摘 要：“農(nóng)+旅”信貸模式，是一種依托農(nóng)村社區(qū)農(nóng)業(yè)、生態(tài)、文化等旅游資源，針對解決農(nóng)民就業(yè)和持續(xù)增收，以“農(nóng)+旅”項(xiàng)目為融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作的信貸模式，在海南新農(nóng)村建設(shè)和國際旅游島建設(shè)中大有作為。推廣該模式須解決四個(gè)問題：與國際旅游島建設(shè)對接問題，保障農(nóng)民權(quán)益問題，項(xiàng)目融資能力問題，創(chuàng)新信貸品種問題。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”；“農(nóng)+旅”信貸模式；海南

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0082-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.22

實(shí)現(xiàn)海南“三農(nóng)”綠色崛起，其實(shí)質(zhì)是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，農(nóng)村社區(qū)生態(tài)環(huán)境改善和持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民家庭實(shí)現(xiàn)就業(yè)和持續(xù)增收。這也是國際旅游島致力于建設(shè)海南人民幸福家園的應(yīng)有之義。然而，如何推進(jìn)海南“三農(nóng)”綠色崛起？中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行海南省分行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行海南省分行）推出了“農(nóng)+旅”信貸模式，對“三農(nóng)”的發(fā)展起到了較好的促進(jìn)作用。

一、“農(nóng)+旅”信貸模式的主要做法

“農(nóng)+旅”信貸模式，是一種依托農(nóng)村社區(qū)農(nóng)業(yè)、生態(tài)、文化等旅游資源，針對解決農(nóng)民就業(yè)和持續(xù)增收，以“農(nóng)+旅”項(xiàng)目為融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作的信貸模式。農(nóng)發(fā)行海南省分行在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)政策性信貸制度框架內(nèi)作了一些探索和創(chuàng)新。

（一）擇優(yōu)貸款項(xiàng)目

農(nóng)村疆域大，農(nóng)民占比大，農(nóng)業(yè)還是支柱產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”型經(jīng)濟(jì)特征突出，這是海南的基本省情。農(nóng)發(fā)行海南省分行從省情出發(fā)，在貸款項(xiàng)目選擇上堅(jiān)持三個(gè)原則：一是項(xiàng)目必須直指“三農(nóng)”問題，支農(nóng)效果明顯，與解決農(nóng)民就業(yè)增收關(guān)系密切。二是項(xiàng)目必須與新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展相結(jié)合相對接，列入?yún)^(qū)域發(fā)展規(guī)劃，當(dāng)?shù)卣雠_(tái)政策支持，或授權(quán)（委托）協(xié)調(diào)推進(jìn)。三是項(xiàng)目必須直接產(chǎn)生現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)市場化或區(qū)域化運(yùn)作，即便是支持農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也必須間接催生或創(chuàng)造“農(nóng)+旅”項(xiàng)目運(yùn)作的環(huán)境和條件。

（二）擇優(yōu)貸款主體

貸款能否達(dá)到預(yù)期，關(guān)鍵在承貸主體。鑒于“農(nóng)+旅”項(xiàng)目既要產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益又要兼顧解決“三農(nóng)”問題的雙重性，農(nóng)發(fā)行海南省分行貸款支持的企業(yè)必須達(dá)到“五好”：內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)好；經(jīng)營機(jī)制好；市場前景好；抵質(zhì)押品好；法人品行好。對于地方政府融資平臺(tái)公司，農(nóng)發(fā)行海南省分行要求必須實(shí)現(xiàn)“三好一化”：資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)良好、抵質(zhì)押品良好、綜合收益良好、實(shí)體化經(jīng)營。

（三）擇優(yōu)貸款品種

投資大，周期長，是“農(nóng)+旅”項(xiàng)目建設(shè)對融資的基本要求。因此，農(nóng)發(fā)行海南省分行安排了額度、期限都與項(xiàng)目建設(shè)相匹配的中長期貸款。但有些項(xiàng)目因出具規(guī)劃、環(huán)評等有關(guān)批件，需要經(jīng)過相關(guān)環(huán)節(jié)流程，需要一段時(shí)間，農(nóng)發(fā)行海南省分行依據(jù)農(nóng)業(yè)政策性信貸制度要求，對當(dāng)?shù)攸h政關(guān)注推進(jìn)、支農(nóng)效果顯著的重大項(xiàng)目，提前介入流動(dòng)資金貸款支持，待條件成熟時(shí)，項(xiàng)目建設(shè)貸款跟進(jìn)支持。

