賴黃平

(中共漳州市委黨校，福建 漳州 363000)

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，發(fā)展中存在著一些亟待解決的問題。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的主要問題

(一)個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個性化不足

目前，雖然各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但同質(zhì)化問題較為嚴重，各銀行多數(shù)的個人理財產(chǎn)品內(nèi)容幾乎相近，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特定需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務仍然是以產(chǎn)品銷售為中心，沒有根據(jù)客戶的個性化需要設計產(chǎn)品，缺乏個性化服務，客戶在任何一家銀行所接受的服務基本上是大致相同的。所以，各商業(yè)銀行實際上是為有差別的客戶提供無差別的服務，無法滿足客戶特性化、內(nèi)在的理財需求，更無法針對客戶的潛在需求設計相應的理財產(chǎn)品。由于各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化傾向嚴重，缺乏核心競爭力，使得各銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中進行無序甚至是惡性競爭，造成人力和物力的嚴重浪費，嚴重影響了銀行的形象和聲譽及個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。

(二)高質(zhì)量的復合型專業(yè)理財人才匱乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，涉及面廣、服務要求又高。這就要求理財人員既要全面了解銀行的各項產(chǎn)品及其功能，掌握證券、保險、法律、稅收、財務、房地產(chǎn)等多方面知識，還必須具備豐富的實際操作經(jīng)驗，而且還要有良好的組織協(xié)調(diào)能力。但由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，長期以來金融業(yè)又處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，這就使得我國銀行缺乏高質(zhì)量的、復合型的優(yōu)秀理財人才，現(xiàn)有的理財人員缺乏專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理操作能力，又不了解相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章，而且對所推介的理財產(chǎn)品的特性、功能等認識不夠，在銷售過程中易產(chǎn)生不規(guī)范行為。這就必然制約了商業(yè)銀行為客戶提供個性化、全方位的理財服務，從而限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。

(三)營銷宣傳不足

目前，各商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的營銷大多數(shù)通過網(wǎng)絡、電臺、短信、報紙等渠道把理財產(chǎn)品信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的目的。這是一種等客上門的營銷模式，這種營銷模式要求客戶經(jīng)理不斷提升自身的知識儲備，具備較強的溝通能力。但目前，各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于雷聲大、雨點小的狀態(tài)，在各家銀行的營業(yè)廳，幾乎都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子、宣傳海報，但卻缺乏特色產(chǎn)品和個性化的實施方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財產(chǎn)品，客戶了解的并不多，特別是有些商業(yè)銀行把信貸員、外勤人員、柜臺人員聘為客戶經(jīng)理，這些人缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓、全面的業(yè)務知識和金融市場營銷技能與金融服務理念，嚴重影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷與宣傳，導致該項業(yè)務的發(fā)展空間受到一定的制約。此外，銀行在銷售理財產(chǎn)品時大多報喜不報憂，預期收益說得多、潛在風險說得少，誤導客戶購買理財產(chǎn)品，由于對產(chǎn)品的風險披露提示不全面，常引發(fā)客戶投訴，一旦出現(xiàn)問題，銀行的聲譽也必然受到影響。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的制約因素

(一)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間

目前我國金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)仍然是相互獨立、各自為政，這必然使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到極大的限制。商業(yè)銀行只能在較低的層面操作個人理財業(yè)務，無法在證券業(yè)和保險業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行各項理財業(yè)務，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)也受到極大的影響。

(二)大多數(shù)居民缺乏現(xiàn)代金融意識

我國普及性的金融教育仍嚴重滯后，而且各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷大多過分傾向收益的宣傳，對風險提示不足，這必然導致居民沒有正確認識風險與收益，再加上大多數(shù)居民往往只認可銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務、具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對代客理財?shù)葌€人理財業(yè)務沒有真正的了解和認識，對有風險的理財產(chǎn)品大多不敢涉足。所以，現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場仍然是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品更受青睞，這必然影響理財業(yè)務的拓展。

三、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議

從長遠來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有強大的生命力和廣闊的發(fā)展空間，但也必須重視其發(fā)展中存在的問題，，并應多管齊下，采取有效措施予以解決。

