何阿妮

（曲阜師范大學(xué) 法學(xué)院，山東 曲阜 273165）

我國(guó)民間借貸的現(xiàn)代改革問(wèn)題研究

何阿妮

（曲阜師范大學(xué) 法學(xué)院，山東 曲阜 273165）

改革開(kāi)放以來(lái)，民間借貸飛速發(fā)展，由此帶來(lái)一系列問(wèn)題，民間借貸亟待改革.文章從探析我國(guó)民間借貸的沿革入手，分析我國(guó)民間借貸改革的必要性與可行性，并對(duì)其改革對(duì)策作出探索.

民間借貸；沿革；改革

民間借貸作在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究對(duì)象比較多,在法學(xué)領(lǐng)域,由于其實(shí)踐性比較強(qiáng),細(xì)節(jié)問(wèn)題較多,對(duì)民間借貸的法學(xué)研究比較零散,沒(méi)有形成體系.我們是側(cè)重于民間借貸中比較有爭(zhēng)議的具有可研究性的幾個(gè)主要問(wèn)題進(jìn)行分析,具有新意.我們一方面是著眼于民間借貸的歷史研究,從民間借貸的歷史演變中得到啟示對(duì)現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀提供借鑒，更在于綜合運(yùn)用法理、法史、民法和物權(quán)法的相關(guān)知識(shí),尤其是從比較法研究的角度來(lái)分析解決民間借貸的改革問(wèn)題，對(duì)民間借貸的規(guī)范發(fā)展提供理論支持.

1 民間借貸的回眸和定位

1.1 民間借貸的概念界定

1.1.1 民間借貸的社會(huì)含義

民間借貸是在社會(huì)中大家通稱的一個(gè)術(shù)語(yǔ)，它是與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)的概念.①民間借貸在社會(huì)中表現(xiàn)為資金來(lái)源是以個(gè)人為主，融資渠道及形式多元化.比如說(shuō)，個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資、私募基金、和會(huì)或抬會(huì)、資金中介以及地下錢莊等.此外，還有小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等民間借貸融資的組織形式.總之，在社會(huì)中，對(duì)民間借貸的理解比較寬泛，民間借貸的含義及組織形式隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不斷豐富.

1.1.2 民間借貸的法律解釋

不同的學(xué)者對(duì)民間借貸的定義存在不同解釋.有的觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸的主體是公民，民間借貸是公民之間的約定資金借貸的民事法律行為②.有的觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸的主體是公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人或組織，民間借貸是公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人或組織之間的借貸行為.隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的法律含義已經(jīng)在不斷對(duì)傳統(tǒng)的這些觀點(diǎn)進(jìn)行著沖擊與挑戰(zhàn).在現(xiàn)在看來(lái)，民間借貸的主體和民間借貸的表現(xiàn)形式都已經(jīng)有所突破.我們認(rèn)為只要是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民事主體之間發(fā)生的借貸行為都可稱為廣義的民間借貸.

1.2 民間借貸的法律特征及相關(guān)概念比較

1.2.1 民間借貸的法律特征

第一，民間借貸的非金融性特征明顯.民間借貸不同于傳統(tǒng)的金融借貸，民間借貸從產(chǎn)生到形式都具有非金融性質(zhì).

第二，民間借貸的主體類型單一，但數(shù)量廣泛.民間借貸的主體類型單一是指其主體一般是游離于正規(guī)金融借款之外的主體，但其主體涉及面廣泛，數(shù)量巨大.

第三，民間借貸的非要式性較強(qiáng)，表現(xiàn)形式多樣.民間借貸由于其多發(fā)生于熟悉的朋友親人之間，其非要式明顯.雙方往往口頭約定或是隨意書寫借條，沒(méi)有統(tǒng)一的格式.

第四，民間借貸信用基礎(chǔ)的特殊性.民間借貸多發(fā)生于親戚朋友或熟人之間，其信用基礎(chǔ)是基于對(duì)人的信任.