（四）擇優(yōu)貸款方式

要充分利用和整合承貸主體所擁有的各類資源，較好地解決企業(yè)向銀行貸款普遍會(huì)遇到的融資能力與融資需求不對稱問題。這些資源包括：地產(chǎn)和其他資產(chǎn)、項(xiàng)目未來收益（門票收入）和企業(yè)綜合收益、上市公司股權(quán)、母公司（集團(tuán)公司、股份公司）擔(dān)保以及地方政府土地出讓收益、上級財(cái)政專項(xiàng)資金（專項(xiàng)、一般轉(zhuǎn)移支付）等。旨在提高企業(yè)的項(xiàng)目融資能力，又有效地防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行海南省分行對“農(nóng)+旅”項(xiàng)目貸款采取了抵押+信用擔(dān)保、抵押+質(zhì)押、抵押+質(zhì)押+信用擔(dān)保等復(fù)合擔(dān)保方式。

二、推廣“農(nóng)+旅”信貸模式的主要成效

（一）促進(jìn)了獨(dú)特?zé)釒鷳B(tài)、社區(qū)人文等景觀景區(qū)的綜合開發(fā)

被列入貸款開發(fā)的熱帶生態(tài)景觀景區(qū)包括上述市縣內(nèi)的熱帶雨林、地表溫泉、島嶼與周邊近海、濱海紅樹林以及休閑農(nóng)業(yè)等；人文景區(qū)包括黎苗社區(qū)文化（民俗、民食、民居等）、軍墾文化以及東南亞歸僑文化等。所有這些都是“農(nóng)+旅”項(xiàng)目建設(shè)的核心要素。支持開發(fā)必將形成“人無我有，人有我優(yōu)，人有我特”的旅游消費(fèi)產(chǎn)品。因此，上述景觀景區(qū)投入運(yùn)營以來，一直備受市場追捧和消費(fèi)者青睞，已成為海南旅游精品和名片。以這些景觀或景區(qū)為單元構(gòu)建的項(xiàng)目也孕育和培植出景觀化和景區(qū)化的涉農(nóng)旅游產(chǎn)業(yè)或涉農(nóng)旅游產(chǎn)業(yè)集群。如保亭呀諾達(dá)熱帶雨林景區(qū)正在深度開發(fā)區(qū)內(nèi)生態(tài)資源，把它打造成熱帶雨林生態(tài)觀光、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、享受鄉(xiāng)土情趣以及度假休閑于一體的綜合性的休閑農(nóng)業(yè)社區(qū)，經(jīng)過幾年的開發(fā)建設(shè)，覆蓋旅游消費(fèi)全鏈條的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群初顯端倪。2012年2月被國家旅游局評為5A級原生態(tài)民俗風(fēng)情旅游景區(qū)，年接待游客127萬人次，是海南乃至全國生態(tài)休閑游的后起之秀，是無法復(fù)制的休閑游、養(yǎng)生游的好去處。

（二）較好地解決了農(nóng)民就業(yè)和持續(xù)增收問題

“三農(nóng)”問題的核心是農(nóng)民，農(nóng)民問題的核心是就業(yè)和持續(xù)增收。旅游產(chǎn)業(yè)是服務(wù)業(yè)中就業(yè)密度較大的產(chǎn)業(yè)之一，產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度越大，涉農(nóng)旅游產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度就更高。據(jù)了解，農(nóng)發(fā)行海南省分行支持的“農(nóng)+旅”項(xiàng)目的涉農(nóng)就業(yè)均數(shù)以千計(jì)，如陵水分界洲島項(xiàng)目直接勞動(dòng)就業(yè)1500多人，其中，當(dāng)?shù)乩杳鐫h農(nóng)民、漁民兄弟就業(yè)1200多人。目前，在那里就業(yè)的員工月均收入1800元以上。

（三）促進(jìn)了項(xiàng)目區(qū)生態(tài)環(huán)境保護(hù)和改善

呀諾達(dá)熱帶雨林景區(qū)內(nèi)現(xiàn)居住著黎苗同胞近千戶，項(xiàng)目實(shí)施之前，每戶至少刀耕火種5畝坡地或山地，方能維持一家一年食糧。因此，往年區(qū)內(nèi)毀林開荒問題屢禁不止。項(xiàng)目實(shí)施后農(nóng)民得到了充分就業(yè)，家庭也有了穩(wěn)定收入，解決了溫飽，開始步入小康生活，不再為一日三餐而刀耕火種了。項(xiàng)目建設(shè)從根本上保住了區(qū)內(nèi)的青山綠水，造就了為游客盡情享用的天然氧吧。

