□文/董 琳

（中國建設(shè)銀行河北分行 河北·石家莊）

中國正式加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾2006年12月11日全面開放銀行業(yè)，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務(wù)。時(shí)至今日，中資銀行與外資銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)在同一環(huán)境和條件下公平競爭。對(duì)于中資銀行來說，合理的應(yīng)對(duì)外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使中資銀行在“鯰魚效應(yīng)”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且也有利于中資銀行的內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力。

一、外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，中國成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。外資銀行在我國如雨后春筍般涌現(xiàn)，世界上幾乎每個(gè)國家綜合實(shí)力排名前幾位的銀行均在我國建立機(jī)構(gòu)。截至2010年底，45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處。14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司；另有25個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行，其中，臺(tái)灣土地銀行、第一商業(yè)銀行、合作金庫銀行和彰化銀行成為首批進(jìn)入大陸地區(qū)設(shè)立分行的臺(tái)資銀行。44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。

二、外資銀行入駐中國對(duì)中資銀行的影響

毫無疑問，外資銀行進(jìn)入中國會(huì)對(duì)中資銀行帶來一些積極效應(yīng)。外資銀行憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢，必將增強(qiáng)我國金融業(yè)的競爭，促使國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行改革，這有利于打破國家銀行對(duì)金融業(yè)的壟斷，提高金融機(jī)構(gòu)效率。同時(shí)，外資銀行的全面進(jìn)入，帶來了先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方法，促進(jìn)從業(yè)人員素質(zhì)的普遍提高。在這里，我們對(duì)這些積極影響不再贅述，重點(diǎn)來討論外資銀行入駐中國對(duì)中資銀行的消極影響。

（一）優(yōu)質(zhì)客戶層面。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，一般而言，集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)于一體，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更多、更全面的商業(yè)服務(wù)。由于外資銀行存在上述優(yōu)勢，不可避免地會(huì)吸引走一部分原屬于中資銀行的業(yè)務(wù)，造成中資銀行融資份額的下降，優(yōu)質(zhì)客戶快速流失。

（二）業(yè)務(wù)層面。近年來，中資銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，取得了一些收益。但我們看到，中間業(yè)務(wù)總體上水平還不高，問題仍然不少。如沒有從戰(zhàn)略上重視中間業(yè)務(wù)，資金、精力投入也相對(duì)不足；品種也較少，仍局限在傳統(tǒng)的一般性服務(wù)。而多數(shù)進(jìn)入中國市場的外資銀行非常重視成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)如信息咨詢、家居理財(cái)、外資企業(yè)的金融租賃等業(yè)務(wù)，都將成為外資銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。

（三）人才層面。銀行業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時(shí)也是知識(shí)技術(shù)密集型的行業(yè)，人員的素質(zhì)是決定銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。最近幾年，中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行的人才流失數(shù)量逐年上升，特別是在外資銀行大量涌入我國后，這種情況越發(fā)嚴(yán)重。目前，我國中資銀行中學(xué)歷高且熟悉現(xiàn)代金融實(shí)務(wù)的人才非常短缺。通常來說，在外資銀行內(nèi)部，絕大部分員工都來自當(dāng)?shù)兀虼酥匈Y銀行系統(tǒng)中那些業(yè)務(wù)熟練、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、精通外語的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干就會(huì)進(jìn)入外資銀行的視野，其優(yōu)厚的工資福利待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境有巨大的吸引力，這將導(dǎo)致中資銀行的一部分優(yōu)秀骨干人才外流。

三、中資銀行擺脫困境對(duì)策分析

（一）提高中資銀行核心競爭力。銀行業(yè)的核心競爭力由成本控制能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)能力等共同組合構(gòu)成。中資銀行與外資銀行比較而言，其在公司管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)實(shí)力和透明度等方面仍存在較大差距。

1、提高經(jīng)營競爭力。隨著外資銀行在我國業(yè)務(wù)的深入，國內(nèi)銀行必須通過改革創(chuàng)新、整合經(jīng)營要素、增強(qiáng)內(nèi)部活力來提高經(jīng)營素質(zhì)和競爭力。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量；其次，以盈利為核心，樹立現(xiàn)代營銷觀念；最后，全面增強(qiáng)流動(dòng)性，實(shí)施經(jīng)營管理改革。

2、強(qiáng)化管理競爭力。外資銀行的進(jìn)入沖擊著國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營觀念、運(yùn)營環(huán)境和競爭格局，但外資銀行在國內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)也存在很多問題，如產(chǎn)品和技術(shù)需要相當(dāng)長一段時(shí)間才能做到本土化，加大了管理上的難度和成本。我國銀行應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)，充分利用成熟的本土化管理資源，全面創(chuàng)新管理模式。同時(shí)，實(shí)施全面質(zhì)量控制管理，建設(shè)有效的技術(shù)監(jiān)管體系和質(zhì)量保證體系。

