說起銀行，我們的第一印象就是存款取款的地方，把銀行當(dāng)成一個保險箱。其實，現(xiàn)在的銀行提供多樣的個人金融理財服務(wù)，包括儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品及銀行中間業(yè)務(wù)理財?shù)取?/p>

實現(xiàn)收益最大化的儲蓄巧思

相對于其他理財方式而言，儲蓄存款具有變現(xiàn)性強(qiáng)、安全性高、操作簡便的特點，是個人和家庭進(jìn)行金融資產(chǎn)保值增值、積累財富最穩(wěn)妥、最可靠的一種理財方式。但是如何操作才能保證我們的收益最大化呢？其中有很多的講究。很多人習(xí)慣性地在銀行開設(shè)活期賬戶，因為利率低、沒有多少利息收入，嫌麻煩也懶得去管，殊不知經(jīng)年累月?lián)p失了很多財富。我們需要了解下面幾種儲蓄存款的方法，既不損失使用資金的方便性，又能獲得較高的利息收入。

對銀行理財產(chǎn)品保持警惕

在銀行理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)本金與收益是否保證，銀行理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。

人們對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識很模糊，出于對銀行的天然信賴，很多人把銀行理財產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款來購買。實際上，銀行理財產(chǎn)品不等于儲蓄存款，它的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預(yù)期收益是模擬收益，通常是以歷史數(shù)據(jù)或模擬預(yù)測得出的，可能與既往收益有較大偏差，在購買前必須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同、條款及相關(guān)說明，仔細(xì)閱讀風(fēng)險揭示書，嚴(yán)格做風(fēng)險測評，仔細(xì)了解自己的風(fēng)險好惡程度，評估自己的風(fēng)險承受能力。風(fēng)險承受能力包括心理承受能力和經(jīng)濟(jì)承受能力。

一般來說，目前銀行提供的理財產(chǎn)品，從產(chǎn)品類型來看有相當(dāng)一部分都是非保本浮動收益產(chǎn)品，有一部分風(fēng)險較低，有一部分風(fēng)險則較高，共同點是完全由投資者自行承擔(dān)損失風(fēng)險?？礆v史數(shù)據(jù)收益，貌似都遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，在確定投資時一定要看清合同條款的約定，防止被銷售人員口頭誤導(dǎo)，口頭承諾不具有法律效力，產(chǎn)生糾紛，也不方便取證。

謹(jǐn)記：別人說好不等于就適合自己，投資理財不等于投機(jī)發(fā)財。

理性對待銀行“推銷”

銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。銀行通過和其他金融機(jī)構(gòu)合作，代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，收取渠道手續(xù)費，實行有償服務(wù)。

我們經(jīng)常接觸到的是在銀行售賣保險、推銷基金、開立股票賬戶等活動。在此類理財過程中，客戶由于對銀行的天然信賴，而銷售者對于收益率刻意夸大和產(chǎn)品信息的不完全披露，容易產(chǎn)生糾紛。當(dāng)我們在銀行進(jìn)行此類理財時，要注意充分了解產(chǎn)品信息，以合同文本載明的條款為準(zhǔn)。

例如我們在銀行進(jìn)行存款時，經(jīng)常會收到銀行柜臺人員對其中間業(yè)務(wù)的推銷，比如說保險，經(jīng)常的推銷說辭是“你存一份保險，利息比單純存款高，還有高額保障，并且錢還在銀行”。這里需要特別注意的是，保險不等同于存款。不可否認(rèn)，保險確實是獲得保障和理財?shù)囊环N重要方式，但是在資金的靈活性及流動性方面有它的限制，且大多數(shù)保單每年都需要支付同等數(shù)額的保費，若需要提前退保，就要付出高額的手續(xù)費。所以，我們在存款時需要警惕，防止存單變保單。當(dāng)然，如若確實符合我們的需要，這筆錢不需要急用，并且存期較長，每年這個時候都有這么一筆收入進(jìn)來，買一份銀行保險也是一個不錯選擇。

銀行卡（信用卡）業(yè)務(wù)也屬于中間業(yè)務(wù)，通過合理有效的使用銀行卡能夠累積信用，提升個人品牌，并能夠為家庭理財增色添光。信用卡對非現(xiàn)金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。一般來說免息期是20至50天。利用信用卡進(jìn)行消費，節(jié)約現(xiàn)金支出，并且累積信用，在需要的時候還能獲得銀行的信用支持。另外，銀行經(jīng)常會聯(lián)合商戶進(jìn)行免利息（或低手續(xù)費）分期促銷活動，進(jìn)行大額消費時可以選擇。比如說購車、購買家電、學(xué)習(xí)充電等，既能避免一次性大額現(xiàn)金支出，又能節(jié)省利息支出，減輕還款壓力。還有很重要的一點，信用卡分期付款非常簡便，省卻了銀行普通貸款的繁瑣流程。

1階梯存儲法

儲蓄存款要講究搭配。如果把所有錢存成一筆存單，一旦利率上調(diào)，就會喪失獲取高利息的機(jī)會。如果把存單存成1年期，利息又太少。為彌補(bǔ)這些做法的不足，可以試試階梯儲蓄法，流動性強(qiáng)，又可獲取高利息。

假定你持有10萬元，可分別用2萬元開設(shè)1個一年期存單，用2萬元開設(shè)1個二年期存單，用2萬元開設(shè)1個三年期存單，用2萬元開設(shè)1個四年期存單（即三年期加一年期），用2萬元開設(shè)1個五年期存單。一年后，就可以用到期的2萬元，再去開設(shè)1個五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，每個2萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。

這一方法的好處是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息，是一種中長期理財，適合家庭為子女積累教育費用和未來子女的婚嫁費用以及自己的養(yǎng)老費用等。

2存單四分存儲法

假定你持有10萬元，并且在一年之內(nèi)有急用，但每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且還想既讓錢獲得高利息，又不會因用一次錢便動用全部存款，這時最好選擇存單四分法，即把存單存成四張，可以降低損失。

具體做法是，把10萬元存成四張存單，分別存成1萬元的一張、2萬元的一張、3萬元的一張、4萬元的一張，也可以存成更多的存單，但是存單過多不利于保管，而且在存款時最好都選擇一年期限的。這樣，假如有1萬元需要周轉(zhuǎn)，只要動用1萬元的存單便可以了，避免了只需要1萬元，也不得不動用大額存單，從而減少了不必要的損失。

3交替存儲法

如何既不影響家庭急用，又能通過存款儲蓄帶來較高回報呢？可以試一試交替存儲法。

假定你持有10萬元，不妨把它分成兩份，每份為5萬元，分別按6個月、1年的存期存入銀行。若在6個月存單到期后，有急用便取出，若不用便也按1年期再存入銀行。以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時間為6個月，若6個月后有急用，可以取出任何一張存單。若急用，就動用銀行定期儲蓄存款部分提前支取。如此，存款就不會全部按活期儲蓄存款計算利息，從而避免損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種方式不僅不會影響家庭急用，也能取得比活期儲蓄高的利息。