(一)創(chuàng)新理財業(yè)務和理財產(chǎn)品

在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營的情況下，商業(yè)銀行應與證券、保險、基金、信托等尋求合作，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險、基金和信托等金融業(yè)務。商業(yè)銀行應盡快構(gòu)建較為齊全的客戶平臺，對客戶層次進行細分。有針對性地設計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供個性化、差別化的理財產(chǎn)品和服務，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求，拓展理財品種，使理財產(chǎn)品由單一化向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變。在充分調(diào)查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上加快理財業(yè)務的創(chuàng)新，比如對汽車消費貸款、住房貸款等一些客戶需求量大且熱門的業(yè)務，可通過簡化手續(xù)、放寬條件、改善服務等途徑，擴大理財產(chǎn)品的市場份額，拓展理財產(chǎn)品的市場空間，從而形成規(guī)模優(yōu)勢。

(二)加強專業(yè)理財從業(yè)人員隊伍建設

各商業(yè)銀行之所以在開展理財業(yè)務中遇到種種問題，主要原因在于銀行專業(yè)理財從業(yè)人員缺乏。所以，商業(yè)銀行應不斷提高理財人員的素質(zhì)，積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，特別是目前應盡快優(yōu)選業(yè)務熟練、責任心強的理財從業(yè)人員，并強化金融等相關(guān)知識的培訓，加快培養(yǎng)一支能全面掌握銀行業(yè)務、具備各種投資市場理論知識的高素質(zhì)理財人員隊伍，以滿足不同層次的客戶對理財服務的需求。同時，還應大力培養(yǎng)知識全面、職業(yè)操守過硬的個人理財規(guī)劃師隊伍，以滿足目前日益發(fā)展的個人理財業(yè)務的需求和理財業(yè)務綜合化、個性化的要求。在推薦理財產(chǎn)品時應充分提示風險、披露完整信息、全面遏制誤導客戶行為的發(fā)生，使投資者的利益得到切實保護。

(三)積極培育理財市場，樹立正確的營銷理念

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的順利發(fā)展與壯大離不開充足的市場需求和穩(wěn)定有序的市場環(huán)境。因此，各商業(yè)銀行應樹立正確的營銷理念，積極培育和拓展理財市場。各商業(yè)銀行首先應利用廣泛的銷售網(wǎng)點、媒體和中介機構(gòu)，加大對理財業(yè)務及相關(guān)理財產(chǎn)品的宣傳力度，使更多的人了解和認識理財產(chǎn)品，以達到拓寬市場的目的。同時，理財產(chǎn)品營銷人員應引導客戶樹立正確的理財觀念，應針對不同層次客戶的實際情況推薦適宜的理財產(chǎn)品，并盡量提供便捷的理財工具，并且能及時與客戶溝通，與客戶建立良好的服務關(guān)系，最大程度地提升客戶的滿足感和滿意度。

(四)健全風險管理體系

應將理財業(yè)務納入銀行風險體系管理中，并根據(jù)市場風險管理的需求，對理財項目風險進行準確、客觀的評價、識別、計量和檢測，對理財產(chǎn)品實行全面、科學的風險管理，將設計、宣傳營銷、投資到后續(xù)服務等納入風險管理體系中，此外，應完善信息披露制度，如在理財產(chǎn)品銷售中，要做到充分披露信息、揭示風險，在后續(xù)服務中應保持相關(guān)文件和數(shù)據(jù)記錄的完整和可靠，并充分、如實地披露相關(guān)信息。

(五)建立和完善相關(guān)法律制度

為適應銀行業(yè)不斷發(fā)展的形勢，應建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)。一方面為銀行理財業(yè)務的發(fā)展提供法律保障，保護銀行業(yè)的利益;另一方面為保護投資者的權(quán)益提供支持，使銀行利益和投資者權(quán)益都受到法律的保護，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有章可循、有法可依。此外，應進一步修訂和完善《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等相關(guān)的法律法規(guī)，同時應嚴格按照相關(guān)的法律法規(guī)的要求開展理財業(yè)務，規(guī)范各商業(yè)銀行的理財業(yè)務，對理財產(chǎn)品從設計、投資范圍、風險控制、銷售宣傳和監(jiān)督管理等各個方面進行規(guī)范和完善。

[1]郝登攀，汪思冰.我國理財市場現(xiàn)狀與應對策略之思考[J].商業(yè)文化，2008(11).

[2]劉小娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與對策[J].遼寧經(jīng)濟管理干部學院學報，2008(2).

[3]江春.商業(yè)銀行個人理財問題與對策建議[J].中國金融，2009(2).

[4]吳燕京.銀行理財業(yè)務存在的問題以及對策[J].中國金融，2009(4).