王 平

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福建地方民間融資文化研究——以寧德周寧為例*

王 平

福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，民間融資已經(jīng)成為緩解民營(yíng)企業(yè)資金需求的一個(gè)重要途經(jīng)，帶來(lái)了一系列的良性效應(yīng)。但另一方面，從各地爆發(fā)的民間借貸危機(jī)可以看出，民間借貸還存在許多問(wèn)題。該文就寧德市周寧縣民間融資現(xiàn)狀、特質(zhì)及背景做研究，指出周寧民間借貸的問(wèn)題，分析其原因，并提出相應(yīng)的建議。

民間融資文化 良性效應(yīng) 民間借貸

民間融資作為一種游離于國(guó)家金融體系之外的融資方式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，已經(jīng)成為國(guó)家投資、金融機(jī)構(gòu)貸款之外的重要融資途徑之一，對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不足、緩解資金供需矛盾、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)及促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展等有著積極的一面。2012年以來(lái)，各大網(wǎng)站都報(bào)道了溫州幾個(gè)大集團(tuán)的股東被捕或者出逃的新聞，標(biāo)題普遍都圍繞著“民間亂貸”、“跑路”這樣的字眼，讓很多人以為民間借貸問(wèn)題是極個(gè)別地方比如浙江省、江蘇省才出現(xiàn)，其實(shí)不然，在溫州問(wèn)題爆發(fā)之前的一年，周寧民間融資的危機(jī)就已經(jīng)產(chǎn)生幾例，由于數(shù)量不多并沒(méi)有引起重視。而今年，銀行收緊銀根，周寧縣破產(chǎn)企業(yè)不斷增多。鑒于此，筆者走訪了周寧以及周邊地區(qū)與融資相關(guān)的業(yè)內(nèi)人士，了解周寧地區(qū)民間融資的詳細(xì)過(guò)程，并分析其融資亂象，提出解決問(wèn)題的建議。

1 民間借貸

1.1 民間借貸的定義

民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。本文主要對(duì)民間借貸這一最常見的民間融資方式進(jìn)行探討和研究。

1.2 民間借貸類型

民間借貸有多種借貸形式，寧德周寧當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要是以下幾種形式：

1.2.1親朋好友之間的互相借貸，企業(yè)之間的互相借貸

此借貸方式較為快捷，手續(xù)簡(jiǎn)單，通常以立一紙借據(jù)作為借款還款依據(jù)。在借款的時(shí)候如果額度不大，就只須寫借據(jù)給債權(quán)人便可。而遇到數(shù)額較大的情況，債權(quán)人通常會(huì)要求借款人提供房契、地契等有實(shí)際價(jià)值的憑證作為抵押，這種方式省去銀行的審核評(píng)估步驟，方便快捷且借款數(shù)額有較大的空間。

1.2.2民間標(biāo)會(huì)

這是以親情、鄉(xiāng)情為紐帶而組成的具有互助性質(zhì)的民間借貸形式。會(huì)頭通常都是組織，例如一家民間企業(yè)，食利者為入會(huì)人，入會(huì)前約定每期或每月固定日繳交會(huì)款金額，每會(huì)金額從幾百元到幾十萬(wàn)元不等，一般由多個(gè)會(huì)頭競(jìng)標(biāo)，償還利率最高者為最后的中標(biāo)人，會(huì)頭有的時(shí)候也參與競(jìng)標(biāo)，他們的主要目的是能方便快捷地籌集到臨時(shí)性資金供本企業(yè)支配，或是中標(biāo)后能以更高的利率借給其他企業(yè)作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金。

1.2.3食利中介

這是隨著民間借貸的活躍而產(chǎn)生的階層。他們扮演著中介的角色，通常自身有著上百萬(wàn)甚至千萬(wàn)的資產(chǎn)，靠著自身的實(shí)力向外界借款，然后集中將借來(lái)的款項(xiàng)利息提高后再借出，從中享受利息差帶來(lái)的利益。

1.3 我國(guó)民間借貸主要特點(diǎn)

1.3.1活躍的市場(chǎng)

