中國(guó)人民銀行西安分行 高國(guó)圣

我國(guó)大部分發(fā)卡銀行對(duì)客戶在他行ATM上取款采取2元每筆的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從單筆業(yè)務(wù)成本核算來看，發(fā)卡機(jī)構(gòu)處理一筆跨行取款業(yè)務(wù)明顯是虧損的。隨著我國(guó)銀行服務(wù)收費(fèi)的全面展開，部分銀行不愿意繼續(xù)承擔(dān)ATM跨行取款業(yè)務(wù)上的虧損，開始在一些地區(qū)嘗試將ATM跨行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高到4元每筆。這種提價(jià)行為打破了原有的利益格局，提高了客戶辦理業(yè)務(wù)的成本，在社會(huì)上引起廣泛的爭(zhēng)議。

1 原有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其存續(xù)原因分析

我國(guó)ATM同城跨行取款業(yè)務(wù)自開通以來長(zhǎng)期采取2元每筆的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，按照現(xiàn)行跨行交易收益分配辦法，發(fā)卡行需要為本行客戶在他行ATM上辦理取款業(yè)務(wù)，向取款代理銀行和中國(guó)銀聯(lián)分別支付每筆3元和0.6元的固定費(fèi)用，因此，即使不考慮發(fā)卡銀行自身服務(wù)的成本，每辦理一筆同城跨行取款業(yè)務(wù)，客戶的發(fā)卡行會(huì)凈虧損1.6元。

但商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，能夠長(zhǎng)期以明顯低于成本的價(jià)格提供一項(xiàng)服務(wù)，必然有內(nèi)在的成本補(bǔ)償方式。首先，客戶辦理異地跨行取款時(shí)，發(fā)卡行除收取每筆2元的跨行費(fèi)用之外，還會(huì)向客戶收取一定的異地取款費(fèi)用，但其向代理銀行和銀聯(lián)支付的服務(wù)費(fèi)不會(huì)增加；其次，客戶的資金存放于發(fā)卡行，可以為發(fā)卡行帶來一定的收益；第三，發(fā)卡行布放的ATM為其他行客戶提供取款服務(wù)，也會(huì)從其他行獲得每筆3元的手續(xù)費(fèi)，這部分收入可以補(bǔ)貼發(fā)卡銀行支付的代理費(fèi)。

這種低于成本的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上可以看作是發(fā)卡行為吸引客戶而采取的一種補(bǔ)貼措施。實(shí)際上，很多中小銀行甚至對(duì)全部或部分優(yōu)質(zhì)客戶每月的前幾次同城跨行取款不收取任何費(fèi)用，自行承擔(dān)應(yīng)向代理行和銀聯(lián)支付的每筆共計(jì)3.6元的服務(wù)費(fèi)。

2 提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各方利益的影響

ATM跨行取款業(yè)務(wù)涉及持卡客戶、發(fā)卡行、代理行和銀聯(lián)四個(gè)方面，手續(xù)費(fèi)上漲對(duì)四方的利益影響各不相同。持卡客戶無疑是絕對(duì)的受損方。假設(shè)同城跨行取款手續(xù)費(fèi)從2元每筆上漲到4元每筆，每筆跨行取款業(yè)務(wù)要比原來多支付2元的費(fèi)用?？蛻粢部梢缘介_戶銀行免費(fèi)取款，但其取款的便利性同樣會(huì)受到損害。發(fā)卡行是收費(fèi)上漲最大的受益者，如果客戶繼續(xù)辦理跨行取款業(yè)務(wù)，其每筆會(huì)有0.4元的毛利潤(rùn)；如果客戶放棄辦理業(yè)務(wù)，發(fā)卡行也會(huì)避免每筆1.6元的凈虧損。所以不管業(yè)務(wù)量增加還是減少，都會(huì)導(dǎo)致發(fā)卡行增加收益或減少虧損。在手續(xù)費(fèi)上漲的過程中，跨行取款業(yè)務(wù)的代理行和中國(guó)銀聯(lián)是被動(dòng)的接受者，如果客戶選擇繼續(xù)辦理跨行取款業(yè)務(wù)，ATM布機(jī)行和中國(guó)銀聯(lián)會(huì)維持原有的收益。

表1 跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變動(dòng)前后相關(guān)各方損益變動(dòng)情況

