王 駿

（安徽農業(yè)大學 研究生處，合肥 230036）

農村消費金融發(fā)展淺析
——以滁州地區(qū)為例

王 駿

（安徽農業(yè)大學 研究生處，合肥 230036）

以安徽滁州地區(qū)為例，逐一闡述了農村消費金融業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題，包括法律制度、信用體系、社會保障體系、農民思想觀念、信用產品創(chuàng)新、服務水平等方面的不足等。給出了包括加強法律體系建設；加強專業(yè)監(jiān)管；加強農村個人征信體系建設；大力提高金融服務水平，使農村消費金融服務主體多元化等建議。

消費金融；農村；信用產品；滁州地區(qū)

在當前我國經濟增速逐漸放緩和國外經濟不景氣的大背景下，國家由從前的依靠出口、投資到現(xiàn)在的著重強調依靠內部消費拉動經濟增長。內需的持續(xù)擴張在很大程度上需要超前消費提供支持，超前消費又應該以發(fā)達的消費金融市場依托，所以發(fā)展消費金融市場，顯得尤為重要。中國作為農業(yè)大國，接近一半以上的人口是農民，隨著國家加大農村消費政策的支持力度，讓農民消費［1］，尤其是讓農民有錢消費并且敢于消費，這值得我們思考。

一、對農村消費金融相關概念的理解

消費金融是指金融機構向社會上各類成員提供消費類信用金融產品，幫助消費者融通資金購買消費產品，從而提高消費者的生活水平，增加消費者福利［2］。

農村消費金融是指服務于農村的各類金融機構，為了適應廣大農民生活需求或發(fā)展需求，向農民家庭或農民個人提供的各種消費類融資產品，滿足他們的資金需求。

農村消費金融與一般類別的消費金融相比，有著它的特殊之處。首先，農村消費金融的服務對象是農村家庭或者農民個人，這類人的戶口所在地必須為農村地區(qū)或者在農村工作、生活達到一定的年限（例如：2年）；其次，農村消費金融服務的內容基本用于滿足農民的日常生活或發(fā)展的需要，幫助農民解決現(xiàn)有資金不足的問題，讓農民實現(xiàn)跨期消費、超前消費，但是農村消費金融一般并不涉及高端消費尤其是奢侈品消費的內容。

二、農村消費金融發(fā)展的不利因素以及發(fā)展中存在的問題

相對西方發(fā)達國家而言，我國的消費金融業(yè)雖然處于起步階段，但是這些年來也有了長足的發(fā)展，尤其在農村地區(qū)更具潛力。房屋按揭信貸、汽車信貸、助學貸款等信用類消費金融產品讓廣大農民住得起房、上得起學，大大改善了農民的生活，但其中存在的眾多的不足也值得我們關注。

（一）不利的影響因素

第一，法律制度不健全。消費金融產品與服務區(qū)別于一般類別的金融產品，它存在較高的信用風險。農村也區(qū)別于城市，農村現(xiàn)有的消費類金融產品一般采用無抵押、無擔保的方式。廣大的農村地區(qū)，農民生活水平相對較低，年收入較少且不穩(wěn)定，所以違約風險高。單從消費金融領域來看，雖然涉及到《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》的相關內容［3］，但是專門針對消費金融領域尤其是農村消費金融領域的法律仍是一片空白，僅有幾部行業(yè)的規(guī)章制度和管理辦法，如：《個人住房貸款管理辦法》、《個人汽車消費貸款管理辦法》等，也沒有詳細的實施細則。滁州地區(qū)也是如此，當?shù)卣疀]有依據(jù)本地鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展的實際情況，制定相應的《滁州市農村個人住房貸款管理辦法細則》、《滁州市農村個人汽車消費貸款管理辦法細則》，造成現(xiàn)有的管理辦法適用范圍過于寬泛、沒有針對性，缺乏失信處罰力、違約成本低，對當?shù)氐霓r民約束力差。