民間借貸的市場(chǎng)活躍，在民間借貸的利息高過(guò)銀行的存款利率數(shù)倍的條件驅(qū)使下，許多人選擇將錢借給民間借貸組織，而民間借貸組織再將錢聚少成多后借給沒(méi)有獲得貸款的中小企業(yè)。也正是由于利息較之銀行偏高，許多人都參與到民間借貸中來(lái)，他們當(dāng)中有事業(yè)有成的老板，有固定收入的公司職員，也有做小本生意的個(gè)體戶，對(duì)于理財(cái)方面不是很精通的大部分人，都選擇民間借貸來(lái)替代銀行成為他們的理財(cái)方式。中國(guó)人民銀行溫州中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州約有89%的家庭和個(gè)人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。

1.3.2龐大的規(guī)模

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億，僅在溫州市，民間借貸的規(guī)模就在1100億元左右?；钴S的借貸市場(chǎng)使得借貸規(guī)模日趨龐大，對(duì)象不斷增多，借貸的范圍由本村鎮(zhèn)發(fā)展到臨近的眾多村鎮(zhèn)甚至更遠(yuǎn)的地方。民間借貸的金額也越來(lái)越多，由起初剛起步的幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到現(xiàn)在動(dòng)輒上百萬(wàn)、上千萬(wàn)。

1.3.3多樣的用途

由于民間借貸主體的多樣化，借貸種類也具有多樣性，有信用放款、保證放款及抵押放款。主要用途有用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)、歸還銀行貸款以便馬上續(xù)貸、個(gè)人消費(fèi)和急需等，與銀行的貸款模式基本一致。借貸用途已由過(guò)去的生活急需向生產(chǎn)和流通領(lǐng)域發(fā)展、由短期向中期發(fā)展、由互助無(wú)償形式向有償形式發(fā)展。

1.4 活躍原因

民間借貸如此活躍，離不開金融業(yè)和民間的雙重推動(dòng)和它自身的優(yōu)點(diǎn)。

1.4.1來(lái)自金融業(yè)的影響。國(guó)家近幾年收緊銀根，加強(qiáng)信貸審批，提高貸款門檻，導(dǎo)致中小型企業(yè)貸款難度加大，貸款一般集中在規(guī)模大、效益高的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，所有申請(qǐng)貸款的企業(yè)中，只有20%獲得了銀行貸款，導(dǎo)致一些中小企業(yè)資金緊缺，迫使他們向民間組織或個(gè)人借貸。民間借貸利息雖然高過(guò)銀行，但是借貸過(guò)程手續(xù)簡(jiǎn)便且容易獲得貸款，所以更多的中小企業(yè)和個(gè)人選擇了民間借貸而不是銀行。同時(shí)由于銀行的低利率，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)雖然比銀行大，有不少人沖著民間融資的高回報(bào)率而將自己的資金用于借貸給有需要的中小企業(yè)和個(gè)人，就如上文所說(shuō)的食利中介。

1.4.2來(lái)自民間旺盛的資金需求。我國(guó)近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，許多中小企業(yè)急需資金來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活水平的要求越來(lái)越高，當(dāng)他們遇到建房、后代教育問(wèn)題、家庭人員健康問(wèn)題、后代婚事、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)購(gòu)置需求等一些重大的生活事件時(shí)，銀行又不能夠提供所需的資金的時(shí)候，他們就會(huì)依賴來(lái)自民間的融資渠道。

1.4.3交易成本低。民間借貸行為通常都在一個(gè)較小的范圍內(nèi)發(fā)生，比如一個(gè)或幾個(gè)村莊、一個(gè)縣城這樣的單位地點(diǎn)。它的信息成本、交易成本、監(jiān)督成本都比較低。由于借貸方與放貸方的地緣、人緣關(guān)系，雙方都比較容易核實(shí)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)信用及資金用途，可以很好地控制借貸的風(fēng)險(xiǎn)。加上民間借貸的融資手續(xù)簡(jiǎn)單，放貸手續(xù)也簡(jiǎn)單，越來(lái)越多的人青睞于這種借貸方式。