以上是基于單筆ATM同城跨行取款業(yè)務(wù)對(duì)各方損益的影響分析。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，服務(wù)價(jià)格上漲會(huì)抑制一定數(shù)量的需求。因此，考慮到收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上漲后跨行取款業(yè)務(wù)量的減少情況，由于代理行和中國(guó)銀聯(lián)的單筆收益并沒有增加，所以其二者的收益必然會(huì)相應(yīng)減少?；谝陨戏治觯绻缧腥】钍掷m(xù)費(fèi)沒有導(dǎo)致客戶流失，那么提高收費(fèi)的唯一受益者是發(fā)卡行，包括客戶、代理行和銀聯(lián)在內(nèi)的其他各方都是提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的受損方。

3 手續(xù)費(fèi)上漲對(duì)客戶流動(dòng)的影響分析

如果不考慮其他因素，單個(gè)或部分銀行提高跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，客戶完全可以選擇其他沒有提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的銀行開戶。但客戶對(duì)開戶銀行的選擇由很多因素決定。

首先是收入來源方面的限制。對(duì)于大多數(shù)工薪階層，工資賬戶都必須在工作單位的開戶銀行開立；退休的居民，其退休金賬戶一般也是社保部門指定的；出售農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)戶通常必須在收購(gòu)企業(yè)指定的銀行開戶，等等。其次是銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量。由于目前各家銀行基本實(shí)現(xiàn)了個(gè)人業(yè)務(wù)同城范圍內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)的通存通取，客戶選擇網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多的銀行開戶可以在很大程度上為以后辦理各類業(yè)務(wù)提供便利，而且可以最大可能地避免跨行取款費(fèi)用的發(fā)生。此外，辦理貸款、投資理財(cái)?shù)纫彩强蛻糸_立個(gè)人賬戶的重要?jiǎng)右?，銷售信貸和理財(cái)產(chǎn)品的銀行一般會(huì)要求客戶開立借記卡賬戶用于還貸或者資金調(diào)動(dòng)。

對(duì)于服務(wù)費(fèi)用的考量也許并不是客戶選擇開戶銀行的一個(gè)關(guān)鍵因素，這是因?yàn)槲覈?guó)個(gè)人賬戶定期收取的年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)數(shù)額不大并且各行之間收費(fèi)水平基本一致，個(gè)人賬戶常規(guī)業(yè)務(wù)一般情況下都是免費(fèi)的。個(gè)人賬戶主要的收費(fèi)業(yè)務(wù)是異地匯劃、跨系統(tǒng)匯劃和跨行取款業(yè)務(wù)，但對(duì)于不從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的普通居民，匯劃和跨行業(yè)務(wù)并不經(jīng)常發(fā)生。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2010年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡數(shù)量為24.15億張，2010年全國(guó)共發(fā)生銀行卡ATM跨行取現(xiàn)18.19億筆，平均每張卡全年跨行ATM取款不足1筆。

基于以上分析，盡管商業(yè)銀行提高ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)引起了社會(huì)輿論的不滿，但從對(duì)單個(gè)客戶的實(shí)質(zhì)影響來看，短期內(nèi)并不足以引起大量客戶更換開戶銀行。

4 我國(guó)ATM跨行取款收費(fèi)存在的問題

在我國(guó)處于長(zhǎng)期通脹的背景下，幾乎大部分商品和服務(wù)價(jià)格都在不斷上漲。但為什么在ATM跨行取款以及其他銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整問題上會(huì)存在如此多的爭(zhēng)議？除了個(gè)人業(yè)務(wù)長(zhǎng)期免費(fèi)或者低收費(fèi)在公眾頭腦中形成的思維慣性外，另一個(gè)重要的原因在于我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度不高，不同銀行之間并沒有真正形成能夠抑制銀行單方面漲價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)局面，社會(huì)公眾被動(dòng)接受漲價(jià)后，必然會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不滿情緒。就ATM跨行取款業(yè)務(wù)來講，主要存在以下幾方面的問題。

4.1 客戶選擇開戶銀行的自由度不高

如上文所述，個(gè)人客戶的開戶銀行大多是由收入來源方確定的，或者是其他信貸或理財(cái)產(chǎn)品捆綁銷售的結(jié)果。這樣的現(xiàn)狀就造成實(shí)際承擔(dān)費(fèi)用的客戶在和銀行的博弈中基本沒有實(shí)際的議價(jià)能力，只能被動(dòng)地接受銀行的漲價(jià)行為。

