□ 吳 凡

存折取消之后

□ 吳 凡

單方面取消存折，很難擺脫儲(chǔ)戶對(duì)銀行“利益最大化”的猜測。

“存折不能辦了？”這是北京市東城區(qū)東花市大街儲(chǔ)戶梁娟的疑問，也是眾多習(xí)慣了使用存折的儲(chǔ)蓄用戶的疑問。

2月4日，春節(jié)過后的第一個(gè)周末，家住東城區(qū)東花市大街的梁娟來到她家樓下的建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”），想要辦理一張新的存折。

“今年準(zhǔn)備把家里的房子重新裝修一下，單開個(gè)折子，跟其他的存款分開。”梁娟告訴記者。

但是辦理的結(jié)果卻讓梁娟沒有想到，她被告知“沒有存折”，并且業(yè)務(wù)員極力勸說梁娟辦理借記卡。

類似梁娟的經(jīng)歷，在隨后的幾天里在媒體和網(wǎng)絡(luò)上引起了熱議。一方面是用慣存折的儲(chǔ)戶對(duì)停辦新存折的擔(dān)心；另一方面，也是更重要的，則是對(duì)銀行這種單方面取消免費(fèi)業(yè)務(wù)、力推收費(fèi)項(xiàng)目的不滿。

“以卡代折”：趨勢還是趨利？

梁娟并沒有在建行辦卡?！稗k卡每年要交年費(fèi)，單位發(fā)工資就是建行卡，每年10塊錢。辦存折就是不愿意花這個(gè)錢?！?/p>

在幾百米外的工商銀行（以下簡稱“工行”），梁娟得到了同樣的“沒有存折”的答復(fù)。無奈之下，她只好把錢又存回到了原來的建行存折里。

存折真的不能辦理了嗎？根據(jù)調(diào)查，北京各銀行“一卡一折”業(yè)務(wù)多已停辦，但并未明確“停辦新存折業(yè)務(wù)”，而多是以“沒有存折”為由向儲(chǔ)戶推薦銀行卡業(yè)務(wù)。

針對(duì)銀行這種推動(dòng)由存折向銀行卡過渡的行為，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)銀行管理系主任何自云表示，這既是銀行電子化的體現(xiàn)，也代表著未來的發(fā)展趨勢。

隨著網(wǎng)上銀行和電話銀行等業(yè)務(wù)開展得越來越普遍，與存折相比，銀行卡無疑能夠大大降低銀行的運(yùn)營成本。依靠更多的自助和電子渠道，銀行可以降低人力成本。儲(chǔ)戶通過這些渠道辦理業(yè)務(wù)，既節(jié)省了排隊(duì)等候的時(shí)間，又可以不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制。

但是，儲(chǔ)戶在享受了銀行卡提供便捷的同時(shí)，則需要承擔(dān)比存折更高的成本。

目前使用存折的儲(chǔ)戶，基本集中開戶在四大國有銀行（中行、建行、工行、農(nóng)行，以下簡稱“四大行”）和郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”），這些銀行對(duì)存折都不收取工本費(fèi)和年費(fèi)，只對(duì)活期存折征收每季度3元的小額賬戶管理費(fèi)。但是收費(fèi)的門檻各有不同，其中，郵儲(chǔ)銀行對(duì)日均賬戶余額小于100元的賬戶收費(fèi)，工行、農(nóng)行、中行對(duì)日均賬戶余額的要求是不小于300元，而建行則為500元。

如果是四大行和郵儲(chǔ)銀行的借記卡用戶，除了同時(shí)需要繳納小額賬戶管理費(fèi)外，還要被收取每年10元的年費(fèi)。

存折儲(chǔ)戶多不愿換卡

對(duì)于梁娟這樣上了年紀(jì)的銀行儲(chǔ)戶來說，用銀行卡替代存折，在實(shí)際操作中，存在諸多不便。

“年紀(jì)大了記性不好，這銀行卡人家教完我怎么用很快就忘了，還是存折用著方便?！绷壕瓯г沟?，“寧可在銀行多排一會(huì)兒隊(duì)，還能有業(yè)務(wù)員教我。至于什么電話銀行、網(wǎng)上銀行，我連想都不敢想?！?/p>

記者在采訪中了解到，像梁娟這樣的中老年人不在少數(shù)。在銀行營業(yè)廳里排隊(duì)的人群，基本也都是這個(gè)年齡段的老人。這些老人大都表示，即使存折真的被取消，自己仍然會(huì)到柜面進(jìn)行交易，因?yàn)樽灾O(shè)備和渠道“實(shí)在學(xué)不會(huì)”，而且存折上可以清楚地看到每次交易的明細(xì)，老人們覺得“踏實(shí)、放心”。