2 周寧縣民間借貸市場(chǎng)

福建省寧德市有這樣一個(gè)現(xiàn)象，逢年過(guò)節(jié)的時(shí)候大街上充斥著各種百萬(wàn)豪車。而這些豪車基本上都是掛江蘇上海的車牌。他們中的很多人來(lái)自周寧縣。而寧德市區(qū)的車和周寧縣城比起來(lái)，就是小巫見大巫。周寧縣城仿似大型汽車展廳，各種豪車琳瑯滿目。但是周圍的建筑物和車子比起來(lái)就有點(diǎn)不匹配。那么究竟是什么原因使得這個(gè)縣城的車子與建筑反差如此之大？又是什么原因使得這個(gè)人口稀少、資源稀少、交通一點(diǎn)也不便利的縣城變成一個(gè)“豪車縣”呢？是什么導(dǎo)致周寧當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)比較高呢？歸結(jié)于兩個(gè)詞：“鋼材”和“借貸”。

2.1 周寧的“鋼材帝國(guó)”

在鋼材業(yè)內(nèi)市場(chǎng)有這樣一句話，全國(guó)線材鋼材定價(jià)看上海，上?？次鲗?，而西寧鋼市由周寧人所建，90%的商戶是周寧人，不得不說(shuō)，第一個(gè)吃螃蟹的周寧人在這方面是有著過(guò)人的膽識(shí)和能力，加上周寧人的團(tuán)結(jié)，越來(lái)越多的周寧人涌入了這個(gè)行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2009年，周寧人在全國(guó)各地的鋼材市場(chǎng)就已經(jīng)達(dá)到80多家，商戶8000多戶，其中資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)以上的有1000多家，上億元資產(chǎn)的有10來(lái)家。而這些先富起來(lái)的人通過(guò)各種不同的轉(zhuǎn)型，比如投資房地產(chǎn)等行業(yè)，為自己累積了一定的資金。周寧人的“鋼材帝國(guó)”實(shí)至名歸。

2.2 獨(dú)特而瘋狂的周寧民間借貸

俗話說(shuō)，萬(wàn)事開頭難，尤其是鋼材這種大宗商品，對(duì)于資金量的需求是很大的。周寧人在上海的鋼材現(xiàn)貨交易市場(chǎng)和鋼材貿(mào)易可以深深扎根，離不開周寧的民間借貸。周寧人有這樣一句土話：“你人不在鋼材市場(chǎng)，但是你的錢在鋼材市場(chǎng)”。這句話很好地反映出了周寧當(dāng)前的民間借貸現(xiàn)狀。

本文將周寧人分成如下兩種類型：①“老板”，指的是早期做鋼材實(shí)業(yè)有資金積累，從而轉(zhuǎn)向做擔(dān)保公司或者其它諸如房地產(chǎn)這些行業(yè)的真正的有固定資產(chǎn)的有錢人。②“店主”，“店主”是在“老板”之下，通過(guò)開設(shè)鋼材店鋪來(lái)獲取利益的人群。下文介紹“老板”和“店主”的融資方式。

2.2.1 “老板”的融資

本文用周寧老板的實(shí)例來(lái)說(shuō)明周寧“老板”的兩種不同的融資方式。第一種方式是本人借他人身份證貸款以供己用。第二種是替人擔(dān)保。

第一種，非實(shí)業(yè)性質(zhì)的套取貸款。如某老板早期從事海鮮交易，（1）通過(guò)自己之前的資金積累及民間借貸獲得5000萬(wàn)元資金，在江蘇某地購(gòu)置土地，然后他在這塊地皮上建造了一個(gè)含有100間店面的市場(chǎng)。還買了一部百萬(wàn)豪車，基本花光這5000萬(wàn)元；（2）成立一家擔(dān)保公司，和地皮一樣，法人都是同一個(gè)人。由于市場(chǎng)和地皮都屬于同一個(gè)人所有，所以擔(dān)保公司可以從銀行獲得擔(dān)保額度，而這個(gè)額度遠(yuǎn)超5000萬(wàn)元，可以達(dá)到3億元甚至更多；（3）從眾多親戚朋友手中，通過(guò)承諾一定金額的報(bào)酬，讓這些人提供自己的身份證并在合同上簽字蓋章。然后再用他們的身份將市場(chǎng)的一間間店面出租給他們用于開設(shè)鋼材店鋪。這些店鋪便是“老板”套取貸款的工具。

