沈素素

(中共湖南省委黨校，湖南 長(zhǎng)沙 410006)

近年來(lái)，各地各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社堅(jiān)持以質(zhì)效求發(fā)展，不斷加強(qiáng)信貸管理，力控新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收盤(pán)活存量不良貸款，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到有效提高。但從總體上看，控新降舊仍有不盡人意之處，如何建立一套行之有效的控新降舊長(zhǎng)效機(jī)制，確保新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控得住，舊的不良貸款最大限度收得回。筆者就建立農(nóng)信社控新降舊長(zhǎng)效機(jī)制作一些探討。

一、建立貸款放得準(zhǔn)機(jī)制

(一)建立層次分明的盡職履責(zé)機(jī)制

農(nóng)信社應(yīng)建立決策層、管理層、經(jīng)營(yíng)層盡職履責(zé)機(jī)制，理順各層面在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的關(guān)系，明確各自的責(zé)任和義務(wù)，確保各司其職、各負(fù)其責(zé)。決策層要做到“五個(gè)了解”?？h級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)是農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策者，理事長(zhǎng)的政策水平、管理能力的高低，直接決定農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)方向的對(duì)與否，經(jīng)營(yíng)結(jié)果的好與壞。因此，理事長(zhǎng)必須對(duì)宏觀和微觀、內(nèi)部和外部有較全面的了解。一是了解政策。國(guó)家宏觀政策直接決定各行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，哪些行業(yè)是國(guó)家鼓勵(lì)和支持發(fā)展的，哪些行業(yè)是限制發(fā)展、甚至是明令禁止的，這些都應(yīng)該清楚了解，使農(nóng)信社的信貸投向服從于經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。二是了解當(dāng)?shù)丨h(huán)境。各地都有不同的地域特色，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、人文環(huán)境等，農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要適應(yīng)于當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況。三是了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)信社決策人要全面了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展水平，并根據(jù)自身的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)特色，有機(jī)結(jié)合、適時(shí)開(kāi)展信貸服務(wù)。四是了解客戶?？蛻羰琴J款的主體，客戶的信用結(jié)構(gòu)、所從事的行業(yè)結(jié)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展前景等，都是農(nóng)信社決策者應(yīng)該了解和掌握的。五是了解信貸隊(duì)伍狀況。員工是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的具體執(zhí)行者，能直接獲取最真實(shí)的第一手信息資料。決策者應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)與員工接觸，了解員工所掌握的信息，聽(tīng)取員工的意見(jiàn)和建議，為正確決策提供可靠的依據(jù)，同時(shí)在與員工溝通過(guò)程中，對(duì)一些不正確的認(rèn)識(shí)和經(jīng)營(yíng)陋習(xí)及時(shí)予以疏通、糾正，確保政令暢通。

管理層要做到“五個(gè)到位”?？h級(jí)聯(lián)社的主任(分管副主任)、信貸、貸審等部門(mén)的負(fù)責(zé)人是信貸業(yè)務(wù)的管理者，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全程管理具體負(fù)責(zé)，并做到“五個(gè)到位”。一是細(xì)分市場(chǎng)、客戶準(zhǔn)入退出制度安排到位。管理層應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)進(jìn)行細(xì)分，分出客戶的行業(yè)類(lèi)別、信用層次，科學(xué)界定農(nóng)信社客戶準(zhǔn)入和退出機(jī)制。二是貸款審批把關(guān)到位。要從國(guó)家宏觀政策、內(nèi)部規(guī)章制度層面及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境等，把握好貸款的對(duì)象、條件、方式、額度、利率等。三是面向客戶的貸款品種研發(fā)、創(chuàng)新機(jī)制到位。要確立以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的門(mén)類(lèi)齊全、品種豐富的信貸產(chǎn)品。四是差別管理、授權(quán)授信管理到位。包括對(duì)不同信用程度的客戶實(shí)行在額度、期限、利率等方面實(shí)行差別化管理，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)管理能力的信用社在授權(quán)授信等方面實(shí)行差別化管理。五是信貸員隊(duì)伍管理到位。要把能力強(qiáng)、素質(zhì)高、品德好的員工選拔到信貸崗位，并實(shí)行等級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整、優(yōu)勝劣汰。

