冀茂奇，張沖

（河北工程大學 文學院，河北 邯鄲 056038）

論征信體系的構(gòu)建

冀茂奇，張沖

（河北工程大學 文學院，河北 邯鄲 056038）

我國市場經(jīng)濟的發(fā)展已到達信用經(jīng)濟這一高級階段，市場上嚴重的信用問題迫切需要構(gòu)建我國完善的征信體系。文章提出了構(gòu)建我國征信體系的具體模式和詳細措施。主要包括：建立完善的法律體系；建立科學的信用評價指標體系；積極培育市場主體等。

征信體系；缺失；對策

一、建立完善的法律體系

法律上的信用是指民事主體所具有的償付債務(wù)的能力而在社會上獲得的相應(yīng)的信賴和評價。[1]

當今，我國的市場經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展到了信用經(jīng)濟這一高級階段，市場經(jīng)濟的運行須臾也離不開社會信用管理體系的建構(gòu)。

信用信息的開放化和商品化是構(gòu)建社會信用體系的前提。信用信息的開放，是指企業(yè)和消費者等擁有信用信息的市場主體，為了達到主動接受市場監(jiān)管和獲得信用交易的目的，必須在法定的條件下向公眾披露自己的信用信息；所謂商品化，是指征信公司把自己所搜集到的信用信息，通過加工整理形成信用評價報告并以信用商品的形式提供給用戶使用。

鑒于外國征信體系建設(shè)的經(jīng)驗，我國征信立法應(yīng)當首先明確向社會開放數(shù)據(jù)的范圍，也就是說由法律明文規(guī)定哪些數(shù)據(jù)向社會公開，而對于需要保密的數(shù)據(jù)則要以法律的形式加以明確。凡有義務(wù)公開信用數(shù)據(jù)的主體都應(yīng)該保證其提供數(shù)據(jù)的真實性和完整性，對違反者要進行法律制裁。

在做到對社會公開信用信息的同時，還應(yīng)該加強對商業(yè)秘密和個人隱私等信用信息的法律保護，因為盜取信用信息進行犯罪活動己成為當前許多征信體系完善的西方國家遭遇的巨大難題。因此，對于那些使用非法手段獲取信用信息或者利用合法取得的信用信息進行非法利用的行為人要追究其法律責任。其次，征信機構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開的取得用于制作消費者個人信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)是該國邁向“征信體系國家”的第一步，也是最基礎(chǔ)的一步[2]。因此，法律應(yīng)當準許征信機構(gòu)征集信用數(shù)據(jù)，制作和銷售信用產(chǎn)品，國家應(yīng)以法律的形式對信用數(shù)據(jù)的商業(yè)運作模式加以確定；此外，如果現(xiàn)行法律與信用信息開放的要求相矛盾還應(yīng)當進行必要的修改。信用信息的開放是征信活動正常進行的前提，更是我國市場經(jīng)濟走向信用經(jīng)濟進而與國際接軌的必然要求。因此，如果相關(guān)法律與信用信息的開放相沖突則應(yīng)當進行修改、補充、解釋甚至廢止，完成信用法律的系統(tǒng)化。為信用數(shù)據(jù)的開放化和商業(yè)化掃清障礙。

二、建立科學完善的信用評價體系

我國要想建立完善的征信制度就必須要有全國統(tǒng)一的、科學的信用評估指標體系，它對于信用評估公司、政府的征信機構(gòu)為市場主體進行信用評估具有關(guān)鍵性的作用。目前，我國各地和各行業(yè)采用的信用評估指標體系還不統(tǒng)一，評價結(jié)果也只是在行業(yè)內(nèi)或地區(qū)內(nèi)有效，應(yīng)用范圍狹窄。我國也沒有類似于外國的標準普爾、穆迪等權(quán)威性的評級機構(gòu)。因此，要制定我國的信用評估指標體系，就要重視評估指標體系的實踐應(yīng)用，要求其具備較高的可操作性，以便各部門各地區(qū)，甚至各國之間信用評估指標體系的順利對接。中國人民銀行應(yīng)當擔負責任，積極努力爭取出臺統(tǒng)一的國家評級標準，為建立統(tǒng)一的信用評價指標體系奠定基礎(chǔ)。

我國將來要建立的信用評價指標體系應(yīng)該分為企業(yè)信用評價指標體系和個人信用評價指標體系兩個部分。

1.企業(yè)信用評價指標體系。企業(yè)信用評級包括基礎(chǔ)素質(zhì)分析、外部環(huán)境分析、發(fā)展?jié)摿Ψ治?、守信記錄四個方面。這四個方面構(gòu)成企業(yè)信用評價的一級指標。每一個一級指標的評價體系又劃分為若干個二級指標，每個二級指標都擁有不同的權(quán)重。通過評定，分別得出每個一級指標的信用級別，再綜合各個一級指標的評價體系得到企業(yè)的總體信用評價，如AAA、AA、A、BBB、BB、B等多個等級。

