摘 要：經(jīng)濟補償是保險最基本的功能，從本質(zhì)來說，保險的意義就體現(xiàn)在保險事故發(fā)生后，保險人向“保險受益人”①支付保險金，補償其損失。為切實維護(hù)被保險人的利益，保險受益人法律地位的確定顯得尤為重要。本文將基于我國現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定，對保險受益人的法律地位進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：保險法；保險受益人；法律地位

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0047-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.13

保險受益人是保險合同中重要的關(guān)系人，作為人身保險合同特別是以死亡為給付條件的壽險合同的最終受益者，保險受益人及受益權(quán)的相關(guān)問題在理論研究領(lǐng)域和實踐領(lǐng)域占有重要地位。

一、保險受益人的內(nèi)涵及適用范圍

我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十八條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?！北ｋU受益人的適用范圍限于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同中無“受益人”之說，其保險金請求權(quán)由被保險人享有。

我國臺灣地區(qū)現(xiàn)行“保險法”第5條對受益人的定義是“本法所稱受益人指被保險人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人，要保人或被保險人均為受益人?！迸_灣地區(qū)保險受益人的適用范圍為保險合同，并不局限于人身保險合同，同我國大陸地區(qū)現(xiàn)行《保險法》規(guī)定不同。

1996年生效的《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第930條第1款規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對投保財產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險合同可對該財產(chǎn)投保?！盵1]受益人概念同樣適用于財產(chǎn)保險合同。

將保險受益人適用范圍擴展至保險合同，包括人身保險合同以及財產(chǎn)保險合同有以下幾點意義：

1.財產(chǎn)保險合同設(shè)置“受益人”可以充分體現(xiàn)被保險人的意思自治，作為受益人固有權(quán)利的受益權(quán)可以使保險金免于用于清償被保險人生前的債務(wù)，保障受益人的利益。但應(yīng)注意，被保險人為第一順位受益人。

2.我國現(xiàn)行保險實務(wù)中，保險受益人的使用范圍不僅局限于人身保險合同。我國保險監(jiān)督管理委員會將保證保險定義為：“是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保證人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。”②將債權(quán)人確定為受益人。由此，保險受益人的適用范圍突破人身保險合同，擴展到人身保險合同之外的財產(chǎn)保險合同。

二、保險受益人的產(chǎn)生方式及受益人的資格

1.保險受益人的產(chǎn)生及變更

我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，人身保險合同中的受益人由“指定”產(chǎn)生?！侗ｋU法》第三十九條：“人身保險合同的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！钡谒氖粭l：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”也就是說，指定和變更受益人的權(quán)利人在本質(zhì)上屬于被保險人，投保人在指定和變更受益人時要受到被保險人的制約，以被保險人是否同意為前提，被保險人的同意不必為書面同意，口頭同意亦可。

保險合同中受益人的變更，屬保險合同變更的情形之一?！侗ｋU法》第二十條第1款規(guī)定：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。第四十一條第2款對變更受益人的情況作出特別限制：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！蓖侗Ｈ藛畏阶兏袨闊o效。

被保險人或者投保人可以在合同訂立時指定受益人，也可以在合同成立后保險事故發(fā)生前指定或者變更受益人?！侗ｋU法》第四十一條第1款規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并出面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！笔芤嫒说淖兏鼉H通知保險人即可，不需經(jīng)得保險人的同意，變更時間以書面通知到達(dá)保險人起，而不是作出批注或批單時起。保險受益人的指定及變更均為單方法律行為，無需征得保險人同意，僅基于被保險人或者投保人單方意思表示即可產(chǎn)生受益人指定或者變更之效果。

2.保險受益人的資格

保險受益人的資格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他組織都可以成為人身保險合同指定的受益人。能否成為受益人只以民事權(quán)利能力為標(biāo)準(zhǔn)，不考慮民事行為能力的有無和是否完全。保險受益人犯罪（致害被保險人除外）被剝奪政治權(quán)利，其享有的受益權(quán)并不因此而喪失①。

《保險法》第三十九條第2款對投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險受益人的資格作出特別限制：“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”即使征得了被保險人的同意，雇主指定作為勞動者的被保險人及其近親屬以外的人作為受益人，此指定無效，不得以“已征得被保險人同意”為抗辯。