經(jīng)營(yíng)層要做到“五個(gè)落實(shí)”。信用社的經(jīng)營(yíng)管理人員是信貸業(yè)務(wù)的終端執(zhí)行者，對(duì)信貸制度的方方面面要抓落實(shí)。一是落實(shí)貸前調(diào)查，要堅(jiān)持雙人入戶調(diào)查，確保調(diào)查情況全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。二是落實(shí)貸款責(zé)任，確保每一筆貸款管理、清收、賠償責(zé)任到人。三是落實(shí)柜面監(jiān)督，嚴(yán)把會(huì)計(jì)出口關(guān)。四是落實(shí)審貸分離，強(qiáng)化各崗位相互制約，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立高素質(zhì)信貸隊(duì)伍的成長(zhǎng)機(jī)制

提高信貸從業(yè)門(mén)檻。一是逢進(jìn)必考。凡是進(jìn)入信貸、風(fēng)險(xiǎn)崗位的員工，必須進(jìn)行考試、考核，合格者方能取得信貸、風(fēng)險(xiǎn)崗上崗資格。二是實(shí)行信貸人員等級(jí)管理。每年初，根據(jù)信貸人員上年度的營(yíng)銷(xiāo)(客戶)貸款額度、到期貸款收回率、收息率，完成信用社下達(dá)任務(wù)、客戶不良貸款債權(quán)保全及違規(guī)違紀(jì)等情況進(jìn)行考核，根據(jù)得分情況確定信貸員等級(jí)，根據(jù)等級(jí)確定其權(quán)限、職責(zé)范圍。

加大從業(yè)人員培訓(xùn)力度。一是實(shí)行省、市、縣三級(jí)聯(lián)社培訓(xùn)機(jī)制。省聯(lián)社培訓(xùn)高管人員，包括縣聯(lián)社班子成員、信用社主任;市聯(lián)社培訓(xùn)縣聯(lián)社職能部門(mén)人員和信用社信貸主管;縣聯(lián)社培訓(xùn)一線信貸從業(yè)人員。二是明確培訓(xùn)知識(shí)重點(diǎn)。包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)知識(shí)、現(xiàn)代金融管理理論與實(shí)踐、金融法律法規(guī)和信用社信貸管理制度，以及貸款營(yíng)銷(xiāo)、信貸業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)等。三是合理安排培訓(xùn)時(shí)間。省聯(lián)社按年組織培訓(xùn)，市聯(lián)社按季組織培訓(xùn)，縣聯(lián)社按月組織培訓(xùn)。四是建立學(xué)習(xí)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)信貸工作成績(jī)顯著的人員選派到大專(zhuān)院校進(jìn)修學(xué)習(xí)，以此作為一種獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

(三)建立適應(yīng)市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次需求的信貸產(chǎn)品。要成立專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)研發(fā)隊(duì)伍，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求，深入市場(chǎng)調(diào)查研究，及時(shí)掌握市場(chǎng)需求導(dǎo)向，為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供具有前瞻性的科學(xué)依據(jù)。要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，搞好市場(chǎng)細(xì)分，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、訂單農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)及循環(huán)農(nóng)業(yè)等，設(shè)計(jì)各具特色的產(chǎn)品，滿足不同市場(chǎng)、不同客戶的需求。

(四)建立科學(xué)的信貸目標(biāo)規(guī)劃?rùn)C(jī)制

要解決過(guò)去自下而上被動(dòng)接受年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的問(wèn)題，讓基層經(jīng)營(yíng)單位主動(dòng)測(cè)算，積極爭(zhēng)取年度計(jì)劃。制訂切合實(shí)際的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，一是每年的信貸、財(cái)務(wù)計(jì)劃應(yīng)結(jié)合發(fā)展規(guī)劃經(jīng)過(guò)充分測(cè)算，實(shí)事求是，尊重區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的差異性;二是縣級(jí)聯(lián)社要發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)作用，對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃負(fù)責(zé)，不能將上級(jí)聯(lián)社的計(jì)劃全部分解到基層信用社。對(duì)信用社只能根據(jù)現(xiàn)有存貸規(guī)模，業(yè)務(wù)發(fā)展增速、貸款質(zhì)量合理測(cè)算，既不能鞭打快牛，又不能拔苗助長(zhǎng)。實(shí)事求是下達(dá)計(jì)劃。

