林蘭蘭，阮文彪

（安徽農業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，安徽 合肥 230036）

安徽農業(yè)保險淺析

林蘭蘭，阮文彪

（安徽農業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，安徽 合肥 230036）

農業(yè)保險是國家財政支農的“三大支柱”之一，也是解決“三農問題”重要途徑.安徽是自然災害多發(fā)省份，作為農業(yè)大省、國家重要的商品糧基地，抓住機遇搞好農業(yè)保險是關系安徽國民經(jīng)濟發(fā)展的大事.本文簡單回顧安徽省農業(yè)保險發(fā)展，分析目前安徽農業(yè)保險存在的問題，并提出簡要的對策建議.

農業(yè)保險；問題；對策建議

安徽是農業(yè)大省，農業(yè)人口眾多，占到總人口的78%左右.安徽省地處江淮兩岸，也是自然災害多發(fā)省份，主要的自然災害有洪澇、干旱、熱干風、高溫熱害、低溫冷凍害、冰雹、暴發(fā)性病蟲等，有時連續(xù)幾年或同一年內幾種自然災害同時或交替發(fā)生，農業(yè)損失嚴重，對農業(yè)生產(chǎn)和人們生命財產(chǎn)破壞性極大.由此可見，大力發(fā)展農業(yè)保險對于穩(wěn)定農業(yè)生產(chǎn)，改善提高農民生活質量以及構建和諧社會都有重要的意義.

1 安徽農業(yè)保險發(fā)展及現(xiàn)狀

安徽農業(yè)保險最早要追溯到1983年計劃經(jīng)濟時期，中國人民保險公司獨家經(jīng)營，設立了50多個險種.直1993年之后，安徽農業(yè)保險面臨前所未有的挑戰(zhàn)，在逐漸市場化的背景下，財政取消了對農業(yè)保險的各項優(yōu)惠政策；同時，市場化下以最大利潤為追求目標的保險公司逐步減少甚至取消農業(yè)保險這一虧損險種[1].直到2004年，中國保監(jiān)會在九個省市進行政策性農業(yè)保險試點，安徽就被確定為試點之一.安徽省政策性農業(yè)保險由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和國元農業(yè)保險股份有限公司承辦.2005年和2006年保費收入138萬元、120萬元，比2004年有所增加.2006年農業(yè)保險被作為支農惠農政策的重要部分，得到了中央、地方的高度關注，在國家政策支持下，2007年保費收入高達5343萬元，較上年增長了435%.

2008年安徽省政策性保險工作全面啟動，政策性農業(yè)保險試行各項財政補貼80%.隨著試點地區(qū)和品種全覆蓋的形成，安徽政策性農業(yè)保險投保率得到大幅度提升.2009年全省累計承保農作物7201萬畝，比上年增加5553萬畝，是上年承保面積的4.4倍，其中夏季作物承保率達到75%，較上年同期提高56個百分點.2011年，全省累計承保農作物1.07億畝、牲畜138萬頭，為2381萬次農戶提供了295億元的農業(yè)生產(chǎn)風險保障，有13個省轄市34個縣（市、區(qū)）開展了15個品種的特色農產(chǎn)品保險.在承保方面，2011年，保險機構簽單保費收入13.8億元，保險金額295億元.在理賠方面，2011年我省農作物出險1522萬畝、出險率14.2%，賠款79621萬元（含未決賠款,下同）、簡單陪付率為62%;能繁母豬出險47059頭、出險率3.4%，賠款4503萬元、簡單陪付率為55%；奶牛出險1279頭、出險率7.7%，賠款681萬元、簡單陪付率為86%.累計賠付7.7億元，686萬次農戶從中受惠，大大減輕了投保農戶災害損失[2].安徽省農業(yè)保險經(jīng)營基本穩(wěn)定.