這樣的店面沒(méi)有一家是用來(lái)做鋼材生意的，而是將一批鋼材貨物，放置在其中一間店面，然后請(qǐng)銀行的人員來(lái)此店面現(xiàn)場(chǎng)考察，再由自己所開設(shè)的擔(dān)保公司出面擔(dān)保向銀行貸款。每間店面都用同樣的方式通過(guò)銀行的貸款審批，這樣到最后，“老板”將貸來(lái)的3億元全部收入囊中，這些資金月利息低于1%。在還清當(dāng)初所欠的債務(wù)之后，再將自己手上這些資金或以滾雪球的方式繼續(xù)這樣買地、蓋市場(chǎng)、從銀行得到資金，或借貸給其它周寧老鄉(xiāng)，又或轉(zhuǎn)投做其它，例如房地產(chǎn)業(yè)。

第二種，替人擔(dān)保方式。這種方式的前兩步與套取貸款的方式一模一樣。不同的是第三步，“老板”將這些店面出租或出賣給“店主”用于開設(shè)鋼材店面。通過(guò)替“店主”擔(dān)保貸款，貸款資金2/3交給“店主”支配，剩余的1/3由“店主”以無(wú)息的方式無(wú)償借給“老板”支配，到最后“老板”可獲得的無(wú)息資金為擔(dān)保總金額的三分之一。

2.2.2 “店主”的融資

“店主”也分為兩種。一種是從事實(shí)業(yè)性質(zhì)的鋼材生意，而另外一種屬于套取貸款。本文所說(shuō)的民間借貸的危機(jī)正式來(lái)自于后者，套取貸款的“店主”。

第一種“店主”和早期的周寧人一樣，做的是實(shí)體生意，他們的資金只夠購(gòu)買一個(gè)店面，而鋼材生意需要的啟動(dòng)資金較多，他們的資金不足，只能求助于擔(dān)保公司。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，他們的店鋪可以從銀行貸到的資金遠(yuǎn)比沒(méi)有擔(dān)保公司擔(dān)保來(lái)得多。在交給擔(dān)保公司1/3的資金后，剩余的資金用于從事鋼材交易。

而第二種“店主”則是套取貸款。他們和第一種店主一樣，租賃店面，從銀行貸款，交給擔(dān)保公司1/3，但是在支配剩余2/3資金的做法上，兩種店主各有不同。第一種從事實(shí)業(yè)，而騙貸的店主并沒(méi)有從事鋼材交易，而是將獲得的資金用于滾雪球，繼續(xù)租賃店面，獲得更多的貸款，然后買好車，住好房，在償還利息的時(shí)候拆東墻補(bǔ)西墻，等到無(wú)力償還貸款，他們就去投案自首。

3 周寧民間借貸的危機(jī)

上文分析了兩種融資方式。不難看出，引發(fā)周寧當(dāng)前民間借貸危機(jī)的主要引發(fā)者是套取貸款的老板和店主。

3.1 由“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)

第一種是套取貸款的“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)，“老板”從銀行獲得龐大的資金，而他們并沒(méi)有從事實(shí)質(zhì)性的鋼材交易，為了償還利息，大部分“老板”選擇將錢投資在大型的項(xiàng)目如房地產(chǎn)等這樣較為暴利的行業(yè)，而這些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦在回籠資金方面出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致資不抵債，部分債務(wù)人選擇帶著剩余的錢出逃。更有甚者，一無(wú)所有之后走向死亡的不歸路。