制訂科學(xué)的階段性目標(biāo)規(guī)劃。一是制訂信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整三年規(guī)劃，確立一個(gè)階段性的工作目標(biāo)。二是建立信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)體系、考核指標(biāo)。三是明確信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的工作重點(diǎn)，包括貸款對(duì)象結(jié)構(gòu)、貸款方式結(jié)構(gòu)、貸款期限結(jié)構(gòu)、貸款利率結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)等。四是落實(shí)考核措施，將目標(biāo)任務(wù)納入各級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子政績(jī)考核主要內(nèi)容，作為員工績(jī)效考核的基本指標(biāo)。

二、建立貸款管得好機(jī)制

(一)建立健全的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作機(jī)制

一是優(yōu)化信貸資源配置。要堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)信貸資源由縣聯(lián)社集中配置，使貸款資源向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)良客戶傾斜，以市場(chǎng)和優(yōu)良客戶為基礎(chǔ)匹配資源。二是規(guī)范貸款操作流程。在制定明確的崗位職責(zé)基礎(chǔ)上，以貸款調(diào)查、審查、檢查崗位分離為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)崗位之間橫向監(jiān)督。以職權(quán)為重點(diǎn)，設(shè)立貸款調(diào)查小組、審查中心、貸款審查委員會(huì)和貸后檢查中心，形成貸款梯級(jí)制約機(jī)制。以科技手段為支撐，建立四大管理系統(tǒng)：貸款日常調(diào)查和綜合分析系統(tǒng)，市場(chǎng)準(zhǔn)入、資格審核和實(shí)時(shí)審查系統(tǒng)，貸款信息反饋系統(tǒng)和事后監(jiān)督系統(tǒng)，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和處置的快速反應(yīng)能力。三是堅(jiān)決杜絕單人貸款審批權(quán)。要適度集中貸款審批口子，嚴(yán)防單人審批發(fā)放貸款。根據(jù)貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理能力大小和信貸人員的等級(jí)高低，合理配置其信貸資源和掌控權(quán)限。四是推行陽(yáng)光辦貸。對(duì)大額貸款可試行貸前公示，公示內(nèi)容為客戶基本情況，申請(qǐng)貸款的金額、期限、用途、信用社調(diào)查情況等。通過(guò)貸前公示，進(jìn)一步增加貸款透明度，促進(jìn)全員參與信貸管理，拓寬客戶信息來(lái)源渠道，為信貸決策提供更真實(shí)、更全面的第一手資料。

(二)建立完備的貸后管理機(jī)制

把加強(qiáng)貸后管理列入信貸管理的重中之重，突出抓好六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

1.加強(qiáng)貸后檢查。經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人要督促貸款管理責(zé)任人按要求加強(qiáng)貸后檢查，定期上門(mén)了解客戶貸款資金使用及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，聯(lián)絡(luò)客戶感情。同時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)予以處置。縣級(jí)聯(lián)社貸后檢查中心要加強(qiáng)對(duì)新增貸款真實(shí)性檢查，主要檢查借款主體、貸款用途、資金支付、抵押擔(dān)保等方面的真實(shí)性。檢查方式采取批量查詢、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話驗(yàn)證等方式，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，通過(guò)信貸系統(tǒng)和清收系統(tǒng)信息的同步更新，及時(shí)反饋到信貸部門(mén)和承貸網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，由風(fēng)險(xiǎn)部提交監(jiān)審部進(jìn)行查處。

2.到期監(jiān)測(cè)預(yù)警。應(yīng)建立貸后預(yù)警提示機(jī)制，對(duì)到期貸款及時(shí)進(jìn)行預(yù)警提示。縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部要按月對(duì)下月到期貸款情況及時(shí)通報(bào)給經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn);信用社主任負(fù)責(zé)督促每位信貸員;貸后管理責(zé)任人要在每筆貸款到期前的20天，給借款人下達(dá)《貸款到期通知書(shū)》，告之借款戶作好還款準(zhǔn)備;同時(shí)，還應(yīng)借助科技信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立各級(jí)聯(lián)社遠(yuǎn)程貸款監(jiān)督中心，提高貸款預(yù)警預(yù)報(bào)的時(shí)效性、準(zhǔn)確性和科學(xué)性。

3.及時(shí)上門(mén)催收。對(duì)到期沒(méi)有按時(shí)還款的，要及時(shí)上門(mén)查明原因，幫助客戶分析市場(chǎng)、改善經(jīng)營(yíng)，落實(shí)還款計(jì)劃和資金來(lái)源，確保限期收回本息。

