摘 要：作為政策性農(nóng)業(yè)保險，它首先是一項政府實施的政策，其次才是一種風(fēng)險分散工具。站在這個角度，政府在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險運行中，既不能越位也不能缺位，應(yīng)切實發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府應(yīng)該發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)作用，激勵與約束機(jī)制的構(gòu)建離不開政府政策、制度供給的支持。而我們的研究將農(nóng)業(yè)保險界定為政策性保險，就必然要發(fā)揮政府應(yīng)有的作用，方可規(guī)避我國農(nóng)業(yè)保險市場的“雙重失靈”現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 政府作用 宏觀調(diào)控

一、農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

（一）開辦農(nóng)業(yè)保險的特殊困難。

1、農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的分散。農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、線長，經(jīng)營比較分散，加之農(nóng)村交通不便，給農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保前風(fēng)險評估以及風(fēng)險控制造成了極大困難。

2、道德風(fēng)險難以控制。道德風(fēng)險分為“事前道德風(fēng)險”與“事后道德風(fēng)險”。由于農(nóng)業(yè)保險參保時間集中，被保險人數(shù)量龐大，保險公司無法控制每一個被保險人的投保行為，使被保險人在投保時有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機(jī)獲利心理。

3、逆選擇現(xiàn)象較為嚴(yán)重。大量逆選擇行為不僅損害了其他被保險人的利益，且導(dǎo)致保險公司賠償金額劇增，甚至造成收不抵支，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也無以為繼。

4、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險難以規(guī)避。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險主要來自自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害的發(fā)生具有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特性，“特大災(zāi)難性事故不會發(fā)生”這一可保條件不能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險的超賠風(fēng)險始終存在。

（二）從以上農(nóng)業(yè)保險的特性分析，我們可以得到以下幾點啟示：

1、立法支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的前提。我國農(nóng)業(yè)保險從試辦直到今天全面鋪開，仍沒有一部專門針對農(nóng)業(yè)保險的法律。

2、國家財政投入是農(nóng)業(yè)保險開展的內(nèi)在要求。我國新一輪農(nóng)業(yè)保險之所以能夠開展起來，一個很重要的因素，就是財政補(bǔ)貼政策上的突破。

3、以政府為主導(dǎo)的多方協(xié)作是農(nóng)業(yè)保險開展的必要條件。農(nóng)業(yè)保險履行的是社會責(zé)任，涉及到財政、民政、氣象、農(nóng)業(yè)、畜牧等多個方面，需要以政府為統(tǒng)領(lǐng)、多部門參與統(tǒng)籌。

二、充分發(fā)揮政府在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)作用

(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)保障

制定出臺農(nóng)業(yè)保險法。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，規(guī)范商業(yè)保險的《保險法》是不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險的。因此，應(yīng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險法及實施細(xì)則，對農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運行方式、政府作用、農(nóng)民參與方式、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超賠資金的處理方式、稅收、資金運用等方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定。

(二)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的配套政策保障

1.建立稅收優(yōu)惠政策，構(gòu)建“以險養(yǎng)險”新模式。對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的主體，應(yīng)免除所有業(yè)務(wù)的營業(yè)稅與所得稅，實行“以險養(yǎng)險”。

2、通過整合國家支農(nóng)資金，從糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、陽光工程等國家對農(nóng)民的各項補(bǔ)貼和民政救災(zāi)資金中整合一部分作為農(nóng)民自籌保費，解決農(nóng)民自籌保費收繳難的問題。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的財政支持保障

1、逐步降低縣級財政補(bǔ)貼比例。農(nóng)業(yè)大縣基本屬于財政窮縣，目前，15%的縣級財政保費補(bǔ)貼比例使很多農(nóng)業(yè)大縣財政壓力巨大。

2、給予經(jīng)營費用補(bǔ)貼。為降低政策性農(nóng)業(yè)保險費率，減少保險費中經(jīng)營費用的支出，保險公司經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用應(yīng)由各級財政給予一定比例的補(bǔ)貼。

3、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。本著風(fēng)險共擔(dān)的原則，建立三級風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。保險公司保費收入除了用于當(dāng)年賠款及相關(guān)費用，節(jié)余部分按一定比例提取作為風(fēng)險基金，省級建立超賠風(fēng)險基金，國家建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。

4、建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制。國家成立農(nóng)業(yè)保險再保險公司，或由財政為保險公司提供再保險補(bǔ)貼，由保險公司自行購買農(nóng)業(yè)保險再保險，也可以由財政為商業(yè)性再保險公司提供補(bǔ)貼，由其承保農(nóng)業(yè)保險再保險。

(四)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的行政資源保障

1、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的組織領(lǐng)導(dǎo)。地方政府應(yīng)將政策性農(nóng)業(yè)保險納入中心工作，成立由保險監(jiān)管、財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象、民政、稅務(wù)、銀信為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險的組織領(lǐng)導(dǎo)。

2、整合行政資源。充分利用農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、畜牧及鄉(xiāng)村兩級行政資源，全力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳動員、承保、災(zāi)害普查工作，并建立目標(biāo)考核聯(lián)動機(jī)制，自上而下形成工作合力。

3、整合技術(shù)資源。充分利用農(nóng)網(wǎng)、氣象、統(tǒng)計等平臺，盡快建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展提供科學(xué)可靠的依據(jù)。

（五）用商業(yè)保險解決現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)因大災(zāi)所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

對于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)償并不是以保證其基本生活為出發(fā)點，而是使其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，實現(xiàn)災(zāi)后持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)和盈利性目標(biāo)，完成農(nóng)場自身商業(yè)目的。對于這部分生產(chǎn)力水平高，保障需求較高的農(nóng)業(yè)部門，尤其是一些經(jīng)濟(jì)作物部門，應(yīng)該嘗試開展完全的商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險運行方式，政府應(yīng)較少干預(yù)這一市場，區(qū)分公共物品和私人物品的界限，可以避免政府行為相對較低的效率，使市場在資源配置中充當(dāng)基礎(chǔ)性角色。

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作者簡介：張婷（1991-），女，江蘇常州人，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，本科學(xué)歷，研究方向：商業(yè)保險。