紅 梅

一、農(nóng)村金融發(fā)展理論基礎(chǔ)

1969年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷蒙德·W·戈德史密斯在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中，創(chuàng)造了衡量一個國家金融發(fā)展水平的相關(guān)指標(biāo)。1973年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖先后出版了兩部其代表性的著作：《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》。麥金農(nóng)認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)小額信貸者服務(wù)上不成功，銀行為大公司、國有企業(yè)、跨國公司的附屬物，成為政府金融工具，經(jīng)濟(jì)中的其他部門的融資，必須由放債人、當(dāng)鋪老板和合作社等非金融機(jī)構(gòu)的不足資金來滿足。他把這種現(xiàn)象成為“金融抑制”。肖認(rèn)為金融抑制是經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的一個典型特征，在被抑制的經(jīng)濟(jì)中，政策策略就是干預(yù)主義。以后的學(xué)者修正和深化了“麥金農(nóng)—肖理論”。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展分析

本文用金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率三個方面考察分析1998年—2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r。

（一）金融規(guī)模狀況

隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的日益完善，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融資產(chǎn)總量不斷增長。截止2008年年底內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額達(dá)到7381億元人民幣，是1978年的16.5億元人民幣的387倍，年均增長22.1%；進(jìn)入21世紀(jì)，隨著資金積累規(guī)模的不斷擴(kuò)大，從2001年開始，由“貸差”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖璨睢?，金融資產(chǎn)總量迅速擴(kuò)大的同時，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對不合理及城鄉(xiāng)差異的過大，造成了金融機(jī)構(gòu)運用資金的能力不高，存貸差規(guī)模及存貸比不斷擴(kuò)大。截止2008年年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機(jī)構(gòu)“存差”達(dá)到1816億元，是2001年的123倍，存貸比擴(kuò)大到1.4倍。從區(qū)域布局上看，由于區(qū)域發(fā)展不平衡，金融資產(chǎn)主要集中在“金三角”——呼包鄂地區(qū)，在2008年這三個地區(qū)的存款余額占全區(qū)存款余額的57%，貸款余額占55%。

在指標(biāo)分析上，表示金融資產(chǎn)規(guī)模方面，麥?zhǔn)现笜?biāo)M2/GDP得到廣泛應(yīng)用。然而亦有不少學(xué)者指出，麥?zhǔn)现笜?biāo)并不具有普遍性?；诮y(tǒng)計資料的可得性，結(jié)合內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)金融體系仍以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的特點，本文采用Loan/GDP指標(biāo)。

從圖1中看到，在過去的十年內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)貸款余額一直處于較快的增長的上升趨勢，特別在2008年的農(nóng)業(yè)貸款余額增幅達(dá)到37%。而內(nèi)蒙古農(nóng)村L/GDP比值一直處于較低下水平，和內(nèi)蒙古整個金融規(guī)模比較，農(nóng)村金融規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于整個水平，說明金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不足，農(nóng)村金融發(fā)展水平較低。與全國相比有一定的差距，說明我區(qū)農(nóng)村牧區(qū)更缺乏資金，更需要資金支持。

圖1 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融規(guī)模

（二）金融結(jié)構(gòu)

目前，衡量一國金融結(jié)構(gòu)，廣泛運用的指標(biāo)為戈德史密斯提出金融相關(guān)率（FIR）概念，金融相關(guān)率是指“某一時點上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額（含有重復(fù)計算成分）與國民財富———實物資產(chǎn)總額加上對外凈資產(chǎn)之比”。但是由于缺乏農(nóng)村金融資產(chǎn)和M的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，利用農(nóng)村存貸款的數(shù)據(jù)來設(shè)計農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的一個窄的衡量指標(biāo)。定義金融相關(guān)為FIR=（D+L）/GDP。其中L表示貸款；D表示存款。而農(nóng)村金融相關(guān)率=（農(nóng)業(yè)存款+農(nóng)村居民儲蓄存款+農(nóng)業(yè)貸款）/農(nóng)業(yè)GDP，以RFIR表示。

圖2 內(nèi)蒙古FIR的比較

（三）金融效率分析

金融效率是指“一國金融整體在國民經(jīng)濟(jì)運行中所發(fā)揮的效率”。在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)的資金來源主要是各項存款，存款資金被看作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的價值符號；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運用主要是各項貸款，貸款被看作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的價值反映。所以，在城鄉(xiāng)金融的特點和統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可得性的基礎(chǔ)上，本文用儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率來衡量金融效率。用SLR表示，SLR=D/L。