4.2 現(xiàn)行收費(fèi)方式抑制了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

目前的跨行取款收費(fèi)是由開戶銀行收取的，這意味著不管客戶在哪家銀行的ATM取款，都必須按照開戶銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)付費(fèi)。這種收費(fèi)模式抑制了客戶選擇取款銀行的動(dòng)力，嚴(yán)重?fù)p害了ATM服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。因?yàn)闆]有定價(jià)權(quán)，即使有銀行希望通過降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)吸引客戶在自己的ATM上辦理業(yè)務(wù)，也沒有辦法實(shí)施，所以即使在ATM擺放很密集的地方，也沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使服務(wù)費(fèi)用降低。

此外，當(dāng)前制度強(qiáng)制規(guī)定了代理取款銀行每筆3元的代理費(fèi)用。這是導(dǎo)致發(fā)卡銀行與客戶存在分歧的關(guān)鍵因素——如果發(fā)卡行按照2元每筆的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，就要對(duì)客戶進(jìn)行補(bǔ)貼；如果提高收費(fèi)價(jià)格，客戶又會(huì)認(rèn)為銀行借其壟斷地位任意漲價(jià)。

4.3 存在部分銀行聯(lián)合漲價(jià)的嫌疑

從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶數(shù)量、自助機(jī)具擺放數(shù)量及跨行交易數(shù)量等多項(xiàng)指標(biāo)上來看，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行都占據(jù)絕對(duì)重要的位置。2009年，全國(guó)共發(fā)生ATM跨行取現(xiàn)交易15.2億筆,按照發(fā)卡行統(tǒng)計(jì),四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)生7.9億筆；按照受理行統(tǒng)計(jì),四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)生7.8億筆。在這種背景下，2010年7月，廣東、深圳等地區(qū)的四大國(guó)有商業(yè)銀行幾乎同時(shí)將ATM同城跨行取款費(fèi)用從2元每筆提高到4元每筆。在跨行取款業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)一半以上市場(chǎng)份額的四大國(guó)有商業(yè)銀行在同一時(shí)間、相同地區(qū)上調(diào)相同的幅度，明顯存在串通漲價(jià)的嫌疑。

4.4 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的透明度不足

由于取款是在非開戶行的ATM上進(jìn)行的，而費(fèi)用卻由開戶行收取，所以很多客戶在不知情的情況下被銀行扣收了跨行服務(wù)費(fèi)?？蛻粼诒皇杖≠M(fèi)用前，應(yīng)該被告知收費(fèi)的項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。即使在目前這種收費(fèi)模式下，由于取款的ATM不是開戶行的，無法通過屏幕提示等方式在收費(fèi)前提示客戶，開戶銀行也應(yīng)該采取媒體公告、銀行網(wǎng)點(diǎn)公示、短信通知等可以實(shí)現(xiàn)的方式盡最大程度保障客戶的知情權(quán)。

4.5 每次取款限額變相提高了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)行的借記卡每日取款上限已提高到20000元，但各行的ATM每筆取款限額在2000元至5000元之間，如果客戶一次跨行取款的金額超過了每筆取款限額，則要被多次收取服務(wù)費(fèi)用。ATM單筆取款上限沒有任何政策依據(jù)，也不會(huì)對(duì)客戶資金安全有任何保障作用，因?yàn)榉缸锵右扇巳绻艹晒θ】钜淮?，那么其可以很快地重?fù)取款，直至當(dāng)日取款上限。ATM單筆取款上限主要受ATM出鈔口的寬度制約，所以一次出鈔的厚度有限。正是ATM機(jī)這種技術(shù)上的缺陷使得銀行可以對(duì)客戶的一次取款收取多次費(fèi)用，變相提高了跨行取款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

5 結(jié)論與建議

在ATM跨行取款業(yè)務(wù)定價(jià)問題上，客戶和銀行機(jī)構(gòu)由于立場(chǎng)不同，要達(dá)成雙方滿意的意見幾乎不可能。在這種情況下，最好的解決辦法就是發(fā)揮市場(chǎng)的作用，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來確定合理價(jià)格。

