截至8月底，16家上市銀行均已公布半年報(bào)表。與去年同期利潤(rùn)增幅普遍超過(guò)三成相比，大部分銀行利潤(rùn)增幅減緩。不論是四大國(guó)有銀行的座次重排，還是銀行不良貸款余額的大幅增長(zhǎng)，都預(yù)示著銀行的高利潤(rùn)時(shí)代正在謝幕。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融碩士研究生導(dǎo)師、丹東銀行大連分行副行長(zhǎng)苗彥春，作為先后在中國(guó)人民銀行大連分行、大連銀監(jiān)局等金融機(jī)構(gòu)工作近20年的金融專家，對(duì)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展有著深刻的理解。

中國(guó)報(bào)道：國(guó)內(nèi)各家銀行的半年報(bào)表發(fā)布后，大家注意到和去年相比，銀行的業(yè)績(jī)?cè)谙禄ＤJ(rèn)為這是什么原因？

苗彥春：這除了跟全球的金融危機(jī)有關(guān)外，還與去年上調(diào)的幾次存款準(zhǔn)備金率有著直接關(guān)系。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)后，銀行的利差加大，因此去年是銀行盈利最多的一年。但這也造成了一些后果，企業(yè)的一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，使得企業(yè)的利潤(rùn)空間被壓縮，很多企業(yè)因此倒閉。銀行跟企業(yè)應(yīng)該是魚(yú)和水的關(guān)系，沒(méi)有了水，魚(yú)也沒(méi)法生存。企業(yè)得不到銀行的貸款，就只能去民間借貸，也造成了銀行資金的外流?，F(xiàn)在需要出臺(tái)一些關(guān)鍵性的政策，使利差回歸理性，既保護(hù)銀行，又保護(hù)企業(yè)，讓銀行有空間為企業(yè)提供服務(wù)。

中國(guó)報(bào)道：在9月10日的“2012第六屆中國(guó)銀行家高峰論壇”上，業(yè)內(nèi)人士稱銀行利差受保護(hù)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型已經(jīng)勢(shì)在必行。您對(duì)此怎么看？

苗彥春：近30年來(lái)，中國(guó)的銀行取得了很大的成績(jī)，但基本上還是依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，即依靠利差、大客戶來(lái)賺取利潤(rùn)。現(xiàn)在，受到理財(cái)市場(chǎng)、私募基金、民間借貸的沖擊，部分老百姓更愿意將錢(qián)放在銀行體系外的金融市場(chǎng)來(lái)賺取更多的錢(qián)。這種金融環(huán)境逼迫著銀行必須通過(guò)轉(zhuǎn)型，努力開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，為老百姓提供多渠道、多元化的金融選擇。如果不改革，銀行的生存空間將越來(lái)越小。

中國(guó)報(bào)道：銀監(jiān)會(huì)在2003年正式成立，至今先后發(fā)布實(shí)施了600多件監(jiān)管規(guī)則、規(guī)范性文件，形成了涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)的審慎監(jiān)管規(guī)則體系。請(qǐng)您談?wù)勩y監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的作用。

苗彥春：成立銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)主要有兩大作用：一是規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。在全球金融危機(jī)下，國(guó)外一些銀行紛紛倒閉，而我們的銀行在審慎的監(jiān)管下，規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)，依然堅(jiān)挺。二是促進(jìn)了效益。在成立銀監(jiān)會(huì)以前，由于監(jiān)管不到位，造成了很多資源上的浪費(fèi)。銀監(jiān)會(huì)的存在使得銀行業(yè)在規(guī)范的管理下掌控了風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也在一定程度上打擊了金融犯罪。

中國(guó)報(bào)道：中小企業(yè)是商業(yè)銀行服務(wù)的重點(diǎn)，在為中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)提供金融服務(wù)上，您認(rèn)為銀行可以做些什么？如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