這也可能導(dǎo)致一些法律問題。商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院國際市場研究部副主任、研究員白明在接受采訪時(shí)就認(rèn)為，取消存折將使儲(chǔ)戶在發(fā)生糾紛時(shí)處于弱勢地位。由于電腦系統(tǒng)的單方控制，儲(chǔ)戶空口無憑，無法自己舉證。

“銀行應(yīng)該給客戶的多種需求留有一個(gè)選擇的機(jī)會(huì)，而不是采取‘一刀切’的方式?！?/p>

除了老年人之外，另一些年輕人也同樣不希望存折被取消。在北京一家新聞網(wǎng)站做編輯的王楠就是其中之一。

“單位的工資是從中行發(fā)的，我就沒有辦卡，而是辦了一張存折”，王楠告訴記者，“中行的網(wǎng)銀不是很方便，所以每月基本只在取工資的時(shí)候用一次，辦卡沒有必要?！?/p>

王楠的銀行卡幾乎都是股份制銀行的：招商銀行（以下簡稱“招行”）、中信銀行和華夏銀行。

這些銀行的卡普遍不收取年費(fèi)，只有招行會(huì)對(duì)日均余額不足10000元的借記卡用戶收取每月1元的管理費(fèi)。中信銀行和華夏銀行的借記卡則完全不收取任何費(fèi)用。

“而且這些銀行的卡還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，在其他行的提款機(jī)上取錢收手續(xù)費(fèi)時(shí)也往往有優(yōu)惠?！蓖蹰嬖V記者，“現(xiàn)在街上的自動(dòng)提款機(jī)基本都是四大國有銀行的，這些設(shè)備應(yīng)該成本不低，所以卡收費(fèi)高也就不奇怪了。”

根據(jù)一項(xiàng)“你是否同意銀行取消存折？”的調(diào)查結(jié)果顯示，在參與投票的9595名網(wǎng)友中，有78%的網(wǎng)友選擇了“不同意，持卡照樣排隊(duì)且老年人等用卡不方便”，選擇“同意，利于環(huán)保也能減少柜臺(tái)排隊(duì)時(shí)間”的網(wǎng)友只占18%，另有4%的網(wǎng)友對(duì)此“不關(guān)心”。

如果真的取消存折？“那也只能交年費(fèi)了，總不能為了10塊錢把工作辭了吧。”王楠無奈地表示。

存折：不應(yīng)被“一刀切”

存折到底應(yīng)不應(yīng)該被徹底取消？

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀業(yè)研究中心主任郭田勇教授看來，部分銀行停辦“一卡一折”業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)金融服務(wù)順應(yīng)市場需求而作的改變。

“從目前的市場反應(yīng)來看，用卡的人不用存折、用存折的人不用卡，已成為普遍現(xiàn)象。應(yīng)該說，隨著銀行電子化水準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)的記賬方式會(huì)發(fā)生改變,”郭田勇表示，“但銀行應(yīng)該給多種需求的客戶留有一個(gè)選擇的機(jī)會(huì)，而不是采取‘一刀切’的方式。如果客戶提出要求希望辦存折時(shí)，銀行應(yīng)該滿足客戶要求?！?/p>

北京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡稱“北京市消協(xié)”）的反應(yīng)則激烈得多。針對(duì)個(gè)別銀行對(duì)儲(chǔ)戶停止辦理存折服務(wù)的做法，北京市消協(xié)2月8日在其網(wǎng)站上發(fā)文認(rèn)為，個(gè)別銀行未能充分尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)，其做法顯得霸道，不通情理，并呼吁銀行取消上述做法。

北京市消協(xié)認(rèn)為，讓眾多中老年人熟練使用終端機(jī)并不現(xiàn)實(shí)，加上有些終端機(jī)操作程序復(fù)雜，按鍵數(shù)字較小，加上長期使用后數(shù)字磨損模糊不清等因素也給他們增加了使用難度。因此，一刀切取消存折極為不妥。

“要解決這個(gè)問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)該端正經(jīng)營理念，不論任何情況都要給儲(chǔ)戶多種的選擇機(jī)會(huì)，”郭田勇表示，“除此之外，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)的法律進(jìn)行制定、完善，對(duì)銀行的經(jīng)營服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)該不該收費(fèi)進(jìn)行明確劃分，防止銀行亂收費(fèi)?！?/p>

（摘編自《中國新聞周刊》）