1.2.2 民間借貸與高利貸、金融借貸之比較

民間借貸與高利貸不同，但在日常生活中，人們往往將較高利息的民間借貸誤認(rèn)為就是高利貸.其實(shí)二者存在本質(zhì)的區(qū)別.高利貸本質(zhì)是指相對(duì)于銀行貸款利率而言的.最高人民法院《審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)），超過(guò)此限度的超出利息不予保護(hù).”可見(jiàn)，我國(guó)法律對(duì)高利貸的認(rèn)定是有一定的度的.日常生活中的較高利息的民間借貸，只要雙方達(dá)成合意，且不超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，法律是認(rèn)可與保護(hù)的.

民間借貸與金融借貸不同，這一點(diǎn)我們從民間借貸的特點(diǎn)就可以看出.民間借貸與金融借貸的主體不同，民間借貸具有金融借貸所沒(méi)有的方便快捷的優(yōu)勢(shì).

2 民間借貸改革的必要性和可行性

2.1 民間借貸改革的必要性

2.1.1 民間借貸存在問(wèn)題嚴(yán)重

目前，我國(guó)民間借貸在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)了許多問(wèn)題，民間借貸具有的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮，負(fù)面影響越來(lái)越大，阻礙了民間借貸的有序規(guī)范發(fā)展，民間借貸的改革刻不容緩.

民間借貸在實(shí)踐中存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在：高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重，借貸雙方產(chǎn)生糾紛后的解決機(jī)制不完善，對(duì)民間借貸的監(jiān)管存在漏洞等.

2.1.2 民間借貸改革產(chǎn)生的積極意義

民間借貸作為我國(guó)正規(guī)金融之外不可或缺的補(bǔ)充，其健康有序的發(fā)展對(duì)我國(guó)健康金融環(huán)境的建立和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮具有不可替代的助推作用.民間借貸可以緩解中小企業(yè)融資難的困境并且同時(shí)分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn).同時(shí)，民間借貸對(duì)正規(guī)金融形成競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)正規(guī)金融服務(wù)水平的提高，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)形成的競(jìng)爭(zhēng)性不足，官僚作風(fēng)嚴(yán)重的現(xiàn)狀進(jìn)行整改.最后，民間借貸作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，二者共同滿足著不同層次市場(chǎng)主體的融資需求，促進(jìn)我國(guó)都層次借貸市場(chǎng)的形成，完善我國(guó)的金融體系.

2.2 民間借貸改革的可行性分析

2.2.1 其它地區(qū)民間借貸改革的借鑒

一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)民間借貸的發(fā)展與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平存在很大的關(guān)系.我們探究國(guó)家的民間借貸的改革歷程，從中吸取經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)民間借貸改革提供借鑒.美國(guó)是世界其它金融體制最完善的國(guó)家，可是仍不能滿足所有資金需求者的需求，仍然存在部分非主流的融資渠道.其中美國(guó)中小企業(yè)投資公司是專門從事為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的公司.如婦女投資公司、企業(yè)金融服務(wù)公司、社區(qū)投資公司、街道投資所等③.印度的本土銀行或土錢莊是以家庭或個(gè)人的商業(yè)形式組織起來(lái)的，臺(tái)灣地區(qū)的民間借貸在20世紀(jì)70年代和80年代進(jìn)行了多次大行動(dòng)的管理和改革.民間借貸仍保持著嚴(yán)密的體系性和高度的運(yùn)作效率.

2.2.2 我國(guó)在治理民間借貸危機(jī)中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

溫州民間借貸危機(jī)發(fā)生之后，國(guó)家積極探索民間借貸改革的有效途徑.國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融改革試驗(yàn)區(qū)，發(fā)布溫州十二條④.許多行之有效的措施為其他地區(qū)民間借貸危機(jī)的治理提供借鑒.例如，溫州民間借貸登記服務(wù)中心的設(shè)立，使得民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化，降低投資風(fēng)險(xiǎn).民間資本服務(wù)中心的設(shè)立，也是民間借貸改革的有效探索.