苗彥春：小企業(yè)比大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大，這是世界性的難題。要為中小企業(yè)包括小微企業(yè)提供資金渠道，首先需要建立一套誠(chéng)信系統(tǒng)。銀行主要是通過(guò)抵押貸款，但是有些小微企業(yè)落戶在農(nóng)村，而農(nóng)村的土地又不允許抵押，貸款就很難。一旦建立了誠(chéng)信系統(tǒng)，就會(huì)給銀行貸款節(jié)省很多監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)的成本，也為小微企業(yè)提供了融資渠道。

銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)業(yè)，必須充分考慮客戶的需求?，F(xiàn)行的金融體制跟小微企業(yè)的融資需求不相適應(yīng)，隨著金融改革的推進(jìn)和宏觀環(huán)境的改善，小微企業(yè)的融資問(wèn)題會(huì)有所緩解。面對(duì)小微企業(yè)的需求，銀行不僅要錦上添花，更要雪中送炭。要通過(guò)具體的政策讓企業(yè)感受到銀行是在真正幫助它，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓客戶滿意。

中國(guó)報(bào)道：目前的民間金融市場(chǎng)是否對(duì)中小銀行帶來(lái)了沖擊？您如何看待溫州的金融改革？

苗彥春：民間金融作為一種事實(shí)存在，在一定程度上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上的空白，活躍了區(qū)域金融市場(chǎng)，也促進(jìn)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新。同時(shí)，由于大規(guī)模的民間資本在機(jī)制外無(wú)序地流動(dòng)，民間金融市場(chǎng)蘊(yùn)含著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)了局部的金融風(fēng)波。

加強(qiáng)對(duì)民間金融組織、民間借貸活動(dòng)的管理，健全地方金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是改善金融環(huán)境的重要探索。溫州的金融綜合改革為民間金融的規(guī)范監(jiān)管打開(kāi)了一扇窗，將為全國(guó)的金融改革提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

中國(guó)報(bào)道：面對(duì)全球的金融危機(jī)，您對(duì)中國(guó)銀行業(yè)“走出去”如何看？

苗彥春：中國(guó)的銀行要到國(guó)外生存，一定要對(duì)別國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、稅收高低、外匯管制等研究透徹，否則會(huì)吃很大的虧。所以，中國(guó)的銀行能否“走出去”，關(guān)鍵要看銀行能否真正了解這個(gè)國(guó)家。此外，銀行資本金的補(bǔ)充能力也決定了后續(xù)的擴(kuò)張規(guī)模。如果沒(méi)有足夠的資本充足率，“走出去”也會(huì)很難。

當(dāng)然，中國(guó)銀行業(yè)“走出去”是大勢(shì)所趨。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，我們的貿(mào)易做到了全世界，我們的銀行也應(yīng)該“走出去”為海外的創(chuàng)業(yè)者提供好的融資渠道和結(jié)算渠道。全球金融危機(jī)下，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定，我們?cè)凇白叱鋈ァ睍r(shí)很可能用小成本獲得大收益，這對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)歷史性的契機(jī)。

中國(guó)報(bào)道：丹東地處東北亞的中心地帶，是東北亞經(jīng)濟(jì)區(qū)環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的重要交匯點(diǎn)，也是連接朝鮮半島與中國(guó)及歐亞大陸的主要陸路通道。丹東銀行在服務(wù)區(qū)域發(fā)展和國(guó)家戰(zhàn)略上有哪些思路？

苗彥春：丹東地理位置重要，一個(gè)小城市面臨著朝鮮這樣一個(gè)逐漸開(kāi)放的國(guó)家，丹東的發(fā)展前途無(wú)量。一旦朝鮮開(kāi)放，世界各國(guó)與朝鮮的陸上貿(mào)易都會(huì)通過(guò)丹東，這就要求丹東要為將來(lái)各國(guó)企業(yè)的金融需求做好準(zhǔn)備。

目前，丹東銀行在大連成立分行，也是希望能夠?qū)W習(xí)和借鑒大連在金融領(lǐng)域一些好的管理理念和模式，提高金融人員素質(zhì)，加強(qiáng)服務(wù)與管理理念，與國(guó)際接軌，為企業(yè)提供更好的服務(wù)?，F(xiàn)在的積累正是為了以后更大的發(fā)展空間。