王 娟

（寧夏銀行鼓樓支行 寧夏 銀川 750001）

0 引言

隨著我國有步驟地擴大金融業(yè)的對外開放，我國商業(yè)銀行正面臨著來自國內(nèi)經(jīng)濟市場化和國外金融機構(gòu)競爭的雙重壓力，再加上本來金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)就比較薄弱，商業(yè)銀行的服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。

1 內(nèi)部制度健全

1.1 提高內(nèi)部風(fēng)險管理

首先，商業(yè)銀行要努力提高資產(chǎn)質(zhì)量，調(diào)整好資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。隨著銀行業(yè)的全面開放，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中將面臨更多的風(fēng)險，只有不斷增加資產(chǎn)規(guī)模，提高資本充足率，并不斷改進資產(chǎn)質(zhì)量，才能抵御風(fēng)險、增強競爭能力。同時，資產(chǎn)與負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)要對稱，增加流動性強的資產(chǎn)，以應(yīng)對隨時可能出現(xiàn)的風(fēng)險。用集體審批、資產(chǎn)負(fù)債比例管理來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風(fēng)險的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

再次，建立起有效的風(fēng)險預(yù)防體系和嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機制。商業(yè)銀行要建立起科學(xué)、有效的風(fēng)險信息監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行有效的評估和防范。對各個環(huán)節(jié)從工作方法、制度建設(shè)直至整個經(jīng)營過程予以強化，并根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不同品種，實行分類監(jiān)控，還要做出防范和化解金融風(fēng)險的應(yīng)對措施。另一方面，對各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新做出后續(xù)評價，以對后期的創(chuàng)新和產(chǎn)品維護做出指導(dǎo)。只有能夠提高金融效率，降低市場交易成本，帶來經(jīng)濟效益的金融創(chuàng)新才應(yīng)得到開發(fā)和推廣。對一些投機性極大、我國還不具備發(fā)展條件的金融創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格控制，審慎發(fā)展。

1.2 培養(yǎng)高層次金融人才

1）優(yōu)化金融人才的培養(yǎng)環(huán)境

我國的商業(yè)銀行在用人方面，不能只注重吸引人才，更應(yīng)該營造良好的用人環(huán)境，以留住人才、培養(yǎng)人才。商業(yè)銀行應(yīng)為員工搭建一個公平的、有競爭性的、能發(fā)揮其全部能力的平臺，讓員工有團結(jié)、競爭向上的工作氛圍，培養(yǎng)其團隊精神和主人翁精神。

2）建立科學(xué)合理的激勵機制

將員工的利益和銀行的發(fā)展緊密聯(lián)系起來，丟掉“官本位”的激勵觀念，采取全面的薪酬體系和激勵體系。激勵體系包括長期激勵和短期激勵、外在激勵和內(nèi)在激勵等諸多方面。長期激勵主要包括股票、保險和期權(quán)等；短期激勵主要包括工資、津貼和獎金等；外在激勵主要指物質(zhì)化、貨幣化的手段；內(nèi)在激勵主要包括帶薪假期、名譽獎勵等精神手段。讓人才持股、實行期權(quán)制在國外金融企業(yè)已經(jīng)十分普遍，我國商業(yè)銀行應(yīng)對優(yōu)秀人才和重大項目開發(fā)者實行“原始股份制”。為其提供優(yōu)厚的福利待遇和激勵約束機制。

3）建立長期的人才培訓(xùn)計劃

一是拓寬培訓(xùn)領(lǐng)域。不僅要培訓(xùn)基礎(chǔ)的、傳統(tǒng)的銀行及相關(guān)經(jīng)濟金融業(yè)務(wù)知識，更要注重培訓(xùn)金融創(chuàng)新方面的知識和能力。還要注重外語等表達交流能力的培養(yǎng)，適應(yīng)國際化要求，加強與國外金融機構(gòu)的交流和合作。在培養(yǎng)金融創(chuàng)新開發(fā)型、專業(yè)技能型人才的同時，還要培養(yǎng)他們的管理、交流、協(xié)作能力。人才培訓(xùn)要注重前瞻性、及時性和實用性。二是采取全方位培訓(xùn)形式。在培訓(xùn)方式上，以達到提高員工素質(zhì)和能力為目標(biāo)，可以采用多種方式，靈活運用。

1.3 重視加大科技投入

創(chuàng)新不僅需要人才，而且越來越依賴技術(shù)手段，今后銀行金融創(chuàng)新的能力將取決于銀行的科技實力。我國已有的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，技術(shù)創(chuàng)新不夠，致使金融工具、金融產(chǎn)品創(chuàng)新較為落后，科技含量低。我國商業(yè)銀行應(yīng)該重視加大科技投入，以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)，并將科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為其他金融方面的創(chuàng)新，搶占競爭制高點。商業(yè)銀行要加大對科技人力和財力的投入，注重對現(xiàn)有設(shè)備的維護和升級，有計劃、有步驟、高起點、大跨度地推進電子化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。配置和安裝一批先進設(shè)備，保證創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)。對能帶動其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重點項目進行重點開發(fā)，力求創(chuàng)新的戰(zhàn)略性。讓科技化的金融系統(tǒng)使任何交易者都能夠通過計算機終端了解所需要的各種金融信息，使客戶能夠得到比以往更為方便和低成本的服務(wù)。

