林太白

（福建晉江農(nóng)村合作銀行 福建 晉江 362200）

我國農(nóng)村合作銀行在支持中小企業(yè)的發(fā)展與支持三農(nóng)建設(shè)方面發(fā)揮著十分重要的作用，它是農(nóng)村金融建設(shè)的重要組成部分之一。對農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力進行研究與探討，有助于促進我國農(nóng)村合作銀行的又好又快發(fā)展，提高其在市場競爭中的地位，為此，我們有必要對其進行深入研究。

一、農(nóng)村合作銀行相關(guān)概述

1、農(nóng)村合作銀行所處地位

我國的農(nóng)村合作銀行是伴隨市場經(jīng)濟的完善及國家金融體系的改革而誕生的，其前身是農(nóng)村信用社，是在其基礎(chǔ)上進行組建的，它是通過對農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，由轄內(nèi)農(nóng)民、企業(yè)法人、農(nóng)村工商戶以及其他經(jīng)濟組織參與入股而實現(xiàn)股份制與合作制相結(jié)合的新型地方性金融機構(gòu)。我國農(nóng)村合作銀行主要建立在信用社資產(chǎn)規(guī)模較大、城鄉(xiāng)一體化的程度較高、經(jīng)濟比較發(fā)達的縣市當(dāng)中，主要任務(wù)是給農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)民提供一系列的金融服務(wù)，從而促進其經(jīng)濟的發(fā)展。由于我國農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營原則講求流動性、安全性、效益性，實行自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自主經(jīng)營，所以相比農(nóng)村信用社來講，其具有更強的管理優(yōu)勢與體制優(yōu)勢，在農(nóng)村金融工作中的作用越來越重要。但是目前，我國農(nóng)村合作銀行在支持三農(nóng)建設(shè)與中小企業(yè)的發(fā)展的同時還要保障自身的盈利，這就必然會面臨諸多問題，農(nóng)村合作銀行應(yīng)該找到二者的平衡點，深入挖掘自身的核心競爭能力，從而才能實現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展。

2、農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力概念與特征

（1）農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力概念。農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力指的是在農(nóng)村合作銀行面臨激烈的市場競爭與逐步發(fā)展的過程當(dāng)中，相比較其他的農(nóng)村金融組織機構(gòu)而言，在充分利用自有資源創(chuàng)造價值的前提下，為所轄地區(qū)的居民帶來比其他競爭對手更加安全、更加優(yōu)質(zhì)、更加高效的服務(wù)，從而能夠保障農(nóng)村合作銀行具有更加廣闊的收益，進而不斷促進農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展的能力。

（2）農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力特征。農(nóng)村合作銀行的核心競爭能力的特征表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，既然稱作核心競爭能力，那農(nóng)村合作銀行其核心競爭能力就應(yīng)該具有其他金融機構(gòu)較難模仿的獨特性；第二，農(nóng)村合作銀行核心競爭能力體系是一個開放體系，核心競爭能力并不是簡單的幾個要素進行累加堆積而成，而是眾多要素之間通過互相作用而構(gòu)成的一個有機整體，包含中小企業(yè)、農(nóng)村以及政府等多個要素，不論體系中哪個要素出現(xiàn)了問題，都將會影響整體體系功能的發(fā)揮；第三，農(nóng)村合作銀行核心競爭能力具有較強的區(qū)域性，存在著和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展相互適應(yīng)的特點。

二、農(nóng)村合作銀行的核心競爭力構(gòu)成要素

通常說來，銀行的綜合競爭能力涵蓋有市場銷售能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險管控能力、戰(zhàn)略管理能力等，其中創(chuàng)新能力與戰(zhàn)略管理能力共同構(gòu)成了銀行進行綜合競爭的核心。