3 我國(guó)民間借貸現(xiàn)代改革問(wèn)題的實(shí)證分析和基本對(duì)策

3.1 民間借貸的主體問(wèn)題及其反思

3.1.1 民間借貸主體的現(xiàn)狀分析

從民間借貸的概念和特征，我們不難看出民間借貸的主體數(shù)量非常廣泛.但是在具體的法律規(guī)定中，卻對(duì)民間借貸主體的規(guī)定模棱兩可，進(jìn)行了許多限制.1996年中國(guó)人民銀行下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定，“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”第七十四條規(guī)定，“企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國(guó)人民銀行對(duì)出借方已取得或者約定取得的利息予以收繳，并對(duì)借入方處以相當(dāng)于銀行貸款利息的罰款.”1996年最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》規(guī)定：“企業(yè)借款合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同.”于是，在實(shí)踐中，企業(yè)之間的借貸被排除在民間借貸的范圍之外，雖然在實(shí)踐中企業(yè)之間的民間借貸屢禁不止，但一旦發(fā)生糾紛，由于缺乏相關(guān)法律保護(hù)，往往產(chǎn)生許多難題.

3.1.2 民間借貸主體的未來(lái)界定

雖然在實(shí)踐中，企業(yè)之間的拆解資金行為一直被認(rèn)為是無(wú)效，但是我們卻不能否認(rèn)拆借行為的客觀存在.國(guó)家在特殊的時(shí)期，為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，排斥在民間借貸中的企業(yè)之間借貸，這種做法在一定時(shí)期起到了積極作用，但隨著實(shí)踐的發(fā)展，許多客觀情況已經(jīng)改變的情況下，對(duì)這一政策的調(diào)整勢(shì)在必行.另外，從法律的角度來(lái)說(shuō)，《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”.可見(jiàn)，對(duì)民間借貸的主體，《中華人民共和國(guó)合同法》并沒(méi)有進(jìn)行限制.在以后的發(fā)展中，我們應(yīng)對(duì)民間借貸主體的限制逐步放寬，使得民間借貸主體的范圍從理論層面落實(shí)到實(shí)踐層面.當(dāng)然，這需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程.

3.2 民間借貸的利率問(wèn)題及其調(diào)整

3.2.1 民間借貸利率制度的現(xiàn)狀分析

民間借貸可以是有償?shù)?，也可以使無(wú)償?shù)?，我們將研究重點(diǎn)放在有償民間借貸的利率問(wèn)題研究上.《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》第122條規(guī)定：“公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活型借貸利率.如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理.”最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）.超過(guò)此限度的，超過(guò)部分的利息不予保護(hù).”

3.2.2 民間借貸利率制度的未來(lái)發(fā)展

對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定，國(guó)家把銀行同類貸款利率的4倍，作為考量民間借貸合理與否的參照標(biāo)準(zhǔn).這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)踐中已經(jīng)應(yīng)用了很長(zhǎng)時(shí)間.但是，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)什么制定的，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)能否真實(shí)的考量我國(guó)民間借貸的合理與否呢？答案是否定的.首先，民間借貸本質(zhì)上是借貸雙方當(dāng)事人達(dá)成合意所實(shí)施的一種民事行為能力.雙方當(dāng)事人作為完全民事行為能力人，在借貸過(guò)程中，在充分權(quán)衡利弊基礎(chǔ)上，雙方所確定的利率是符合雙方合意的，法律應(yīng)該予以保護(hù)，而不是過(guò)度的涉.其次，最高人民法院關(guān)于民間借貸最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率4倍的規(guī)定，是有其深刻的時(shí)代背景，是國(guó)家在當(dāng)時(shí)條件下，為了社會(huì)穩(wěn)定，打擊民間高利貸橫生所采取的措施.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，到現(xiàn)在社會(huì)，已經(jīng)不適用現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展.所以，民間借貸利率的發(fā)展會(huì)沿著更加開(kāi)放合理的道路發(fā)展，國(guó)家在一定時(shí)期，應(yīng)該放開(kāi)對(duì)民間借貸利率的硬性規(guī)定，交給市場(chǎng)去選擇決定.