安徽政策性農業(yè)保險試點地區(qū)已由2008年的14個市、63個縣（市、區(qū)）和省農墾集團，擴大到全省所有的市、縣（區(qū)）.同時，試點品種基本實現(xiàn)全覆蓋，品種包括水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛.合肥、黃山等8個省轄市、20多個縣（市、區(qū)）還自主開展了蔬菜、草莓、生豬、林木等特色農業(yè)保險.截至2011年底，保險經(jīng)辦機構設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)保險服務站（點）1314個，村級農業(yè)保險服務點15646個，聘用鄉(xiāng)村專職或兼職協(xié)保員18005人，覆蓋鄉(xiāng)村的農業(yè)保險服務體系基本建立，分工合理、協(xié)作有力、運轉高效的基層工作新機制初步形成.

2 安徽農業(yè)保險存在的問題

農業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)和弱質產(chǎn)業(yè)；目前安徽農業(yè)發(fā)展沒有系統(tǒng)化，基礎設施、政府補助、服務保障（農技支持、農資服務等）以及產(chǎn)銷渠道沒有形成一個農業(yè)運作體系；政策性農業(yè)保險涉及農戶、保險者與政府，三者能否順利銜接與運作關系到政策性農業(yè)保險能否健康持續(xù)發(fā)展.

2.1 農民方面存在的問題.

第一，農民收入來源多樣化，農業(yè)收入所占比例降低，對農業(yè)保險有效需求降低.第二，在家務農都是中老年人，保險意識弱，對自然災害存在僥幸心理；對政府存在依賴心理；耕種者知識水平普遍較低，對農業(yè)保險不了解；因此對農業(yè)保險缺乏興趣.第三，農戶種植分散，地理環(huán)境有較大差異；種植大戶和小戶農業(yè)風險有差異；這就使耕地地理位置好的種植小戶產(chǎn)生對農業(yè)保險的不公平待遇和抵觸心理，產(chǎn)生逆向選擇.第四，目前農業(yè)保險對農民賠付相較其損失較低，一般按照作物生長階段只保成本.例如小麥收獲期完全絕產(chǎn)，農業(yè)保險每畝賠付260元.我們按照小麥畝產(chǎn)較低產(chǎn)量1000斤計算，一斤小麥一元錢，可見賠付不足損失的30%，甚至不足25%.加之農業(yè)保險定損的復雜性，時有有類似情況發(fā)生：保險公司添加出新條件“全部絕產(chǎn)、部分絕產(chǎn)”來逃避責任，有的地方操作簡單，不論是否受災和受災輕重程度，保險公司定額6.5元按人口平分保險賠償額.這使得農民對較低的賠付保險沒有太大興趣，個人覺得理賠有必要根據(jù)市場物價指數(shù)進行賠付調整.

2.2 農業(yè)保險供方存在的問題[3]

第一，農業(yè)分散機制缺乏.農業(yè)生產(chǎn)風險大，在時間空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇嚴重，造成風險不能夠發(fā)范圍的分散.一旦發(fā)生農業(yè)災害，農業(yè)保險公司損失嚴重.第二，保險理賠操作困難，理賠過程不規(guī)范，容易產(chǎn)生糾紛.第三，農業(yè)保險專業(yè)人才缺乏，尤其是精算、農技、法律法規(guī)專業(yè)人才.第四，農業(yè)保險品種單一，保費單一，沒有同類可選性.第五，農業(yè)再保險不成熟，形式內容單一，不靈活.第六，安徽政策性農業(yè)保險缺乏競爭，不利于農業(yè)保險市場運作.目前安徽農業(yè)政策性保險大部分由23家國企共同設立的國元農業(yè)保險股份有限公司承辦，有必要引入其他政策性農業(yè)保險以完善安徽農業(yè)保險市場運作.

2.3 政策農業(yè)保險未能形成體系

第一，農戶與保險公司之間只有農業(yè)保險業(yè)務的交集，主要集中在業(yè)務辦理與賠付過程.兩者缺乏在自然災害出現(xiàn)之前的一個互動互助.第二，農業(yè)涉及到多個部門（氣象局，農技部門等），農業(yè)保險需要有個體系能夠及時溝通交換信息，充分發(fā)揮各個部門和農業(yè)保險的合力，將風險降到最低，為農業(yè)提供保障.第三，農業(yè)保險屬于精算業(yè)務，大部分資料集中于民政部門，各種數(shù)據(jù)資料嚴重缺乏.