第二，農村信用體系建設落后。農村金融服務業(yè)穩(wěn)健運行與發(fā)展需要有良好的金融環(huán)境作為保障，在西方發(fā)達國家例如美國，它就擁有世界上最為先進的個人信用征信系統(tǒng)，這為它成為當今世界消費金融領域最發(fā)達的國家之一奠定基礎。消費金融領域的發(fā)達又帶動了美國工商服務業(yè)、零售業(yè)、金融保險、不動產等方面的協(xié)調發(fā)展，產生了極大的經濟價值與社會價值。而在國內雖然東西部之間發(fā)展存在差異，但總體水平落后。在滁州，個人征信體系建設也僅僅處于起步階段，尤其是周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則更為滯后，信用記錄僅分散記錄在當?shù)厝嗣胥y行、稅務、通信、保險、交通管理、公安等部門中，這些信息條狀分割且不完整，時效性差并且信息尚未共享。當?shù)剞r村個人征信體系建設的落后，導致了不對稱的信息的增加，提高農民購買消費金融產品的道德風險，導致服務農村的金融機構通過提高利率的方法填補缺口降低損失的可能性。根據(jù)滁州皖東農村商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)，它在2012年第一季度制定的農村居民消費貸款利率在11.808%－13.120%之間，作為滁州地區(qū)農民個人消費貸款的主要提供方，它制定的這一利率水平明顯高于其它類別的正常貸款利率，而且如果農民申請延期付款，在延期的時間段部分，銀行會以中央銀行公布的利率為基準，在原貸款利率的的基礎上上浮100%。較高的利率會引起逆向選擇行為［4］，使得信用較好、有較強支付能力的農民因為成本增加而拒絕購買，愿意購買的都是信用有瑕疵的群體，這會形成經濟學中常說的“檸檬市場”。因此，在農村建設一個標準統(tǒng)一、體系發(fā)達的農民個人征信系統(tǒng)已到了刻不容緩的地步。

第三，傳統(tǒng)觀念制約整體消費。長期以來，勤儉持家、量入為出等傳統(tǒng)觀念深深地影響著廣大農村地區(qū)。農村的消費文化中仍帶有濃厚的今天攢錢明天花的習慣，這些都是農村消費市場啟而不動的重要原因。再加上市場經濟條件下，我國正處在經濟結構調整的重要轉型期，造成了農民對未來預期的不確定性，也抑制了農民的消費意愿，使得我國現(xiàn)在的農民儲蓄比例過高、消費比例過低，尤其是除食物以外的生活性支出較少，信用消費占總消費額的比重少。根據(jù)統(tǒng)計部門數(shù)據(jù)，2010年滁州地區(qū)農民人均可支配收入5915元，較去年增長17.6%；而農民人均支出為4027元，較去年增長13.8%，支出收入占比約為68%。其中較為剛性的食物支出為1680元，而像醫(yī)療保健類、娛樂文化教育類分別僅為219元、334元，總體支出占比低，消費潛力需要進一步挖掘?；仨鞣劫Y本主義國家，消費金融的發(fā)展也經歷了從批判到廣泛接受的漫長階段。早期的西方經濟學家認為，生產是創(chuàng)造財富，而消費是消耗財富，所以當時的學者時常在公共場合抨擊信用消費，政府也采取抑制消費的政策來積累社會財富。但后來美國經濟學家賽格利曼經過研究發(fā)現(xiàn)，信用消費對經濟發(fā)展起到了巨大的推動作用，尤其當時的分期付款，被認為“是第二次工業(yè)革命的催化劑”，產生了巨大的經濟效益。廠商、政府和消費者都在消費金融領域嘗到了甜頭，其在微觀和宏觀上帶來的好處使人們從心理上由排斥到廣泛接受。如果嘗試在中國改變農民現(xiàn)有的傳統(tǒng)觀念，也將是一個艱巨而漫長的過程。