5.1 改變收費(fèi)主體，放開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)行的收費(fèi)模式將對(duì)客戶的收費(fèi)權(quán)歸于發(fā)卡行，發(fā)卡行再按照固定標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付手續(xù)費(fèi)。實(shí)際上，在每筆跨行取款業(yè)務(wù)中，代理行提供取款A(yù)TM并進(jìn)行維護(hù)，中國(guó)銀聯(lián)提供通訊網(wǎng)絡(luò)和資金清算，發(fā)卡行在業(yè)務(wù)處理過程中只起輔助作用。而且，由于發(fā)卡行對(duì)于客戶在本行ATM上取款或者轉(zhuǎn)賬給予免費(fèi)，那么可以由此認(rèn)為，銀行有為本行客戶免費(fèi)提供同城內(nèi)存取現(xiàn)金的義務(wù)。而跨行取款業(yè)務(wù)中發(fā)卡行提供的這一部分服務(wù)與行內(nèi)取款服務(wù)是類似的，而且并不比行內(nèi)取款成本高，所以也不應(yīng)該被收取費(fèi)用。最終應(yīng)該被收取費(fèi)用的服務(wù)只包括ATM機(jī)的取款服務(wù)和銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接服務(wù)。

因此，在跨行取款業(yè)務(wù)中，應(yīng)該由直接提供ATM取款服務(wù)的銀行對(duì)客戶收取服務(wù)費(fèi)，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)用由取款銀行支付，發(fā)卡銀行既不收取費(fèi)用也不向取款銀行支付費(fèi)用。由于在ATM跨行取款業(yè)務(wù)中，取款銀行只是一個(gè)單純的服務(wù)商，沒有和客戶有其他業(yè)務(wù)關(guān)系，所以也不會(huì)被附加提供免費(fèi)服務(wù)的義務(wù)。取款銀行可以根據(jù)市場(chǎng)及成本情況自主確定跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，客戶也可以選擇費(fèi)用較低的ATM辦理業(yè)務(wù)，從而形成一個(gè)自由交易、良性互動(dòng)的市場(chǎng)。

5.2 限制大銀行的收費(fèi)上限

四大國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、ATM數(shù)量、ATM交易量等方面都占據(jù)了我國(guó)市場(chǎng)的一半以上市場(chǎng)份額。特別是在中小城市，四大銀行的壟斷程度要更高。在給予中小銀行自由定價(jià)權(quán)限的同時(shí)，對(duì)大型銀行的收費(fèi)上限進(jìn)行限制，一方面能夠防止大型銀行聯(lián)合起來集體漲價(jià)，利用其壟斷地位侵占消費(fèi)者的利益；另一方面也能夠在市場(chǎng)發(fā)育不完全的時(shí)期，防止服務(wù)價(jià)格波動(dòng)過大，起到穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。

5.3 提高收費(fèi)的透明度

在ATM布機(jī)銀行直接收費(fèi)的情況下，銀行可以在ATM取款流程中增加環(huán)節(jié)，提示即將辦理的業(yè)務(wù)將收取多少費(fèi)用，如果客戶不接受這筆費(fèi)用，可以在交易中止前放棄辦理業(yè)務(wù)。ATM布機(jī)銀行也可以通過在ATM屏幕旁粘貼費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的方式提醒客戶即將發(fā)生的費(fèi)用。

5.4 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

在諸如ATM跨行取款收費(fèi)等問題上，雖然涉及的消費(fèi)者數(shù)量非常大，但由于每個(gè)消費(fèi)者涉及的金額卻不大，消費(fèi)者個(gè)人維護(hù)權(quán)益付出的成本要比其損失大得多，所以大多數(shù)消費(fèi)者不得不放棄維權(quán)。在此情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該擔(dān)負(fù)起保護(hù)廣大消費(fèi)者的責(zé)任，通過行政手段禁止商業(yè)銀行利用其壟斷地位或者ATM的技術(shù)缺陷強(qiáng)行向客戶收取不合理的費(fèi)用。

[1]中國(guó)人民銀行.中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告2010[M].北京:中國(guó)金融出版社，2011.

[2]高國(guó)圣.澳大利亞ATM服務(wù)收費(fèi)改革及啟示[J].新西部,2010.