在今夏北京的那場(chǎng)特大暴雨中，許多汽車(chē)遭到水淹損壞嚴(yán)重，但保險(xiǎn)公司卻以涉水不賠為由拒絕賠償，引發(fā)了廣大車(chē)主的強(qiáng)烈質(zhì)疑。

這讓我想起自己二十多年前剛到紐約留學(xué)時(shí)，在一家船運(yùn)公司兼職打工。一天，老板送我一輛開(kāi)了十多年的舊車(chē)。早就聽(tīng)說(shuō)開(kāi)車(chē)一定要買(mǎi)保險(xiǎn)，而且保費(fèi)不菲，可那時(shí)我還是個(gè)窮學(xué)生，那點(diǎn)兒收入連吃飯、付學(xué)費(fèi)都捉襟見(jiàn)肘，怎么可能養(yǎng)得起車(chē)呢？當(dāng)我把憂慮告訴老板時(shí)，他告訴我，你只用保Liability即可，每月只要幾十美元，也就是一旦出車(chē)禍，只負(fù)責(zé)賠償對(duì)方，哪怕對(duì)方是名車(chē)，醫(yī)療費(fèi)加上汽車(chē)維修費(fèi)統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司賠償，我自己就只能自生自滅了。

畢業(yè)后工作了，開(kāi)始擺脫一窮二白的狀況，除了公司幫我投保醫(yī)療保險(xiǎn)外，我也為自己買(mǎi)了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我先到一家保險(xiǎn)公司詢價(jià)，因?yàn)橛熊?chē)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我在詢價(jià)時(shí)告訴他們，只想投保一份最低價(jià)格的基本險(xiǎn)。于是這家保險(xiǎn)公司在詢問(wèn)了我居住大樓的基本情況后，開(kāi)出每個(gè)月28美元的價(jià)格。

俗話說(shuō)“貨比三家不吃虧”，過(guò)了幾天我又詢問(wèn)了另外一家保險(xiǎn)公司，沒(méi)想到，這家保險(xiǎn)公司給我的價(jià)格是每月12美元，相差一半還多。

于是，我將這兩份保險(xiǎn)的內(nèi)容仔仔細(xì)細(xì)進(jìn)行了對(duì)比，發(fā)現(xiàn)細(xì)則條款的確大不一樣，真可謂“一分錢(qián)一分貨”。不過(guò)，對(duì)于當(dāng)時(shí)的我來(lái)說(shuō)，主要是以防發(fā)生極其意外的狀況，比如假使有朋友來(lái)家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了、腰扭傷了，在美國(guó)看病沒(méi)保險(xiǎn)，那可是傾家蕩產(chǎn)的事情，這個(gè)一定要投保，這也叫Liability。在這兩份保單中，這條都是一樣的，最多能保到100萬(wàn)美元，足夠用的了。其他的項(xiàng)目比如名畫(huà)、古玩、珠寶首飾等財(cái)產(chǎn)，真要遇到被盜或火燒、水淹，就只能聽(tīng)天由命。因?yàn)樗髻r時(shí)取證相當(dāng)有難度，比如你是否有目擊證人，是否有財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票……據(jù)此，我選擇了每月12美元的保單。

再舉例來(lái)說(shuō)，“9·11”事件發(fā)生時(shí)，我正在世貿(mào)北樓80層上班，個(gè)人的好些物品都在這場(chǎng)災(zāi)難中沒(méi)了。事后不久，公司讓我們每個(gè)員工填了一份表格，列出所有損失的東西。我有15張CD都是珍藏版，有幾張更是絕版，是我花了不少精力和財(cái)力淘換來(lái)的，買(mǎi)的時(shí)候就至少100多美元一張，過(guò)了多年價(jià)值更高。我一一列了出來(lái)，心想雖然那些CD是金錢(qián)無(wú)法彌補(bǔ)的，但也聊勝于無(wú)，可是到最后我一分錢(qián)都沒(méi)有拿到。原因是“9·11”屬于恐怖襲擊，而世貿(mào)大樓在1993年就遭受過(guò)恐怖襲擊，類(lèi)別是高危大樓。如果公司為員工的物品投保，保費(fèi)就會(huì)特別高。這就好比你出過(guò)車(chē)禍，之后再投保，保費(fèi)自然就提高了。而由于保費(fèi)過(guò)高，我們公司根本就沒(méi)有支付那筆錢(qián)，所以我沒(méi)有得到任何賠償。

但保險(xiǎn)公司也不總是贏家只賺不賠，他們也有失手的時(shí)候。保險(xiǎn)公司是依靠概率來(lái)計(jì)算保費(fèi)的，也就是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人之間，存在著一種對(duì)賭的關(guān)系，雖然有精算師做了周密計(jì)算，但是總有意外。在“9·11”事件發(fā)生后，有許多家保險(xiǎn)公司就賠得破了產(chǎn)。而且在歐美，還有再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是做保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，“9·11”甚至使好些再保險(xiǎn)公司都遭受了巨大損失，這幾年才漸漸緩過(guò)勁來(lái)。

因此，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)不要輕信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)品推銷(xiāo)，有些經(jīng)紀(jì)人由于業(yè)務(wù)水平低，無(wú)法解釋產(chǎn)品的特性；有些經(jīng)紀(jì)人則故意忽悠客戶，“騙”取保單。出于“保險(xiǎn)”起見(jiàn)，應(yīng)該反復(fù)研讀保險(xiǎn)文件，重大保險(xiǎn)最好請(qǐng)專(zhuān)業(yè)律師幫助審閱，把條款里埋藏的“陷阱”找出來(lái)，能省則省，否則錢(qián)是付出去了，理賠卻拿不回來(lái)。而事后再請(qǐng)律師打官司，已為時(shí)過(guò)晚。