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(鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院，河南鄭州451150)

2008年6月16日，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行成立，標志著河南省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)正式啟動。截至2011年初，河南省在不斷探索中已初步形成了省內(nèi)外金融機構(gòu)、省內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人和省內(nèi)自然人出資相結(jié)合的村鎮(zhèn)銀行啟動模式，有7家村鎮(zhèn)銀行先后掛牌營業(yè)。

一、村鎮(zhèn)銀行啟動模式運轉(zhuǎn)情況

(一)普通模式。即由屬地商業(yè)銀行發(fā)起，地方企業(yè)和自然人共同入股的啟動模式。該啟動模式最大的特點是完全具有地方特色，屬于為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。欒川民豐村鎮(zhèn)銀行、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行、西平財富村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行均屬于這一模式。以省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行——欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行由洛陽市商業(yè)銀行發(fā)起，河南天一通訊技術(shù)有限公司等5家企業(yè)及22名自然人出資建立。它的創(chuàng)建有利于盤活當?shù)亟?jīng)濟、開拓新的市場、增強業(yè)務(wù)輻射能力，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展起到以小搏大的作用。

(二)引資模式。即由省外商業(yè)銀行發(fā)起，地方入股和引進戰(zhàn)略投資者的啟動模式。根據(jù)河南省銀監(jiān)局的“招行引資”工作，借鑒江蘇、安徽、山東、內(nèi)蒙古等省市自治區(qū)的金融機構(gòu)成功運作經(jīng)驗，力爭做到金融資源的合理配置和優(yōu)勢互補。例如固始天驕村鎮(zhèn)銀行是由內(nèi)蒙古鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展成立，方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行由山東萊蕪銀行發(fā)起成立。同時，方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行積極引進浦發(fā)銀行作為其戰(zhàn)略投資者，浦發(fā)的持股比例達18％。該模式非常有利于促進當?shù)亟鹑跈C構(gòu)良性競爭，發(fā)揮“鲇魚效應(yīng)”，激活當?shù)氐慕鹑谑袌觥?/p>

(三)借力模式。即借助先進銀行經(jīng)營理念，融入地方特色，共同進步的啟動模式。2009年9月17日成立的鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是省內(nèi)第三家村鎮(zhèn)銀行，也是浦發(fā)銀行在全國范圍內(nèi)設(shè)立的第四家村鎮(zhèn)銀行。進入鞏義市，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行就表現(xiàn)出明顯的市場優(yōu)勢:首先，提出了服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的口號;其次，該銀行極力打造良好的外部形象，其總部辦公和營業(yè)場所的裝修溫馨典雅，功能分區(qū)人性化;第三，自動存取款機的配置顯示出其在縣域金融業(yè)領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢;第四，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行聯(lián)絡(luò)當?shù)?0家骨干企業(yè)作為發(fā)起人，在策略上更勝一籌。第五，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，既涉及存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又辦理代理等中間業(yè)務(wù)。該模式的成功運轉(zhuǎn)有利于城鄉(xiāng)金融接軌，同時利于浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的精耕細作。

二、村鎮(zhèn)銀行全面啟動的制約因素

盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展如雨后春筍，彰顯出蓬勃生機，但是目前村鎮(zhèn)銀行仍面臨吸收存款乏力、相關(guān)政策缺位、競爭壓力過大等困難。村鎮(zhèn)銀行全面啟動存在以下制約因素:

(一)存款來源不足

村鎮(zhèn)銀行收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，盡管是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區(qū)居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。另外村鎮(zhèn)銀行是新生事物，廣大農(nóng)民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，不敢也不愿把錢存在村鎮(zhèn)銀行。因此造成村鎮(zhèn)銀行存款來源較少，發(fā)起銀行也不愿冒風險把錢投進去，嚴重阻礙村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?；l(fā)展