（四）促進(jìn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)發(fā)行海南省分行還通過支持項(xiàng)目公司產(chǎn)權(quán)重組和經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新來保障農(nóng)民權(quán)益，在海南首創(chuàng)出以流動(dòng)資金貸款先期介入支持“大區(qū)小鎮(zhèn)新村”建設(shè)的農(nóng)業(yè)政策性信貸新模式[2]。大區(qū)指依托以三亞市為主軸，陵水和保亭兩縣為兩翼的南部旅游圈所形成的復(fù)合型旅游“大區(qū)”；小鎮(zhèn)指依托“大區(qū)”形成有地方風(fēng)情和文化特色的原居型旅游度假區(qū)；“新村”指以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)嵌入旅游業(yè)、兩者互動(dòng)發(fā)展的社會(huì)主義新農(nóng)村。該項(xiàng)目累計(jì)投資120億元，涉及4個(gè)經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)社，44個(gè)黎苗自然村的社區(qū)建設(shè)和上萬人就業(yè)增收。“大區(qū)小鎮(zhèn)新村”以社區(qū)開發(fā)為單元，以鄉(xiāng)村生態(tài)和農(nóng)業(yè)景觀、黎苗文化為依托，以整合區(qū)內(nèi)集體土地資源為平臺(tái)，引入旅游要素并與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、黎苗文化（主要是民居、民俗、民食）對接，創(chuàng)造更高的農(nóng)業(yè)附加值和更多的勞動(dòng)就業(yè)和增收機(jī)會(huì)，使農(nóng)村景區(qū)化，景區(qū)產(chǎn)業(yè)化；實(shí)現(xiàn)農(nóng)民有房可安居，就業(yè)不離鄉(xiāng)、不離土，收入有保障且多元化。

（五）推進(jìn)了農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在海南，依托生態(tài)資源打造的旅游景觀景區(qū)，大都在農(nóng)村社區(qū)。但這些社區(qū)農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯不足和滯后，嚴(yán)重地掣肘著鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展。因此，“農(nóng)+旅”信貸模式不但支持上述項(xiàng)目區(qū)直接生產(chǎn)供給旅游產(chǎn)品，還支持區(qū)內(nèi)農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鑒于農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所具有的非營利、社會(huì)公共服務(wù)等屬性，農(nóng)發(fā)行海南省分行選擇了地方政府融資平臺(tái)（政府機(jī)關(guān)法人）為貸款主體，支持文昌市環(huán)八門灣綠道項(xiàng)目建設(shè)。該項(xiàng)目包括穿越文教、東閣等5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)52公里的環(huán)紅樹林周邊綠道、路網(wǎng)、步行服務(wù)驛站、鄉(xiāng)村生態(tài)旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、漁民依托紅樹林景觀景區(qū)開發(fā)“農(nóng)家樂”、“漁家樂”及“紅村林”生態(tài)體驗(yàn)等旅游項(xiàng)目，提供相關(guān)社會(huì)公共服務(wù)產(chǎn)品。該項(xiàng)目于2011年10月投入使用，帶動(dòng)了紅樹林周邊22個(gè)自然村的鄉(xiāng)村風(fēng)情體驗(yàn)旅游和紅樹林生態(tài)旅游，解決了上千個(gè)農(nóng)戶就業(yè)和增收，推進(jìn)了文昌市特色生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展。

三、推廣“農(nóng)+旅”信貸模式中存在的問題

（一）與國際旅游島建設(shè)對接問題

“農(nóng)+旅”項(xiàng)目必須實(shí)現(xiàn)兩個(gè)對接：一是與發(fā)展熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對接。主要基于熱帶農(nóng)業(yè)是海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)。正在推進(jìn)的現(xiàn)代化改造，一方面延長了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)升級，拓寬了農(nóng)民就業(yè)增收渠道；另一方面迎合了“農(nóng)+旅”項(xiàng)目建設(shè)需求，為其提供了更加厚實(shí)的項(xiàng)目建設(shè)平臺(tái)。二是與發(fā)展特色旅游產(chǎn)業(yè)對接。主要把旅游資源稟賦轉(zhuǎn)化為旅游產(chǎn)業(yè)特色；而且區(qū)域布局上還要避免出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)和“千人一面”問題[3]。在這方面，保亭縣鄉(xiāng)土生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)布局值得借鑒，該縣在不足2000平方公里內(nèi)安排了4個(gè)地域布局合理、各具特色又促進(jìn)形成互動(dòng)旅游消費(fèi)局面的生態(tài)旅游項(xiàng)目：“呀諾達(dá)”項(xiàng)目提供熱帶雨林生態(tài)景觀景區(qū)觀光，“檳榔谷”項(xiàng)目提供黎苗文化景觀景區(qū)觀光，“七仙嶺”項(xiàng)目提供熱帶雨林區(qū)地表溫泉享用消費(fèi)，“大區(qū)小鎮(zhèn)新村”項(xiàng)目提供鄉(xiāng)土農(nóng)業(yè)生態(tài)觀光和體驗(yàn)消費(fèi)。