3.“法定”受益人和法定繼承人

法定繼承人是法律直接規(guī)定的可以依法繼承被繼承人遺產(chǎn)的人，其范圍確定，一般以法定的親屬范圍為依據(jù)，包括：配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，以及外公、外婆或岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、女婿②。保險實務(wù)中，在保險合同受益人一欄中多出現(xiàn)“法定”二字，保險事故發(fā)生時，保險受益人確定成為保險公司及被保險人家屬的一大糾紛難點。我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定受益人由指定產(chǎn)生，受益人的資格一般也不受任何限制，無“法定”之說?！胺ǘā笔芤嫒送ǘɡ^承人的概念不可混為一談。此種情況發(fā)生時，應(yīng)適用我國《保險法》第四十二條規(guī)定，視為受益人指定不明，將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，適用《繼承法》相關(guān)規(guī)定。

三、保險受益權(quán)的歸屬問題

基于我國現(xiàn)行《保險法》中關(guān)于受益人的適用范圍僅限于人身保險合同的規(guī)定，筆者將從狹義的角度來探討保險受益權(quán)的問題，即將保險受益權(quán)限定為人身保險合同中的權(quán)利。

1.保險受益權(quán)的性質(zhì)

保險受益權(quán)是指保險合同中指定的受益人所享有的，在保險事故發(fā)生時向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利。保險合同具有射幸性，因而保險受益權(quán)不必轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，其要件為：一是保險事故發(fā)生；二是受益人在發(fā)生保險事故時必須生存且未喪失受益權(quán)。

國內(nèi)學(xué)者多將保險受益權(quán)的性質(zhì)定于“期待權(quán)”。 李玉泉（1997）認(rèn)為，“受益人在保險事故發(fā)生前享有的是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，即債權(quán)?！盵2]秦道夫（2000）認(rèn)為，“在保險事故發(fā)生前受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，因為受益權(quán)不能繼承而認(rèn)為它屬于一種身份權(quán)?！盵3]

期待權(quán)的概念源于德國，德國聯(lián)邦法院判決中將期待權(quán)表述為：“在一項權(quán)利的多個構(gòu)成要件中，如此多的要求已經(jīng)能夠得到滿足，以至權(quán)利人得到了一個確保的法律地位，而該法律地位不會被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞，期待權(quán)就產(chǎn)生了?！?/p>

我國現(xiàn)行《保險法》中關(guān)于指定和變更受益人的規(guī)定，受益人的受益權(quán)在成為既得利益之前完全受制于被保險人或投保人的處分行為，可因被保險人或投保人的單方行為而發(fā)生改變，因而，筆者認(rèn)為在保險事故發(fā)生之前，保險受益權(quán)的性質(zhì)不應(yīng)定于“期待權(quán)”，保險受益人取得的僅是期待的地位。保險事故發(fā)生時，保險受益權(quán)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的既得權(quán)，此時，保險受益權(quán)的性質(zhì)為期待權(quán)，“該法律地位不會被其他法律關(guān)系當(dāng)事人單方所破壞掉”。

2.保險受益權(quán)的產(chǎn)生、撤銷和喪失

經(jīng)被保險人或者投保人指定的保險受益人享有保險受益權(quán)，保險事故發(fā)生時，受益人享有向保險人請求保險金賠償?shù)臋?quán)利。我國現(xiàn)行《保險法》第二十三條第3款規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！?/p>

保險受益人基于以下幾種情況喪失保險受益權(quán)：

（1）受益人放棄受益權(quán)；

（2）被保險人或投保人撤銷受益人的受益權(quán)；

（3）被保險人或投保人變更受益人導(dǎo)致原受益人享有的受益權(quán)喪失；

二者區(qū)別在于受益人變更導(dǎo)致原受益人受益權(quán)喪失，但同時產(chǎn)生新的受益人，而撤銷受益人的受益權(quán)不一定產(chǎn)生新的受益人。

（4）受益人因一定的法律事實喪失受益權(quán)。

我國現(xiàn)行《保險法》第四十三條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！笔芤嫒藢Ρ槐ｋU人的主觀致害行為使得其喪失受益權(quán)，其受益權(quán)由其他受益人享有，無其他受益人時，受益權(quán)回歸被保險人。