3 簡要的對策建議

3.1 提高農民對農業(yè)保險的有效需求

第一，政府和保險公司要加強宣傳，將安徽歷年各地受災類型，災害損失和影響對農民進行講解分析，及時普及農業(yè)保險知識，提高農民保險意識和積極性.

第二，督促當?shù)赝恋胤e極流轉，產(chǎn)生更多種糧大戶，增加大戶農業(yè)保險有效需求.

第三，保險公司必要時也可以提出無賠款優(yōu)惠待遇，例如上年投保期內沒有發(fā)生賠款事項，今年續(xù)保，保費可以實行折扣.這種形式有利于農業(yè)保險持續(xù)發(fā)展，也可減少農民的逆向選擇.

第四，安徽地理環(huán)境差異較大，有必要實行農業(yè)保險差別保費和賠率.這種形式為種植大戶、小戶以及耕地環(huán)境差異提供多種選擇.由此相對應，有兩種可選情況：

（1）江淮兩岸地區(qū)可視為農業(yè)高風險區(qū)，可以對其統(tǒng)計一個平均保費基準和賠付標準；剩余的地域視為低風險區(qū)，對其統(tǒng)計一個平均保費基準和賠付標準；財政總補貼仍是80%，逐級補貼，剩余的保費由農民負擔，由此，我們可以得出兩個保費基準和賠付標準，將安徽整體風險化為三檔，在此范圍下，農民可以根據(jù)自己的風險和經(jīng)驗選擇相應的保險標準.

（2）一般而言，種植大戶比小農戶的農業(yè)風險要大，對保險的需求更大.而且種植大戶對于農業(yè)和自己耕地狀況環(huán)境更為了解，有利于更準確預測風險，降低自身農業(yè)保險的成本.大農戶專業(yè)種植也有利于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化.從此點出發(fā)，我們可以根據(jù)針對大農戶種植計算一個平均保費基準和賠付標準，對小農戶計算一個平均保費基準和賠付標準，提出兩個保險標準，讓農戶自行選擇，財政總補貼仍是80%，逐級補貼，剩余的保費由農民負擔；甚至，也可以對大農戶做出種植面積等的規(guī)定，在投保時就對直接將農民劃分為大農戶和小農戶，這樣有利于減少逆向選擇，能夠引導小農戶向大農戶轉變，促進土地流轉，激勵大農戶投保，有利于農業(yè)專業(yè)化.這種差異保險可以應運于對國計民生有重要作用的種植業(yè)和畜牧業(yè)種類.

上述兩種差異保費和賠付率，主旨在于提供同類多種保險選擇，減少逆向選擇，激勵大戶和種植區(qū)，促進農業(yè)專業(yè)化，從而增加農業(yè)保險有效需求。也可以就政府補貼進行調整（是否可以考慮對農戶80%的補貼偏向大戶轉移些，在大戶和小戶中間調整補貼，不新增補貼），和上述兩種方式的差異保險進行組合.上述兩種差異保費也許存在的問題：一、這會增加保險公司的管理經(jīng)營成本.二、這會加大了農業(yè)保險難度，使其更復雜.三、可能會造成小農戶不愿參保，引起或加劇財富兩極分化.四、由此會產(chǎn)生道德風險，農戶與保險公司、保險公司與政府.五、政策性農業(yè)保險會變?yōu)椴┺牡墓ぞ撸r民購買農業(yè)保險會傾向于投機性質.以上目前只是理念概述，具體還需要調查數(shù)據(jù)深入分析.

3.2 建立農業(yè)保險體系，加強對政策性農業(yè)保險監(jiān)督

我們可以在各村委設立農保協(xié)會，由市統(tǒng)一要求規(guī)劃組織形式，例如由村干部、參保農戶加入，對事先的防災、事后的抗災救災以及定損理賠進行協(xié)調、反饋和監(jiān)督.