3、提高創(chuàng)新競爭力。銀行的市場地位取決于創(chuàng)新，創(chuàng)新能力是構(gòu)成銀行競爭力的核心要素。很長一段時(shí)間以來，中國銀行業(yè)一直缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。而外資銀行則憑借其積累多年的豐富產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)與個(gè)性化的服務(wù)，對(duì)國內(nèi)銀行現(xiàn)有的高端客戶產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。在創(chuàng)新方面，中資銀行與外資銀行還有相當(dāng)大的差距。因此，加強(qiáng)創(chuàng)新對(duì)提升競爭力是十分必要的。

4、培育強(qiáng)大的人才競爭力。人力資源是銀行核心能力的載體，核心競爭力的配置在很大程度上是人力資源的配置問題。人力資源管理的改革要重視引進(jìn)人才，優(yōu)化和調(diào)整內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)，加大培訓(xùn)開發(fā)力度，加快各類優(yōu)秀人才培養(yǎng)步伐，不斷提高全員素質(zhì)。

外資銀行通過高薪、高福利、出國培訓(xùn)等手段，吸引了我國銀行業(yè)的大量骨干與優(yōu)秀的高等院校畢業(yè)生。而中資銀行由于體制和歷史原因，專業(yè)人才的比重過低，年齡結(jié)構(gòu)也不合理。因此，必須加強(qiáng)金融隊(duì)伍建設(shè)，提高人才素質(zhì)，實(shí)施人才戰(zhàn)略，真正做到用事業(yè)留人，用感情留人，用適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)待遇留人。

（二）與外資銀行發(fā)展市場力量主導(dǎo)的合作性競爭。中資銀行與外資銀行合作性競爭的主要策略包括以下內(nèi)容：

1、引入外資銀行參股策略。引進(jìn)綜合實(shí)力強(qiáng)的外資金融機(jī)構(gòu)入股中資銀行，會(huì)對(duì)中資銀行產(chǎn)生一些積極影響：有利于改變中資銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的狀況及完善公司管理體制；有利于充實(shí)中資銀行的資本；有利于借鑒外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和管理模式。

2、建立合資專業(yè)附屬機(jī)構(gòu)策略。雙方建立合資專業(yè)附屬機(jī)構(gòu)形式也是我國加入WTO后中外銀行的一種可行合作方式。在合資專業(yè)附屬機(jī)構(gòu)里，外資銀行占有股權(quán)和享有的管理權(quán)都大得多。這在一定程度上繞過了股權(quán)比例限制、特別是管理權(quán)受限的問題。合資建立附屬機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮外資銀行的優(yōu)勢，幫助中資銀行為未來混業(yè)經(jīng)營做足準(zhǔn)備。

3、中外資銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟策略。通過資金和業(yè)務(wù)協(xié)作，中外資銀行共同實(shí)現(xiàn)特定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的合作形式。這種形式對(duì)于全國性的股份制商業(yè)銀行，可以在國際清算、資金拆借、銀團(tuán)貸款、消費(fèi)信貸、金融衍生產(chǎn)品運(yùn)作、基金管理、私人銀行、信用卡業(yè)務(wù)以及不良資產(chǎn)的處置等方面與外資銀行開展多方位的戰(zhàn)略合作。

4、人員培訓(xùn)方面的策略。中資銀行在管理經(jīng)驗(yàn)、員工素質(zhì)、專業(yè)技術(shù)等方面與外資銀行存在很大差距。外資銀行對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行管理手段非常熟悉，利用這一優(yōu)勢可以對(duì)我國銀行管理人員進(jìn)行此方面的培訓(xùn)，這將有助于提高和改善中資銀行的運(yùn)營機(jī)制。而外資銀行要進(jìn)一步介入我國市場開展人民幣業(yè)務(wù)，需要一批熟知國內(nèi)金融市場、熟悉人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)作方式和法規(guī)的人才，中資銀行可以協(xié)助外資銀行提供這方面的培訓(xùn)。雙方可以在這一領(lǐng)域加強(qiáng)合作。

綜上，在外資銀行進(jìn)入中國的大背景下，中資銀行并非只有被動(dòng)接受現(xiàn)狀一個(gè)選擇，而應(yīng)該謀定而后動(dòng)，把握大浪沖擊中涌現(xiàn)的機(jī)會(huì)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提高自身競爭力，并力求與外資銀行的合作性競爭。

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