（二）保障農(nóng)民權(quán)益問題

現(xiàn)階段，土地是農(nóng)民賴以生存發(fā)展的生產(chǎn)資料，是他們的命根子。但是，“農(nóng)+旅”項(xiàng)目又以農(nóng)民手中土地為載體。在項(xiàng)目實(shí)施時(shí)，必須吸取一些地方給了一筆錢就把農(nóng)民手中的土地拿走，將農(nóng)民排斥在項(xiàng)目建設(shè)之外而帶來嚴(yán)重負(fù)面效應(yīng)的教訓(xùn)。文中提到的“大區(qū)小鎮(zhèn)新村”項(xiàng)目采取以土地?fù)Q股權(quán)、換資產(chǎn)、換就業(yè)的作法值得借鑒。主要亮點(diǎn)是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作社以集體土地資產(chǎn)參與項(xiàng)目公司創(chuàng)建和經(jīng)營，集體土地部分轉(zhuǎn)化為項(xiàng)目區(qū)內(nèi)可經(jīng)營獲利的鋪面、旅館，部分為項(xiàng)目公司股權(quán)，農(nóng)民持有股權(quán)成為股東參與項(xiàng)目經(jīng)營管理，獲得股權(quán)分紅。這樣，農(nóng)民不失地，不失業(yè)，有比以往更多元化、更豐厚的收入，權(quán)益得到了保障。

（三）項(xiàng)目融資能力問題

在現(xiàn)行信貸制度下，很多項(xiàng)目公司因?yàn)槿谫Y能力問題，很難跨過信貸支持的門檻。除了項(xiàng)目公司爭取上級集團(tuán)公司或母公司支持之外，開辟如下路徑：一是政策層面給力。出臺(tái)農(nóng)村集體建設(shè)用地管理的地方法規(guī)或條例，規(guī)定根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)需要?jiǎng)澟鷮ｍ?xiàng)集體建設(shè)用地指標(biāo)，集體建設(shè)用地與城鎮(zhèn)出讓的建設(shè)用地同質(zhì)同價(jià)，可資貸款抵押。農(nóng)村集體建設(shè)用地的價(jià)值得到了提升和放大體現(xiàn)，又明顯增強(qiáng)了項(xiàng)目公司的融資能力[4]。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)層面給力。主要是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為項(xiàng)目區(qū)內(nèi)提供旅游消費(fèi)的一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)提供保險(xiǎn)支持，由此增強(qiáng)項(xiàng)目融資的防控風(fēng)險(xiǎn)能力。三是專項(xiàng)支農(nóng)資金給力。近十年來，中央和地方財(cái)政支農(nóng)力度不斷加大，很多項(xiàng)目獲得了相當(dāng)份額的支農(nóng)資金支持。建議把這些支農(nóng)資金作為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織注入項(xiàng)目公司的資金，形成由農(nóng)民持有的公司股權(quán)，也是項(xiàng)目建設(shè)資本金。由此促進(jìn)國家惠農(nóng)支農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策落到實(shí)處。

（四）創(chuàng)新信貸品種問題

“農(nóng)+旅”項(xiàng)目大多為產(chǎn)業(yè)或地區(qū)重大項(xiàng)目，需要在當(dāng)?shù)亓㈨?xiàng)、報(bào)批和環(huán)評，投資大，建設(shè)期較長。建議提供“先期流動(dòng)貸款+投資+項(xiàng)目建設(shè)貸款+項(xiàng)目經(jīng)營流動(dòng)資金貸款”復(fù)合型貸款支持。這需要?jiǎng)?chuàng)新現(xiàn)行信貸制度：一是準(zhǔn)許流動(dòng)資金貸款對項(xiàng)目先期介入。主要支持項(xiàng)目規(guī)劃、項(xiàng)目勘探設(shè)計(jì)、項(xiàng)目研究等實(shí)施前期各項(xiàng)準(zhǔn)備。另外，鑒于項(xiàng)目前期準(zhǔn)備時(shí)間較長，建議創(chuàng)建3年期流動(dòng)資金貸款品種。二是準(zhǔn)許投資參與。包括政府、企業(yè)發(fā)行債券，一般由地方政府融資平臺(tái)公司出面操作，作為政府對平臺(tái)公司注資而轉(zhuǎn)化為政府持有項(xiàng)目股權(quán)[6]。還有銀行投資業(yè)務(wù)板塊介入，享有投資相對應(yīng)的權(quán)益。三是項(xiàng)目建設(shè)直至營運(yùn)的組合貸款。包括固定資產(chǎn)貸款，之后跟進(jìn)的生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金貸款。四是對在建工程、項(xiàng)目未來收益抵質(zhì)押貸款做出制度安排。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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