4.定期組織審計(jì)?？h市聯(lián)社審計(jì)部門(mén)要按月對(duì)到期未收回貸款進(jìn)行一次全面審計(jì)，準(zhǔn)確劃分違法貸款、違規(guī)貸款和非違規(guī)貸款三種類(lèi)型，并逐筆落實(shí)責(zé)任人。市聯(lián)社審計(jì)部門(mén)每?jī)蓚€(gè)月要對(duì)50萬(wàn)元以上的到期未收回貸款進(jìn)行逐筆審計(jì)，并提出處理意見(jiàn)。

5.強(qiáng)化責(zé)任移交。因崗位輪換調(diào)離放款信用社的主任、分管信貸副主任、信貸員，審計(jì)部門(mén)要進(jìn)行離任審計(jì)，對(duì)發(fā)放的貸款逐筆認(rèn)定責(zé)任，對(duì)貸后管理責(zé)任實(shí)行移交，填報(bào)貸款管理責(zé)任移交表，凡貸后管理責(zé)任未移交的，一律不得離崗。貸后責(zé)任移交后，新接手人員即為新的貸后管理責(zé)任人，必須與信用社簽訂新的貸后管理責(zé)任承諾書(shū)，并承擔(dān)相關(guān)的管理責(zé)任和清收責(zé)任。

6.適時(shí)進(jìn)行追責(zé)。審計(jì)部門(mén)應(yīng)按月對(duì)未收回貸款進(jìn)行審計(jì)，已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任追究，堅(jiān)決落實(shí)扣薪清收，直至紀(jì)律處分。不能等到按年考核時(shí)再進(jìn)行追究處理，避免延誤清收時(shí)間，產(chǎn)生新的不良貸款。

在重點(diǎn)抓好以上六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)工作時(shí)，還應(yīng)狠抓隊(duì)伍建設(shè)，努力打造一個(gè)高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。要充分樹(shù)立信貸工作人員的責(zé)任意識(shí)，讓那些責(zé)任心強(qiáng)、作風(fēng)過(guò)硬、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有較高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和憂患意識(shí)的員工從事信貸工作，并定期進(jìn)行崗位交流，以徹底杜絕在人員管理上存在的種種漏洞。

三、建立收得回機(jī)制

(一)建立有效的清收激勵(lì)機(jī)制

應(yīng)建立切實(shí)可行的信貸人員激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)其積極性，促使貸款收得回。一是要建立科學(xué)有效的考評(píng)機(jī)制。根據(jù)信貸員的客戶資源擁有量、優(yōu)良客戶增長(zhǎng)率、客戶貢獻(xiàn)率及收益貢獻(xiàn)率等指標(biāo)，建立信貸員業(yè)績(jī)綜合考評(píng)體系，對(duì)考評(píng)優(yōu)秀的信貸人員給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，對(duì)清收盤(pán)活不良貸款貢獻(xiàn)突出的信貸員給予特別獎(jiǎng)勵(lì)。二是建立以質(zhì)量為核心的績(jī)效工資分配機(jī)制。效益是建立在資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)之上的，因此，在績(jī)效考核中應(yīng)注重資產(chǎn)質(zhì)量的考核。對(duì)單位的績(jī)效考核應(yīng)適當(dāng)提高不良貸款余額凈下降和新增到期貸款收回率兩項(xiàng)指標(biāo)的考核比重和分值：對(duì)信貸人員個(gè)人的績(jī)效考核在按含量計(jì)算績(jī)效工資的基礎(chǔ)上，還應(yīng)與不良貸款清收計(jì)劃和新增到期貸款收回率掛鉤，進(jìn)行雙向考核，同時(shí)允許信貸人員績(jī)效工資突破信用社工資總額。力求以科學(xué)的績(jī)效工資分配機(jī)制激發(fā)信貸人員清收積極性，促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)效益同步提高。

(二)建立上下聯(lián)動(dòng)的團(tuán)隊(duì)化險(xiǎn)機(jī)制

新增貸款風(fēng)險(xiǎn)要按照“誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，落實(shí)化險(xiǎn)、清收責(zé)任，確保有險(xiǎn)必化、化險(xiǎn)必效。對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的，要迅速啟動(dòng)團(tuán)隊(duì)化險(xiǎn)機(jī)制，按照審批級(jí)次和貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別(一般、較大、嚴(yán)重)，由各級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)、貸審會(huì)及經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人和相關(guān)責(zé)任人等進(jìn)行團(tuán)隊(duì)化險(xiǎn)。

