、企業(yè)信用等級評估、資信證明、企業(yè)管理咨詢等，來使農(nóng)企更有效的管理企業(yè)，并選擇出真正有增長潛力的農(nóng)企進行并購，擴大企業(yè)規(guī)模；銀行可為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，如投資組合建議、投資分析、信息提供、風險控制等，幫助企業(yè)增加收益、降低風險；銀行可為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)及龍頭企業(yè)提供財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)可使農(nóng)企在大型建設(shè)項目上更科學(xué)的安排項目融資結(jié)構(gòu)，從而使融資成本合理；開展企業(yè)并購顧問提供業(yè)務(wù)，進一步促使農(nóng)企持續(xù)發(fā)展。

2.加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算科技投入，完善支付環(huán)境硬件建設(shè)。人民銀行大力推廣的大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)等，為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算暢通匯路提供了難得的機遇，有效解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融清算長期以來需經(jīng)上級行轉(zhuǎn)匯問題。因此，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)點支付結(jié)算建設(shè)力度，盡快使所有基層網(wǎng)點接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，充分利用大額和小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金清算速度。同時，提高農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，為促進“三農(nóng)”發(fā)展提供便捷、高效、安全的金融支持。

3.拓寬農(nóng)村支付結(jié)算的服務(wù)功能，創(chuàng)建適合農(nóng)民使用的非現(xiàn)金結(jié)算工具。一是加大POS的安放。針對農(nóng)村支付環(huán)境小和散的特點，加大POS的安放，力爭實現(xiàn)一般農(nóng)民消費都可以靠POS來實現(xiàn)，特別要加大轉(zhuǎn)賬POS的安放，可以在農(nóng)村的收購點使用，方便農(nóng)民的交易及時得到實現(xiàn)，特別是農(nóng)村信用社要加快EPOS的推廣，提高其覆蓋率。二是加大銀行卡發(fā)卡力度。各金融機構(gòu)應(yīng)在發(fā)卡工作上下功夫，特別是農(nóng)村信用社現(xiàn)在承擔政府對農(nóng)民的各種補貼的發(fā)放工作，更要推廣普及銀行卡。三是大力推廣并應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具。針對農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點，大力推廣并應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具，可以滿足農(nóng)民網(wǎng)上購物、手機繳費等需求，也可以滿足部分對外交易頻繁企業(yè)的支付要求，切實提高農(nóng)村的支付服務(wù)水平。

4.盡快開通ATM跨行轉(zhuǎn)賬及跨行存現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行一般有著自己白天正常營業(yè)的時間，而農(nóng)民經(jīng)常是早出晚歸，可能當他們回家時，銀行已經(jīng)停止營業(yè)了，再加上農(nóng)村的銀行網(wǎng)點比較少，ATM機便與農(nóng)民的生活息息相關(guān)。ATM的便利性在跨行取款方面已得到了充分證明，運用好現(xiàn)有ATM資源實現(xiàn)自動存取款、跨行轉(zhuǎn)賬及跨行存款業(yè)務(wù)對提高海南農(nóng)村金融支付服務(wù)水平具有重要意義。銀行業(yè)及支付清算等管理組織部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行解決開通此類業(yè)務(wù)的相關(guān)障礙，并從切實保護商業(yè)銀行盈利能力及客戶便利性的角度制定指導(dǎo)和實施方案，避免不公平競爭或惡性競爭的情況出現(xiàn)。

（四）加大對農(nóng)村環(huán)境治理的資金投入

根據(jù)《海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展規(guī)劃綱要》，實施農(nóng)村清潔工程，加強農(nóng)村環(huán)境綜合整治。到2015年，城鎮(zhèn)污水處理率達到80%，城鎮(zhèn)生活垃圾無害化處理率達到90%，醫(yī)療廢物無害化處置率達到100%。為幫助實現(xiàn)這以目標，政府應(yīng)給予一定的財政貼息、政府擔保等政策，以促進銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)村環(huán)境整治工程的信貸投入；增加農(nóng)村沼氣工程建設(shè)投入，改善農(nóng)村生活條件和生態(tài)環(huán)境；增加村鎮(zhèn)生活污水處理工程投入，如建設(shè)人工濕地處理設(shè)施，更好地來治理村鎮(zhèn)生活污水；增加農(nóng)村環(huán)境綜合整治工程投入，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，以治理農(nóng)村“臟、亂、差”為重點，解決農(nóng)村環(huán)境污染問題，有效推進農(nóng)村生活污水、生活垃圾治理工作，改善農(nóng)村人居環(huán)境，繼續(xù)推進“千村示范萬村整治”環(huán)境建設(shè)，推進新農(nóng)村建設(shè)。

（五）大力推進農(nóng)村征信體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

人民銀行應(yīng)充分運用其已經(jīng)建立的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，將農(nóng)企單位和農(nóng)民個人的信用情況錄入到系統(tǒng)之中，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)海南省全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢。同時，人民銀行應(yīng)依托農(nóng)村金融機構(gòu)，與農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)部門聯(lián)系，實地考察使用海南省農(nóng)戶信用信息采集及評級系統(tǒng)的情況，再根據(jù)實際情況，進一步完善其采集、評分考核功能和農(nóng)戶信息檔案標準，并且加快對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟主體信用檔案的建設(shè)，從而提高信息的覆蓋面，完善征信體系的信用記錄數(shù)據(jù)構(gòu)成，將企業(yè)、個人的交易、借貸等信用記錄全部納入征信體系，建立健全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。實現(xiàn)工商、稅務(wù)、勞動、社保、質(zhì)檢、法院等部門的社會信用披露系統(tǒng)的互連互通，提高開放與共享程度，有效解決信貸雙方信息不對稱的問題，著力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。

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