說(shuō)起銀行，我們的第一印象就是存款取款的地方，把銀行當(dāng)成一個(gè)保險(xiǎn)箱。其實(shí)，現(xiàn)在的銀行提供多樣的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品及銀行中間業(yè)務(wù)理財(cái)?shù)取?/p>

實(shí)現(xiàn)收益最大化的儲(chǔ)蓄巧思

相對(duì)于其他理財(cái)方式而言，儲(chǔ)蓄存款具有變現(xiàn)性強(qiáng)、安全性高、操作簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，是個(gè)人和家庭進(jìn)行金融資產(chǎn)保值增值、積累財(cái)富最穩(wěn)妥、最可靠的一種理財(cái)方式。但是如何操作才能保證我們的收益最大化呢？其中有很多的講究。很多人習(xí)慣性地在銀行開(kāi)設(shè)活期賬戶(hù)，因?yàn)槔实?、沒(méi)有多少利息收入，嫌麻煩也懶得去管，殊不知經(jīng)年累月?lián)p失了很多財(cái)富。我們需要了解下面幾種儲(chǔ)蓄存款的方法，既不損失使用資金的方便性，又能獲得較高的利息收入。

對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品保持警惕

在銀行理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)本金與收益是否保證，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類(lèi)。

人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)很模糊，出于對(duì)銀行的天然信賴(lài)，很多人把銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款來(lái)購(gòu)買(mǎi)。實(shí)際上，銀行理財(cái)產(chǎn)品不等于儲(chǔ)蓄存款，它的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預(yù)期收益是模擬收益，通常是以歷史數(shù)據(jù)或模擬預(yù)測(cè)得出的，可能與既往收益有較大偏差，在購(gòu)買(mǎi)前必須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同、條款及相關(guān)說(shuō)明，仔細(xì)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，嚴(yán)格做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，仔細(xì)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)好惡程度，評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。風(fēng)險(xiǎn)承受能力包括心理承受能力和經(jīng)濟(jì)承受能力。

一般來(lái)說(shuō)，目前銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看有相當(dāng)一部分都是非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，有一部分風(fēng)險(xiǎn)較低，有一部分風(fēng)險(xiǎn)則較高，共同點(diǎn)是完全由投資者自行承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)?？礆v史數(shù)據(jù)收益，貌似都遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，在確定投資時(shí)一定要看清合同條款的約定，防止被銷(xiāo)售人員口頭誤導(dǎo)，口頭承諾不具有法律效力，產(chǎn)生糾紛，也不方便取證。

謹(jǐn)記：別人說(shuō)好不等于就適合自己，投資理財(cái)不等于投機(jī)發(fā)財(cái)。

理性對(duì)待銀行“推銷(xiāo)”

銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。銀行通過(guò)和其他金融機(jī)構(gòu)合作，代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，收取渠道手續(xù)費(fèi)，實(shí)行有償服務(wù)。

我們經(jīng)常接觸到的是在銀行售賣(mài)保險(xiǎn)、推銷(xiāo)基金、開(kāi)立股票賬戶(hù)等活動(dòng)。在此類(lèi)理財(cái)過(guò)程中，客戶(hù)由于對(duì)銀行的天然信賴(lài)，而銷(xiāo)售者對(duì)于收益率刻意夸大和產(chǎn)品信息的不完全披露，容易產(chǎn)生糾紛。當(dāng)我們?cè)阢y行進(jìn)行此類(lèi)理財(cái)時(shí)，要注意充分了解產(chǎn)品信息，以合同文本載明的條款為準(zhǔn)。

例如我們?cè)阢y行進(jìn)行存款時(shí)，經(jīng)常會(huì)收到銀行柜臺(tái)人員對(duì)其中間業(yè)務(wù)的推銷(xiāo)，比如說(shuō)保險(xiǎn)，經(jīng)常的推銷(xiāo)說(shuō)辭是“你存一份保險(xiǎn)，利息比單純存款高，還有高額保障，并且錢(qián)還在銀行”。這里需要特別注意的是，保險(xiǎn)不等同于存款。不可否認(rèn)，保險(xiǎn)確實(shí)是獲得保障和理財(cái)?shù)囊环N重要方式，但是在資金的靈活性及流動(dòng)性方面有它的限制，且大多數(shù)保單每年都需要支付同等數(shù)額的保費(fèi)，若需要提前退保，就要付出高額的手續(xù)費(fèi)。所以，我們?cè)诖婵顣r(shí)需要警惕，防止存單變保單。當(dāng)然，如若確實(shí)符合我們的需要，這筆錢(qián)不需要急用，并且存期較長(zhǎng)，每年這個(gè)時(shí)候都有這么一筆收入進(jìn)來(lái)，買(mǎi)一份銀行保險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)選擇。