2.個人信用評價指標體系。對個人信用狀況的評價，其實就是對個人償債能力和償債意愿的評價。所以，應(yīng)該盡可能多的把與個人償債能力和償債意愿有關(guān)的各種情況納入個人信用評價指標體系之中進行評價。個人資信評估指標體系應(yīng)當由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系是用來評價個人的經(jīng)濟實力的。主要包括收入水平和收入的穩(wěn)定性、財產(chǎn)狀況、是否參加保險等。信譽體系是對于個人道德水平的評價。主要包括個人受教育程度、個人信用的歷史記錄、家庭背景等。對個人信用的評價一般采取打分制，根據(jù)以上指標的具體評價情況對個人信用狀況進行評分。

三、培育市場主體，擴大征信公司的規(guī)模

當前，我國的征信業(yè)還剛剛起步，征信企業(yè)和資信評級機構(gòu)的服務(wù)對象少，操作也不規(guī)范，它們還沒有在市場主體的心目中樹立起權(quán)威的形象，其作為信用服務(wù)中介的功能也沒有有效的發(fā)揮。如何發(fā)展信用信息服務(wù)業(yè)，促進信用市場主體的發(fā)展，已成為我國信用體系建設(shè)的一項首要任務(wù)。

誠信體系應(yīng)該采用政府供給、市場供給和自愿供給相結(jié)合的模式才更為有效。這樣可以利用政府現(xiàn)存的誠信數(shù)據(jù)庫，推動和促進私營信用市場的建立和完善。信用數(shù)據(jù)作為一種準公共品，政府應(yīng)該掌握誠信數(shù)據(jù)庫，而市場上信用產(chǎn)品的提供則有私人資本來完成。因此筆者建議：

1.制定促進信用市場發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策，各地擬定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時要重點考慮信用市場體系建設(shè)，納入經(jīng)濟發(fā)展的全局進行統(tǒng)籌規(guī)劃。

2.刺激信用消費需求。引導信用產(chǎn)品的社會需求，鼓勵信用服務(wù)企業(yè)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品，通過宣傳教育培養(yǎng)廣大民眾的信用意識，使信用產(chǎn)品成為市場經(jīng)濟運作過程中不可缺少的元素。

3.增加資金投入。采取政府積極引導、鼓勵民間投資、規(guī)范市場運作的方式大力發(fā)展信用信息服務(wù)業(yè)，并以特許經(jīng)營、設(shè)置市場準入條件的方式防止其盲目發(fā)展；同時引進國外企業(yè)促進競爭，提高服務(wù)水平。

四、培養(yǎng)專業(yè)化人才

征信人才是征信行業(yè)發(fā)展和信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和根本。我國目前的征信人才培養(yǎng)距離社會的需要還相差較遠，專業(yè)的信用業(yè)務(wù)教育還局限于個別院校和地區(qū)，招生人數(shù)也有限，無法滿足征信行業(yè)迅速發(fā)展的需要。除此之外，在職人員的崗位培訓也沒有涵蓋征信業(yè)服務(wù)方面。因此，加快征信人才的儲備便是當今需要盡快解決的問題。在征信人才的儲備中，應(yīng)當主要抓好以下幾個方面：

1.鼓勵更多的學校開展信用信息管理專業(yè)的大學教育，應(yīng)該優(yōu)先支持大專院校設(shè)立信用信息管理專業(yè)，培養(yǎng)優(yōu)秀的信用信息從業(yè)人才，使征信人才能夠滿足社會的持續(xù)需要。

2.成立征信行業(yè)協(xié)會，由行業(yè)協(xié)會組織征信從業(yè)人員定期培訓、傳授先進的征信方法、交流實用的征信技巧，為征信從業(yè)人員的相互學習和借鑒提供平臺。同時，也可以借助這一平臺出版發(fā)行一些征信行業(yè)的業(yè)內(nèi)刊物和書籍，便于學習和交流。

3.加強對征信行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)。征信業(yè)從業(yè)人員需要具備客觀公正的立場和敬業(yè)的態(tài)度，這些素質(zhì)是專業(yè)課程教育無法做到的。因此，有必要由征信業(yè)協(xié)會制定征信從業(yè)人員的道德守則，對征信業(yè)從業(yè)人員進行職業(yè)道德教育。

[1]吳漢東.論信用權(quán)[J]．法學,2002 (1)：36-38.

[2]鐘楚男.個人信用征信制度[M].北京：中國金融出版社,2002 .

Research on the construction of credit system

JI Mao-qi，ZHANG Chong
（School of Arts, Hebei University of Engineering, Handan 056038, China ）

Our market economy has developed to an advanced stage—— the credit economy,the construction of credit reporting system is needed urgently. This article points out the pattern and measures of credit system construction in our country, which includes: Establishment perfect legal framework; Establishment scientific credit status indicator system; Positive cultivation of the market main body and so on.

credit system; flaw; countermeasure

D923

A

1673-9477（2012）01-0084-02

[責任編輯 陶愛新]