重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 唐平
當前,社會主義新農(nóng)村建設(shè)進入了新的發(fā)展階段,我國金融業(yè)改革發(fā)展也處在一個重要的轉(zhuǎn)折時期。如何適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展要求,把“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)運作”有機地結(jié)合起來,更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用,是必須正確面對、認真研究和努力實踐的重大課題。改制以來,我行根據(jù)新形勢、新任務(wù)和新要求,在金融服務(wù)“三農(nóng)”上進行了一些有益探索。實踐證明,要深入推進金融服務(wù)“三農(nóng)”工作,必須在思想觀念、體制機制、制度流程、產(chǎn)品服務(wù)、風險管理等方面,積極探索,大膽創(chuàng)新,才能做到服務(wù)到位、風險可控、發(fā)展可持續(xù)。
1、我們的主陣地在“三農(nóng)”,特色在“三農(nóng)”,競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)”
農(nóng)商行從信用社改革而來,其生存發(fā)展的根基在農(nóng)村,在面對多元化的市場競爭,決定我行必須采取差異化的市場競爭策略和服務(wù) “三農(nóng)”的市場定位。我們應(yīng)深刻意識到,在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天,沒有任何銀行能夠在各個方面均保持領(lǐng)先,競爭已經(jīng)進入專業(yè)化時代,銀行應(yīng)當避免低水平、同質(zhì)化競爭,以專業(yè)優(yōu)勢和特色業(yè)務(wù)提升核心競爭力。
2、農(nóng)村及縣域市場前景廣闊,大有作為
自2004年以來中央連續(xù)七年出臺中央一號文件加強支農(nóng)惠農(nóng)力度,今年中央一號文件推出了一系列含金量高的強農(nóng)惠農(nóng)新政策,如強力推動資源要素向農(nóng)村配置、放寬中小城市落戶條件、加快中小城鎮(zhèn)建設(shè)、修改土地法推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、建材下鄉(xiāng)支持農(nóng)民建房、落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼等,這些政策及措施對促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,促進農(nóng)民持續(xù)增收,標志著我國“三農(nóng)”工作已進入一個全新的機遇期。
3、農(nóng)村各種配套制度及要素市場的建立和完善,將逐步改變農(nóng)業(yè)貸款高風險、低收益的狀況
林權(quán)、集體建設(shè)用地等農(nóng)村要素市場的建立和完善,各類擔保機構(gòu)加大農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)業(yè)保險的進一步推廣,以及農(nóng)民看病、就醫(yī)、養(yǎng)老問題的解決,農(nóng)業(yè)貸款的高風險、低收益將逐步得到改變,農(nóng)村及縣域市場正成為多家銀行爭搶的蛋糕,作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍,更不會放棄這塊蛋糕,也有理由做得更好。
在風險可控的條件下追求利潤和效益,這是商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性,也是股東價值最大化的基本要求。我們面向“三農(nóng)”,既不能因為堅持商業(yè)運作就不去服務(wù)“三農(nóng)”,也不能因為服務(wù)“三農(nóng)”就放棄商業(yè)運作原則。雖然,通過商業(yè)運作來面向“三農(nóng)”,要求既防控風險又實現(xiàn)盈利,有一定難度,
1、加強服務(wù)“三農(nóng)”的組織體系建設(shè),逐步實行三農(nóng)業(yè)務(wù)支行事業(yè)部制管理
以達到專業(yè)化管理,集中精力、集中資源,專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟,并在中后臺增設(shè)三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風險管理、三農(nóng)產(chǎn)品支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機構(gòu)和團隊,實現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)單獨核算、考核、評價,實行三農(nóng)貸款單獨審批制度,進一步強化全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。
2、資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜
為有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題,切實保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展,在安排全行各項經(jīng)營資源時,優(yōu)先保障“三農(nóng)”資源配置。單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟資本、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入。
一是建立以激勵為主的考核體系,鼓勵支行有效發(fā)放涉農(nóng)貸款。
二是積極探索建立客戶經(jīng)理隊伍有效的激勵約束機制建設(shè)。
三是推進制度流程創(chuàng)新,指明操作路徑,一要完善信用評級體系,讓“三農(nóng)”客戶進得來。要針對“三農(nóng)”和縣域客戶財務(wù)報表普遍不規(guī)范的實際,調(diào)整信用評級指標,減少財務(wù)數(shù)據(jù)要求。二要創(chuàng)新?lián)7绞?,讓“三農(nóng)”客戶貸得到。通過拓寬擔保方式,滿足全面覆蓋風險的要求。三要簡化業(yè)務(wù)流程,使“三農(nóng)”客戶貸得快。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點,縮短流程鏈條,提高辦貸效率。要按照“流程縮短、手續(xù)簡化”的創(chuàng)新思路,將貸審會審批制改革為獨立審批人制度。
推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù),是做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。目前的當務(wù)之急,就是要根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風險控制要求,加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,推出一系列深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)。
要通過對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的認真調(diào)研分析,按照“適合三農(nóng)需求、收益覆蓋風險”的原則,研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品。一是要圍繞信貸產(chǎn)品鏈創(chuàng)新。農(nóng)戶發(fā)展水平各異,金融服務(wù)需求也各有不同,金融機構(gòu)要創(chuàng)新一套完整的產(chǎn)品鏈來滿足不同層面農(nóng)戶需求。二是要圍繞擔保模式創(chuàng)新。要尋求與地方政府、產(chǎn)業(yè)化龍頭公司等強強聯(lián)合,探索新型擔保模式,破解農(nóng)戶擔保難問題。
不管是在城市,還是農(nóng)村,銀行的物理網(wǎng)點不可能無限擴展。要拓寬服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面,必須借助ATM、POS等現(xiàn)代電子銀行新渠道。要進一步增加銀行卡服務(wù)功能,提高支付結(jié)算的便利程度,加大自助機具投入力度,提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)能力。可采取提供定時定點服務(wù)、布放自助機具等方式,為邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶提供及時、靈活的金融服務(wù)。