(二)配套法律法規(guī)不健全

自2006年12月20日銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以后，銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是尚未出臺農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定，各地區(qū)的政策也各不相同。具體表現(xiàn)為:一是國家稅收政策扶持不明確，對能減稅額和免稅年限未作具體規(guī)定;二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制，影響對支農(nóng)有突出貢獻單位的積極性;三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜等。

(三)銀行存在風險隱患

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。

(四)信用擔保機制缺失

村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于完善的農(nóng)村地區(qū)信貸擔保體系，但農(nóng)村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

三、村鎮(zhèn)銀行啟動模式應(yīng)具備的配套措施

(一)實行透明、具體的扶持政策，擺脫村鎮(zhèn)銀行存款來源不足的困境

首先央行對“三農(nóng)”再貸款已成為重要的支持手段，有較強的可行性。央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力。其次，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況，可以適當放開村鎮(zhèn)銀行存貸款利率，市場化的利率能夠保證其吸儲和放貸能力。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備現(xiàn)代經(jīng)營理念，多做農(nóng)村市場調(diào)研，制定合理的存貸款利率，必將大大提高吸儲能力。

(二)建立信用擔保體系，規(guī)范村鎮(zhèn)金融機構(gòu)信用環(huán)境

長期以來農(nóng)村地區(qū)受“父債子還”和“有借有還”傳統(tǒng)觀念的影響，小額信貸風險不像預(yù)期中的那樣大，但缺乏現(xiàn)代化的技術(shù)手段加以規(guī)范。政府可利用現(xiàn)代信息手段督促相關(guān)職能部門積極為村民建立個人信用檔案，實現(xiàn)社會信用信息資源共享，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，倡導(dǎo)誠實守信的社會風尚，建立貼近農(nóng)村實際和草根文化特色的村鎮(zhèn)非銀行信用體系，擴大信用信息使用范圍，大力推進“信用工程”建設(shè);另外，積極推動信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶的評選創(chuàng)建活動，對評定的誠信企業(yè)和個人，按信用等級授信，切實落實貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限放寬等優(yōu)惠政策。

(三)建立并完善法人治理結(jié)構(gòu)，保證村鎮(zhèn)銀行按股份制模式運轉(zhuǎn)

除了固有的普通模式、引資模式和借力模式外，積極探索“銀行+保險”，“銀行+上市公司”模式，逐步建立健全投資多元、主體多樣、形式多種的新型農(nóng)村金融體系，更好地為小額農(nóng)戶、農(nóng)村及縣域中小企業(yè)等不同層面的信用主體提供多種金融服務(wù)，用現(xiàn)代“大金融理念”啟動村鎮(zhèn)銀行，尤其在啟動時就要建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。

四、村鎮(zhèn)銀行啟動模式初探

(一)啟動銀保合作模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)的政策優(yōu)勢和保險功能

要真正建立起村鎮(zhèn)銀行的風險補償機制，必須啟動銀保合作新模式，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性保險的保障功能，充分顯現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵功能。

(二)啟動銀企合作新模式，開創(chuàng)“企業(yè)養(yǎng)農(nóng)”和“農(nóng)養(yǎng)企業(yè)”的良性互動局面

打破傳統(tǒng)“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”模式，建立“銀企農(nóng)”溝通協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)銀、企、農(nóng)定期溝通，在銀行、企業(yè)和農(nóng)民間搭建信息交流與項目合作平臺，積極開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶與企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶做貸款擔保的貸款品種，充分發(fā)揮社會主義新農(nóng)村的政策和制度優(yōu)勢，走鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)集體合作的銀企合作之路。

(三)準確定位政策性銀行角色，確保村鎮(zhèn)銀行啟動后支農(nóng)政策的有效落實

農(nóng)發(fā)行、國開行和國家政策性銀行在幫扶村鎮(zhèn)銀行啟動和創(chuàng)建過程中起到非常重要的作用，具體體現(xiàn)在支農(nóng)政策落實上，其角色的準確定位和職能的有效發(fā)揮在很大程度上影響著村鎮(zhèn)銀行啟動模式的選擇和成立后的具體運轉(zhuǎn)。

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