摘 要：改革開放以來，我國農(nóng)村金融體制發(fā)生了深刻的變革，在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了重要作用。但由于我國長期的不平衡發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致“三農(nóng)”問題成為影響國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的“瓶頸”及社會(huì)穩(wěn)定的隱患。鑒于金融在社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變遷中的重要作用，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代農(nóng)村金融體制就成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)重要問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 金融供給

一、我國農(nóng)村金融的需求特征及供給體系

（一）農(nóng)村金融需求的特征

從“三農(nóng)”角度，把農(nóng)村金融需求分為農(nóng)村發(fā)展金融需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求和農(nóng)民生活金融需求三個(gè)層次。在這三個(gè)層次中，農(nóng)村發(fā)展金融需求側(cè)重于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會(huì)文明的提高，是一種對公共產(chǎn)品的需求；農(nóng)村生產(chǎn)金融需求主要針對農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求；農(nóng)民生活金融需求則屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需求。

（二）農(nóng)村金融供給體系構(gòu)成

我國經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革，基本上形成了農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、民間金融組織多層次、多渠道提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融供給體系。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融建設(shè)的現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系存在缺陷

1、空間結(jié)構(gòu)缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)特別是中西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，農(nóng)戶不能享受基本的金融服務(wù)。在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給較為充分。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村金融市場上，雖然業(yè)已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不與個(gè)體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類單一。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融基本上停留在存款與信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展上，保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)村金融缺乏分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能甚微。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20 世紀(jì)90 年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

2、金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏。擔(dān)保體系建設(shè)滯后成為制約農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要因素?？晒┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇的抵押品少，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，形式單一，資金實(shí)力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有效的抵押資產(chǎn)較少，一般只限于土地、房產(chǎn)和部分設(shè)備，貸款擔(dān)保難以落實(shí)。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融建設(shè)的對策思考

(一)繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，建立健全農(nóng)村金融體系

1、建立健全農(nóng)村金融體系，一個(gè)重要的方面就是要不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展空間，培育競爭性農(nóng)村金融市場，大力發(fā)展真正的合作金融組織，完善合作金融體系。我國的合作金融實(shí)踐一直是與農(nóng)村信用社聯(lián)系在一起的，五十多年的合作制歷程中，確實(shí)有太多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得我們?nèi)タ偨Y(jié)，但絕不能因噎廢食，粗暴地認(rèn)為合作金融不適合我國農(nóng)村發(fā)展的需要。相反，我們應(yīng)該以更加積極的態(tài)度，嚴(yán)格按照合作制原則來規(guī)范和發(fā)展真正的合作金融組織。

2、適時(shí)推動(dòng)建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)探索創(chuàng)新適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。引入新的金融組織元素和組織成分，豐富和優(yōu)化農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)，建立健全競爭合理、功能互為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體制，提升農(nóng)村金融市場的整體競爭力和綜合實(shí)力。積極推動(dòng)引導(dǎo)體制外的農(nóng)村民間金融的合法發(fā)展，不斷完善農(nóng)村金融體系以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對于金融服務(wù)的多元化、綜合性需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。在相關(guān)的法律規(guī)章制度的柜架下，給予農(nóng)村民間金融活動(dòng)一個(gè)合法、公開的平臺(tái)，使民間融資活動(dòng)得以陽光化和公開化，集聚社會(huì)閑散資金，發(fā)揮其在解決農(nóng)村弱勢群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資問題拾遺補(bǔ)缺的積極作用。

（二）完善農(nóng)村金融分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

1、加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了有許多領(lǐng)域需要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，也有許多領(lǐng)域可以推行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。應(yīng)該建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的格局，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

2、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。建立由信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多種模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系比較適合我國農(nóng)村的實(shí)際。由政府出資或多方籌資組建符合“三農(nóng)” 發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心， 鼓勵(lì)組建民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。

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