農業(yè)保險是一個復雜的系統(tǒng)工程，它涉及到農業(yè)、財政、氣象、水利、民政等部門，政策性農業(yè)保險中事先的保費設計和防災、事后的抗災救災以及定損理賠都涉及多部門的參與.雖然《安徽省政策性農業(yè)保險理賠管理暫行辦法》要求，各試點市、縣政策性農業(yè)保險試點工作領導小組下設理賠管理辦公室或理賠專家組，負責范圍內農業(yè)保險理賠工作的指導、協(xié)調和監(jiān)督工作.各級理賠管理辦公室(專家組)由本級政策性農業(yè)保險試點工作領導小組辦公室牽頭設立，政府金融辦、農業(yè)、畜牧、財政、氣象等部門以及經(jīng)辦保險機構人員組成，并聘請部分專家或專業(yè)人士參與.各市理賠管理辦公室組成人員，應報省政策性農業(yè)保險試點工作領導小組辦公室備案[4].但實際操作難以落實，因此有必要從基層建立機制監(jiān)督.

3.3 積極發(fā)展再保險，成立巨災風險管理體系，分散農業(yè)直保公司風險

第一，政府可以向國外再保險投保.第二，由國內保險公司共同建立再保險聯(lián)合體.國內唯一一家專業(yè)再保險是中國再保險股份有限公司，但由于農業(yè)風險較大，再保險必須能夠分散，才能發(fā)揮保險的效力.第三，建立農業(yè)巨災保險基金，根據(jù)安徽省歷年自然災害及農業(yè)損失狀況，測算出基數(shù)，納入政府每年財政預算.

目前北京市是保險公司承擔當年農業(yè)保險賠付率160%以下的風險，賠付率超過160%的風險由政府承擔.其中賠付率160%至300%的風險，由政府購買再保險的方式轉移；保留農業(yè)巨災風險準備金應對賠付率300%以上的風險[5].安徽省政策性農業(yè)保險再保險狀況尚不明確.再保險是由政府向再保險投保的形式，這種形式會使農業(yè)保險公司對政府形成依賴，或許可以考慮，將直接保險公司看作是再保險中的“農戶”，由這些“農戶”直接在市場向再保險公司投保，政府給予“農戶”或是再保險公司適當補貼，再保險也可以設置差異保額.這種形式可以將農業(yè)再保險納入市場體系，相較于政府買單再保險更有效率，這就需要比較成熟的農業(yè)保險運作機制.

3.4 規(guī)范政策性農業(yè)保險，加強財政支持

第一，出臺法律法規(guī)對農戶投保行為進行保護，防止保險公司有“選擇性”的承保來逃避農業(yè)風險.對于高風險的農業(yè)而言，農民投保就是為了減少損失，杜絕由于宣傳不到位、工作方法簡單等原因，致使一些地方出現(xiàn)了投保難、理賠難、虛報騙保、平均攤分理賠款等問題.

第二，政府應加大對政策性農業(yè)保險公司的財政支持力度.安徽除對經(jīng)營政策性農業(yè)保險業(yè)務免除營業(yè)稅外，應適當向提供農業(yè)保險的公司提供一定的業(yè)務費用，政府還應給經(jīng)營政策性型農業(yè)保險機構在稅收方面的優(yōu)惠.

〔1〕董曉朗.安徽農業(yè)保險發(fā)展回顧與展望[J].決策，2008（5）：14-15.

〔2〕安徽省財政助力農業(yè)保險又好又快發(fā)展.中華會計網(wǎng)校 [EB/OL].[http://www.chinaacc.com/ new/184_900_201204/18lu160587016.shtml.

〔3〕趙建東，馮慶水.安徽省農業(yè)保險需求影響因素調查與分析[J].安徽農業(yè)大學學報:社科版，2009（6）：8-12,96.

〔4〕安徽省政策性農業(yè)保險理賠管理暫行辦法.政策法規(guī)網(wǎng)[EB/OL].http://www.ahnw.gov.cn/ 2006zcfg/html/200906/%7BE74F8BC9-18B6-471A-AA8E-4EFA44DD85A9%7D.shtml.

〔5〕北京率先建政策性農業(yè)再保險模式 覆蓋40萬農戶.中華人民共和國中央人民政府網(wǎng)[EB/ OL].http://www.gov.cn/gzdt/2009-08/04/cont ent_1382919.htm.

F 842.6

A

1673-260 X（2012）09-0089-03