圖3 內(nèi)蒙古金融效率比較

從圖3中看到，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的金融效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整體水平，而這差距沒有明顯縮小的跡象。這是因為農(nóng)村是資金輸出地，農(nóng)村存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)村貸款，說明農(nóng)村存款增加或農(nóng)村貸款減少或者兩者皆有，意味著內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)正規(guī)金融支持力度的嚴(yán)重不足。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融體系中存在的問題

（一）農(nóng)村牧區(qū)大量資金需求和金融供給嚴(yán)重不足之間的矛盾

由于農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主要不斷發(fā)展壯大，并且要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)營資金不足便成為其發(fā)展壯大的主要障礙，于是農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求浮出水面。而多數(shù)農(nóng)村信用社受信貸制度的制約，貸款品種單一（主要是針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶短期貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等品種），貸款額度較小，貸款期限過短，貸款利率過高，很難滿足農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主的信貸資金需求。而農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)不合理，主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性貸款較多，生活性消費貸款較少；短期流動資金貸款較多，中長期貸款較少；小額貸款較多，大額貸款較少。在小額農(nóng)貸快速增長的同時，農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主等大額貸款增幅不大，這與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求量大幅增長的市場需求不同步，反映出農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款存在嚴(yán)重的貸款難問題。

（二）涉農(nóng)金融的“非農(nóng)化”和政策性金融功能缺位

農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行股份制后，為追求利潤最大化，降低不良資產(chǎn)率，他們大規(guī)模收縮農(nóng)村牧區(qū)戰(zhàn)線、壓縮基層金融機(jī)構(gòu)，減少對貸款規(guī)模小、償還能力較弱、信息搜集成本高、違約風(fēng)險大的農(nóng)牧民的貸款，轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，選擇企業(yè)大客戶。而農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)比較單一，僅在農(nóng)牧產(chǎn)品的收購、儲備、購銷資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)牧業(yè)開發(fā)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面的投入微乎其微，起不到改善農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用。

（三）新型金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，但能力有限

2007年4月28日，由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。到現(xiàn)在其控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。從2006年10月內(nèi)蒙古自治區(qū)第一家小額貸款公司“融豐小額貸款公司”在鄂爾多斯市東勝區(qū)正式掛牌成立到2010年全區(qū)共149家，居全國首位。

這些金融機(jī)構(gòu)的成立填補(bǔ)了我區(qū)農(nóng)村牧區(qū)非銀行金融機(jī)構(gòu)空白，在一定程度上緩解了農(nóng)村牧區(qū)金融短缺狀況。但由于都是一些新成立的機(jī)構(gòu)，其注冊資本較少、風(fēng)險防范能力比較有限、潛在的風(fēng)險也沒能全部顯現(xiàn)出來，其服務(wù)能力有限，無法從根本上解決金融短缺問題。

四、政策建議

（一）大力推進(jìn)農(nóng)村牧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級，實現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)可持續(xù)發(fā)展

內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)必須改變目前的粗放式發(fā)展模式，走集約化的的生產(chǎn)方式，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（二）建立資金回流機(jī)制，加強(qiáng)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度

目前農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍都存在不同程度的資金外流現(xiàn)象，使內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)缺乏資金，嚴(yán)重影響了整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。資金外流現(xiàn)象體現(xiàn)了當(dāng)前的制度安排本身的不足，必須從制度上使資金回流農(nóng)村，甚至從城市流向農(nóng)村，讓城市反哺農(nóng)村。

（三）放松對非正規(guī)金融的管制，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

非正規(guī)金融能夠彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融供給的不足，實現(xiàn)農(nóng)村“儲蓄—投資”轉(zhuǎn)化機(jī)制的順利運行；同時通過增加金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，打破國有銀行的壟斷格局，構(gòu)建銀行業(yè)競爭，以實現(xiàn)金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民增收的良性循環(huán)。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)在當(dāng)前應(yīng)以農(nóng)村信用體系建設(shè)為重點，加快法律及制度建設(shè)步伐，建立覆蓋全體農(nóng)民的征信體系和信用檔案管理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，盡快建立起完善的失信懲戒制度，加大對失信的制裁力度。同時，做好必要的誠信教育與宣傳工作，輔之以相關(guān)制度改革，多種措施并舉，徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)村信用缺失的嚴(yán)峻局面。