（二）發(fā)展中存在的問題

第一，農村消費金融產品匱乏，缺乏創(chuàng)新。相對于城市的金融消費產品的創(chuàng)新速度而言而言，農村地區(qū)則顯得平淡無奇，無論從產品種類還是產品技術方面，都無任何的明顯的進展。雖然說中央政府已經出臺多項惠農政策促進農業(yè)農村發(fā)展，支持農民消費，例如：家電下鄉(xiāng)、以舊換新、汽車摩托車補貼，但是金融機構在實際操作過程中并未把政策落到實處，給予資金支持也并不充分。以安徽省農村合作金融機構為例，在滁州地區(qū)向農民發(fā)放的消費貸款絕大多數(shù)為小額農戶信用貸款，數(shù)值在3萬元以下，期限基本上為一年以下，貸款投向大多也僅限于購房、婚嫁、醫(yī)療和教育領域，其他方面極少涉及，根本無法滿足農村地區(qū)人們日益廣泛的消費需求。而且一般向農村地區(qū)提供服務的金融機構也并未充分開展已經獲批的所有業(yè)務、充分挖掘農村潛在的金融消費市場，更沒有做到依據(jù)本地區(qū)經濟發(fā)展的實際情況，充分發(fā)揮自身創(chuàng)造性，為農民量身定做具有當?shù)靥厣南M類金融產品。

第二，服務缺位、水平較低。我國現(xiàn)在服務農村的金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和農村信用社這四類機構，大多存在以下方面問題：第一，數(shù)量不足。服務農村的金融機構正全面向上收縮，數(shù)量與覆蓋面呈逐年下降趨勢，以安徽滁州地區(qū)為例，農行方面滁州市轄的十幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有烏衣鎮(zhèn)、沙河鎮(zhèn)和珠龍鎮(zhèn)有農行網點，即使連施集和章廣這樣的大鎮(zhèn)也被取消；信用社和郵政儲蓄方面也在積極撤并重組，把經濟較為落后地區(qū)的網點全部撤銷，使這些地區(qū)的金融服務淪為真空。第二，資金投放力度不夠。農行和郵儲在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級對單個農民基本上是只存款不放款；而農發(fā)行方面這幾年來投放資金保持穩(wěn)定，但是其存貸利率差卻不斷增加并且基本上用于生產，所以并不能很好的起到促進農民消費的作用；服務農村的主力軍信用社也在積極改組，紛紛成立農商行和農合行，正逐漸偏離農村走一條城市化商業(yè)銀行的道路，拿滁州市轄地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言，原來的信用社（現(xiàn)已改組農商行）把黃圩、皇甫、常山、張卜郢、花山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款權全部收回，不再向外提供信用類金融產品，現(xiàn)在還能向外投放信用類金融產品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構已所剩無幾。第三，電子化與信息化程度不高：ATM機、CRS機、POS機等電子設備在農村地區(qū)覆蓋率較低；消費類金融產品的消費平臺和支付平臺方面，以安徽省農村合作金融機構為例，其個人網銀只能從事轉賬類交易，無法進行網上消費，而且它的信用卡類產品，至今仍為空白。

三、提出的建議

（一）加強法律體系建設

我國現(xiàn)行規(guī)章制度和管理辦法約束力較差，違約處罰力不足，尚未上升到一個“法”的高度，而一個發(fā)達的消費金融市場必須以健全的法律體系做保障。消費金融市場較為發(fā)達的美國，早在上世紀六七十年代就已頒布了如《消費信貸保護法》、《統(tǒng)一消費信貸法典》等法律，這為發(fā)展消費金融市場奠定了堅實法律基礎。而中國也應加緊制定可操作性強的、具體的法律細則，架起法律與消費金融參與者間的橋梁，切實維護好消費金融參與各方的利益。特別指出的是國家應加緊制定有針對性且符合我國農村地區(qū)實際情況的專門法律，比如《農村消費信貸法》、《公平信用法》等。一方面對廣大農民的違約行為給予應有的處罰，提高其違約成本，保障涉農金融機構的合法權益和穩(wěn)健運營；另一方面也能規(guī)范農村金融機構服務程序和操作流程，嚴防內部交易，讓符合條件的廣大農民能真正享用已有的消費金融產品。