銀行卡（信用卡）業(yè)務(wù)也屬于中間業(yè)務(wù)，通過(guò)合理有效的使用銀行卡能夠累積信用，提升個(gè)人品牌，并能夠?yàn)榧彝ダ碡?cái)增色添光。信用卡對(duì)非現(xiàn)金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。一般來(lái)說(shuō)免息期是20至50天。利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，節(jié)約現(xiàn)金支出，并且累積信用，在需要的時(shí)候還能獲得銀行的信用支持。另外，銀行經(jīng)常會(huì)聯(lián)合商戶(hù)進(jìn)行免利息（或低手續(xù)費(fèi)）分期促銷(xiāo)活動(dòng)，進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)可以選擇。比如說(shuō)購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)家電、學(xué)習(xí)充電等，既能避免一次性大額現(xiàn)金支出，又能節(jié)省利息支出，減輕還款壓力。還有很重要的一點(diǎn)，信用卡分期付款非常簡(jiǎn)便，省卻了銀行普通貸款的繁瑣流程。

1階梯存儲(chǔ)法

儲(chǔ)蓄存款要講究搭配。如果把所有錢(qián)存成一筆存單，一旦利率上調(diào)，就會(huì)喪失獲取高利息的機(jī)會(huì)。如果把存單存成1年期，利息又太少。為彌補(bǔ)這些做法的不足，可以試試階梯儲(chǔ)蓄法，流動(dòng)性強(qiáng)，又可獲取高利息。

假定你持有10萬(wàn)元，可分別用2萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1個(gè)一年期存單，用2萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1個(gè)二年期存單，用2萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1個(gè)三年期存單，用2萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1個(gè)四年期存單（即三年期加一年期），用2萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1個(gè)五年期存單。一年后，就可以用到期的2萬(wàn)元，再去開(kāi)設(shè)1個(gè)五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，每個(gè)2萬(wàn)元存單的到期年限不同，依次相差1年。

這一方法的好處是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息，是一種中長(zhǎng)期理財(cái)，適合家庭為子女積累教育費(fèi)用和未來(lái)子女的婚嫁費(fèi)用以及自己的養(yǎng)老費(fèi)用等。

2存單四分存儲(chǔ)法

假定你持有10萬(wàn)元，并且在一年之內(nèi)有急用，但每次用錢(qián)的具體金額、時(shí)間不能確定，而且還想既讓錢(qián)獲得高利息，又不會(huì)因用一次錢(qián)便動(dòng)用全部存款，這時(shí)最好選擇存單四分法，即把存單存成四張，可以降低損失。

具體做法是，把10萬(wàn)元存成四張存單，分別存成1萬(wàn)元的一張、2萬(wàn)元的一張、3萬(wàn)元的一張、4萬(wàn)元的一張，也可以存成更多的存單，但是存單過(guò)多不利于保管，而且在存款時(shí)最好都選擇一年期限的。這樣，假如有1萬(wàn)元需要周轉(zhuǎn)，只要?jiǎng)佑?萬(wàn)元的存單便可以了，避免了只需要1萬(wàn)元，也不得不動(dòng)用大額存單，從而減少了不必要的損失。

3交替存儲(chǔ)法

如何既不影響家庭急用，又能通過(guò)存款儲(chǔ)蓄帶來(lái)較高回報(bào)呢？可以試一試交替存儲(chǔ)法。

假定你持有10萬(wàn)元，不妨把它分成兩份，每份為5萬(wàn)元，分別按6個(gè)月、1年的存期存入銀行。若在6個(gè)月存單到期后，有急用便取出，若不用便也按1年期再存入銀行。以此類(lèi)推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時(shí)間為6個(gè)月，若6個(gè)月后有急用，可以取出任何一張存單。若急用，就動(dòng)用銀行定期儲(chǔ)蓄存款部分提前支取。如此，存款就不會(huì)全部按活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)算利息，從而避免損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種方式不僅不會(huì)影響家庭急用，也能取得比活期儲(chǔ)蓄高的利息。