第二種“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)的幾率比第一種要小得多，他們的資金來(lái)自于“店主”的無(wú)息借款。由于資金不用支付任何利息，他們通常選擇較為穩(wěn)妥的方式，例如將錢借出，成為食利階層；而當(dāng)他們擔(dān)保的“店主”做生意虧本，有的“店主”就會(huì)選擇棄店而逃，當(dāng)出逃的人員超過(guò)一定的比例，“店主”就會(huì)因?yàn)樗鶕?dān)保的人員無(wú)法償還貸款而負(fù)債，導(dǎo)致破產(chǎn)，引發(fā)借貸危機(jī)。

3.2 由“店主”引發(fā)的借貸危機(jī)

第一種是套取貸款的“店主”所引發(fā)的借貸危機(jī)。在“店主”獲得貸款后，和套取貸款的“老板”一樣，他們并沒(méi)有從事實(shí)體的鋼材交易，而是借由貸款而來(lái)的資金作為一個(gè)小的食利階層，但凡食利階層的下家還不起債務(wù)，這些“店主”就會(huì)破產(chǎn)。另外一部分套取貸款的店主選擇購(gòu)置豪車，揮霍錢財(cái)。當(dāng)錢財(cái)揮霍殆盡的時(shí)候，他們選擇再次利用擔(dān)保公司，重新購(gòu)置店面繼續(xù)騙貸，拆東墻補(bǔ)西墻，這種方法最終的結(jié)果只有一種，仍然是破產(chǎn)。

第二種“店主”引發(fā)的借貸危機(jī)影響較小，幾率也較低。他們從事鋼材實(shí)體交易，但生意畢竟不是穩(wěn)賺不賠的事，在他們虧本的時(shí)候，有其他店主通過(guò)聯(lián)保的方式來(lái)保護(hù)他們中的任何一份子。但是在政府的各種調(diào)控政策出臺(tái)控制房?jī)r(jià)，使房地產(chǎn)有所低迷的時(shí)候，鋼材市場(chǎng)受到直接波及，大部分的人都在虧本，就不存在聯(lián)保，而是整個(gè)鋼材市場(chǎng)償還不起銀行的貸款，更別說(shuō)償還當(dāng)初欠下的民間借貸的債務(wù)。

從周寧的兩種“老板”和兩種“店主”可以知道，民間借貸的危機(jī)直接取決于這四種類型的個(gè)體是否虧損。而虧損的幾率由他們的資金用途決定。其中最為嚴(yán)重的就是套取貸款行為。周寧的民間借貸無(wú)論從最早的融資，到后來(lái)的再度融資，所有資金都離不開銀行，由此可見，銀行在民間借貸中扮演著至關(guān)重要的角色。所以不只是周寧，乃至浙江，甚至全國(guó)的民間借貸危機(jī)都要從銀行著手來(lái)減少危機(jī)的產(chǎn)生。

4 民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

4.1 民間借貸破壞社會(huì)秩序

民間借貸活動(dòng)都處于地下狀態(tài)，目前法律法規(guī)對(duì)其難以實(shí)施有效的監(jiān)管和約束，由于債務(wù)人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況都存在著不確定因素，債權(quán)人承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)；民間借貸由于發(fā)生的范圍較小，均采用關(guān)系型的借貸方式，借貸手續(xù)不規(guī)范，一旦有一方為了利益違約，容易造成債務(wù)糾紛，法律機(jī)構(gòu)難以介入處理；缺乏監(jiān)管的同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一些非法集資的民間融資機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，甚至引發(fā)不法行為破壞社會(huì)秩序。例如浙江就出現(xiàn)了多起因暴力討債引起的流血事件，擾亂社會(huì)秩序。

4.2 影響產(chǎn)業(yè)調(diào)控和貨幣政策實(shí)施的效果

民間借貸的債務(wù)人多為一些忽視國(guó)家宏觀調(diào)控政策的企業(yè)或個(gè)人，他們只注重眼前的利益，導(dǎo)致資金的流向不能按照國(guó)家發(fā)展的良性路線，某些資金流入了國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，弱化金融資源的優(yōu)化配置。