我國農(nóng)村合作銀行屬于地方性的金融機構(gòu)，所以區(qū)位因素在農(nóng)村合作銀行核心競爭力的構(gòu)成中占有十分重要的地位。就農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)來看，中國郵政儲蓄銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行存在較大的規(guī)模優(yōu)勢，能夠在全國區(qū)域內(nèi)進行業(yè)務(wù)開展，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬于國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國有的農(nóng)業(yè)政策性銀行，基本上不存在盈利的壓力。農(nóng)村合作銀行的規(guī)模通常較小，同時又自負(fù)盈虧，其最主要的優(yōu)勢就是擁有地域特色性金融產(chǎn)品與靈活敏捷的經(jīng)營方式。所以，區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢與業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢就成為農(nóng)村合作銀行核心競爭能力的三大支柱。在農(nóng)村的金融市場當(dāng)中，既存在著迅猛飛速的變化又時刻充滿著機遇，農(nóng)村合作銀行應(yīng)該保持住自身的競爭優(yōu)勢，針對所在區(qū)域的客戶，不斷地研究與開發(fā)出新的產(chǎn)品，把創(chuàng)新能力作為競爭能力的關(guān)鍵。所有企業(yè)的運營管理都必須要有完善的組織管理體系，組織管理工作執(zhí)行的好壞對區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢以及產(chǎn)品優(yōu)勢的發(fā)揮產(chǎn)生著直接的影響。不管是銀行發(fā)展戰(zhàn)略，或者是組織管理體系，都離不開銀行領(lǐng)導(dǎo)者，如果沒有一個優(yōu)秀出色的銀行家，不管是銀行發(fā)展戰(zhàn)略，或者是組織管理體系，都將成為一紙空談，甚至混亂不堪。因此，我國農(nóng)村合作銀行其核心競爭能力，應(yīng)該概括為：將創(chuàng)新能力作為根本，將區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢作為有力支撐，將組織管理作為紐帶，將銀行家領(lǐng)導(dǎo)能力作為源頭，各個子系統(tǒng)間相互支持、緊密聯(lián)系，所共同形成的十分復(fù)雜而龐大的能力系統(tǒng)。

三、提升我國農(nóng)村合作銀行的核心競爭力途徑

1、努力培養(yǎng)出德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀職業(yè)銀行家

銀行家主要是指銀行的管理經(jīng)營者，具體指的就是銀行中的高層管理者或者干部。企業(yè)的每一次飛躍和發(fā)展，都離不開優(yōu)秀企業(yè)家的長謀遠(yuǎn)略，而銀行作為企業(yè)來說也當(dāng)是如此。現(xiàn)如今我國的農(nóng)村合作銀行不斷明確自身的改革方向，正處在不斷探索的重要時期，而銀行家創(chuàng)造性的工作，對整個銀行的不斷發(fā)展起著導(dǎo)向性作用，此作用的發(fā)揮則要通過內(nèi)部與外部環(huán)境共同構(gòu)成。其中，銀行發(fā)展的速度快慢首先取決于銀行家思想的先進程度。目前我國的農(nóng)村合作銀行正處于改革探索的關(guān)鍵時期，眾多銀行家能否在對所處環(huán)境的優(yōu)勢劣勢進行正確分析的基礎(chǔ)上，發(fā)揮出區(qū)域性優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場的定位，這是十分關(guān)鍵的，這也對農(nóng)村合作銀行穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展起著決定性作用。銀行創(chuàng)新能力直接受到銀行家先進思想的影響，假如一個銀行行長是積極鼓勵創(chuàng)新的，這個銀行員工的創(chuàng)新積極性就很容易被激發(fā)出來，整個銀行會擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域或者使業(yè)務(wù)變得更加人性化，這樣是十分有益于銀行的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展的。以招商銀行舉例來說，其在行長馬蔚華的領(lǐng)導(dǎo)下，在銀行領(lǐng)域最先推出了“一網(wǎng)通”、“一卡通”等知名的金融品牌，使客戶足不出戶即可享受金融服務(wù)，其便捷性不言而喻，給中國銀行業(yè)帶來沖擊。商業(yè)銀行的這次革命性變革，在使商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的同時，還樹立了自身良好的社會形象，開創(chuàng)了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的先河。

我國的農(nóng)村合作銀行要想培養(yǎng)出德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀的職業(yè)銀行家，可以考慮與相關(guān)高校合作，進行聯(lián)合培養(yǎng)，由銀行選派負(fù)責(zé)培訓(xùn)的人員或者確定報名范疇，由高校進行培訓(xùn)，而培訓(xùn)的課程設(shè)置、學(xué)制與費用、授課地點、授課方式等可由雙方共同商議后確定。另一方面，還可以考慮內(nèi)部的選拔機制，比較業(yè)績，從內(nèi)部確定培育銀行需要的銀行家。