2 外部環(huán)境改善

2.1 完善法律法規(guī)

首先，金融創(chuàng)新要有公平的市場環(huán)境。現(xiàn)在國有商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、和外資銀行并不具有相同的市場待遇，如：有關(guān)部門指定某些存款必須存入國有商業(yè)銀行；中小商業(yè)銀行不能參與證券、基金類的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；某些銀行開展業(yè)務(wù)方面的人為限制；中外銀行的稅率并不一致，無法平等享受國民待遇等。這些規(guī)章制度破壞了進行金融創(chuàng)新應(yīng)用的環(huán)境，應(yīng)該按照公平競爭的原則加以改革。

其次，商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新也需要有有效的金融管理辦法加以管理。中央銀行要建立和完善金融信息的披露制度，提高商業(yè)銀行經(jīng)營和運行情況的透明度，對監(jiān)管方式從如今的“行為管理”過渡到“準(zhǔn)則管理”。中央銀行還應(yīng)修改和完善金融監(jiān)管法規(guī)，建立金融風(fēng)險的監(jiān)測與評價系統(tǒng)，使金融創(chuàng)新規(guī)范有序地進行。另外，當(dāng)前銀行與證券、保險的業(yè)務(wù)合作頻繁，中央銀行應(yīng)在分業(yè)管理的原則下，制定規(guī)章制度使銀行、證券、保險三方明確在合作中各自應(yīng)遵守的規(guī)則，降低商業(yè)銀行的政策風(fēng)險。

2.2 創(chuàng)新監(jiān)管

1）創(chuàng)新監(jiān)管模式

一直以來我國實行的是分業(yè)經(jīng)營制度，與此相適應(yīng)的監(jiān)管也是分業(yè)監(jiān)管模式。但是隨著市場環(huán)境的發(fā)展，銀行與證券、銀行與保險合作的趨勢已日益加強，各種金融控股公司也紛紛出現(xiàn)。我國金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明朗。雖然未正式確立金融混業(yè)經(jīng)營的法律地位，這就要求金融監(jiān)管模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向混業(yè)的監(jiān)管模式。在目前還是分業(yè)經(jīng)營的形勢下，應(yīng)大力加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)的交流和合作，做到有效的信息溝通和共享信息，做好分工和合作。

2）創(chuàng)新監(jiān)管內(nèi)容

在金融市場上的各個領(lǐng)域無處不見金融創(chuàng)新的影子，金融創(chuàng)新的不適當(dāng)應(yīng)用或過度的使用會帶來全球性的危害，要想避免金融創(chuàng)新負(fù)面影響的發(fā)生，就要隨時隨地對金融市場進行有效監(jiān)管和約束，使金融市場按正規(guī)道路發(fā)展。金融監(jiān)管部門要對從市場準(zhǔn)入、市場運營到市場退出各個環(huán)節(jié)進行有效監(jiān)管。不僅要密切跟蹤監(jiān)測業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點的單個風(fēng)險點和整體風(fēng)險情況，還要關(guān)注創(chuàng)新業(yè)務(wù)對其資產(chǎn)質(zhì)量的影響，加強對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

2.3 金融機構(gòu)合作開發(fā)新產(chǎn)品

金融機構(gòu)進行新產(chǎn)品創(chuàng)新通常有兩種形式：獨立創(chuàng)新和合作創(chuàng)新。商業(yè)銀行進行獨立創(chuàng)新有利于開拓新市場，提高效益、擴大市場份額。但如果創(chuàng)新不成功則需要獨自承擔(dān)所有損失。即使創(chuàng)新開發(fā)成功，承擔(dān)的市場風(fēng)險也較大，成本較高。而且金融產(chǎn)品創(chuàng)新沒有專利保護，很容易被其他銀行或金融機構(gòu)模仿，“搭便車”現(xiàn)象普遍存在，這極大地?fù)p害了開發(fā)者的利益，開發(fā)成果的外部效應(yīng)大。與其他金融機構(gòu)合作進行創(chuàng)新則有明顯的優(yōu)勢，可以降低開發(fā)成本，實現(xiàn)金融機構(gòu)之間聯(lián)合利潤最大化。

3 結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行必須緊鑼密鼓的加快金融創(chuàng)新的步伐，通過金融創(chuàng)新來提升銀行的自身服務(wù)力，使我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)跟上世界發(fā)展的趨勢。也只有這樣才能提高自身的競爭力，在嚴(yán)酷的市場競爭中生存下來。

［1］劉笑萍.金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險的內(nèi)在機理和外在表現(xiàn)[J].金融會計，2002，1：42-45.

［2］何五星.金融創(chuàng)新與發(fā)展[M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2000.