(三)建立過(guò)硬的清收盤(pán)活機(jī)制

降舊與控新應(yīng)齊頭并進(jìn)，建立有效的不良貸款清收盤(pán)活機(jī)制是降舊工作的關(guān)鍵。一是強(qiáng)化專(zhuān)職清收。要調(diào)配優(yōu)勢(shì)力量集中到聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部，實(shí)行不良貸款專(zhuān)業(yè)化清收，解決基層信用社人手少的問(wèn)題，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高清收效率。二是創(chuàng)新清收手段。要以搶救信貸資產(chǎn)為要?jiǎng)?wù)，積極實(shí)行讓利清收、買(mǎi)斷清收、打包處置、招標(biāo)清收等，并因地制宜、因貸施策地對(duì)各種清收方式作出具體規(guī)定，便于基層操作。對(duì)一些歷年多次轉(zhuǎn)據(jù)、立據(jù)收息的貸款，要視情況區(qū)別對(duì)待、靈活讓利，盡可能減少損失。三是爭(zhēng)取政府支持。農(nóng)信社不良貸款成因復(fù)雜，時(shí)間跨度長(zhǎng)，清收難度較大，特別是企事業(yè)單位、國(guó)家公職人員拖欠貸款，需要得到當(dāng)?shù)攸h政及有關(guān)部門(mén)支持。各級(jí)聯(lián)社要主動(dòng)向黨委政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作，爭(zhēng)取他們的重視和支持，尋求各種有效的行政手段進(jìn)行清收。還需看到不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各方通力合作，農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)督和議案質(zhì)詢作用，以督促政府部門(mén)、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力，保護(hù)信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，取得地方政府和村委的行政手段的支持配合，也是清收盤(pán)活不良貸款的一條有效途徑。四是充分利用依法清收。依法清收是不良貸款清收工作必不可少的手段，也是最后的屏障，應(yīng)充分利用。要通過(guò)書(shū)面催收回執(zhí)、發(fā)催收通知公示、電話錄音、律師見(jiàn)證、公安經(jīng)偵介入等手段，全力保全貸款的訴訟實(shí)效，做好訴前充分準(zhǔn)備。對(duì)有償債能力惡意拖欠不還的賴債戶、釘子戶，要選擇時(shí)機(jī)及時(shí)依法起訴。對(duì)進(jìn)入執(zhí)行程序的不良貸款訴訟案件，應(yīng)主動(dòng)摸清被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)狀況，積極聯(lián)系法院，加大執(zhí)行力度，提高執(zhí)結(jié)率。對(duì)破產(chǎn)企業(yè)貸款清收，要依法參與破產(chǎn)全過(guò)程處置工作，把損失減少到最低限度。

控新降舊是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)村金融企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)贏利能力、實(shí)現(xiàn)又好又快和穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重中之重，同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。要做好控新降舊工作，既需要有一個(gè)強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)，時(shí)刻保持對(duì)相關(guān)工作直接指揮和適時(shí)監(jiān)控，又要積極推行專(zhuān)業(yè)化、專(zhuān)職化、專(zhuān)營(yíng)化、專(zhuān)項(xiàng)考核的機(jī)制建設(shè)，要切實(shí)落實(shí)“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”基本制度和行之有效的清收措施，廣泛號(hào)召和充分激勵(lì)全體干部職工積極參與，全面推進(jìn)控新降舊工作開(kāi)展。要切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范觀念，努力謀求放得準(zhǔn)、管得好、收得回良策;要不斷強(qiáng)化學(xué)習(xí)提高，切實(shí)樹(shù)立起信貸人員對(duì)“放得準(zhǔn)、管得好、收得回”的深入認(rèn)識(shí);逐步摸索和建立“如何放、如何管、如何收”最佳方法，引導(dǎo)相關(guān)人員樹(shù)立正確的事業(yè)觀、效益觀、得失觀，不斷強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)理念，精力做好每一筆貸款從放到收的全過(guò)程管理。要始終懷著負(fù)責(zé)和審慎的工作心態(tài)，以最大的責(zé)任心和最專(zhuān)業(yè)的操作與管理，將貸款的不良率控制在最低限度。

［1］賀國(guó)華.農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范對(duì)策［J］.云南金融 ，2008，(8).

［2］吳電初.農(nóng)村信用社治理虧損的對(duì)策［J］.廣西金融，2009，(7).

［3］何學(xué)峰.農(nóng)村信用社的改革思路［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，(8).