2、加大科技的投入力度，不斷提升銀行創(chuàng)新能力

創(chuàng)新能力關(guān)系到企業(yè)能否長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，在企業(yè)中占有十分重要的地位。我國的農(nóng)村合作銀行是伴隨市場經(jīng)濟的完善及國家金融體系的改革而誕生的，其前身是農(nóng)村信用社，是在其基礎(chǔ)上進行組建的，在技術(shù)上要明顯落后于郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村的金融機構(gòu)。雖然農(nóng)村合作銀行也有著一定的優(yōu)勢，比如其更加貼近客戶也貼近市場，但是其儲蓄卡業(yè)務(wù)的起步較晚，市場競爭能力較為薄弱，所以積極開拓出合適客戶的業(yè)務(wù)，這是農(nóng)村合作銀行目前亟待解決的問題。農(nóng)村合作銀行必須做好中期、長期的業(yè)務(wù)規(guī)劃，在銀行當(dāng)中全面實施其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略，力求以質(zhì)取勝、以快制慢，要充分利用電子計算機等先進的科學(xué)技術(shù)，以此為支撐，找準(zhǔn)切入點，尋求自身突破點，加快網(wǎng)上銀行、信用卡、自動轉(zhuǎn)賬等技術(shù)含量較高的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與研究開發(fā)；要集中財力、物力、人力對關(guān)鍵技術(shù)與專業(yè)技術(shù)進行開發(fā)、研究、攻關(guān)與改造等，并進一步實現(xiàn)提高與鞏固，以期能夠形成自由核心技術(shù)的體系。

3、找準(zhǔn)自身市場定位，努力發(fā)揮出區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢以及業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢

農(nóng)村合作銀行的一個總體發(fā)展趨勢就是服務(wù)“三農(nóng)”，兼顧個人客戶與中小企業(yè)，所以，農(nóng)村合作銀行在與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展情況與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間相結(jié)合的同時，也要與自身的管理經(jīng)營水平相結(jié)合，確定出重點服務(wù)的對象。在規(guī)范與完善社會主義的市場經(jīng)濟進程當(dāng)中，農(nóng)村金融所面臨的環(huán)境存在一定的特殊性，信譽度不高，導(dǎo)致風(fēng)險較大。所以，要淘汰劣質(zhì)的客戶，不斷培養(yǎng)、挖掘、保持優(yōu)質(zhì)的客戶，對風(fēng)險進行充分的評估，在保障資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，力求實現(xiàn)最大化收益，不斷加快業(yè)務(wù)的開展步伐，辦出符合自身的特色業(yè)務(wù)。依據(jù)農(nóng)村合作銀行的自身經(jīng)營特點，有以下幾個方面值得考慮：第一，樹立“放大抓小”的經(jīng)營理念，開拓零售業(yè)務(wù)，促使零售業(yè)務(wù)不斷提高占有銀行業(yè)務(wù)的比重；第二，面臨中小企業(yè)的“貸款難”問題，開展中小企業(yè)的資金需求狀況調(diào)查，合理安排信貸資金，使中小企業(yè)成為自己的合作伙伴；第三，對現(xiàn)有市場進行鞏固，發(fā)揮出貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村、點多面廣的優(yōu)勢。開展信用體系的建設(shè)工作，推進農(nóng)村信用不斷向前發(fā)展，根據(jù)信用等級所評定的范圍發(fā)放農(nóng)戶的小額信用貸款，開辦農(nóng)戶聯(lián)保貸款，解決三農(nóng)“貸款難”問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟與社會主義新農(nóng)村的建設(shè)工作；第四，加大經(jīng)營管理與服務(wù)存在問題的解決力度，切實提升管理與服務(wù)水平，不斷適應(yīng)市場與客戶的需求；第五，面對競爭對手應(yīng)該發(fā)揮出比較優(yōu)勢，要知己知彼，進行策略調(diào)整，不斷改進工作。

4、強調(diào)企業(yè)文化建設(shè)，形成核心競爭能力

企業(yè)文化作為企業(yè)軟實力一直發(fā)揮著十分重要的作用，在外是企業(yè)一面旗幟，在內(nèi)是向心力。銀行是服務(wù)性質(zhì)的機構(gòu)，更加應(yīng)該重視企業(yè)文化的建設(shè)。優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠促進銀行發(fā)展；落后的企業(yè)文化會阻礙銀行發(fā)展。農(nóng)村合作銀行核心競爭力必須建立在一定文化底蘊之上，以期全面構(gòu)建出體制性、管理性、經(jīng)營性、服務(wù)性相結(jié)合的優(yōu)秀銀行文化。

[1]許延良：以優(yōu)秀企業(yè)文化打造農(nóng)村合作銀行核心競爭力[J].農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民，2008（10）.

[2]楊宏：農(nóng)村合作銀行如何在競爭中求發(fā)展[J].中國集體經(jīng)濟，2009（7）.

[3]高劍飛、連正杰：更新營銷理念，創(chuàng)新營銷機制，培育農(nóng)合行核心競爭力[J].經(jīng)濟師，2008（1）.

[4]以管理促規(guī)范，以規(guī)范促發(fā)展，壽光農(nóng)村合作銀行核心競爭力顯著增強[J].黨員干部之友，2007（4）.

[5]孫剛：淺談農(nóng)村合作銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的服務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（12）.