4.3 產(chǎn)生高利貸

許多企業(yè)或個(gè)人通過(guò)民間借貸而來(lái)的資金利率通常在每個(gè)月3% 甚至更高，如此高的利率一方面會(huì)加重經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，久而久之形成一種惡性循環(huán)，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。例如上文的“老板”自己充當(dāng)食利階層，將資金以3% 月息借給另外一些食利階層，而這些食利階層就必須以更高的利息將錢借出，才可以獲利，形成了一種惡性循環(huán)，滋生了高利貸，從而引發(fā)前文所說(shuō)的破壞社會(huì)秩序的行為。

4.4 破壞金融秩序和金融體系

民間借貸與銀行環(huán)環(huán)相扣，從上文提到兩種人群的各種融資方式來(lái)看，無(wú)論是將房子抵押給銀行，還是開設(shè)擔(dān)保公司獲得授信，還是為人做擔(dān)保從銀行貸出款項(xiàng)，這些行為無(wú)不是從銀行套取利益，而各種關(guān)系之間形成的一條資金鏈，稍微有一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，最終影響的是向銀行還款這一步驟。如果資不抵債，就算把負(fù)債人繩之以法，銀行甚至國(guó)家仍要承擔(dān)這些經(jīng)濟(jì)損失。這些損失是無(wú)法挽回的，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成了影響，破壞金融秩序和金融體系。

5 整治民間借貸惡性行為的對(duì)策與建議

5.1 完善合理的民間借貸法律法規(guī)，維護(hù)社會(huì)秩序

相關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊非法的高利貸性質(zhì)的民間借貸行為，凈化民間借貸市場(chǎng)，降低民間借貸引發(fā)的社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5.2 建立民間融資監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期對(duì)民間借貸的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集并分析、統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的主體管理。將近期國(guó)家的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)予以告知，明確國(guó)家要限制的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民間資金流向國(guó)家支持的產(chǎn)業(yè)。

5.3 政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。

5.4 金融部門要提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力

首先是金融部門的工作人員，擔(dān)保公司之所以能用固定資產(chǎn)獲得數(shù)倍金額的授信，套取貸款者可以沒(méi)有實(shí)業(yè)反復(fù)貸款成功，都是由于金融部門某些經(jīng)辦人員的腐敗，在審查的過(guò)程沒(méi)有遵循原則辦事，或是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷力過(guò)低，才會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。對(duì)于那些為了一己私欲而破壞集體利益的人員要嚴(yán)加懲處。

5.5 金融部門要提高服務(wù)水平

一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的中小企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求，響應(yīng)人民銀行的號(hào)召，切實(shí)做到支持小微企業(yè)的貸款，在一定程度上平衡資金結(jié)構(gòu)。二是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。三是金融部門要加強(qiáng)審查監(jiān)督力度，尤其在鋼貿(mào)交易頻繁的地方，嚴(yán)格審查各個(gè)擔(dān)保公司的資產(chǎn)情況，在授信的時(shí)候慎重斟酌。在批貸的過(guò)程嚴(yán)格審查鋼材市場(chǎng)交易的真實(shí)性，并定期檢查各個(gè)商家的往來(lái)賬目，杜絕騙貸行為。

5.6 正確引導(dǎo)民間借貸地區(qū)的債權(quán)人，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

開展公開性的宣傳教育活動(dòng)，普及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民對(duì)當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀和常識(shí)，讓債權(quán)人了解資金的去向、用途、債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況后再將款項(xiàng)借出，避免一些借貸知識(shí)相對(duì)薄弱的人群將錢借給類似騙取貸款者這樣的不法之徒。

5.7 培育良好的社會(huì)信用體系

建立民間擔(dān)保體系，提升中小型企業(yè)的融資能力。應(yīng)發(fā)展以民營(yíng)資本為主的民間擔(dān)保基金，為合法的民間借貸提供擔(dān)保。政府應(yīng)當(dāng)重視并支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)的融資創(chuàng)造有利條件。

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*2012 年福建省思想政治工作研究立項(xiàng)課題《福建金融文化建設(shè)研究》（閩政研2012-B11）成果。