3.3 民間借貸的貸款用途及其考量

3.3.1 民間借貸貸款用途的法律規(guī)定

在我國(guó)，對(duì)正規(guī)金融的貸款用途有著明確嚴(yán)格的規(guī)定與限制.不管是從1996年央行頒布的《貸款通則》，還是到2008年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒發(fā)的貸款新規(guī)中，這種管理與控制不曾放松.相對(duì)于正規(guī)金融的嚴(yán)格管理，反觀我國(guó)的民間借貸，關(guān)于民間借貸貸款用途的規(guī)定幾乎沒(méi)有，只有籠統(tǒng)的“出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)”的規(guī)定.但是，非法活動(dòng)的概念籠統(tǒng)而不確定，除了人們所熟知的賭博、吸毒、販毒、賣淫嫖娼等，還有很多其他形式.在這種情況下，對(duì)民間借貸關(guān)系的認(rèn)定出現(xiàn)歧義，對(duì)民間借貸的監(jiān)管保護(hù)出現(xiàn)漏洞.

3.3.2 民間借貸貸款用途的多元趨向與監(jiān)管

從民間借貸的特點(diǎn)我們就看出，民間借貸的貸款用途多樣的特點(diǎn)，這種特點(diǎn)一方面使得民間借貸具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)與活力，但在貸款用途上存在的監(jiān)管漏洞也會(huì)使得民間借貸的貸款用途非法化現(xiàn)象嚴(yán)重，我們一方面要保持民間借貸貸款用途多元化的優(yōu)點(diǎn)，另一方又要注意合理的監(jiān)管與控制，使得民間借貸向著良性的方向發(fā)展.銀監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，已經(jīng)明確指出，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)與其他資本遵守同等條件，支持符合條件的民營(yíng)企業(yè)投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股.各級(jí)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面不得單獨(dú)針對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件.可見(jiàn)，國(guó)家也在鼓勵(lì)民間借貸貸款用途的多元化發(fā)展.

3.4 民間借貸的擔(dān)保措施及其改進(jìn)

3.4.1 民間借貸擔(dān)保措施的局限性

與正規(guī)金融，完善豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不同民間借貸由于其與生俱來(lái)的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完整，擔(dān)保是其最常用的風(fēng)險(xiǎn)控制措施.可是民間借貸的擔(dān)保措施，主要是集中于保證、抵押、質(zhì)押等方式上.擔(dān)保方式單一，對(duì)債的保障性弱.在具體操作中，也存在許多問(wèn)題.以質(zhì)押形式擔(dān)保，卻不交付質(zhì)押物.以抵押形式擔(dān)保，經(jīng)常是以房屋、土地、車輛等形式，但卻很少去辦理抵押登記，結(jié)果造成很多擔(dān)保措施雖然有，但卻最終不能產(chǎn)生法律效果，引發(fā)糾紛，不利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn).

3.4.2 民間借貸擔(dān)保措施的與時(shí)俱進(jìn)

民間借貸的借款人大多是由于沒(méi)有足夠的抵押物或質(zhì)押物，從而被銀行拒之門外的人，民間借貸如果僅僅依靠目前所有的擔(dān)保措施，往往產(chǎn)生很多問(wèn)題.貸款人對(duì)借貸人擔(dān)保措施要求的嚴(yán)格，容易把把借貸人拒之門外，反之，如果過(guò)于寬松，又會(huì)使貸款人的資金處于危險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高.所以，民間借貸的擔(dān)保措施必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，構(gòu)建屬于自己的擔(dān)保體系，如今在民間借貸領(lǐng)域，專業(yè)民間投資擔(dān)保公司不斷興起，為民間借貸注入新鮮的活力.

4 結(jié)論

民間借貸以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)上必將不斷發(fā)展，在發(fā)展中，許多問(wèn)題也會(huì)隨之產(chǎn)生.只有緊跟時(shí)代，不斷改革創(chuàng)新，解決好民間借貸中出現(xiàn)的問(wèn)題，我國(guó)的民間借貸才會(huì)更好、更健康得發(fā)展，從而有利于我國(guó)金融體系的完善和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.

注 釋：

①正規(guī)金融，是指發(fā)展比較成熟的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融.民間借貸是屬于非正規(guī)金融的范疇，并且占據(jù)非正規(guī)金融的主導(dǎo).

②王景.民間借貸要注意財(cái)產(chǎn)安全.公民與法制2011(13).

③李琦.中小企業(yè)金融支持的成因、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示.鹽城工學(xué)院學(xué)報(bào)，2006（4）.

④網(wǎng)易網(wǎng)：http://money.163.com/12/0329/05 7TO68NHM00252G50.html.

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1673-260X（2012）08-0034-03