（二）加強專業(yè)監(jiān)管

消費類金融產品一般涉及衍生類金融產品服務，其風險與收益并存。在廣大農村地區(qū)，此類消費產品的消費現(xiàn)狀一般處于無抵押、無擔保的狀態(tài)，所以其中潛在的風險不言而喻。我們建議：第一，組建更為細化和專業(yè)化的部門，我國現(xiàn)在的主管消費類信貸業(yè)務的部門為銀監(jiān)會，但是它的履職現(xiàn)狀并未進一步專業(yè)細分，我們可以借鑒和比照美國09年成立的消費者金融保護局（CFPB），在中國成立專業(yè)的部門或科室專門對農村消費金融市場進行監(jiān)管。第二，設立嚴格、規(guī)范、有區(qū)別性的監(jiān)管標準，監(jiān)管部門要根據(jù)不同類型的農村消費金融產品和服務區(qū)域設定更有針對性和區(qū)別性的監(jiān)管標準，把現(xiàn)有監(jiān)管指標體系和相應金融機構風險經營能力進行進一步的細分，使監(jiān)管部門的風險控制能力，在不同的農村發(fā)展區(qū)域都同樣具有可操作性和高效性。

（三）加強農村個人征信體系建設

農村消費金融產品風險的大小取決于農民信用水平的高低，所以建設完備的農民信用檔案對于發(fā)展農村消費金融產業(yè)顯得至關重要［5］。一個覆蓋全面的個人數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建成，必須依靠眾多機構的信息共享、相互協(xié)調和大力支持。一方面要確保信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的全面性和可操作性，本文以為應該以中央銀行為牽頭單位進行組建，不能以盈利為目的，但可收取必要的手續(xù)費，成立農民個人信用數(shù)據(jù)庫，它應以人民銀行的信用信息基本數(shù)據(jù)庫為基礎，全面整合商業(yè)銀行、稅務、工商、電信、公安、法院等各個部門提供的信息，對其進行重組集中，確保每個村每個人信息采集的全面覆蓋。另一方面要保證整個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的保密性和準確性，要做到持續(xù)更新數(shù)據(jù)庫中的信息，確保數(shù)據(jù)庫中信息的及時性；要準許農民本人或授權他人查閱自身信息，對本人覺得有異議的地方要進一步的核實；要對數(shù)據(jù)庫中的檔案信息給予嚴格保密，嚴格按照法律、法規(guī)的規(guī)定，向法律準許的部門或個人提供信息。我相信準確、全面的農戶信用檔案的建立，對發(fā)展農村消費金融市場，防止逆向選擇行為具有十分積極而深遠的意義。

（四）改變傳統(tǒng)的消費觀念

雖然說現(xiàn)在的80后與90后被稱為“月光族”和“刷卡族”，但是社會的主要財富并不是掌握在他們的手中，他們雖然強烈的消費欲望，但并不是社會消費的主流。所以現(xiàn)在真正有能力消費的人仍然深受“先攢錢，后消費”、“節(jié)儉生活”等思想的影響，尤其在廣大的農村地區(qū)則更為明顯。所以說，要發(fā)展農村消費金融市場，必須重樹農民的消費觀念，培育現(xiàn)代消費文化，要讓農民懂得超前消費并不意味著奢侈和浪費，更不是所謂的“敗家”，它是一種更為科學與理性的消費方式，體現(xiàn)著以人為本的思想。而從另一個方面講，它就是拉動內需，為整個國家經濟的可持續(xù)發(fā)展提供支持。