各國對于受益人故意造成保險事故的法律后果的規(guī)定大致相同，《德國保險契約法》規(guī)定：“指定第三人為受益人的死亡保險，該第三人故意以非法行為致被保險人死亡者，視為無指定。”

3.保險事故發(fā)生時，保險受益權(quán)的行使

當(dāng)被保險人或投保人指定受益人，則被保險人不再享有保險金請求權(quán)，而由受益人享有。保險事故發(fā)生時，保險受益權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)，保險受益人享有向保險人請求保險金賠償?shù)臋?quán)利，但其請求權(quán)是否必然為第一順位？

人身保險合同的保險事故包括：被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等。在以死亡為給付條件的壽險合同中，保險金賠償請求人只能為保險受益人。然而以其他保險事故為給付條件的保險合同中，保險公司面對的保險金賠償請求人可能不限于保險受益人一方。以意外傷害保險為例，被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外事故致殘，其指定第三人為保險受益人，此時保險公司保險金給付對象應(yīng)是被保險人本人還是保險單載明的受益人？我國現(xiàn)行《保險法》對此種情況沒有做出具體規(guī)定，保險公司在實務(wù)操作中往往由于無法可依，做法各異，部分保險公司在保單中援引“身故保險金受益人”的概念來規(guī)避此類問題。

我國《保險法》立法目的在于“保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益”，“維護(hù)社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益”。①《保險法》第十二條第5款規(guī)定：“被保險是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求的人。”由此我們有理由認(rèn)定：保險受益權(quán)第一順位為被保險人，當(dāng)被保險人無法（因死亡等事實）行使保險金請求權(quán)時，保險受益人方可行使其保險金請求權(quán)。

4.保險受益權(quán)與繼承權(quán)

我國現(xiàn)行《保險法》第四十二條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一保險事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！?/p>

被保險人死亡后，因種種原因沒有受益人的，被保險人被法律確認(rèn)為受益人，保險金請求權(quán)作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人根據(jù)我國繼承法的規(guī)定予以繼承，此時，被保險人的繼承人行使繼承權(quán)而非受益權(quán)。本條第2款是基于最大程度保障被保險人的利益而做出的規(guī)定。

保險受益權(quán)不同于繼承權(quán)。首先，受益權(quán)作為受益人固有的權(quán)利，其取得的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)來對待，不能強制用以抵償被保險人生前的債務(wù)。繼承權(quán)的行使則需履行被繼承人的債權(quán)債務(wù)。我國《繼承法》規(guī)定：“繼承人對被繼承人生前財產(chǎn)權(quán)利義務(wù)總括承受，不僅繼承被繼承人生前的財產(chǎn)權(quán)利，也要繼承被繼承人生前的財產(chǎn)義務(wù)?！薄袄^承人對被繼承人生前所欠的稅款和債務(wù)，限定在其所繼承的遺產(chǎn)價值總額范圍內(nèi)負(fù)責(zé)清償，對超過繼承的稅款和債務(wù)，依法不負(fù)清償責(zé)任?！盵4]其次，保險受益權(quán)存在的要件之一為受益人的存活，受益人先于被保險人死亡，保險受益權(quán)轉(zhuǎn)給被保險人，受益人的繼承人無“繼承”受益權(quán)的權(quán)利。然而繼承權(quán)中的代位繼承則規(guī)定了被繼承人的子女先于被繼承人死亡時，由被繼承人子女的晚輩直系血親代替先死亡的長輩直系血親繼承被繼承人遺產(chǎn)，繼承權(quán)發(fā)生法定轉(zhuǎn)移。

保險受益人享有保險受益權(quán)，其權(quán)利之行使?fàn)可娴搅舜罅勘ｋU主體的利益。我國現(xiàn)行《保險法》中對于保險受益人及其權(quán)利的規(guī)定尚欠全面，不盡合理，這也使得保險實務(wù)中有關(guān)保險受益人及受益權(quán)的保險糾紛不斷，嚴(yán)重?fù)p害了保險當(dāng)事人的利益，不利于我國保險業(yè)的健康發(fā)展。加強對保險受益人及受益權(quán)的理論及實踐研究具有重要的現(xiàn)實意義。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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