（五）大力提高金融服務水平，使農村消費金融服務主體多元化

農村消費金融服務領域現(xiàn)在基本上被傳統(tǒng)的信用社、農業(yè)銀行等幾家商業(yè)銀行所壟斷，處在典型的賣方市場?，F(xiàn)有信貸資金的投放遠遠不能滿足農村消費資金需求，進而導致地下交易猖獗、屢禁不止。所以一方面要積極引入戰(zhàn)略投資者進駐農村消費金融市場，促進行業(yè)競爭，增加資金流通渠道，特別注意的是引入符合條件的民間資本投資入股村鎮(zhèn)銀行和消費金融公司，甚至可以借鑒國外先進經驗引入各類主權基金、大型集團公司提供農村消費金融類產品，使服務主體多元化，并且結合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，針對不同經濟發(fā)展區(qū)域，提供更加專業(yè)化的服務，使提供農村信用消費的各類機構從技術、服務、管理和信譽等方面都有一個質的提升。另一方面各服務農村的金融機構應加緊對各自服務水平進行改造升級，彰顯各自優(yōu)勢，提供特色服務。在網絡消費逐漸普及的今天，更應加快打造并完善自己的電子商務支付平臺或第三方支付平臺，完善信用卡支付體系，并且加大ATM、POS機、無人契約機等在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的投放力度，為消費金融市場提供一個更為便捷、高效、安全的消費環(huán)境。

（六）加大消費金融類產品的創(chuàng)新［6］

從當前市場來看，消費類信用產品的同質化和單一化根本無法適應當今農村消費金融市場的需求。所以深挖潛在客戶，細化產品市場對于發(fā)展好農村消費金融市場顯得尤為重要。一方面我們要根據(jù)不同農民的收入水平、教育背景、年齡階段（60后、70后、80后）、職業(yè)（鄉(xiāng)村教師、外出打工者、農場主）、用途等有針對性的推出差別化的信用產品，規(guī)定不同的利率水平、期限結構和還款方式。另一方面我們應在產品的深度與廣度上下工夫，切實以國家的宏觀經濟政策為導向，把國家支持“三農”的優(yōu)惠政策利用好，著力在鄉(xiāng)村文化金融、農村教育金融和科技興農金融方面進行充分挖掘，全力進軍廣闊的農村市場。

四、結束語

農村消費金融的發(fā)展在我國基本都處于起步階段，我們通過對滁州地區(qū)的研究發(fā)現(xiàn)，隨著農村消費金融市場法律體系、監(jiān)管體系的不斷強化，農民的個人征信系統(tǒng)的不斷完善，農村消費金融產品的需求量將會不斷提高。加上國家的宏觀政策開始向農村傾斜，資金對農村扶持的力度也逐年增大。農民總體收入近幾年來逐年提高，消費能力也隨之提高，為農村消費金融的業(yè)務開展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。伴隨服務農村的金融機構多元化的進程，農村的金融服務水平和支付環(huán)境將有一個質的飛躍。對促進農村消費、促進整個國家經濟增長具有積極作用。

［1］荊林波.擴大消費需求與促進消費升級［J］.晉陽學刊，2010（4）：5.

［2］劉 艷，呂達勁.我國消費金融發(fā)展淺究［J］.東方企業(yè)文化，2010（18）：97.

［3］呂炳斌.金融消費者保護法律制度之構建［J］.金融與經濟，2010（3）：7.

［4］廖 理，張金寶.信用卡市場的逆向選擇［J］.山西財經大學學報，2010，32（8）：31.

［5］彭新宇，甘 勇.論發(fā)展農村信用消費的金融制度創(chuàng)新［J］.消費經濟，2009，25（2）：51.

［6］王 勇.商業(yè)銀行的消費金融服務創(chuàng)新［J］.銀行家，2007（6）：40－42.

F832.7

A

1673-1794（2012）03-0059-03

王 駿（1987－），男，經濟學碩士，研究方向：金融與保險。

2012-01-16